Khi bạn cần trang trải một khoản chi phí lớn, chẳng hạn như tu sửa nhà cửa, đám cưới của con cái hoặc hóa đơn viện phí đột xuất, hạn mức tín dụng vốn tự có nhà là một lựa chọn để nhận tiền mặt bạn cần. Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) là một loại tín dụng quay vòng cho phép bạn vay dựa trên vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn. "Thời gian rút tiền" HELOC là khoảng thời gian bạn phải khai thác vào khoản tín dụng khả dụng đó.
Khi bạn trả bớt khoản thế chấp của mình, bạn xây dựng vốn chủ sở hữu — chênh lệch giữa số tiền bạn nợ khi mua thế chấp và giá trị hiện tại của ngôi nhà của bạn. Nếu bạn nợ 300.000 đô la tiền thế chấp và giá trị căn nhà của bạn được đánh giá là 600.000 đô la, chẳng hạn, bạn có 300.000 đô la vốn chủ sở hữu. HELOC cho phép bạn vay tới một tỷ lệ phần trăm của vốn chủ sở hữu đó — thường là 60% đến 85%, tùy thuộc vào điểm tín dụng, tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn và các yếu tố khác. Bởi vì HELOC là một hạn mức tín dụng chứ không phải một khoản vay, bạn không phải bắt đầu sử dụng tiền ngay lập tức; bạn có thể rút ra từ nó bất kỳ lúc nào trong thời gian rút thăm.
Hầu hết các HELOC đều cung cấp cho bạn thời hạn rút tiền 10 năm để sử dụng tiền. Trong thời gian này, bạn có thể rút bao nhiêu tùy thích cho đến tổng hạn mức tín dụng hiện có của mình. Khi thời hạn rút tiền kết thúc, bạn sẽ phải hoàn trả số tiền bạn đã rút. Ví dụ:nếu bạn nhận được HELOC trị giá 100.000 đô la và chỉ rút được 20.000 đô la, bạn sẽ chỉ phải trả lại 20.000 đô la cộng với tiền lãi chứ không phải toàn bộ 100.000 đô la mà bạn có thể đã rút ra.
Một số HELOC yêu cầu bạn trả trước một số tiền tối thiểu; những người khác thì không. Để rút tiền từ quỹ HELOC, bạn có thể sử dụng thẻ ghi nợ, viết séc, nhận tiền mặt từ chi nhánh ngân hàng hoặc máy ATM, hoặc chuyển tiền điện tử vào tài khoản ngân hàng của bạn.
Trong thời gian rút tiền, các khoản thanh toán HELOC hàng tháng của bạn là tối thiểu; thông thường, bạn sẽ chỉ phải trả lãi cho số tiền bạn đã vay. Tùy thuộc vào điều kiện khoản vay của bạn, bạn có thể thanh toán cả khoản nợ gốc hoặc thậm chí trả hết khoản vay (mặc dù một số người cho vay tính phí nếu bạn trả khoản vay sớm).
Khi thời gian rút thăm kết thúc, HELOC của bạn sẽ đóng. Sau đó, bạn hoàn trả số dư của khoản vay, thường là hơn 20 năm hoặc tái cấp vốn cho một khoản vay mới (nhiều hơn vào khoản đó trong chốc lát). Một số HELOC có kế hoạch hoàn trả trong bong bóng, có nghĩa là toàn bộ số dư — gốc và lãi của khoản vay — đến hạn vào cuối kỳ hạn thanh toán.
Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán trong thời gian ký phát hoặc thời hạn trả nợ? Nói chung sẽ có thời gian gia hạn sau ngày đến hạn thanh toán HELOC. Nếu bạn thanh toán trong thời gian gia hạn này, bạn có thể bị tính phí trả chậm hoặc các khoản phạt khác, nhưng người cho vay sẽ không báo cáo việc thanh toán chậm cho văn phòng tín dụng, vì vậy nó sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Nếu bạn thực hiện thanh toán sau khi thời gian gia hạn đã qua, hoặc hoàn toàn không thực hiện, người cho vay sẽ báo cáo khoản thanh toán bị bỏ lỡ cho văn phòng tín dụng, có thể làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn. Kiểm tra các điều khoản của hợp đồng cho vay của bạn để xác minh thời gian gia hạn của bạn là bao nhiêu.
Để tránh những bất ngờ khó chịu, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu các điều khoản HELOC của mình và chính xác khi thời gian rút thăm kết thúc. Sau khi HELOC đóng, bạn không thể rút tiền từ nó nữa — và bạn sẽ bắt đầu thực hiện các khoản thanh toán khoản vay lớn hơn.
Khi bạn sắp kết thúc thời hạn rút tiền, hãy xác nhận số dư bạn sẽ nợ sau khi HELOC đóng, thời hạn trả nợ của bạn kéo dài bao lâu và khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là bao nhiêu. Nếu bạn có HELOC tỷ lệ thay đổi, các khoản thanh toán của bạn có thể thay đổi trong quá trình trả nợ khi lãi suất của bạn biến động; tuy nhiên, hầu hết các HELOC đều giới hạn mức lãi suất có thể tăng tại một thời điểm và trong thời hạn cho vay.
Nếu bạn cần giảm các khoản thanh toán hàng tháng, thì thời gian để khám phá các tùy chọn của bạn là rất tốt trước khi thời gian rút tiền hết hạn. Ví dụ:nhiều người cho vay sẽ cho phép bạn chuyển đổi HELOC lãi suất thay đổi thành HELOC lãi suất cố định, nhưng bạn phải làm như vậy trước khi thời hạn rút tiền kết thúc.
Trả lại ít nhất một số tiền gốc trong thời gian rút tiền làm giảm tổng số tiền bạn sẽ nợ khi HELOC đóng cửa. Nếu bạn trả lại tất cả, bạn sẽ có số dư bằng 0 vào cuối kỳ rút tiền. Trong trường hợp này, khoản vay của bạn sẽ đóng — thường mà bạn không cần phải thanh toán thêm hoặc thực hiện hành động nào.
Nếu bạn không thực hiện thanh toán gốc trong thời gian rút tiền, hãy chuẩn bị cho việc thanh toán tăng đáng kể sau khi HELOC đóng cửa. Thông thường, những người đi vay nhận thấy khoản thanh toán của họ cao hơn gấp đôi so với khoản thanh toán chỉ tính lãi suất mà họ đã thực hiện trong thời gian ký phát. Hãy nhớ rằng, ngôi nhà của bạn đóng vai trò là tài sản thế chấp cho HELOC — vì vậy, trừ khi bạn có thể trang trải các khoản thanh toán khoản vay, bạn có thể mất nhà.
Trả hết HELOC đầy đủ trước khi thời gian rút tiền kết thúc là lựa chọn tốt nhất, khiến bạn không còn số dư vào cuối khoản vay. Xem xét ngân sách của bạn để tìm những nơi bạn có thể cắt giảm chi phí và tiết kiệm tiền để đưa vào số dư HELOC.
Nếu không thể, bạn có một số tùy chọn để tái cấp vốn hoặc đóng HELOC của mình trước khi thời hạn rút vốn kết thúc.
Cho dù bạn đang cân nhắc lựa chọn tái cấp vốn nào, hãy cân nhắc cẩn thận chi phí so với khoản tiết kiệm tiềm năng để xem liệu nó có phù hợp với bạn hay không.
Điều gì sẽ xảy ra nếu tình hình tài chính của bạn thay đổi theo chiều hướng xấu hơn kể từ khi bạn có HELOC và bạn gặp khó khăn khi thanh toán? Nếu bạn bắt đầu thiếu các khoản thanh toán, điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng, gây khó khăn cho việc đủ điều kiện để được tái cấp vốn cho khoản vay. Nếu bạn thấy mình rơi vào tình trạng khó khăn này, hãy xem liệu người cho vay của bạn có sẵn sàng chấp nhận một số hình thức sửa đổi khoản vay hay không.
Khi bạn đăng ký HELOC, người cho vay sẽ thực hiện một cuộc điều tra kỹ lưỡng về tín dụng của bạn, điều này có thể khiến điểm tín dụng của bạn giảm một chút, tạm thời. Sau khi bạn được chấp thuận, HELOC có thể ảnh hưởng tiêu cực hoặc tích cực đến tín dụng của bạn tùy thuộc vào cách bạn sử dụng và hoàn trả khoản vay.
Ví dụ, nếu bạn có nhiều khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, bạn có thể có tỷ lệ sử dụng tín dụng cao, điều này có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn. Rút tiền từ HELOC của bạn để thanh toán số dư thẻ tín dụng của bạn có thể làm giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng và cải thiện điểm tín dụng của bạn, miễn là bạn không sử dụng lại các hóa đơn thẻ tín dụng. Vì HELOC được bảo mật bởi ngôi nhà của bạn, FICO ® của bạn Điểm ☉ (điểm tín dụng được người cho vay sử dụng phổ biến nhất) sẽ không phản ánh chúng trong việc sử dụng tín dụng của bạn.
Thanh toán đúng hạn cả trong và sau thời gian rút tiền trên HELOC của bạn cũng có thể giúp tăng điểm tín dụng của bạn. Chỉ cần lưu ý rằng các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ tăng lên khi HELOC của bạn đóng. Nếu bạn không chuẩn bị để xử lý chúng và bỏ lỡ một khoản thanh toán, điều đó có thể làm hỏng điểm tín dụng của bạn.
HELOC có thể cung cấp cho bạn bước đệm tài chính mà bạn cần để xử lý một khoản chi phí lớn. Tuy nhiên, rút HELOC là một quyết định lớn có thể ảnh hưởng đến tài chính của bạn trong nhiều thập kỷ tới. Hãy xem xét cẩn thận những ưu và nhược điểm, đồng thời điều tra các lựa chọn thay thế khác để quản lý trường hợp khẩn cấp tài chính hoặc cấp vốn cho một dự án lớn, chẳng hạn như các khoản vay mua nhà, cho vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng.
Nếu bạn quyết định HELOC phù hợp với mình, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn trước khi đăng ký. Nói chung, bạn sẽ cần một FICO
®
Điểm ít nhất 680 để đủ điều kiện cho HELOC. Nếu bạn vẫn chưa đạt yêu cầu, việc dành thời gian để cải thiện điểm tín dụng có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận khoản vay với các điều kiện cho vay tốt hơn và hạn mức tín dụng lớn hơn, giúp bạn có thêm sức mạnh tài chính để đạt được mục tiêu của mình.