Bạn đang ở trên thị trường cho ngôi nhà đầu tiên của bạn? Mua sắm một tài sản hoàn hảo là một phần thú vị — tìm được một khoản thế chấp phù hợp với tài chính của bạn lại là một câu chuyện khác. Nếu bạn có rất ít tiền tiết kiệm hoặc tín dụng xấu, có thể rất khó để được chấp thuận cho một khoản vay thông thường.

Nếu đây là tình huống bạn gặp phải, bạn có thể đủ điều kiện để được vay FHA. Các khoản thế chấp này được chính phủ bảo hiểm và giúp những người mua nhà lần đầu gặp khó khăn về tín dụng hoặc tiết kiệm tối thiểu có thể mua một ngôi nhà mới.

Khoản vay FHA là gì?

Các khoản vay của FHA có nhiều yêu cầu về điều kiện khoan dung hơn so với khoản vay thông thường và có thể là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn có khoản tiết kiệm tiền mặt tối thiểu để gửi xuống hoặc khoản tín dụng ít hơn hoàn hảo. Các khoản vay của FHA được Cục Quản lý Nhà ở Liên bang bảo hiểm và được cấp thông qua các tổ chức cho vay thế chấp được chính quyền phê duyệt, bao gồm các công đoàn tín dụng, ngân hàng và người cho vay trực tiếp.

Bạn có thể đủ điều kiện để được vay FHA với khoản trả trước thấp nhất là 3,5%. Ngoài ra còn có tùy chọn chuyển một phần chi phí đóng vào khoản vay của bạn. Tuy nhiên, các khoản vay FHA có thể tốn kém hơn về lâu dài do phí bảo hiểm thế chấp mà bạn phải trả để giảm thiểu rủi ro cho người cho vay. Ngoài ra còn có các giới hạn về số tiền bạn có thể vay với khoản vay FHA, tùy thuộc vào vị trí của bất động sản.

Ngoài các khoản vay FHA truyền thống, có bốn lựa chọn cho vay FHA khác:

• Khoản vay FHA 203 (k) :Đây là các khoản vay phục hồi cấp cho bạn tới 35.000 đô la để nâng cấp, cải thiện hoặc sửa chữa nhà.
• Thế chấp chuyển đổi bằng vốn sở hữu nhà (HECM) :Các khoản vay này được thiết kế cho những chủ nhà từ 62 tuổi trở lên và hoạt động như một khoản thế chấp ngược lại.
• Thế chấp hiệu quả năng lượng FHA (EEM) :Các khoản vay này cho phép người mua nhà chi trả chi phí cải tiến tiết kiệm năng lượng vào khoản thanh toán thế chấp của họ.
• Các khoản vay theo Mục 245 (a) của FHA :Các khoản thế chấp này có cơ cấu trả nợ dần dần, trong đó các khoản thanh toán hàng tháng tăng lên theo thời gian. Chúng phục vụ cho những người đi vay mong muốn thu nhập của họ tăng lên.

Ai Đủ điều kiện Nhận Khoản vay FHA?

Không có cách nào để biết liệu người cho vay có chấp thuận cho bạn vay FHA hay không cho đến khi bạn nộp đơn. Tuy nhiên, bạn nên lưu ý những yêu cầu chung đối với chương trình cho vay này:

• Số An sinh Xã hội hợp lệ :Người cho vay sẽ yêu cầu số An sinh xã hội của bạn để giúp xác nhận danh tính của bạn khi bạn nộp đơn.
• Thu nhập có thể xác minh :Người cho vay sẽ yêu cầu cuống phiếu lương và tờ khai thuế để xác nhận thu nhập của bạn. Bạn cũng có thể phải cung cấp bảng sao kê ngân hàng để chứng minh rằng bạn có đủ khả năng chi trả chi phí đóng, khoản trả trước và khoản trả thế chấp hàng tháng của mình.
• Điểm tín dụng ít nhất là 500 :Nếu bạn muốn trả trước tối thiểu 3,5%, bạn sẽ cần số điểm là 580. Nhưng nếu bạn có thể cung cấp khoản trả trước 10%, bạn có thể được chấp thuận với số điểm thấp nhất là 500. Bạn có thể kiểm tra chi phí miễn phí của bạn Experian FICO ^® Điểm ^☉ để biết vị trí của bạn và liệu tín dụng của bạn có thể đủ điều kiện cho bạn vay FHA hay không. Nếu nó chưa đến mức cần thiết, hãy thực hiện các bước để cải thiện điểm tín dụng của bạn để giúp bạn có cơ hội tốt nhất trong việc được chấp thuận cho khoản vay FHA với lãi suất cạnh tranh.
• Thanh toán trước tối thiểu 3,5% :Điểm tín dụng của bạn sẽ quyết định liệu bạn có thể giảm mức tối thiểu hay không. Bạn sẽ cần giảm ít nhất 10% nếu điểm tín dụng của bạn từ 500 đến 579.
• Phí bảo hiểm thế chấp :Bảo hiểm thế chấp bằng 1,75% số tiền vay đến hạn thanh toán và có thể được tài trợ. Thêm 0,45% đến 1,05% số tiền vay được tính hàng năm và được thêm vào các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Nếu khoản trả trước của bạn dưới 10%, bạn sẽ phải trả tiền bảo hiểm thế chấp trong suốt thời hạn khoản vay của mình (trừ khi bạn tái cấp vốn).
• Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) không vượt quá 43% :DTI của bạn đo lường mức thu nhập hàng tháng của bạn được sử dụng để trả nợ. Vì vậy, nếu bạn kiếm được 5.000 đô la mỗi tháng và các khoản thanh toán nợ tối thiểu của bạn là 2.000 đô la, tỷ lệ DTI của bạn là 40%. Lý tưởng nhất là bạn muốn giữ khoản thanh toán thế chấp dưới 36% thu nhập hàng tháng của mình. Có thể được chấp thuận cho khoản vay FHA với DTI vượt quá 43% với một số yếu tố đền bù nhất định như thu nhập cao hoặc điểm tín dụng xuất sắc.
• Không có vụ tịch thu nào gần đây :Bạn không thể đủ điều kiện để được vay FHA nếu bạn bị tịch thu nhà trong vòng ba năm qua.

Một số người cho vay có các lớp phủ, đây là các yêu cầu bổ sung mà người vay phải đáp ứng để đủ điều kiện nhận khoản vay FHA. Hãy hỏi những người cho vay mà bạn đang cân nhắc để tìm hiểu thêm.

Bạn cũng có thể liên hệ với cơ quan tư vấn nhà ở được HUD chấp thuận trong cộng đồng của bạn để đánh giá tính đủ điều kiện cho khoản vay FHA của bạn hoặc tìm hiểu thêm về quy trình mua nhà.

Cách quyết định xem khoản vay FHA có phải là lựa chọn phù hợp hay không

Bạn không chắc mình nên vay FHA? Các khoản vay này có nhiều lợi ích khiến chúng trở thành một lựa chọn hấp dẫn:

• Tiêu chí đủ điều kiện thoải mái :Điều này đặc biệt hữu ích nếu bạn có điểm tín dụng thấp hoặc dự trữ tiền mặt tối thiểu để thanh toán trước và trang trải chi phí đóng cửa.
• Lãi suất cạnh tranh :Các khoản vay thông thường thường có lãi suất thấp hơn các khoản vay FHA. Tuy nhiên, bạn có thể nhận được một khoản vay FHA với tỷ lệ thấp hơn nhiều so với mức bạn có thể nhận được đối với một khoản thế chấp được gọi là "không chuẩn" dành cho những người có điểm tín dụng thấp hơn. Ngoài ra, lãi suất được cố định đối với các khoản vay FHA, vì vậy khoản thanh toán của bạn sẽ không đổi trong suốt thời hạn của khoản vay.
• Chi phí đóng :Bạn có tùy chọn chuyển một số chi phí đóng của mình vào khoản vay và thanh toán chúng trong thời hạn khoản vay. Điều này có thể giúp bạn giữ được nhiều tiền hơn trong túi.

Tuy nhiên, có một số nhược điểm tiềm ẩn cần xem xét, bao gồm:

• Bảo hiểm thế chấp :Đây là khoản bắt buộc và có thể được yêu cầu trong suốt thời hạn của khoản vay.
• Tiêu chuẩn thẩm định nghiêm ngặt :Không phải tất cả tài sản đều đủ điều kiện cho các khoản vay FHA và ngôi nhà bạn mua bằng khoản vay phải được sử dụng làm nơi ở chính hoặc nơi ở chính của bạn.

Cuối cùng, bạn quyết định xem khoản vay FHA có phù hợp với tình hình tài chính của bạn hay không. Cân nhắc các ưu và nhược điểm để xác định xem lợi ích của hình thức cho vay này có lớn hơn chi phí thực hiện bảo hiểm thế chấp hay không.

Nhận Khoản vay FHA ở đâu

Nếu bạn đã sẵn sàng khám phá những người cho vay cung cấp các khoản vay FHA, hãy sử dụng danh mục người cho vay HUD để tìm các tùy chọn trong khu vực của bạn. Mua sắm xung quanh để có thỏa thuận tốt nhất trước khi quyết định cho vay.

Người cho vay phải tuân theo một loạt các hướng dẫn của FHA, nhưng được phép đặt lãi suất của riêng họ. Điều này có nghĩa là bạn có thể đủ điều kiện nhận được đề nghị cho vay tốt hơn với một số người cho vay so với những người cho vay khác.

Lo lắng về khoản thanh toán xuống? Có một số chương trình và trợ cấp dành cho người mua nhà lần đầu mà bạn có thể đủ điều kiện để giúp bạn có được số tiền cần thiết để đảm bảo khoản vay mua nhà của mình. Bạn có thể duyệt trực tuyến hoặc hỏi các đại lý hoặc nhà môi giới bất động sản địa phương, những người làm việc với rất nhiều người mua nhà lần đầu.

Chuẩn bị cho Khoản vay FHA

Khoản vay FHA có thể là một lựa chọn khả thi nếu bạn muốn có một sản phẩm thế chấp linh hoạt không yêu cầu điểm tín dụng cao hoặc một lượng lớn tiền mặt. Trong khi bạn sẽ bị mắc kẹt với các khoản thanh toán bảo hiểm thế chấp trong nhiều năm tới, những lợi ích có thể xứng đáng.

Mua sắm xung quanh những người cho vay đáp ứng nhu cầu của bạn và hỏi về tiêu chí đủ điều kiện của họ để chuẩn bị cho quá trình thế chấp. Tốt nhất bạn nên kiểm tra tín dụng của mình trước ít nhất ba tháng nữa khi muốn vay thế chấp để đảm bảo không có bất ngờ nào xảy ra.