Tái cấp vốn cho thế chấp nhà của bạn có thể làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn, cho phép bạn tiếp cận vốn chủ sở hữu căn nhà của mình hoặc hoán đổi một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh lấy một khoản thế chấp có lãi suất cố định. Nhưng tái cấp vốn thế chấp hoạt động như thế nào khi bạn tự kinh doanh? Tái cấp vốn vẫn là một tùy chọn trong trường hợp này, nhưng nó có thể yêu cầu cung cấp nhiều tài liệu hơn bạn phải làm nếu bạn là nhân viên. Dưới đây là những điều bạn cần biết về việc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình khi bạn tự kinh doanh.
Thế chấp được thực hiện dựa trên thu nhập cá nhân, không phải kinh doanh, nhưng đối với những người tự kinh doanh, cả hai có liên quan mật thiết với nhau. Bạn được người cho vay coi là tự kinh doanh nếu bạn có quyền sở hữu từ 25% trở lên trong một doanh nghiệp. Nói chung, những người cho vay thế chấp cân nhắc các yếu tố sau, cho dù bạn có tự kinh doanh hay không:
Hầu hết các khoản vay thế chấp được bán lại cho các công ty được chính phủ hậu thuẫn là Fannie Mae và Freddie Mac. Các khoản cho vay đủ điều kiện để bán lại, được gọi là các khoản thế chấp đủ điều kiện , phải đáp ứng các tiêu chí khắt khe. Đối với tư nhân, việc tái cấp vốn thành một khoản thế chấp đủ tiêu chuẩn có thể yêu cầu cung cấp:
Nếu bạn không có bản khai thuế trị giá hai năm cho tư nhân hoặc nếu thu nhập của bạn giảm sút hoặc theo mùa vụ, bạn có thể muốn điều tra một khoản thế chấp không đủ tiêu chuẩn . Các khoản vay này, có tiêu chí lỏng lẻo hơn so với các khoản thế chấp đủ tiêu chuẩn, thường được tiếp thị cho những người tự kinh doanh. Những người cho vay thế chấp không đủ tiêu chuẩn có thể xác minh thu nhập của bạn bằng cách sử dụng bảng sao kê ngân hàng thay vì tờ khai thuế hoặc tính đến tài sản có tính thanh khoản (chẳng hạn như các khoản đầu tư) khi đánh giá khả năng hoàn trả khoản vay của bạn.
Nếu bạn có khoản thế chấp được bảo hiểm bởi Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA), hãy xem xét tùy chọn Tái cấp vốn Tinh giản của FHA. Một số tùy chọn Tái cấp vốn Hợp lý hóa nhất định không yêu cầu xác minh thu nhập hoặc việc làm. Bạn chỉ cần thực hiện ít nhất sáu lần thanh toán khoản vay đối với khoản thế chấp hiện tại của mình, hiện tại không bị chậm thanh toán, đã có khoản vay trong 210 ngày và cho thấy rằng việc tái cấp vốn sẽ làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn hoặc rút ngắn thời hạn khoản vay mà không làm tăng khoản thanh toán của bạn hơn $ 50.
Như bạn có thể thấy, việc tìm kiếm thế chấp phù hợp khi bạn tự kinh doanh có thể rất phức tạp. Làm việc với một nhà môi giới thế chấp có thể hữu ích. Các công ty môi giới làm việc với nhiều người cho vay khác nhau để phù hợp với các cá nhân để có khoản vay tốt nhất cho nhu cầu của họ.
Bởi vì phí, điểm và chi phí đóng khác nhau giữa các bên cho vay, nên việc mua sắm xung quanh là chìa khóa để tìm ra lựa chọn tái cấp vốn tốt nhất. Bắt đầu với người cho vay hiện tại của bạn:Họ biết lịch sử tài chính và trả nợ của bạn và có thể sẵn sàng làm việc với bạn để duy trì hoạt động kinh doanh của bạn, chẳng hạn như bằng cách giảm phí.
Hãy nhớ rằng những người cho vay khác nhau có thể đánh giá tình hình tài chính của bạn khác nhau, vì vậy ngay cả khi một người cho vay không tái cấp vốn cho khoản vay của bạn, thì một người khác cũng có thể. Ví dụ:ngay cả khi bạn đã tự kinh doanh dưới hai năm, một số người cho vay sẽ xem xét kinh nghiệm và thu nhập trước đây của bạn trong cùng ngành để quyết định xem bạn có khả năng duy trì thu nhập của mình trong tương lai hay không. Người cho vay cũng có thể thêm một số khoản khấu trừ kinh doanh của bạn trở lại vào AGI của bạn, nâng cao thu nhập của bạn và giúp bạn đủ điều kiện vay dễ dàng hơn.
Miễn là bạn gửi tất cả các đơn đăng ký thế chấp của mình trong một khoảng thời gian ngắn — 14 đến 45 ngày tùy thuộc vào mô hình tính điểm — nhiều đơn đăng ký sẽ không ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Hãy nhắm mục tiêu nhận được đề nghị từ ba đến bốn người cho vay và sau đó so sánh cẩn thận phí thế chấp, lãi suất và khoản thanh toán hàng tháng để tính toán ưu đãi nào phù hợp nhất với mục tiêu tái cấp vốn của bạn.
Điểm tín dụng tốt sẽ giúp bạn tái cấp vốn. Đây là cách lấy lại vóc dáng của bạn.
Nếu đơn xin tái cấp vốn thế chấp của bạn bị từ chối, người cho vay của bạn phải cho bạn biết lý do bằng văn bản. Thông thường, các ứng dụng bị từ chối vì điểm tín dụng của bạn quá thấp, tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn quá cao, thu nhập của bạn không đủ hoặc bạn không có quá trình làm việc vững chắc.
Nếu người cho vay không nêu rõ lý do tại sao đơn đăng ký của bạn bị từ chối, hãy theo dõi để tìm hiểu. Biết lý do tại sao bạn không nhận được khoản vay có thể giúp bạn hành động để khắc phục tình trạng này, chẳng hạn như làm việc để cải thiện điểm tín dụng và tăng thu nhập kinh doanh của bạn.