Thị trường nhà đất nóng và sự thất vọng của người mua nhà vì phải cạnh tranh với những người mua bằng tiền mặt đã tạo ra một loại hình công ty tài chính mới - cung cấp tài chính bằng tiền mặt. Bạn có thể làm việc với một công ty cung cấp dịch vụ tài trợ tiền mặt để đưa ra lời đề nghị tiền mặt cho ngôi nhà mơ ước của bạn và trả nợ cho công ty theo thời gian giống như khi bạn vay tiền. Dưới đây là tóm tắt về cách thức hoạt động và những điều bạn cần biết.

Cung cấp tài chính bằng tiền mặt hoạt động như thế nào?

Thông tin chi tiết có phần khác nhau theo từng công ty, nhưng các bước trong tài trợ bằng tiền mặt thường tuân theo cùng một trình tự cơ bản:

1. Phê duyệt trước thế chấp: Một số công ty kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn, đồng thời xác minh thu nhập và tình trạng việc làm của bạn để hoàn thành việc phê duyệt trước. Những người khác yêu cầu bạn cung cấp thư chấp thuận trước từ người cho vay mà bạn lựa chọn, sau đó xác minh các chi tiết với nhân viên cho vay của người cho vay. Dựa trên tình hình tài chính của bạn, công ty tài chính cung cấp dịch vụ tiền mặt cho bạn biết họ sẵn sàng cung cấp cho người bán bao nhiêu tiền dưới dạng ưu đãi tiền mặt.
2. Phiếu mua hàng: Làm việc với đại lý của người mua — người bạn chọn hoặc người được nhà cung cấp ưu đãi tiền mặt chọn — xác định ngôi nhà bạn muốn và gửi giá thầu của bạn dưới dạng ưu đãi hoàn toàn bằng tiền mặt. Ưu đãi mua hàng thường bao gồm một khoản tiền đặt cọc nghiêm túc mà bạn đặt xuống bằng tiền mặt. Một số hoặc tất cả số tiền mặt này cuối cùng có thể được công ty tài trợ tiền mặt coi là một khoản phí.
3. Bán hàng bằng tiền mặt: Sau khi kiểm tra, thẩm định nhà và bạn ký hợp đồng cam kết mua nhà theo giá đã thỏa thuận, công ty tài trợ tiền mặt thực hiện giao dịch mua bằng tiền mặt, đôi khi kết thúc trong vòng một tuần kể từ khi người bán chấp nhận lời đề nghị của bạn. Công ty tài trợ có quyền sở hữu căn nhà (hoặc, trong trường hợp có ít nhất một công ty, cấp cho bạn một "khoản vay cầu" ngắn hạn mà bạn có thể tái cấp vốn bằng một khoản thế chấp) và bạn có thể chuyển đến ở ngay.
4. Mua lại: Bạn làm việc với người cho vay của mình (có thể hoặc không phải là công ty cung cấp dịch vụ tài trợ tiền mặt) để hoàn tất khoản vay thế chấp của bạn, và sau đó sử dụng nó để mua nhà. Một số nhà tài chính cung cấp tiền mặt sẽ tính tiền thuê hàng ngày cho bạn, dựa trên tỷ giá địa phương, kể từ ngày họ mua nhà cho đến khi họ hoàn tất việc bán cho bạn. Nếu tài chính không được chấp thuận (một trường hợp không chắc chắn trừ khi hoàn cảnh đã thay đổi kể từ khi bạn phê duyệt trước), bạn có thể sẽ phải chịu ít nhất một phần phí tiện lợi hoặc khoản tiền gửi trung thực của mình, theo các điều khoản được nêu trong ưu đãi tiền mặt của bạn hợp đồng tài trợ.

Chi phí tài trợ bằng tiền mặt là gì?

Các công ty cung cấp dịch vụ tài trợ bằng tiền mặt kiếm tiền của họ theo nhiều cách khác nhau, bao gồm nhiều cách kết hợp sau:

• Phí tiện lợi: Có thể trả trước một khoản phí từ 1% đến 5% giá mua nhà.
• Phí đại lý: Một số công ty cung cấp dịch vụ tài trợ bằng tiền mặt cắt giảm các giao dịch để chia sẻ hoa hồng của người mua khi bán hàng với đại lý của bạn.
• Chi phí dịch vụ thế chấp: Một số công ty cung cấp dịch vụ tài trợ bằng tiền mặt cũng là những người cho vay thế chấp và nếu bạn đảm bảo một khoản thế chấp thông qua họ, hãy thu phí bắt đầu khi bạn đóng khoản vay.
• Chi phí lãi suất: Cung cấp tiền mặt các công ty tài chính phát hành các khoản thế chấp hoặc các khoản vay cầu nối thu lãi từ các khoản thanh toán khoản vay của bạn.
• Thuê: Công ty tài chính có thể tính tiền thuê nhà hàng ngày của bạn (dựa trên tỷ giá thị trường địa phương) trong thời gian từ khi mua nhà từ người bán đến khi bán nhà cho bạn. Hóa đơn cho tiền thuê được xuất trình khi kết thúc và có thể được trả bằng tiền túi hoặc được khấu trừ vào số tiền kiếm được của bạn.

Chi tiết về những chi phí này được bao gồm trong hợp đồng mà bạn phải ký trước khi công ty cung cấp tiền mặt có thể đưa ra lời đề nghị. Hãy đảm bảo rằng bạn đã đọc kỹ chúng trước khi ký và cân nhắc nhờ luật sư hoặc chuyên gia bất động sản xem xét chúng để giúp đảm bảo bạn biết mình đang làm gì.

Ưu và nhược điểm

Cung cấp tài chính bằng tiền mặt có những lợi ích và hạn chế của nó. Dưới đây là một số điều cần cân nhắc nếu bạn đang nghĩ đến việc mua nhà theo cách này.

Ưu điểm

• San bằng sân chơi với những người mua tiền mặt khác: Theo Hiệp hội Môi giới Quốc gia Hoa Kỳ, việc mua tiền mặt đã trở thành một yếu tố chính trong thị trường nhà ở Hoa Kỳ, với 23% tổng doanh số bán nhà có sẵn trên toàn quốc được bán bằng tiền mặt vào tháng 12 năm 2021. Việc cạnh tranh bằng các ưu đãi bằng tiền mặt có thể khó khăn đối với nhiều người mua nhà và việc cung cấp tài chính bằng tiền mặt có thể mang lại cho bạn một bước tiến lớn.
• Đòn bẩy thương lượng: Các công ty tài chính cho rằng sự chắc chắn của một lời đề nghị bằng tiền mặt khiến người bán sẵn sàng chấp nhận nó hơn so với giá thầu cao hơn phụ thuộc vào sự chấp thuận thế chấp cuối cùng. Các công ty cũng cho biết một số người bán có thể dễ dàng hơn trong việc sửa chữa hoặc thậm chí giảm giá bán cho người mua bằng tiền mặt trong trường hợp cuộc kiểm tra phát hiện ra các vấn đề cần chú ý.
• Đóng nhanh: Việc chốt đơn bán tiền mặt có thể được thu xếp nhanh hơn nhiều so với việc yêu cầu phê duyệt đơn xin vay. Có ít giấy tờ hơn để thông qua, và nếu không có vấn đề gì được đưa ra bởi cuộc kiểm tra tại nhà, việc đóng cửa có thể xảy ra trong vài ngày thay vì vài tuần. Điều đó có nghĩa là người bán được thanh toán nhanh hơn, và bạn được vào nhà sớm hơn.
• Có thể ít thất vọng hơn: Không có cách nào để đo lường sự thất vọng khi thua phiếu mua hàng vì người bán đã đặt giá thầu bằng tiền mặt thay vì của bạn. Mặc dù không ai có thể chắc chắn rằng việc sử dụng tài trợ bằng tiền mặt sẽ giúp bạn bớt đau lòng, nhưng nó có thể mang lại cho bạn một lợi thế hữu ích trong thị trường nhà ở cạnh tranh cao.

Nhược điểm

• Ít tùy chọn hơn: Một số công ty tài chính chỉ sử dụng tiền mặt yêu cầu bạn sử dụng đại lý của họ khi mua nhà và một số công ty cho vay có thể yêu cầu bạn cầm cố hoặc tính phí cao hơn đáng kể nếu bạn sử dụng một công ty cho vay khác.
• Chi phí: Phí tiện lợi và thanh toán tiền thuê nhà là những chi phí bạn sẽ không phải trả nếu mua nhà bằng thư chấp thuận khoản vay thông thường. Không có cách nào để xác minh nếu không đăng ký một khoản vay, nhưng một số công ty cung cấp tài chính tiền mặt tăng gấp đôi khi người cho vay yêu cầu cung cấp lãi suất thế chấp và phí tương đương với mức bạn phải trả cho bất kỳ người cho vay nào khác, vì vậy về cơ bản bạn nhận được dịch vụ cung cấp tiền mặt của họ miễn phí. Nhưng ngay cả khi điều đó đúng, bạn vẫn có nguy cơ phải trả thêm phí nếu đơn đăng ký thế chấp cuối cùng của bạn không được chấp thuận.
• Tính khả dụng có hạn: Nhiều công ty cung cấp dịch vụ tài trợ bằng tiền mặt còn tương đối mới và hoạt động ở một số thị trường tương đối ít. Họ có thể không có sẵn ở nơi bạn sống, hoặc nơi bạn hy vọng sẽ mua được nhà.

Cung cấp tài chính bằng tiền mặt có ảnh hưởng đến tín dụng của bạn không?

Việc hoàn thành một thỏa thuận tài trợ bằng tiền mặt yêu cầu phải có sự chấp thuận trước của thế chấp và đơn đăng ký thế chấp chính thức, cả hai đều yêu cầu kiểm tra tín dụng được gọi là yêu cầu khó được ghi trên báo cáo tín dụng của bạn và thường gây ra một sự sụt giảm nhỏ trong điểm tín dụng của bạn. Bạn có thể mong đợi một kết quả tương tự nếu bạn nhận được thư chấp thuận trước từ một người cho vay thế chấp và đưa ra một đề nghị tiêu chuẩn phụ thuộc vào việc chấp thuận thế chấp cuối cùng. Điểm tín dụng có thể phục hồi từ những lần sụt giảm này chỉ sau vài tháng miễn là bạn luôn cập nhật các khoản thanh toán nợ của mình.

Điểm mấu chốt

Nếu bạn đang tìm kiếm một ngôi nhà trong một thị trường nhà đất nóng bỏng và lo ngại về việc một người mua bằng tiền mặt sẽ đánh bại bạn trong cuộc chiến đấu thầu, tài trợ bằng tiền mặt có thể là một lựa chọn tốt cho bạn. Hỏi chuyên gia bất động sản xem họ có quen thuộc với các công ty cung cấp dịch vụ đó trong khu vực của bạn không và đảm bảo rằng bạn hiểu tất cả các khoản phí và nghĩa vụ trước khi tiếp tục. Nếu tài chính cung cấp tiền mặt không có sẵn trên thị trường của bạn hoặc nếu bạn chưa sẵn sàng lao vào, hãy xem xét áp dụng các chiến thuật khác để cạnh tranh với những người mua hoàn toàn bằng tiền mặt.

Mua nhà những ngày này có thể là một công việc mạo hiểm có tính cạnh tranh cao, vì vậy hãy đảm bảo mang theo trò chơi A của bạn. Trước khi bắt đầu quy trình, điều quan trọng là phải đảm bảo tín dụng của bạn ở trạng thái tốt. Experian cung cấp quyền truy cập miễn phí vào báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn để bạn có thể biết được vị trí tín dụng của mình. Với Experian CreditWorks℠ Premium, bạn có thể xem cùng điểm tín dụng mà người cho vay cầm cố sử dụng.