Thư chấp thuận trước là một tài liệu nêu rõ người cho vay sẵn sàng cho bạn vay bao nhiêu để mua một ngôi nhà mới. Việc có một căn nhà giúp bạn hiểu được bạn có thể mua được bao nhiêu căn nhà và có thể mang lại lợi thế cho bạn khi đấu giá bất động sản trước những người mua nhà tiềm năng khác. Hãy tiếp tục đọc để tìm hiểu về cách thức hoạt động của việc phê duyệt trước thế chấp, cách nhận một tài khoản và tại sao bạn có thể muốn một tài khoản thế chấp.
Mặc dù các điều khoản đôi khi được các bên cho vay sử dụng thay thế cho nhau, nhưng có những điểm khác biệt chính giữa sơ tuyển thế chấp và sơ tuyển thế chấp.
Sơ tuyển cho thấy người cho vay đã xem xét hồ sơ tín dụng và thông tin tài chính của bạn để xác định tỷ lệ chấp thuận của bạn. Người cho vay có thể sử dụng thông tin bạn cung cấp hoặc họ có thể truy cập dữ liệu tín dụng của bạn thông qua một cuộc điều tra mềm sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Thông thường, bạn sẽ cần cung cấp thu nhập hàng năm, khoản thanh toán nhà ở, nghĩa vụ nợ hàng tháng và số dư tài khoản tiết kiệm để người cho vay xem xét.
Nhận đủ điều kiện sơ bộ giúp bạn so sánh các lựa chọn của mình, nhưng đây vẫn chỉ là bước đầu tiên trong quy trình thế chấp thường kéo dài. Người cho vay sẽ cần phải phân tích tài chính của bạn kỹ hơn nhiều trước khi họ chính thức chấp thuận cho bạn vay. Nếu bạn gặp khó khăn trong việc sơ tuyển, bạn có thể nói chuyện với nhân viên cho vay để xem có cách nào để đảo ngược quyết định của họ hoặc bạn có thể coi đó như một dấu hiệu để chuyển sang một người cho vay khác.
Quá trình phê duyệt trước thế chấp đòi hỏi phải xem xét chi tiết tài chính của bạn và có thể mất một thời gian. Quá trình này về cơ bản giống như những gì bạn phải làm khi chính thức đăng ký thế chấp. Bạn sẽ được yêu cầu gửi tài liệu tài chính cho người cho vay để xem xét. Ngoài ra, hãy mong đợi một câu hỏi khó về báo cáo tín dụng của bạn, điều này có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn (mặc dù nó sẽ không có nhiều tác động, nếu nó có bất kỳ tác động nào).
Có sẵn giấy chấp thuận thế chấp có lợi khi mua sắm tại nhà vì nó có thể mang lại cho bạn lợi thế cạnh tranh so với những người mua khác. Nó không phải là một đảm bảo rằng đơn xin vay của bạn sẽ được chấp thuận, nhưng việc phê duyệt trước ít nhất cũng cho người bán thấy rằng bạn có ý kinh doanh và có khả năng đảm bảo nguồn tài chính cần thiết để hoàn tất giao dịch. Hơn nữa, một số người bán yêu cầu sơ tuyển hoặc thư phê duyệt trước khi họ xem xét hoặc chấp nhận đề nghị của bạn.
Nếu đơn xin vay của bạn được phê duyệt trước, người cho vay sẽ gửi một lá thư có giá trị trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như 30, 60 hoặc 90 ngày. Thư này phác thảo các điều khoản của ưu đãi, bao gồm giá mua tối đa cho phép, mọi khoản phí cho vay hiện hành và lãi suất mà người cho vay đã tạm thời đồng ý để gia hạn cho bạn.
Khi bạn đã sẵn sàng để tiếp tục với quy trình thế chấp, người cho vay có thể yêu cầu các tài liệu tài chính cập nhật. Một số cũng kéo tín dụng của bạn một lần nữa để xem có điều gì thay đổi không và có thể điều chỉnh đề nghị cho vay. Nếu điều kiện thị trường thay đổi, bạn có thể được cung cấp mức lãi suất cao hơn hoặc thấp hơn.
Việc phê duyệt trước thế chấp dẫn đến một cuộc điều tra khó khăn về báo cáo tín dụng của bạn và có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn một vài điểm. Tuy nhiên, điều này không ngăn cản bạn mua sắm xung quanh để đảm bảo mức giá tốt nhất. Tác động về điểm số chỉ là tạm thời và các mô hình tính điểm tín dụng nhận ra các tác động tín dụng khó khăn là kết quả của việc áp dụng với nhiều người cho vay để đảm bảo tỷ lệ tốt nhất có thể (còn được gọi là mua sắm tỷ giá). Do đó, các câu hỏi về thế chấp xảy ra trong một khoảng thời gian ngắn được kết hợp thành một cuộc điều tra, giúp giảm thiểu ảnh hưởng điểm số. FICO ® Điểm ☉ mô hình kết hợp các yêu cầu được thực hiện trong thời hạn 45 ngày và VantageScore ® mô hình cho phép bạn hai tuần để mua sắm giá.
Vì vậy, bạn có thể tự do khám phá những gì mà các tổ chức cho vay khác nhau có thể cung cấp cho bạn mà không sợ làm hỏng điểm tín dụng của mình. Bạn cũng có thể chọn sơ tuyển thay vì phê duyệt trước để có ý tưởng cơ bản hơn về người cho vay nào có thể là tốt nhất.
Trước khi bạn bắt đầu mua sắm thế chấp, điều quan trọng là phải biết người cho vay sẽ cần những gì để xử lý đơn của bạn. Thu thập trước các tài liệu này sẽ giúp đẩy nhanh quá trình xem xét đơn đăng ký thế chấp của bạn để bạn có thể được phê duyệt trước:
Lưu ý rằng các yêu cầu về tài liệu khác nhau tùy theo người cho vay và loại khoản vay. Bạn có thể bắt đầu đăng ký trên trang web của người cho vay, tại chi nhánh hoặc bằng cách nói chuyện với nhân viên cho vay qua điện thoại. Ngoài ra, hãy biết rằng một khoản phí đăng ký có thể được áp dụng và bạn sẽ phải ủy quyền cho người cho vay thực hiện kiểm tra tín dụng.
Bạn có thể nhận được thư phê duyệt trước trong vòng một ngày làm việc. Nếu bạn tự kinh doanh hoặc đơn xin phê duyệt trước của bạn yêu cầu xác minh thêm, có thể mất đến hai tuần để nhận được phản hồi từ người cho vay về đơn đăng ký của bạn.
Phê duyệt trước thế chấp là một cách tuyệt vời để biết liệu bạn có khả năng được chấp thuận cho một khoản vay mua nhà hay không. Nó cũng cho người bán thấy rằng bạn là một ứng cử viên khả thi và có thể cho bạn khả năng thương lượng khi đấu giá căn nhà tiếp theo của bạn.
Trước khi bạn gửi đơn đăng ký thế chấp để được chấp thuận trước, tốt nhất bạn nên kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm số của mình để biết vị trí của bạn. Tranh chấp mọi điểm không chính xác ngay lập tức và quan tâm đến bất kỳ yếu tố nào khác có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn để tạo cho bạn cơ hội tốt nhất được chấp thuận cho khoản vay mua nhà với các điều khoản cạnh tranh.