Nếu triển vọng được chấp thuận cho một khoản thế chấp khiến bạn lo lắng, hợp đồng thuê nhà có thể giúp bạn có được một ngôi nhà của riêng mình mà không cần phải đưa ra cam kết lớn nào. Tùy thuộc vào tình hình tài chính của bạn, đó có thể là điều gì đó có ý nghĩa — đặc biệt nếu bạn chưa sẵn sàng về tài chính để mua một ngôi nhà.
Hiệp hội Môi giới Quốc gia báo cáo rằng giá trung bình trên toàn quốc cho một ngôi nhà dành cho một gia đình hiện tại là $ 291.300. Khoản thanh toán giảm 20% ở đây có giá trị hơn 58.000 đô la. Ngay cả khi bạn đủ điều kiện cho khoản vay FHA chỉ yêu cầu giảm 3,5%, bạn vẫn cần 10.000 đô la trở lên. Khi phần lớn thu nhập của bạn sẽ đến, chẳng hạn, thuê một căn hộ, khoản trả trước ở mức đó có thể mất vài năm nữa.
Với hợp đồng thuê nhà để sở hữu, bạn sẽ nhận được một ngôi nhà để ở và tùy chọn mua nó, điều này có thể giúp loại bỏ một số rào cản tiềm năng trên con đường đạt được Giấc mơ sở hữu nhà của người Mỹ. Hiểu cách hoạt động của nó là bước đầu tiên để xác định xem nó có phù hợp với bạn hay không.
Hợp đồng thuê để sở hữu cho phép bạn thuê nhà trong một khoảng thời gian nhất định trong khi cung cấp cho bạn tùy chọn mua nhà trước khi thỏa thuận hết hạn. Về cơ bản, nó cần có một hợp đồng cho thuê tiêu chuẩn và đảm bảo quyền chọn mua tài sản vào một ngày sau đó. Tùy thuộc vào hợp đồng, một phần thanh toán tiền thuê nhà hàng tháng của bạn có thể được đưa vào giá mua cuối cùng, giúp bạn tiết kiệm trong khi xây dựng vốn chủ sở hữu nhà trong quá trình thực hiện.
Hợp đồng thuê để sở hữu có ý nghĩa nhất đối với những người biết rằng họ muốn trở thành chủ nhà vào một ngày nào đó, nhưng vẫn chưa sẵn sàng lao vào. Cho dù bạn cần thời gian để cải thiện tín dụng của mình hoặc tiết kiệm cho một khoản trả trước, kiểu sắp xếp này có thể cung cấp một số không gian thở trong khi bạn có được căn nhà tài chính của mình.
Hợp đồng thuê để sở hữu thường thuộc một trong hai loại sau:
Đi với hợp đồng thuê nhà không phải lúc nào cũng có ý nghĩa về mặt tài chính. Một số liệu có thể giúp làm rõ liệu thuê hay mua hợp lý hơn hay không được gọi là tỷ lệ giá trên tiền thuê. Bắt đầu bằng cách lấy giá nhà trung bình trong khu vực của bạn và chia nó cho chi phí thuê nhà hàng năm của bạn. Nếu tổng số tiền dưới 15, việc tiếp tục thuê có thể đắt hơn mua.
Như đã đề cập trước đó, việc ký hợp đồng thuê sở hữu có thể giúp bạn xây dựng vốn chủ sở hữu trong nhà nếu nó cho phép bạn chuyển một phần tiền thuê hàng tháng của mình vào giá mua. Theo thời gian, nó có thể tăng thêm và dẫn đến một khoản thanh toán giảm khá lớn mà bạn có thể đã phải vật lộn để tiết kiệm. Tất nhiên, mọi thỏa thuận đều khác nhau, đó là lý do tại sao bạn nên đọc từng dòng trước khi ký.
Những loại hợp đồng này cũng lý tưởng cho những chủ nhà tiềm năng đang giải quyết các vấn đề tín dụng ngắn hạn. Nếu điểm tín dụng kém hoàn hảo cản trở bạn đủ điều kiện vay thế chấp, hợp đồng thuê nhà có thể giúp bạn chuyển sang mua nhà trong khi bạn thực hiện các bước để sửa chữa tín dụng của mình. Một lợi ích khác là bạn có thể chốt giá mua nếu hợp đồng cho phép, điều này sẽ giúp bạn yên tâm khi biết giá sẽ không tăng khi kết thúc hợp đồng thuê. Biết trước điều này cũng có thể giúp bạn lập ngân sách và tiết kiệm khoản trả trước lớn hơn trong thời gian tạm thời.
Một chi tiết đáng nói nữa là bạn sẽ không phải gặp rắc rối hay tốn kém chi phí di chuyển khi hợp đồng thuê nhà hết hạn vì bạn đã sống trong nhà rồi. Điều này có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la cho mọi thứ, từ máy động lực đến vật tư cho đến đồ nội thất và hơn thế nữa. Và, nếu bạn quyết định không thích ngôi nhà vào thời điểm hết hạn hợp đồng thuê, bạn không cần phải làm thủ tục mua — miễn là thỏa thuận của bạn cho phép bạn rút lui.
Có một số nhược điểm tiềm ẩn khi xem xét hợp đồng thuê nhà. Đối với một, bạn có thể phải chịu một khoản phí trả trước không hoàn lại, mặc dù khoản này thường được áp dụng cho khoản trả trước của bạn khi cuối cùng bạn mua nhà. Một lần nữa, mọi hợp đồng đều khác nhau, nhưng 1% giá mua là phí quyền chọn tiêu chuẩn.
Hơn nữa, nếu một phần tiền thuê hàng tháng của bạn thực sự được áp dụng cho khoản trả trước của bạn, tiền thuê của bạn có thể sẽ cao hơn mức trung bình cho thị trường của bạn — đôi khi lên tới mức 10% đến 15%. Hợp đồng của bạn cũng có thể quy định rằng bạn chịu trách nhiệm bảo trì tài sản trong khi thuê. Đây có thể là một chi tiết tốn kém nếu mái nhà của bạn bị rò rỉ hoặc điều hòa không khí của bạn bị rò rỉ.
Khi tất cả được nói và hoàn thành, cũng không có gì đảm bảo rằng cuối cùng bạn sẽ đủ điều kiện để được thế chấp khi kết thúc hợp đồng thuê. Tuy nhiên, những người sử dụng thời gian thuê để tiết kiệm, củng cố tín dụng và củng cố tài chính của mình sẽ có vị trí tốt hơn để đủ điều kiện. Chỉ cần lưu ý rằng nếu chủ sở hữu mặc định khoản thế chấp của họ và ngôi nhà bị tịch thu trước khi bạn mua, bạn có thể bị buộc phải rời đi.
Một nhược điểm lớn khác là bạn có thể ký một hợp đồng cho thuê bắt buộc bạn phải mua tài sản vào cuối thời gian thuê bất kể điều gì. Nếu bạn không đủ khả năng mua bất động sản, yêu cầu pháp lý để mua nó có thể đưa bạn đến với nước nóng về pháp lý hoặc tài chính. Trước khi bạn ký bất cứ điều gì, hãy đọc kỹ nó và đảm bảo rằng bạn hiểu nó. Nếu bạn có thắc mắc, hãy tham khảo ý kiến của chuyên gia hoặc luật sư.
Các tài khoản duy nhất hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn — và đến lượt nó, định hình điểm tín dụng của bạn — là những tài khoản được báo cáo cho văn phòng tín dụng. Vì các thỏa thuận thuê sở hữu nói chung là không, nên chúng sẽ không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. Tuy nhiên, những người đang tìm cách sử dụng các khoản thanh toán tiền thuê nhà tích cực để củng cố điểm tín dụng của họ có thể hỏi chủ nhà xem họ có sẵn sàng báo cáo các khoản thanh toán của mình hay không.
Nếu vậy, điểm tín dụng của bạn có thể tăng lên nếu bạn thực hiện tất cả các khoản thanh toán tiền thuê nhà đúng hạn. Tất nhiên, tất cả đều do trách nhiệm cá nhân - việc thanh toán trễ hoặc bỏ lỡ sẽ phản ánh tiêu cực. Để cải thiện khả năng bạn có thể mua tài sản sau khi hết thời gian thuê, hãy theo dõi mọi thành phần trong khoản tín dụng của bạn. Trả hết nợ càng nhiều càng tốt, tiếp tục thanh toán đúng hạn và tránh mở tài khoản mới một cách không cần thiết.
Hợp đồng thuê nhà là một công cụ tài chính duy nhất có thể giúp người thuê nhà dễ dàng chuyển đổi thành chủ nhà hơn — giả sử rằng các điều khoản và điều kiện cá nhân có ý nghĩa tài chính tốt. Giống như bất kỳ điều gì khác, bạn phải trả tiền để đọc bản in đẹp và hiểu đầy đủ những gì bạn đang ký trước khi hoàn thành. Điều đó đã nói, cho thuê để sở hữu có thể cho người mua nhà thời gian để tiết kiệm khoản thanh toán trước và cải thiện tín dụng của họ trước khi thực hiện mua. Điều này bắt đầu với việc biết điểm tín dụng của bạn và những gì trên báo cáo tín dụng của bạn. Kiểm tra miễn phí với Experian và thực hiện các bước để làm cho nó đi đúng hướng.