Tôi và chồng kết hôn được hai năm. Chúng tôi có hai con chó và kinh doanh cùng nhau. Nhưng năm nay, chúng tôi dự định thực hiện cam kết cuối cùng:Chúng tôi sẽ mua một căn nhà cùng nhau.

Chúng tôi đang tìm kiếm một ngôi nhà khởi đầu ở Indianapolis. Chúng tôi không tìm kiếm bất cứ thứ gì quá sang trọng - hai phòng ngủ, một sân sau đàng hoàng và một tầng hầm đã hoàn thiện. Chúng tôi hy vọng sẽ chi từ 115.000 đô la đến 160.000 đô la, nhưng chúng tôi đã chuẩn bị chi nhiều hơn nếu chúng tôi tìm thấy ngôi nhà mơ ước của mình.

Giống như nhiều thế hệ thiên niên kỷ, các khoản vay dành cho sinh viên và công việc được trả lương thấp hơn có nghĩa là chúng ta mua căn nhà đầu tiên của mình muộn hơn nhiều so với thời gian của cha mẹ chúng ta. Theo Washington Post, tỷ lệ sở hữu nhà ở những người trưởng thành dưới 35 tuổi chỉ bằng một nửa so với tỷ lệ trung bình trên toàn quốc, ở mức 34,1%.

Một trong những lý do tại sao? Khoản vay dành cho sinh viên.

Nhưng việc thanh toán các khoản vay sinh viên và mua nhà không nhất thiết phải loại trừ lẫn nhau

Mua được một căn nhà có thể là một giấc mơ viển vông khi bạn đang phải đối mặt với hàng nghìn, hàng chục nghìn hoặc thậm chí hàng trăm nghìn khoản nợ cho vay sinh viên chưa thanh toán. Theo nghiên cứu của ngành, những sinh viên tốt nghiệp năm 2016 nợ trung bình $ 37.172 khoản vay dành cho sinh viên.

Có thể hiểu được là người Mỹ đang gánh nặng nợ nần về việc gánh khoản nợ thế chấp thay cho những khoản họ đã nợ.

Nhưng việc thanh toán các khoản vay sinh viên và mua nhà không nhất thiết phải loại trừ lẫn nhau. Trên thực tế, việc có nhiều mục tiêu tiết kiệm, như mua nhà và không mắc nợ là điều bình thường. Người cho vay cũng quen với việc giao dịch với những khách hàng tiềm năng có các hình thức nợ khác.

Tóm lại, việc mua nhà trong khi bạn đang trả hết các khoản vay sinh viên là điều bạn có thể nắm bắt được. Có thể tốn nhiều công sức hơn một chút, nhưng bạn hoàn toàn có thể bắt đầu tiết kiệm cho khoản trả trước trong khi vẫn cập nhật khoản thanh toán khoản vay sinh viên của mình - nếu bạn sử dụng phương pháp phù hợp.

Dưới đây là một số điều bạn có thể làm để trở thành chủ nhà trong khi trả hết các khoản vay sinh viên của mình.

Chọn thành phố của bạn

Không phải lúc nào chúng ta cũng có thể chọn nơi mình sống. Công việc và nghĩa vụ gia đình thường có thể quyết định nơi chúng ta hạ cánh và nơi chúng ta kết thúc việc mua nhà. Bất kể bạn quyết định mua ở đâu, việc nghiên cứu các lựa chọn của bạn là chìa khóa quan trọng.

Trước tiên, hãy nắm chắc chi phí ngôi nhà mơ ước của bạn ở những khu vực bạn muốn chuyển đến. Hãy dành một vài tuần để duyệt qua các trang web liệt kê bất động sản như Trulia hoặc Zillow, tham dự các buổi mở bán và xem mọi người đang nói gì trên các bảng trò chuyện ở mỗi thành phố. Nếu bạn đang muốn di chuyển chỉ một vài dặm, bạn vẫn nên nói chuyện với các chủ nhà trong khu vực. Tất cả những điều này sẽ cho phép bạn ước tính sơ bộ về ngôi nhà lý tưởng của bạn sẽ tốn kém bao nhiêu.

Mức trung bình trên toàn quốc cho một ngôi nhà hiện là $ 205,100. Nhưng có nhiều mức giá khác nhau tùy thuộc vào tiểu bang và ngôn ngữ của bạn. Ví dụ:giá trị trung bình của một ngôi nhà ở Seattle, Washington là 708.000 đô la và 136.000 đô la ở Columbus, Ohio, tính đến tháng 12 năm 2017, theo Zillow.

Hãy nghĩ về khoản thanh toán trước và các chi phí khác của bạn

Bạn cần phải ghi nhớ một số tiền cụ thể để bắt đầu tiết kiệm cho khoản trả trước. Làm việc hướng tới một con số cụ thể sẽ giúp bạn không bị thiếu hoặc tiết kiệm quá mức đáng kể.

Sau đó, hãy nghĩ về số tiền bạn muốn trang bị cho ngôi nhà của mình. Mặc dù khoản trả trước tối thiểu cho một khoản vay thông thường thường là 20%, nhưng theo báo cáo, nó có thể thấp tới 5%. Ngược lại, khoản vay của Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) chỉ yêu cầu khoản thanh toán trước 3,5%. Các khoản vay của FHA được hỗ trợ bởi chính phủ, vì vậy các ngân hàng và các tổ chức cho vay thế chấp khác sẽ sẵn sàng tiếp cận những khách hàng có phương tiện khiêm tốn hơn hoặc ít hơn mức tín dụng hoàn hảo.

Vì các khoản vay của FHA chấp nhận những khách hàng có điểm tín dụng thấp tới 580, người cho vay sẽ tính phí bảo hiểm thế chấp hàng tháng và lãi suất nói chung cao hơn.

Nếu bạn không đủ khả năng trả trước 20% tiêu chuẩn và bạn chỉ có thể giảm từ 5% đến 10% tổng chi phí, thì người cho vay sẽ tính phí bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) cho bạn hàng tháng. Theo Bankrate.com, chi phí hàng năm có thể từ 0,3% đến 1,5% tổng khoản vay. Bạn sẽ phải trả khoản này ngoài khoản thanh toán thế chấp thông thường của mình, cho đến khi bạn đạt được 22% vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình.

Đối với một ngôi nhà 200.000 đô la với khoản thanh toán giảm 5% là 10.000 đô la, đó sẽ là thêm 79,16 đô la mỗi tháng hoặc 950 đô la một năm, giả sử PMI là 0,5%. *

Tuy nhiên, bạn sẽ cần phải tiết kiệm nhiều hơn là chỉ trả trước. Người cho vay cầm cố cũng sẽ tính chi phí đóng, đây là số tiền bạn phải trả để hoàn tất khoản vay. Các chi phí này thường dao động từ 2% đến 5% tổng khoản vay và có thể cộng thêm hàng nghìn khoản vào số tiền cuối cùng. Kiểm tra tại nhà là tùy chọn, nhưng chúng tôi rất khuyến khích bạn không nên mua chanh. Những thứ này thường có giá từ 200 đô la đến 400 đô la trở lên, tùy thuộc vào diện tích của ngôi nhà.

Hãy chắc chắn rằng bạn cũng tính toán phí chuyển nhà, đồ đạc mới và các chi phí khác. Nếu bạn muốn thực hiện bất kỳ thay đổi ngay lập tức nào cho ngôi nhà, chẳng hạn như sơn phòng ngủ hoặc hoàn thiện tầng hầm, hãy đưa những ước tính đó vào ngân sách của bạn.

Bắt đầu thay đổi gói thanh toán của bạn

Bạn đang vật lộn để tìm đủ tiền trong ngân sách của mình để tích trữ? Hãy thử giảm các khoản thanh toán khoản vay sinh viên của bạn và đưa phần chênh lệch vào khoản trả trước của bạn.

Những người có khoản vay sinh viên liên bang thường có thể thay đổi kế hoạch thanh toán của họ thành một kế hoạch mở rộng hoặc dựa trên thu nhập, điều này sẽ làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Nếu bạn hiện đang sử dụng thời hạn 10 năm tiêu chuẩn, bạn có thể giảm khoản thanh toán hàng tháng của mình bằng cách chuyển sang gói dựa trên thu nhập.

Các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn này có thể cho phép bạn tiết kiệm nhiều hơn khi trả trước. Nhược điểm duy nhất là người đi vay sẽ phải trả nhiều lãi hơn khi thực hiện gói này và nó có thể kéo dài thời gian trả nợ của bạn theo năm.

Ngay sau khi mua nhà, bạn nên chuyển về kế hoạch trước đó.

Lưu ý quan trọng :Những người có khoản vay sinh viên từ các nhà cung cấp tư nhân có thể không thể thay đổi kế hoạch trả nợ của họ. Tuy nhiên, họ vẫn nên gọi cho nhân viên phục vụ khoản vay của mình để hỏi.

Một số công ty cho vay thế chấp thậm chí sẽ cho phép bạn chuyển các khoản vay sinh viên thành khoản thế chấp của bạn. Điều này có thể đơn giản hóa các khoản thanh toán của bạn và giúp bạn có thể thế chấp trong khi vẫn có các khoản vay dành cho sinh viên. Tuy nhiên, có những khuyết điểm trong cách tiếp cận này.

Một nhược điểm là mặc dù bạn thường có thể hoãn thanh toán các khoản vay sinh viên của mình, nhưng bạn không thể làm điều đó khi khoản vay giáo dục của bạn trở thành một phần của thế chấp. (Việc thanh toán tiền thế chấp chậm có thể dẫn đến vỡ nợ và có khả năng mất nhà.) Bạn chắc chắn nên tham khảo ý kiến ​​chuyên gia thuế nếu bạn có ý định chuyển khoản nợ sinh viên của mình vào thế chấp nhà và nếu có bất kỳ câu hỏi nào khác về quyền sở hữu nhà.

Tự động hóa để đạt được mục tiêu của bạn

Giữ quỹ thanh toán dự phòng của bạn trong tài khoản séc hàng ngày giống như lưu trữ cookie trên quầy. Nếu bạn thấy khoản tiền tiết kiệm khổng lồ đó, bạn có thể bị cám dỗ để tiêu nó. Để tránh sự thôi thúc đó, chồng tôi và tôi đã đặt khoản thanh toán của chúng tôi vào một tài khoản tiết kiệm riêng. Chúng tôi không thể viết séc từ nó và mặc dù lãi suất thấp, chúng tôi vẫn nhận được một vài đô la mỗi tháng mà chúng tôi không có trong tài khoản séc thông thường.

Bạn cũng có thể thiết lập một tài khoản đầu tư với mục tiêu lấy tiền ra sau 5 đến 10 năm. Có rủi ro thị trường khi nói đến đầu tư và tiết kiệm nhưng bạn có thể tận dụng lợi thế của lãi kép và cổ tức. Đừng quên rằng bạn phải trả thuế cho số tiền kiếm được khi bạn sẵn sàng sử dụng nó cho khoản trả trước của mình.

Thiết lập chuyển tự động

Chồng tôi và tôi hiện đang sử dụng chuyển khoản tự động để tiết kiệm cho khoản thanh toán trước. Hàng tháng, chúng tôi chuyển 1.800 đô la từ tài khoản séc tổng quát vào quỹ thanh toán của mình. Chúng tôi sử dụng hai ngân hàng khác nhau - một ngân hàng để kiểm tra hàng ngày và ngân hàng kia cho các mục tiêu tiết kiệm dài hạn, bao gồm cả khoản trả trước của chúng tôi.

Việc thiết lập chuyển khoản chỉ mất vài phút, nhưng đó là chìa khóa để đảm bảo rằng chúng tôi tiết kiệm nhất quán mỗi tháng – và chúng tôi không còn bị cám dỗ để chi tiêu khoản tiết kiệm thanh toán của mình cho một chiếc ví hoặc TV mới.

Tôi thích nhìn thấy số dư tăng lên hàng tháng và biết rằng mỗi đô la đưa chúng ta ngày càng tiến gần hơn đến ước mơ sở hữu ngôi nhà của riêng mình.