Được vay tiền mua nhà đánh dấu một cột mốc quan trọng về tài chính. Và giá bán của một ngôi nhà không phải là yếu tố duy nhất ảnh hưởng đến tổng chi phí của một khoản vay mua nhà mới. Số tiền trả trước, lãi suất và độ dài thời hạn vay của bạn đều sẽ hình thành khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Tin tốt là có một số chiến lược để giảm số tiền cuối cùng bạn sẽ phải trả mỗi tháng. Đây là cách tiết kiệm tiền khi vay mua nhà mới.
Giảm 20% từ lâu đã được coi là tiêu chuẩn vàng cho các khoản trả trước, nhưng nó cũng có thể là một rào cản đối với quyền sở hữu nhà. Giá nhà trung bình trên toàn quốc tại thời điểm viết bài này là $ 375.300, theo Hiệp hội Môi giới Quốc gia. Khoản thanh toán trước 20% cho một ngôi nhà trong phạm vi giá đó sẽ là hơn 70.000 đô la.
Tiết kiệm số tiền đó là ngoài khả năng của nhiều người, nhưng nếu có thể tiết kiệm khoản trả trước 20%, bạn có thể giảm đáng kể khoản thanh toán khoản vay hàng tháng và tránh phải trả bảo hiểm thế chấp. Nếu 20% không có khả năng xảy ra cho bạn, hãy thu hẹp số tiền bạn có thể mua ngôi nhà và đặt mục tiêu thực hiện khoản trả trước càng lớn càng tốt với ngân sách của bạn.
Giả sử bạn tìm được một ngôi nhà với giá 300.000 đô la và giảm 5% (15.000 đô la) cho khoản thế chấp cố định trong 30 năm. Giả sử lãi suất là 5%, khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn sẽ là khoảng $ 2.020. Việc dồn nén khoản trả trước làm giảm số tiền bạn phải vay để tài trợ cho việc mua nhà. Giảm 15% ở đây sẽ làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn xuống còn 1.776 đô la và cung cấp cho bạn nhiều vốn chủ sở hữu hơn ngay từ đầu.
Điểm tín dụng của bạn càng cao, bạn càng có nhiều khả năng đủ điều kiện để được hưởng lãi suất thế chấp thấp hơn. Đó là bởi vì những người cho vay thế chấp thường sử dụng điểm tín dụng của bạn như một chỉ báo về khả năng bạn sẽ trả được khoản vay mua nhà như đã hứa. Điểm tín dụng tốt cho thấy bạn biết cách xử lý tín dụng một cách có trách nhiệm. Mặt khác, điểm số thấp hơn có thể khiến bạn trở thành một người đi vay rủi ro. Những người cho vay cầm cố tính lãi suất cao hơn trong trường hợp này để bảo vệ mình khỏi khả năng bị vỡ nợ.
Thật thông minh để cải thiện tín dụng của bạn trước khi đăng ký một khoản vay mua nhà bởi vì lãi suất thấp hơn sẽ có tác dụng với khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn và tiết kiệm hàng nghìn đô la tiềm năng trong suốt thời hạn của khoản vay. Dưới đây là một số cách đơn giản để củng cố tín dụng của bạn:
Giống như bất kỳ loại khoản vay nào, bạn có thể giảm khoản thanh toán của mình bằng cách đi với thời hạn vay dài hơn. Giả sử bạn đang thanh toán 10% cho một căn nhà trị giá 300.000 đô la với lãi suất 5%. Với khoản thế chấp cố định trong 15 năm, khoản thanh toán hàng tháng của bạn (bao gồm thuế và bảo hiểm) sẽ gần $ 2,600. Nhưng nếu bạn kéo dài thời hạn cho vay lên 30 năm, con số đó sẽ giảm xuống còn 1.907 đô la.
Mặc dù thời hạn dài hơn có thể tạo ra khoản thanh toán hàng tháng dễ quản lý hơn, nhưng sự đánh đổi là cuối cùng bạn sẽ phải trả nhiều tiền lãi hơn trong suốt thời hạn của khoản vay. Trong ví dụ trên, tổng số tiền lãi phải trả cho thời hạn vay dài hơn là 137.464 đô la so với thời hạn ngắn hơn. Đó là rất nhiều tiền trong thời gian dài, vì vậy bạn sẽ phải quyết định xem nó có xứng đáng với khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn hay không.
Một cách khác để tiết kiệm tiền cho khoản vay mua nhà mới là chọn một tài sản ít tốn kém hơn. Tại 11 thị trường nhà ở trên khắp nước Mỹ, giá nhà trung bình hiện đã vượt quá 500.000 đô la, theo một cuộc khảo sát gần đây của OJO Labs, một trang web lập kế hoạch tài chính và bất động sản. Điều chỉnh kỳ vọng của bạn có thể giúp bạn đảm bảo một khoản thế chấp không phá vỡ ngân sách hàng tháng của bạn. Điều này có thể có nghĩa là đi với một ngôi nhà nhỏ hơn hoặc khám phá một khu vực lân cận khác, nơi giá nhà hợp lý hơn.
Bạn cũng có thể cân nhắc chuyển đến một khu vực có thuế bất động sản rẻ hơn. Nhiều chủ nhà đã đóng thuế tài sản và bảo hiểm chủ nhà vào khoản thanh toán thế chấp bằng tài khoản ký quỹ. Giảm chi phí của bạn ở đây cũng có thể làm giảm tổng chi tiêu của bạn.
Tại thời điểm viết bài này, giá bán nhà trung bình trên toàn quốc tăng 15% so với một năm trước đó, theo Hiệp hội Môi giới Quốc gia — và hàng tồn kho đang giảm. Một cách để tiết kiệm có thể là tạm dừng việc săn nhà của bạn cho đến khi thị trường hạ nhiệt một chút. Chỉ cần lưu ý rằng lãi suất được dự đoán sẽ tăng, điều này có thể phủ nhận chiến thắng trong việc giảm giá nhà.
Trong khi chờ đợi thị trường nhà đất giảm nhiệt, những người mua nhà tương lai có thể sử dụng thời gian đó để cải thiện tín dụng của họ và tiết kiệm cho một khoản trả trước lớn hơn. Bằng cách này, họ sẽ có vị thế tài chính vững chắc hơn nếu và khi thị trường bắt đầu điều chỉnh.
Chi phí đóng cửa thường cộng thêm 2% đến 5% vào giá mua nhà. Họ tính tất cả các loại phí liên quan đến việc vay tiền mua nhà của bạn, bao gồm:
Bây giờ cho một điểm sáng:Có thể có chỗ cho thương lượng. Kết nối với người cho vay, người bán và đại lý bất động sản của bạn để xem những gì có thể có trên bàn. Ví dụ, người bán có thể sẵn sàng trang trải một số chi phí đóng. Bạn có thể có nhiều đòn bẩy hơn nếu ngôi nhà cần một số công việc. Phí hoa hồng của đại lý bất động sản cũng có thể được thương lượng.
Việc vay tiền mua nhà mới đi kèm với đủ loại chi phí, nhưng nhiều khoản không thành vấn đề. Đảm bảo tín dụng của bạn ở trạng thái tốt trước khi đăng ký thế chấp là một trong những bước quan trọng nhất mà bạn có thể thực hiện để giúp giảm chi phí khoản vay của mình. Việc này bắt đầu bằng việc kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn miễn phí với Experian.