Khoản vay vốn sở hữu nhà, HELOC, Tái cấp vốn bằng tiền mặt:Chúng khác nhau như thế nào?

Các khoản cho vay vốn mua nhà, hạn mức tín dụng mua nhà (HELOC) và tái cấp vốn bằng tiền mặt là ba cách để khai thác vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của bạn mà không cần rao bán. Vốn chủ sở hữu là sự chênh lệch giữa số dư nợ thế chấp của bạn và giá trị được thẩm định hiện tại của ngôi nhà và đó là tài sản có giá trị để bạn sử dụng khi bạn thực hiện các động thái tài chính.

Hãy cùng tìm hiểu xem các phương pháp vay này khác nhau như thế nào và làm thế nào để quyết định phương thức vay nào phù hợp nhất với bạn.


Khoản vay mua nhà là gì?

Các khoản vay vốn mua nhà là một loại thế chấp thứ hai sử dụng vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn làm tài sản thế chấp. Người cho vay sẽ giải ngân khoản vay một lần với lãi suất cố định và thường yêu cầu bạn trả góp hàng tháng. Hầu hết các công ty cho vay đều cho bạn vay tối đa 75% đến 85% giá trị căn nhà của bạn.

Ưu và nhược điểm của Khoản vay mua nhà

Nếu bạn cần tiền mặt và có đủ vốn tự có trong ngôi nhà của mình, thì khoản vay mua nhà có thể là một lựa chọn tốt. Tuy nhiên, có những hạn chế cần xem xét.

Ưu điểm

  • Giảm thuế IRS: Bạn có thể đủ điều kiện để được giảm thuế nếu bạn thực hiện những cải tiến đáng kể cho ngôi nhà.
  • Lãi suất cố định: Bạn sẽ phải trả cùng một mức lãi suất trong suốt thời hạn của khoản vay, vì vậy lãi suất của bạn sẽ không đổi ngay cả khi lãi suất đang tăng lên. (Đây cũng có thể là một trò lừa đảo, vì những lý do được giải thích bên dưới.)
  • Thanh toán cố định: Vì bạn đang hoàn trả một lần với lãi suất cố định, nên các khoản thanh toán của bạn sẽ không thay đổi.
  • Tỷ lệ thấp: Bởi vì bạn đang giảm thiểu rủi ro cho người cho vay bằng cách sử dụng căn nhà của bạn làm tài sản thế chấp, bạn sẽ có khả năng đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn so với nhiều hình thức cho vay khác.

Nhược điểm

  • Nhà của bạn là tài sản thế chấp: Việc thiếu thanh toán hoặc không trả được nợ có thể khiến bạn mất nhà.
  • Chi phí đóng: Như với khoản thế chấp đầu tiên tiêu chuẩn, bạn sẽ phải trả chi phí đóng có thể từ 2% đến 5% số tiền vay.
  • Hai khoản thế chấp: Một khoản vay mua nhà sẽ thêm một khoản thế chấp khác lên trên khoản thế chấp chính của bạn, làm tăng khoản nợ tổng thể của bạn và giảm thu nhập khả dụng của bạn.
  • Yêu cầu về điểm tín dụng: Người cho vay thường yêu cầu điểm tín dụng tốt và tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) thấp để cho vay với lãi suất tốt nhất. Ngoài ra, bạn cũng phải duy trì tỷ lệ khoản vay trên giá trị (LTV) là 85% hoặc thấp hơn.
  • Lãi suất cố định: Mặc dù lãi suất cố định chắc chắn có thể mang lại lợi ích cho bạn trong một môi trường mà lãi suất đang tăng, nó cũng có khả năng bị mắc kẹt với một tỷ lệ cao hơn khi lãi suất giảm.

Khi nào nên chọn khoản vay mua nhà

Có rất ít giới hạn về cách bạn sử dụng khoản vay mua nhà của mình. Tùy thuộc vào ngân sách của mình, bạn có thể chọn thời hạn ngắn hơn với số tiền thanh toán hàng tháng cao hơn hoặc thời hạn dài hơn với số tiền thanh toán thấp hơn. Dù bằng cách nào, bạn có thể truy cập ngay vào số tiền của mình để dùng vào việc sửa sang nhà cửa, chi phí khẩn cấp, chi phí đại học hoặc đám cưới, hay một vài mục đích sử dụng phổ biến.

Và, vì lãi suất có thể thấp hơn khoản vay cá nhân, nên việc hợp nhất khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao với khoản vay mua nhà có thể có ý nghĩa.



HELOC là gì?

HELOC cho phép bạn khai thác vốn tự có trong nhà và sử dụng tiền mặt khi cần, giống như thẻ tín dụng. HELOC rất linh hoạt và cho phép bạn vay theo hạn mức đã định trước và trả nợ theo thời gian khi cần thiết.

Người cho vay căn cứ vào hạn mức tín dụng của bạn dựa trên điểm tín dụng và lịch sử tín dụng cũng như giá trị được thẩm định của căn nhà của bạn (trừ đi số dư bạn nợ trên khoản thế chấp hiện có của mình). HELOCs thường có thời hạn cố định và tỷ giá có thể điều chỉnh. Vì bạn không vay một lần với HELOC, bạn chỉ trả lãi trên số tiền bạn thực sự vay, không phải tổng số tiền trong hạn mức tín dụng của bạn.

Ưu và nhược điểm của HELOC

HELOC mang lại một số lợi ích, cùng với một số nhược điểm.

Ưu điểm

  • Hạn mức vay cao: Nói chung, HELOCs cho phép bạn vay tới 85% vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của bạn.
  • Lãi suất thấp hơn: Mặc dù tương tự như thẻ tín dụng, nhiều HELOC cung cấp lãi suất thấp hơn và hạn mức vay cao hơn.
  • Trả lãi cho những gì bạn chi tiêu: Bạn chỉ trả lãi trên số tiền bạn vay, không phải tổng số tiền trong hạn mức tín dụng của bạn.
  • Nhiều cách sử dụng: Bạn thường có thể sử dụng tiền từ HELOC cho hầu hết mọi thứ bạn muốn.

Nhược điểm

  • Lãi suất thay đổi: HELOCs thường đi kèm với lãi suất thay đổi. Vì vậy, nếu lãi suất tăng, tiền lãi bạn phải trả cho số tiền bạn vay cũng vậy. Tuy nhiên, bạn đang có lợi thế nếu lãi suất giảm, vì lãi suất cho khoản vay của bạn cũng có thể giảm.
  • Phí và các chi phí khác: Một số người cho vay tính phí đóng, phí thẩm định và phí đăng ký có thể thêm vào số tiền bạn phải trả lại.
  • Thời gian rút thăm giới hạn: Hầu hết các HELOC chỉ cho phép bạn truy cập tiền của mình trong một khoảng thời gian nhất định. Sau thời gian rút tiền, bạn nhập thời hạn trả nợ và không thể vay thêm từ HELOC của mình. Trong thời gian hoàn trả, bạn sẽ trả lại cả số dư gốc và lãi trên HELOC của mình.
  • Giảm vốn chủ sở hữu của bạn: HELOC có thể giảm vốn chủ sở hữu được tích lũy trong nhà của bạn. Trong một số trường hợp, nó có thể đưa bạn trở lại thời điểm mới mua nhà.

Khi nào nên chọn HELOC

HELOC có thể có ý nghĩa khi bạn muốn vay dựa trên vốn chủ sở hữu trong căn nhà của mình để sửa sang hoặc cải tạo nhằm tăng giá trị căn nhà của bạn. Cũng có thể sử dụng HELOC để hợp nhất khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao, nhưng đó có thể là một động thái rủi ro vì HELOC sử dụng nhà của bạn làm tài sản thế chấp.

HELOC cung cấp sự linh hoạt để chỉ vay (và sử dụng) những gì bạn cần, hoàn trả và lặp lại. Một số người cho vay cũng có thể cho phép bạn chuyển đổi một phần số dư của mình thành tỷ lệ cố định, cung cấp tùy chọn cho các khoản thanh toán hàng tháng nhất quán. Thêm vào đó, bạn có thể sử dụng tiền cho hầu hết mọi thứ.



Tái cấp vốn bằng tiền mặt là gì?

Tương tự như khoản vay mua nhà và HELOC, khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt cho phép bạn chuyển vốn chủ sở hữu nhà thành tiền mặt. Nó hoạt động bằng cách thay thế thế chấp hiện tại của bạn bằng một khoản vay mới, lớn hơn và phát hành khoản chênh lệch cho bạn bằng tiền mặt. Khoản vay mới có thể cung cấp các điều khoản tốt hơn, lãi suất thấp hơn và các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn. Tuy nhiên, nếu bạn chọn kỳ hạn dài hơn, bạn sẽ phải trả lãi nhiều hơn theo thời gian.

Điểm tín dụng và tỷ lệ khoản vay trên giá trị (LTV) của bạn có thể sẽ xác định số tiền mặt bạn có thể nhận được khi tái cấp vốn bằng tiền mặt. Nhiều người cho vay cũng tính phí đóng trong khoảng từ 2% đến 6%. Mặt khác, bạn thường có thể sử dụng tiền cho hầu hết mọi thứ, chẳng hạn như hợp nhất hoặc trả nợ hoặc tài trợ cho việc cải tạo nhà.

Ưu và nhược điểm của việc tái cấp vốn bằng tiền mặt

Tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể cung cấp cho bạn một khoản tiền mặt khi bạn cần, nhưng cũng có những cạm bẫy.

Ưu điểm

  • Các khoản vay lớn hiện có: Các khoản vay tái cấp vốn bằng tiền mặt sử dụng vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn và có thể lên tới một khoản tiền đáng kể.
  • Tỷ lệ thấp: Vì ngôi nhà của bạn được dùng làm tài sản thế chấp, bạn có thể đủ điều kiện nhận lãi suất thấp, đặc biệt là khi so sánh với các khoản vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng.
  • Giảm thuế có thể có: Bạn có thể được IRS giảm thuế nếu bạn sử dụng tiền để cải thiện đáng kể ngôi nhà của mình.
  • Thời gian trả nợ dài hơn: Nếu bạn quyết định thay thế thế chấp hiện tại của mình bằng một khoản vay mới 15 hoặc 30 năm, bạn có thể kéo dài các khoản thanh toán của mình và kéo dài thời gian trả nợ.

Nhược điểm

  • Nhà làm tài sản thế chấp: Tái cấp vốn bằng tiền mặt sử dụng nhà của bạn làm tài sản thế chấp cho khoản vay mới. Mặc định khoản vay của bạn và bạn có nguy cơ bị tịch thu tài sản.
  • Đặt lại thế chấp: Khoản tái cấp vốn rút tiền đặt lại đồng hồ trên khoản thế chấp của bạn để khoản vay mới bù đắp các khoản thanh toán cho khoản thế chấp hiện tại của bạn.
  • Chi phí cho vay: Bạn có thể trả chi phí đóng và có thể là các khoản phí khác khi tái cấp vốn bằng tiền mặt của mình.
  • Mối quan tâm được thêm vào: Nếu bạn kéo dài thời hạn khoản vay của mình, bạn sẽ phải trả lãi nhiều hơn theo thời gian.

Khi nào nên chọn khoản tái cấp vốn bằng tiền mặt

Nếu lãi suất tái cấp vốn bằng tiền mặt của bạn thấp hơn lãi suất thế chấp hiện tại và bạn cần thêm một ít tiền mặt, thì việc tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể có ý nghĩa. Tận dụng vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của bạn và sử dụng nó để cải tạo nhằm tăng giá trị cho tài sản của bạn cũng là một việc làm thiết thực. Bạn thậm chí có thể được giảm thuế nếu đáp ứng các tiêu chuẩn về "những cải tiến đáng kể" cho ngôi nhà của bạn.

Tái cấp vốn bằng tiền mặt có thể cho phép bạn thêm vào quỹ khẩn cấp cho các chi phí trong tương lai, chi trả chi phí giáo dục hoặc hợp nhất khoản nợ lãi suất cao.



Những điều cần cân nhắc trước khi khai thác tài sản sở hữu nhà của bạn

Nếu bạn sở hữu một ngôi nhà nhưng lại cảm thấy thiếu tiền mặt, bạn có thể bị cám dỗ để khai thác vốn chủ sở hữu trong ngôi nhà của mình. Xét cho cùng, một chủ nhà trung bình ở Hoa Kỳ có vốn chủ sở hữu nhà là 207.000 đô la, theo một báo cáo năm 2022 từ nhà quan sát ngành thế chấp Black Knight.

Nhưng trước khi khai thác vốn tự có trong ngôi nhà của mình, bạn sẽ muốn lùi lại và xem xét những cạm bẫy của khoản vay mua nhà, HELOC hoặc tài chính rút tiền mặt. Về bản chất, bạn đang tăng nợ của mình trong khi giảm vốn chủ sở hữu có thể tiếp cận được của ngôi nhà của bạn. Ví dụ:nếu bạn muốn bán nhà của mình trong tương lai gần, hãy xem xét việc khai thác vốn chủ sở hữu căn nhà của bạn sẽ ảnh hưởng như thế nào đến số tiền thu được từ việc bán.


Số tiền được kiểm tra, số tiền kiếm được

Sử dụng vốn chủ sở hữu để nâng cao giá trị ngôi nhà của bạn có thể là một khoản đầu tư mang lại lợi nhuận cho nó. Mặt khác, nếu giá trị căn nhà giảm, bạn có thể rơi vào cảnh "chìm nghỉm" và nợ nhiều khoản vay hơn giá trị căn nhà của bạn. Mặc định khoản vay hoặc hạn mức tín dụng của bạn và bạn có thể mất nhà. Đó là lý do tại sao điều quan trọng là phải chạy các con số và tính toán vốn chủ sở hữu căn nhà của bạn trước khi bạn cân nhắc vay vốn mua nhà, HELOC hoặc tái cấp vốn bằng tiền mặt.


món nợ
  1. Kế toán
  2. Chiến lược kinh doanh
  3. Việc kinh doanh
  4. Quản trị quan hệ khách hàng
  5. tài chính
  6. Quản lý chứng khoán
  7. Tài chính cá nhân
  8. đầu tư
  9. Tài chính doanh nghiệp
  10. ngân sách
  11. Tiết kiệm
  12. bảo hiểm
  13. món nợ
  14. về hưu