Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.
Nếu bạn cho rằng bạn cần phải trả 20% để mua một ngôi nhà, thì bạn không đơn độc. Năm 1989, đó là theo Hiệp hội Môi giới Môi giới Quốc gia. Nhưng thời thế đã thay đổi và khoản thanh toán giảm trung bình vào năm 2019 thực sự là 12% giá bán của căn nhà (một nửa đối với người mua nhà lần đầu), theo hiệp hội.
Một số khoản vay tư nhân và được chính phủ hậu thuẫn cho phép các khoản thanh toán thấp hơn cho những người vay đủ điều kiện. Sự đánh đổi thường là yêu cầu người vay phải trả tiền bảo hiểm thế chấp và mức lãi suất cao hơn. Nếu bạn không đủ khả năng để giảm 20% hoặc bạn có ý tưởng tốt hơn về việc phải làm gì với số tiền đó, thì những khoản vay này có thể biến việc mua nhà thành hiện thực.
Gần như tất cả các khoản thế chấp đều yêu cầu ít nhất một khoản tiền xuống, nhưng có hai trường hợp ngoại lệ:
Các cựu chiến binh đủ điều kiện, thành viên dịch vụ và thành viên gia đình còn sống có thể sử dụng các khoản vay VA, được Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ đảm bảo một phần. Chúng được cung cấp thông qua các công ty cho vay tư nhân, nhưng loại cho vay được chính phủ hậu thuẫn này thường không yêu cầu trả trước và cung cấp chi phí đóng và lãi suất thấp hơn các khoản vay thông thường. VA không đặt ra điểm tín dụng tối thiểu, nhưng người cho vay có tiêu chí vay riêng của họ.
Không giống như một số khoản vay thế chấp thanh toán thấp khác, các khoản vay VA không yêu cầu bảo hiểm thế chấp.
Tuy nhiên, có một khoản phí cấp vốn VA một lần được trả khi đóng (một số người vay được miễn). Số tiền phụ thuộc vào một số yếu tố, và đối với những người vay lần đầu tiên VA, nó dao động từ 1,4% đến 2,3%.
Được chính phủ tạo ra để làm cho quyền sở hữu nhà dễ tiếp cận hơn đối với người Mỹ ở các vùng nông thôn đủ điều kiện, các khoản vay USDA không yêu cầu trả trước và có thể được sử dụng để xây dựng, phục hồi hoặc cải thiện tài sản. Các khoản vay này chỉ dành cho nhà ở chính và có các hạn chế về thu nhập và tài sản khác. Các khoản vay USDA không có điểm tín dụng tối thiểu, mặc dù các nguồn thay thế có thể được yêu cầu để xác minh rằng bạn có lịch sử thanh toán đúng hạn nếu điểm của bạn dưới một ngưỡng nhất định.
Các khoản vay USDA có hai hình thức:trực tiếp từ USDA hoặc thông qua một người cho vay tư nhân (và được hỗ trợ bởi USDA):
Nếu bạn không đủ điều kiện cho các khoản vay không yêu cầu trả trước, có rất nhiều lựa chọn với khoản thanh toán thấp:
Các khoản trả trước cho các khoản vay được chính phủ hậu thuẫn này ở mức thấp nhất là 3,5%. Các khoản vay FHA được Cục Quản lý Nhà ở Liên bang bảo hiểm và thường có chi phí đóng cửa thấp hơn — và các yêu cầu về điểm tín dụng — so với các khoản vay thông thường. Có 580 FICO tối thiểu ® Điểm ☉ cho tùy chọn thanh toán xuống thấp nhất, mặc dù điểm tín dụng có thể thấp đến 500 miễn là bạn giảm ít nhất 10%. Nó phải dành cho nơi ở chính và có một số hạn chế bổ sung về loại và giá trị tài sản.
Các khoản vay này vẫn chịu chi phí đóng, mặc dù chúng có thể được chuyển thành số tiền vay. Ngoài ra, các khoản vay FHA yêu cầu bảo hiểm thế chấp để giảm rủi ro cho người cho vay. Phí bảo hiểm thế chấp trả trước của bạn thường là 1,75% số tiền vay. Bạn cũng sẽ có một khoản phí bảo hiểm thế chấp hàng năm liên tục (trả hàng tháng) thường có giá từ 0,45% đến 1,05% số tiền vay. Với các khoản vay thông thường, bảo hiểm thế chấp thường biến mất khi bạn đạt 20% vốn chủ sở hữu; với các khoản vay FHA, tuy nhiên, nó vẫn tồn tại trong suốt thời gian của khoản vay trừ khi bạn đặt cọc ít nhất 10%; rồi nó biến mất sau 11 năm.
Cơ quan được chính phủ tài trợ Freddie Mac cung cấp một số sản phẩm thông qua các công ty cho vay thế chấp. Freddie Mac Home Có thể thế chấp cho phép thanh toán xuống bắt đầu từ 3% và hướng tới những chủ nhà có thu nhập thấp. Ngay cả những người đi vay không có điểm tín dụng cũng đủ điều kiện để vay với mức giảm ít nhất là 5%. Bảo hiểm thế chấp được yêu cầu đối với các căn nhà dành cho một gia đình cho đến khi đạt được 80% vốn chủ sở hữu, mặc dù các yêu cầu về bảo hiểm có thể giảm xuống 90%. Loại cho vay này cho phép giảm bớt chi phí thanh toán và đóng tiền đến từ nhiều nguồn khác nhau và nó cho phép những người đồng vay đóng góp ngay cả khi họ không ở tại nhà.
Freddie Mac cũng cung cấp HomeOne cho những người mua nhà lần đầu tiên mua nhà cho một gia đình với khoản thanh toán xuống thấp đến 3%. Cần có bảo hiểm thế chấp và ít nhất một người đi vay phải có điểm tín dụng.
Một số người cho vay cũng cung cấp các khoản vay thông thường với khoản thanh toán thấp hơn. Một ví dụ là Giấc mơ của Wells Fargo. Kế hoạch. Nhà. thế chấp cho phép thanh toán xuống thấp tới 3%, và có các tiêu chuẩn tín dụng và thu nhập linh hoạt (mặc dù phải có bảo hiểm thế chấp). Những người cho vay khác cho phép thanh toán thấp hơn đối với các khoản vay thông thường, nhưng những lựa chọn đó có thể được dành cho những người đi vay có điểm tín dụng cao.
Bạn không nhất thiết phải có điểm tín dụng tốt để được thế chấp với khoản thanh toán thấp. Các khoản vay thông thường thường yêu cầu điểm tín dụng vững chắc, đặc biệt nếu bạn muốn có khoản trả trước thấp hơn. Thông thường, bạn sẽ cần ít nhất 620 FICO ® Điểm, và có khả năng là điểm 660, để đủ điều kiện cho một khoản vay thông thường. Ngoài ra, tín dụng của bạn càng tốt thì bạn càng có thể đủ điều kiện để được hưởng các điều khoản tốt hơn.
Nhưng một số khoản vay không có hoặc có khoản thanh toán thấp, như các khoản vay FHA, có các yêu cầu về điểm tín dụng khoan dung để dễ tiếp cận hơn.
Dù bằng cách nào, bạn cũng nên chuẩn bị sẵn sàng thế chấp tín dụng, thực hiện các bước để giảm nợ và thanh toán hóa đơn đúng hạn. Ngoài ra, hãy theo dõi điểm tín dụng của bạn và báo cáo trong những tháng trước khi nộp đơn thế chấp để đảm bảo không có gì có thể làm tổn hại đến cơ hội được chấp thuận của bạn. Hiện tại, hãy tránh bất kỳ đơn đăng ký tín dụng mới nào trừ khi cần thiết, vì đơn xin vay có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn hoặc thậm chí khiến người cho vay thế chấp phải xem xét lại đơn đăng ký của bạn nếu bạn đang trong quá trình phê duyệt.
Nếu bạn không thể đủ điều kiện cho các khoản vay này hoặc đáp ứng các khoản thanh toán tối thiểu, sau đây là một số chiến lược cần xem xét: