Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.

Nếu bạn có kế hoạch mua nhà sớm, việc mua sắm thế chấp sẽ cho bạn ý tưởng về số tiền bạn có thể mua nhà và số tiền bạn có thể mong đợi để trả cho các khoản thanh toán thế chấp. Nó cũng giúp bạn xác định khoản vay nào bạn đủ điều kiện và liệu bạn có cần phải làm việc với khoản tín dụng của mình để nhận được mức lãi suất thấp hơn hay không.

Tại thời điểm công bố, lãi suất cho các khoản thế chấp 30 năm dao động quanh mức 3% (với các khoản vay cố định 15 năm dưới 2,5% một chút). Tuy nhiên, để đảm bảo các tỷ lệ thấp này đòi hỏi một chút thủ tục để tìm được những người cho vay với các sản phẩm thế chấp cạnh tranh nhất.

Khi mua thế chấp tốt nhất, tốt nhất bạn nên hiểu cách thức hoạt động của các khoản vay này và kiểm tra tín dụng của mình. Mua sắm xung quanh để có mức giá tốt nhất có thể giúp bạn tiết kiệm hàng nghìn đô la tiền thế chấp theo thời gian, đồng nghĩa với việc bạn sẽ có nhiều tiền hơn mỗi tháng. Hãy tiếp tục đọc để tìm hiểu thêm về từng bước của quy trình.

Hiểu cách Thế chấp hoạt động

Một khoản thế chấp cho phép bạn vay các khoản tiền cần thiết để mua một ngôi nhà mới. Hầu hết các khoản thế chấp yêu cầu bạn trả trước, thường ở mức tối thiểu từ 3% đến 5% giá bán, tùy thuộc vào loại khoản vay thế chấp. Nhiều người mua đặt mục tiêu trả trước 20%, nhưng số tiền bạn đặt xuống sẽ phụ thuộc vào tình hình tài chính riêng của bạn. Số tiền thế chấp của bạn được xác định bằng chênh lệch giữa khoản trả trước của bạn và giá mua căn nhà. Bạn cũng sẽ chịu trách nhiệm thanh toán chi phí đóng và phí thường dao động từ 2% đến 5% giá mua.

Thời hạn thế chấp có thể khác nhau, nhưng thường là 10, 15, 20 hoặc 30 năm. Trong thời gian đó, bạn sẽ thanh toán hàng tháng cho người cho vay để trang trải các khoản sau:

• Hiệu trưởng :Đây là số tiền cho vay không bao gồm lãi suất hoặc số tiền đã được trả hết.
• Sở thích :Phí tài chính cho khoản vay, lãi suất dựa trên tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) được tính bởi người cho vay.
• Ký quỹ :Tài khoản ký quỹ chứa một lượng tiền được sử dụng để trang trải bảo hiểm cho chủ nhà, thuế tài sản và các chi phí khác khi chúng đến hạn. Bạn cũng có thể cần phải trả tiền bảo hiểm thế chấp nếu người cho vay của bạn yêu cầu.

Trong thời gian trả nợ, chứng thư về ngôi nhà vẫn thuộc quyền sở hữu của người cho vay. Khi bạn trả đủ tiền thế chấp, người cho vay sẽ chuyển giao chứng thư cho bạn. Nếu bạn chậm trễ trong các khoản thanh toán của mình và cuối cùng không trả được nợ, người cho vay có quyền tịch thu và sở hữu căn nhà.

Dưới đây là bảng phân tích về các loại thế chấp khác nhau và cách chúng hoạt động.

• Khoản vay thông thường :Các khoản thế chấp này được cung cấp bởi các ngân hàng, công đoàn tín dụng và những người cho vay thế chấp khác. Các khoản vay thông thường không được các cơ quan chính phủ hỗ trợ hoặc bảo hiểm. Chúng có thể được bán cho một người cho vay khác trong vòng vài tháng sau khi đóng cửa.
• Các khoản vay do chính phủ bảo hiểm :Được hỗ trợ bởi các cơ quan chính phủ, những khoản cho vay này được bắt nguồn từ những người cho vay tư nhân nhưng cung cấp các giải pháp cho những người mua nhà có thể không được chấp thuận cho vay. Chúng bao gồm các khoản vay FHA, các khoản vay VA và các khoản vay USDA.
• Khoản vay FHA :Các khoản vay này được Cục Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) bảo hiểm và cho phép trả trước một khoản tiền nhỏ là 3,5%. Bạn có thể đủ điều kiện để được vay FHA nếu bạn có thu nhập thấp hoặc tín dụng kém hoàn hảo. Tiêu chí đủ điều kiện cho các khoản vay này ít nghiêm ngặt hơn những gì bạn thấy với các khoản vay thông thường.
• Khoản vay VA :Các khoản cho vay thông qua Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ phục vụ cho các thành viên của lực lượng vũ trang và gia đình của họ. Nếu bạn đủ điều kiện, bạn có thể được chấp thuận cho một khoản thế chấp mà không cần trả trước.
• Khoản vay USDA :Khoản vay này được thiết kế cho những người vay có thu nhập thấp dự định mua nhà ở khu vực nông thôn. Không cần trả trước.

Bất kể bạn nhận được loại thế chấp nào, lãi suất sẽ là một yếu tố quyết định chính. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải hiểu rằng các khoản thế chấp sẽ thuộc một trong hai loại chính xác định liệu lãi suất của khoản vay có thể thay đổi hay không:

• Thế chấp lãi suất cố định :Lãi suất khoản vay của bạn sẽ không đổi trong toàn bộ thời hạn vay. Các khoản thế chấp này mang lại khả năng dự đoán cao hơn cho các khoản thanh toán hàng tháng của bạn, nhưng chúng có thể dẫn đến tỷ lệ cao hơn so với các khoản thế chấp.
• Thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM) :Các khoản thế chấp này đi kèm với một mức lãi suất có thể dao động. Nói chung, lãi suất của bạn sẽ được cố định vào đầu thời hạn vay và sau đó thay đổi hàng năm theo tỷ giá thị trường. Tần suất mà tỷ lệ cho vay có thể thay đổi được biểu thị bằng một phần nhỏ chẳng hạn như 5/1 hoặc 7/1. Với khoản vay 7/1 ARM, bạn sẽ có lãi suất cố định trong bảy năm đầu tiên, sau đó tỷ lệ này có thể thay đổi hàng năm. Một số người mua thích các khoản vay này vì chúng có thể cung cấp lãi suất thấp hơn trong thời gian cố định ban đầu so với các khoản vay có lãi suất cố định — nhưng chúng rủi ro hơn vì bạn không có lãi suất đảm bảo trong suốt thời gian vay.

Kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo của bạn

Khi bạn đăng ký thế chấp, người cho vay sẽ xem xét FICO ^® của bạn Điểm ^☉ và thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn, thường từ cả ba cơ quan tín dụng quốc gia:Experian, TransUnion và Equifax. Đối với những người đi vay đơn lẻ, người cho vay thường sắp xếp điểm từ thấp nhất đến cao nhất và sử dụng điểm giữa để đánh giá tính đủ điều kiện cho một khoản vay thế chấp. Để minh họa, nếu bạn có điểm 620, 650 và 690, người cho vay thường sẽ sử dụng 650 để đưa ra quyết định cho vay. Khi hai người đang có một khoản thế chấp với nhau, người cho vay sẽ nhìn vào điểm giữa thấp hơn của hai người.

Dưới đây là các nguyên tắc chung về điểm tín dụng theo loại khoản vay:

• Khoản vay thông thường :FICO ^® Điểm 620 trở lên
• Các khoản vay FHA :FICO ^® Điểm ít nhất là 580 (hoặc giảm 10% thanh toán cho FICO ^® Điểm thấp nhất là 500)
• Khoản vay VA :FICO ^® Điểm 620 trở lên
• Khoản vay USDA :FICO ^® Điểm từ 640 trở lên

Biết được vị trí tín dụng của bạn trước khi tiến lên có thể giúp bạn đặt ra những kỳ vọng thực tế. Nếu bạn thấy điểm tín dụng của mình không đủ cao để đủ điều kiện vay thế chấp, bạn có thể dành thời gian để cải thiện điểm số của mình để có cơ hội được chấp thuận tốt nhất.

Bạn có thể chuẩn bị sẵn sàng tín dụng cho một khoản thế chấp bằng cách tiếp tục thanh toán các hóa đơn đúng hạn, thanh toán bớt số dư thẻ tín dụng và tránh các đơn đăng ký tín dụng mới.

Được chấp thuận trước cho một khoản thế chấp

Khi bạn cảm thấy điểm tín dụng của mình đã sẵn sàng thế chấp, bạn có thể khám phá các đề nghị cho vay. Bạn có thể làm điều này bằng cách được sơ tuyển hoặc phê duyệt trước. Mặc dù các thuật ngữ thường được sử dụng thay thế cho nhau, nhưng chúng có ý nghĩa khác nhau.

• Sơ tuyển bao gồm đánh giá nhanh về tài chính và lịch sử tín dụng của bạn giúp ước tính số tiền bạn có thể đủ điều kiện. Chỉ mất vài phút để được sơ tuyển, và bạn có thể gọi điện hoặc truy cập trang web của người cho vay để trả lời một số câu hỏi về thu nhập, tài sản và các khoản nợ của bạn.
• Phê duyệt trước là một quy trình chuyên sâu hơn vẽ nên bức tranh chính xác hơn về khả năng đủ điều kiện vay thế chấp của bạn. Bạn phải chính thức đăng ký khoản vay thế chấp và nộp các tài liệu hỗ trợ để người cho vay xem xét. Yêu cầu cung cấp thông tin chi tiết cá nhân, đồng ý kiểm tra tín dụng, và cung cấp tài liệu thu nhập và danh sách tài sản và các khoản nợ. Một số người cho vay cũng thu phí đăng ký để có được quả bóng lăn.

Nếu mọi thứ được kiểm tra, bạn sẽ nhận được một lá thư chấp thuận trước bao gồm các điều khoản cho vay và lãi suất của bạn. Hầu hết các thư chấp thuận trước có giá trị trong tối đa 90 ngày và có thể được sử dụng để đưa ra lời đề nghị mua nhà.

Mua sắm xung quanh để có mức giá tốt nhất

Luôn luôn lý tưởng để mua sắm với những người cho vay thế chấp hoặc người môi giới để có được mức giá tốt nhất. Điều này sẽ yêu cầu nhiều người cho vay truy cập vào báo cáo tín dụng của bạn, điều này dẫn đến nhiều lần kéo tín dụng. Tuy nhiên, hầu hết các mô hình tính điểm tín dụng sẽ nhóm tất cả các câu hỏi khó liên quan đến thế chấp thành một nếu bạn mua sắm trong khoảng thời gian vài tuần.

Nếu bạn vẫn không nhận được tỷ giá như mong muốn, hãy xem xét sử dụng một nhà môi giới thế chấp. Họ sẽ cung cấp thông tin của bạn cho một mạng lưới các công ty cho vay, những người có thể cung cấp cho bạn các điều khoản vay có lợi hơn. Bạn cũng có thể đảm bảo một mức lãi suất cạnh tranh hơn bằng cách cung cấp một khoản trả trước lớn hơn.

Điểm mấu chốt

Mua sắm thế chấp không cần phải căng thẳng. Bằng cách hiểu cách thế chấp hoạt động, biết tín dụng của bạn đứng ở đâu và được chấp thuận trước cho một khoản thế chấp, bạn có thể đoán già đoán non về việc mua ngôi nhà mơ ước của mình. Quan trọng nhất, hãy mua sắm với nhiều người cho vay để tìm mức lãi suất tốt nhất cho khoản vay.

Trước khi bạn bắt đầu hành trình thế chấp của mình, hãy xem các báo cáo tín dụng của bạn, bạn có thể nhận miễn phí báo cáo này từ cả ba văn phòng thông qua trang DailyCreditReport.com. Báo cáo tín dụng miễn phí và điểm tín dụng của bạn và cũng có sẵn thông qua Experian. Với Experian CreditWorks Premium℠, bạn có thể xem điểm tín dụng cụ thể cho khoản thế chấp sẽ giúp bạn biết rõ hơn về khả năng đủ điều kiện vay của mình.