Không trả được nợ, chẳng hạn như phá sản, là điều bạn nên cố gắng tránh bằng mọi giá. Hậu quả của nó là rất nhiều - không ít trong số đó là mất mát tài sản của bạn. Tuy nhiên, có một số trường hợp, trong đó chủ nhà có thể chọn từ bỏ khoản vay thế chấp nhà và đối phó với tình trạng thất bại. Mặc định chiến lược, như nó được gọi, khác với tịch thu tài sản truyền thống, thường xảy ra khi một người đi vay không thể thực hiện tốt khoản vay của họ.

Một vụ vỡ nợ chiến lược xảy ra khi một chủ nhà có thể thực hiện các khoản thanh toán thế chấp của họ nhưng chọn không thực hiện. Đó là một điều gì đó thường xảy ra sau khi một người trở nên "lộn ngược" với khoản vay mua nhà của họ - nghĩa là số tiền họ nợ lớn hơn giá trị của căn nhà. Điều này còn được gọi là dưới nước hoặc có vốn chủ sở hữu âm.

Việc đi khỏi nhà có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng, đặc biệt là khi bạn có liên quan đến tín dụng của mình. Trước khi tiếp tục, hãy cân nhắc kỹ quyết định của bạn vì nó có thể ảnh hưởng lâu dài đến cuộc sống tài chính của bạn.

Đi bộ khỏi khoản vay mua nhà có nghĩa là gì?

Những lý do nằm ngoài tầm kiểm soát của chủ nhà có thể tàn phá giá trị của bất động sản và khiến bạn rơi vào tình trạng âm vốn chủ sở hữu và các lựa chọn hạn chế. Khi bạn đang gặp khó khăn trong vấn đề thế chấp, bạn có thể gặp khó khăn trong việc bán nhà của mình hoặc bạn có thể bị đóng băng khỏi một số lựa chọn khác như tái cấp vốn.

Khi việc hòa vốn đối với khoản thế chấp của bạn ngày càng trở nên ngoài tầm với, thì việc tịch biên tài sản có chiến lược về cơ bản cho phép bạn cắt giảm khoản lỗ của mình. Nó có thể liên quan đến việc chuyển hướng các khoản thanh toán thế chấp của bạn sang các khoản nợ khác trong khi tích lũy khoản tiết kiệm tiền mặt của bạn cho đến khi cuối cùng ngân hàng thu giữ tài sản. Ngoài việc phá hủy tín dụng của bạn, mà chúng tôi sẽ giải nén ngay, các hậu quả khác cũng có thể bao gồm:

• Nợ có thể có sau khi tịch biên: Một khi việc tịch thu tài sản được thực hiện, ngân hàng có thể sẽ cố gắng bán tài sản. Trong một số trường hợp, bạn có thể có nghĩa vụ thanh toán khoản chênh lệch giữa số dư nợ chưa thanh toán và giá bán cuối cùng (còn được gọi là số dư thiếu).
• Khó đủ điều kiện để được thế chấp trong tương lai: Khi đăng ký một khoản thế chấp khác, người cho vay sẽ cảnh giác với việc phê duyệt đơn của bạn nếu họ thấy rằng bạn đã vỡ nợ trong một khoản vay mua nhà trong quá khứ, đặc biệt nếu nó xảy ra gần đây. Những người khác có thể tính lãi suất cao hơn hoặc tính thêm phí để giảm thiểu rủi ro cho vay của họ.

Việc bỏ nhà đi thế chấp ảnh hưởng đến tín dụng của bạn như thế nào?

Từ bỏ thế chấp của bạn có thể có những ảnh hưởng nghiêm trọng và lâu dài đến tín dụng của bạn. Nó có thể sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn trong vòng một tháng hoặc lâu hơn kể từ khi người cho vay bắt đầu thủ tục tịch thu tài sản. Hơn nữa, nó sẽ vẫn ở đó trong bảy năm kể từ lần thanh toán bị bỏ lỡ đầu tiên của bạn và không có cách nào để rút ngắn thời hạn này.

Điểm tín dụng của bạn cũng có nhiều khả năng bị ảnh hưởng lớn hơn nếu có những nhận xét tiêu cực khác trên báo cáo tín dụng của bạn — chẳng hạn như tiền sử thanh toán trễ, các tài khoản quá hạn khác hoặc mức sử dụng tín dụng cao trên thẻ tín dụng của bạn. Luôn cập nhật trên tất cả các tài khoản của bạn và giữ số dư quay vòng của bạn ở mức thấp có thể giúp phục hồi điểm tín dụng của bạn sau khi bị tịch thu tài sản, mặc dù sẽ mất thời gian.

Giải pháp thay thế cho Đi bộ Xa nhà

Khi cân nhắc những ưu và khuyết điểm, bạn có thể cảm thấy do dự một cách dễ hiểu về việc thực hiện một cuộc tịch biên chiến lược. Rất may, có một số lựa chọn thay thế có thể giúp bạn trở lại đúng hướng về tài chính mà không cần phải đi bộ ra khỏi nhà. Dưới đây là một số giải pháp tiềm năng cần xem xét:

• Cố gắng thương lượng một đợt bán khống. Người cho vay của bạn có thể đồng ý để bạn bán nhà của mình với số tiền thấp hơn số tiền bạn nợ trong khoản vay. Được gọi là bán khống, nó cho phép bạn cắt lỗ theo cách tránh bị tịch thu tài sản. Bán khống có tác động tiêu cực đến tín dụng của bạn, nhưng nó không quan trọng bằng việc tịch thu tài sản. Hãy coi đó là một lựa chọn tốt nhất - tệ nhất. Một giải pháp tương tự được gọi là chứng thư thay cho việc tịch thu tài sản, đó là khi người cho vay đồng ý cắt cho bạn khoản thanh toán thế chấp nếu bạn từ bỏ chứng thư tài sản.
• Xem xét tái cấp vốn. Nếu bạn bị ràng buộc với một khoản vay lãi suất cao, một phần tốt của khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể bị chuyển hướng khỏi số dư gốc của bạn. Tái cấp vốn và nhận lãi suất tốt hơn có thể giúp bạn kiếm được số tiền đó nhanh hơn — và tăng vốn chủ sở hữu nhà của bạn nhanh hơn. Do đó, tái cấp vốn có thể giúp bạn thoát khỏi tình trạng thế chấp lộn ngược mà không phải thực hiện thủ tục tịch thu tài sản. Tuy nhiên, hãy chuẩn bị tinh thần để người cho vay của bạn từ chối vì người đi vay thường được yêu cầu phải có ít nhất một số vốn tự có trong nhà để đủ điều kiện được tái cấp vốn.
• Tìm kiếm sự trợ giúp từ một tổ chức phi lợi nhuận. Đôi khi một chút hướng dẫn tài chính có thể giúp bạn đi một chặng đường dài. Trước khi tiếp tục với một vụ vỡ nợ chiến lược, hãy cân nhắc liên hệ với nhân viên tư vấn tín dụng của tổ chức phi lợi nhuận. Các tổ chức này được thiết kế để giúp người tiêu dùng tạo ngân sách, hiểu rõ hơn về báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của họ, cũng như cải thiện kiến ​​thức tài chính của họ. Thực hiện các bước này có thể đủ để giúp bạn giải quyết các vấn đề về thế chấp mà không bị vỡ nợ.
• Xem xét kế hoạch quản lý nợ. Điều này liên quan đến việc thanh toán cho một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận để đảm bảo rằng các chủ nợ của bạn được thanh toán. Quản lý nợ có thể giúp bạn giảm lãi suất và thanh toán bớt tài khoản của mình để giải phóng tiền mà bạn có thể đưa vào số dư gốc của khoản thế chấp, điều này sẽ giúp bạn tích lũy thêm vốn chủ sở hữu.

Điểm mấu chốt

Đi bộ ra khỏi nhà của bạn không bao giờ là một tình huống lý tưởng. Đối với tất cả các tài khoản, vỡ nợ chiến lược là phương sách cuối cùng có thể có tác động rất nghiêm trọng đến tín dụng của bạn. Được thông báo trước khi đưa ra quyết định cuối cùng có thể giúp duy trì sức khỏe tài chính của bạn. Bước đầu tiên là hiểu báo cáo tín dụng và điểm số của bạn, bạn có thể xem miễn phí với Experian.