Giá thực sự của việc mua nhà vượt xa giá bán. Ngoài chi phí trả trước, chi phí đóng thế chấp và thanh toán thế chấp, bạn sẽ phải tính đến chi phí bảo hiểm, cải tạo và các chi phí khác. Cuối cùng, tổng số tiền bạn chi tiêu có thể cao hơn nhiều so với bạn mong đợi. Đi vào cuộc hành trình với cả hai mắt mở rộng có thể ngăn chặn những bất ngờ tài chính không mong muốn trên đường đi. Bạn có thể muốn bắt đầu với sơ tuyển thế chấp để có được bảng phân tích chi phí ước tính của việc mua nhà và tìm hiểu xem bạn có thể mua được bao nhiêu căn nhà.
Dưới đây là bảng tổng hợp các chi phí có khả năng phát sinh trong quá trình mua nhà và ngay sau khi chuyển đến. Tổng chi phí có thể thay đổi tùy theo giá trị, vị trí và tình trạng ngôi nhà của bạn — và thậm chí cả khả năng trang trí của bạn — nhưng những ước tính này là điểm khởi đầu tốt khi chuẩn bị ngân sách của bạn.
Khoản thanh toán trước của bạn là số tiền bán nhà mà bạn trả trước. Số dư còn lại sau đó sẽ được thanh toán bằng khoản vay thế chấp của bạn. Một số người vay chọn giảm 20%, nhưng số tiền này có thể là chi phí cao đối với nhiều người. Với giá nhà trung bình ở mức 356.700 đô la vào tháng 8 năm 2021, theo dữ liệu gần đây nhất từ Hiệp hội môi giới bất động sản quốc gia, khoản thanh toán giảm 20% sẽ chỉ có giá 71.300 đô la ở phía bắc.
Khám phá các lựa chọn thế chấp khác nhau có thể giúp giảm chi phí này, đặc biệt là khi bạn so sánh lãi suất thế chấp để chọn ra phương án tốt nhất của mình. Các khoản vay FHA được liên bang hậu thuẫn, các khoản vay USDA và các khoản vay VA đều cho phép các khoản trả trước nhỏ hơn nhiều — đôi khi chỉ từ 0% đến 3,5%. Nếu đây là ngôi nhà đầu tiên của bạn, bạn cũng có thể muốn xem xét chương trình người mua nhà lần đầu để tìm hiểu xem bạn có đủ điều kiện hay không. Với điểm tín dụng tốt, bạn có thể đủ điều kiện nhận một khoản thế chấp thông thường với khoản trả trước thấp hơn.
Chi phí đóng và các khoản phí khác được tính vào khoản thế chấp của bạn và được thanh toán khi tất toán khoản vay. Họ thường cộng thêm 2% đến 5% vào chi phí mua nhà cuối cùng của bạn, vì vậy, thật khôn ngoan khi bạn có thêm khoản đệm đó trong khoản tiết kiệm của mình. Chi phí đóng có thể bao gồm tất cả các loại chi phí để phục vụ khoản vay của bạn. Điều này có thể bao gồm các khoản phí liên quan đến việc xử lý đơn đăng ký của bạn, chuẩn bị tài liệu và trang trải chi phí thẩm định và kiểm tra tại nhà của bạn.
Với giá trị nhà đang tăng lên, bạn có thể mong đợi thuế bất động sản sẽ tăng theo hiện vật. Các loại thuế này được chính quyền địa phương đánh để tài trợ cho các trường học, công viên, dịch vụ giao thông và hơn thế nữa. Nó được coi là một hóa đơn mà bạn sẽ phải tự thanh toán hoặc thông qua một tài khoản ký quỹ do công ty dịch vụ thế chấp của bạn quản lý.
Số tiền bạn sẽ trả phần lớn phụ thuộc vào nơi bạn sống và được biểu thị bằng phần trăm giá trị căn nhà của bạn. Các con số khác nhau nhưng theo ATTOM Data Solutions, số tiền trung bình hàng năm cho một ngôi nhà cho một gia đình vào năm 2020 là 3.719 đô la. May mắn thay, có một số cách để tiết kiệm ở đây:
Hầu hết các công ty cho vay thế chấp yêu cầu bảo hiểm chủ nhà, bảo hiểm này bảo vệ bạn nếu một sự kiện được bảo hiểm làm hư hại hoặc phá hủy tài sản hoặc đồ đạc của bạn. Loại bảo hiểm này cũng cung cấp một số mức độ bảo hiểm trách nhiệm trong trường hợp ai đó bị thương tài sản của bạn. Chi phí khác nhau tùy theo tiểu bang, nhưng một báo cáo gần đây của Hiệp hội các Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia cho thấy phí bảo hiểm trung bình hàng năm cho một hợp đồng bảo hiểm chủ nhà thông thường vào năm 2018 là 1.249 đô la.
Các công ty bảo hiểm thường tính phí bảo hiểm cao hơn nếu bạn nhận thấy rủi ro lớn hơn về việc bạn nộp đơn yêu cầu. Vì lý do này, những người sống ở các khu vực dễ xảy ra các hiện tượng thời tiết bất lợi có thể sẽ phải trả nhiều hơn. Dưới đây là một số cách tiết kiệm tiềm năng:
Nếu khoản trả trước của bạn thấp hơn 20%, bạn có thể phải trả tiền cho bảo hiểm thế chấp. Số tiền này thường được bao gồm trong khoản thanh toán thế chấp hàng tháng. Nó được gọi là bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) nếu bạn có một khoản vay mua nhà thông thường. Chi phí hàng năm thường nằm trong khoảng từ 0,5% đến 2% tổng khoản vay của bạn. Tin tốt là bạn có thể giảm PMI khi bạn đạt 20% đến 22% vốn chủ sở hữu.
Bảo hiểm thế chấp cũng có thể được yêu cầu đối với các khoản vay được chính phủ liên bang bảo lãnh, mặc dù chi phí được cấu trúc khác nhau và chính sách có thể được yêu cầu cho thời hạn của khoản vay. Họ cũng có thể yêu cầu một khoản phí trả trước.
Bạn có thể tránh bảo hiểm thế chấp bằng cách trả trước nhiều hơn hoặc chọn một khoản vay mua nhà ít tốn kém hơn. Yêu cầu thẩm định mới hoặc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn là hai cách khác để có khả năng tăng vốn chủ sở hữu của bạn hoặc loại bỏ bảo hiểm thế chấp trên một khoản vay hiện có.
Tùy thuộc vào cộng đồng bạn chuyển đến, bạn có thể phải trả phí HOA. Số tiền này thường được đưa vào việc duy trì khu phố — như duy trì đường phố, bể bơi chung hoặc quản lý cảnh quan cộng đồng. Một phần của lệ phí thường được chuyển vào quỹ dự phòng của khu phố để trang trải các chi phí phát sinh ngoài dự kiến.
Mỗi cộng đồng cung cấp các tiện nghi khác nhau, nhưng phí HOA hàng tháng cho một ngôi nhà dành cho một gia đình thường là từ $ 200 đến $ 300, theo Realtor.com. Một cách tiềm năng để giảm chi phí này là kết nối với bảng HOA. Họ có thể sẵn sàng trì hoãn các sửa chữa không cần thiết, giảm quỹ dự phòng hoặc từ chối việc tăng lãi suất.
Nếu mái nhà bị rò rỉ hoặc một thiết bị hoạt động khi bạn đang thuê, một cuộc gọi nhanh chóng cho chủ nhà thường là lúc trách nhiệm của bạn chấm dứt — không phải như vậy đối với chủ nhà. Một số chuyên gia khuyên bạn nên dành ra 1% đến 4% giá trị ngôi nhà của bạn mỗi năm để bảo trì và sửa chữa thường xuyên, mặc dù bạn có thể cần nhiều hơn trong những tháng và năm đầu tiên với tư cách là chủ nhà nếu bạn đang mua bất động sản cần công việc quan trọng.
Để tiết kiệm tiền, hãy cố gắng lên kế hoạch trước cho việc bảo trì định kỳ mà bạn mong muốn tài sản của mình yêu cầu. Điều này có thể bao gồm chăm sóc bãi cỏ, sửa chữa hệ thống ống nước và điện, và kiểm soát dịch hại để kể tên một số chi phí phổ biến. Tham quan xung quanh để xem nhà thầu nào có thể cung cấp cho bạn giải pháp tốt nhất cho các loại chi phí thường xuyên này. Luôn cập nhật những điều này cũng có thể ngăn ngừa các vấn đề lớn hơn, tốn kém hơn trên đường. Bạn cũng có thể thử sức với công việc sửa chữa DIY và duy trì mối quan hệ tích cực với các chuyên gia giỏi, những người có thể cung cấp cho bạn mức chiết khấu dành cho khách hàng thân thiết đối với dịch vụ lặp lại.
Sau khi vào nhà, bạn sẽ cần lấp đầy không gian. Người mua nhà mới trung bình chi 3.778 đô la cho đồ nội thất trong năm đầu tiên, theo một cuộc khảo sát năm 2017 do Hiệp hội những người mua nhà quốc gia thực hiện. Tất nhiên, con số này có thể cao hơn nhiều tùy thuộc vào sở thích, mong muốn và diện tích nhà bạn. Trang bị nội thất mới, chất lượng cao cho mọi căn phòng trong ngôi nhà lớn có thể dễ dàng mang lại chi phí đáng kể hơn nhiều.
Có một số cách khác nhau để tiết kiệm tiền mua đồ nội thất. Bạn có thể chọn những món đồ nội thất đã qua sử dụng hoặc nhận một thỏa thuận tài chính không lãi suất từ một cửa hàng đồ nội thất địa phương. Nó có thể chuyển thành khoản tiết kiệm lớn nếu bạn có thể trả hết số dư của mình trong khoảng thời gian đó. Thẻ tín dụng APR giới thiệu 0% là một cách khác để thanh toán đồ đạc theo thời gian mà không phải trả lãi suất. Bạn cũng có thể mua dần mọi thứ và tận dụng lợi thế của việc bán hàng theo mùa.
Có rất nhiều khoản phụ phí cần cân nhắc khi mua nhà. Ngoài việc chuẩn bị cho các chi phí bạn phải trả, bạn nên tích lũy quỹ khẩn cấp để có một mạng lưới an toàn nếu có bất kỳ điều gì bất ngờ phát sinh khi bạn chuyển đến nhà mới. Nếu bạn cần tài trợ cho một số dự án nhà, việc có tín dụng mạnh có thể giúp bạn tiết kiệm chi phí lãi suất. Nếu cần, bạn có thể muốn dành thời gian để cải thiện tín dụng của mình trước khi đưa ra bất kỳ quyết định tài chính quan trọng nào. Khởi đầu thuận lợi bằng cách kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn miễn phí với Experian.