Bạn có thể làm việc để trả sớm khoản thế chấp của mình bằng một số cách khác nhau, vì vậy, điều quan trọng là chọn cách nào — nếu có — phù hợp với hoàn cảnh của bạn. Câu trả lời có thể phụ thuộc vào việc bạn có dư tiền trong ngân sách hàng tháng, có thể đủ điều kiện để được tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn hay không, đột nhiên gặp khó khăn và các yếu tố khác.
Dưới đây là sáu chiến lược có thể giúp bạn trả sớm khoản thế chấp của mình và bắt đầu sống cuộc sống không thế chấp.
Nếu bạn có thể điều chỉnh nó trong ngân sách của mình, hãy xem xét tăng khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn với một số tiền có thể chấp nhận được. Chìa khóa ở đây là đảm bảo các khoản đóng góp thêm của bạn được chuyển thành tiền gốc, không phải lãi suất của bạn hoặc hóa đơn của tháng tiếp theo — vì vậy hãy kiểm tra các điều khoản khoản vay của bạn và trò chuyện với người cung cấp dịch vụ thế chấp của bạn để chắc chắn.
Việc tăng thanh toán thường xuyên lên đến thậm chí chỉ một khoản thanh toán thế chấp đầy đủ bổ sung mỗi năm có thể giúp bạn tiết kiệm hàng ngàn đô la tiền lãi trong suốt thời hạn của khoản thế chấp 30 năm và các khoản thanh toán cao hơn có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều hơn nữa. Bạn có thể thực hiện các khoản thanh toán bổ sung theo cách thủ công khi ngân sách của bạn cho phép hoặc thêm số tiền hiện chỉ có gốc vào khoản thanh toán thông thường của bạn. Nhiều người cho vay cho phép bạn điều chỉnh thanh toán của mình để bao gồm số tiền bổ sung, cho dù bạn đang thanh toán bằng séc hay ghi nợ tài khoản séc.
Bạn cũng có thể bắt đầu thanh toán hai tuần một lần nếu người cho vay của bạn cho phép; nếu không, hãy cố gắng bỏ tiền mặt sang một bên để tự làm. Bằng cách này, bạn thanh toán một nửa hóa đơn thế chấp hàng tháng của mình vào mỗi tuần — vì nó cộng thêm một khoản thanh toán bổ sung mỗi năm, điều này cũng sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền lãi theo thời gian.
Nếu bạn nhận được một khoản tiền lớn (chẳng hạn như tiền thừa kế hoặc tiền thưởng công việc, hoặc có thể là séc kích thích do chính phủ phát hành mà bạn chưa chi tiêu), hãy cân nhắc đưa một số hoặc tất cả vào khoản tiền gốc thế chấp của bạn. Các khoản thanh toán không thường xuyên kiểu này có thể không đẩy nhanh việc hoàn trả khoản vay của bạn nhanh như việc tăng các khoản thanh toán thường xuyên, tùy thuộc vào số tiền tổng thể. Tuy nhiên, chúng vẫn có thể làm giảm đáng kể chi phí lãi suất dài hạn của bạn — đặc biệt nếu bạn kết hợp các khoản thanh toán bổ sung với các phương pháp khác trong bài viết này.
Thay thế thế chấp hiện tại của bạn bằng một thế chấp mới thông qua tái cấp vốn thế chấp có thể giúp bạn có thời gian trả nợ ngắn hơn và lý tưởng là lãi suất thấp hơn, tùy thuộc vào các yếu tố như giá trị thị trường của ngôi nhà, thời hạn cho vay hiện tại và điểm tín dụng của bạn. Bạn sẽ phải chịu trách nhiệm cho các khoản bổ sung như chi phí đóng và phí gốc, có thể hủy bỏ khoản tiết kiệm lãi suất của bạn nếu bạn chuyển ra khỏi nhà trước khi hòa vốn. Nhưng nếu bạn định ở trong nhà trong nhiều năm, việc giảm thời hạn vay từ 30 năm xuống còn 15 hoặc 20 năm có thể tiết kiệm được một khoản đáng kể.
Về cơ bản, đánh giá lại thế chấp là việc tính toán lại khoản thế chấp của bạn sau khi bạn thực hiện một khoản thanh toán một lần khá lớn — có thể là với số tiền "thưởng" mà bạn đã nhận được, như đã đề cập ở trên. Tóm lại, người cho vay của bạn điều chỉnh khoản thanh toán hàng tháng và lãi suất để phù hợp với số dư thấp hơn của bạn cho phần còn lại của khoản vay. Mặc dù thời hạn và lãi suất của khoản vay của bạn không đổi, nhưng việc xem xét lại sẽ làm giảm số tiền lãi bạn phải trả cho khoản vay cũng như khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Một khoản vay lại thường sẽ có giá khoảng $ 200 đến $ 250, thấp hơn đáng kể so với một khoản tái cấp vốn thông thường.
Một điểm cộng khác:Bạn có thể đủ điều kiện cho tùy chọn này ngay cả khi bạn không đủ điều kiện để tái cấp vốn hoặc lãi suất hiện hành không làm cho việc tái cấp vốn trở nên đáng giá. Nếu bạn không cần các khoản thanh toán thấp hơn thì sao? Quay lại bước 1 và thêm nhiều tiền gốc hơn vào các khoản thanh toán của bạn — đó là chiến lược của bạn để có được khoản thanh toán nhanh hơn.
Thay vì thay thế thế chấp của bạn bằng một thế chấp khác, các sửa đổi khoản vay thực hiện chính xác những gì tên gợi ý:sửa đổi khoản vay thế chấp hiện tại của bạn. Thông thường, bạn sẽ nghe nói về việc sửa đổi thế chấp liên quan đến khó khăn tài chính:Chủ nhà chậm trễ trong việc thanh toán và thương lượng thay đổi thời hạn vay hoặc lãi suất để họ có thể trở lại đúng hướng và tránh bị tịch thu tài sản. Nếu bạn có thể chứng minh rằng bạn đang ở trong một ràng buộc thực sự liên quan đến các khoản thanh toán thế chấp của mình, bạn có thể thảo luận về tùy chọn này với người cho vay của mình.
Bức tranh lớn là việc sửa đổi thế chấp có thể giúp bạn trả hết khoản vay của mình sớm hơn nếu bạn mắc kẹt với các điều khoản ban đầu, nếu chúng trở nên không có khả năng chi trả. Nếu nó giúp bạn tránh bị tịch thu tài sản, thì bạn nên xem xét ngay cả khi kết quả cuối cùng không làm giảm thời gian hoàn trả của bạn.
Khi tình hình tài chính của bạn được cải thiện, một sửa đổi có thể cho phép bạn bắt đầu chi nhiều hơn vào các khoản thanh toán của mình để giúp đạt được ngày hoàn trả sớm hơn. Tuy nhiên, một sửa đổi có thể làm hỏng tín dụng của bạn, vì vậy hãy xem xét tùy chọn này một cách cẩn thận. Thay vì là một chiến lược chính để hoàn trả sớm, nó có thể được sử dụng tốt nhất khi bạn đang trải qua những thời điểm khó khăn nhưng có kế hoạch trở lại đúng hướng — và thậm chí vượt lên trên các khoản thanh toán của bạn — trong quá trình thực hiện.
Nếu bạn đang tự hỏi việc trả nợ thế chấp sớm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn như thế nào, thì câu trả lời là:không nhiều. Không giống như các phân nhánh tín dụng tiềm ẩn của việc đóng tài khoản thẻ tín dụng, việc hoàn tất các khoản thanh toán thế chấp của bạn giống như đóng các khoản vay sinh viên hoặc ô tô, chỉ ảnh hưởng nhỏ, nếu có, đối với tín dụng của bạn.
Khi khoản thế chấp của bạn được thanh toán đầy đủ (xin chúc mừng, chủ nhà!), Nó sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn như một tài khoản đã đóng ở trạng thái tốt — giả sử bạn đã thanh toán đúng hạn. Ở đó nó sẽ vẫn tồn tại trong 10 năm tới. Sau khi thập kỷ đó kết thúc, bạn có thể thấy điểm tín dụng của mình giảm nhẹ vì hỗn hợp tín dụng của bạn (hoặc sự kết hợp của các loại khoản vay khác nhau mà bạn có) không còn bao gồm thế chấp nữa. Tuy nhiên, giữ cho số dư thẻ tín dụng của bạn ở mức thấp và thanh toán tất cả các hóa đơn đúng hạn sẽ là một yếu tố quan trọng hơn nhiều đối với điểm tín dụng của bạn. Theo dõi điểm tín dụng của bạn thường xuyên để xem những hành động này có thể đóng một phần như thế nào trong bức tranh tín dụng của bạn.
Bạn có thể muốn tập trung vào việc thanh toán bất kỳ khoản nợ nào với lãi suất cao hơn trước khi bắt đầu trả nợ thế chấp sớm — thẻ tín dụng có xu hướng rơi vào loại này. Có một quỹ khẩn cấp vững chắc cũng như kế hoạch tiết kiệm khi nghỉ hưu cũng là những phần quan trọng của câu đố tài chính. Những điều khác cần chú ý:Hình phạt trả trước và các hạn chế đối với khoản thanh toán thế chấp của bạn có thể gây trở ngại trên con đường đạt được tự do thế chấp của bạn. Nhận thông tin từ người cho vay của bạn và sau đó dành thời gian xử lý các con số bằng máy tính thế chấp của chúng tôi để tìm hiểu xem khoản thanh toán sớm có phù hợp với kế hoạch tài chính tổng thể của bạn hay không.