Các nhà cho vay thế chấp xem xét các yếu tố khác nhau khi quyết định lãi suất thế chấp của bạn. Một số yếu tố hoàn toàn nằm ngoài tầm kiểm soát của bạn, trong khi những yếu tố khác bao gồm sức khỏe tài chính, lịch sử tín dụng và các quyết định bạn đưa ra. Hiểu được điều gì sẽ và sẽ không ảnh hưởng đến tỷ giá của bạn có thể rất quan trọng cho dù bạn muốn tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình hay mua một ngôi nhà.
Ưu đãi thế chấp của bạn có thể phụ thuộc vào 11 yếu tố sau đây, nhưng bạn cũng sẽ thấy rằng lãi suất của bạn có thể thay đổi từ người cho vay này sang người cho vay khác. Hiểu những yếu tố này có thể hữu ích và bạn nên mua một khoản vay để đảm bảo rằng bạn đang nhận được mức lãi suất tốt nhất có thể.
Tỷ lệ lạm phát, thị trường trái phiếu, tỷ lệ quỹ liên bang và tình trạng chung của nền kinh tế đều có thể tác động đến lãi suất thế chấp. Bạn có thể theo dõi các điều kiện thị trường chung và lãi suất thế chấp, và bạn có thể chốt lãi suất trong vòng 30 đến 60 ngày sau khi bắt đầu ký quỹ nếu bạn nghĩ rằng lãi suất sẽ tăng trước khi thế chấp của bạn được cấp vốn.
Người cho vay cầm cố sẽ kiểm tra báo cáo và điểm tín dụng của bạn trước khi quyết định về tính đủ điều kiện và lãi suất của bạn. Giữa ba điểm số của bạn (dựa trên ba báo cáo tín dụng của bạn từ Experian, TransUnion và Equifax) có thể cần ít nhất 580 hoặc 620 để được chấp thuận, tùy thuộc vào loại thế chấp. Có điểm tín dụng cao hơn nói chung sẽ dẫn đến lãi suất thấp hơn. Nếu bạn đang đăng ký một khoản thế chấp với một người đồng vay, những người cho vay thế chấp sẽ xem xét điểm thấp hơn trong hai điểm giữa.
Có nhiều loại thế chấp khác nhau, bao gồm các khoản vay thông thường, các khoản vay được chính phủ bảo hiểm (chẳng hạn như các khoản vay FHA, USDA và VA) và các khoản vay jumbo. Lãi suất có thể thay đổi đáng kể tùy thuộc vào loại khoản vay, nhưng có những yếu tố khác cũng có thể ảnh hưởng đến quyết định của bạn. Ví dụ, khoản vay FHA có thể có lãi suất cao hơn nhưng yêu cầu điểm tín dụng thấp hơn hoặc khoản thanh toán thấp hơn khoản vay thông thường.
Nhiều khoản thế chấp có thời hạn hoàn trả 15, 20 hoặc 30 năm. Các khoản vay dài hạn có xu hướng có lãi suất cao hơn, có nghĩa là bạn sẽ phải trả nhiều hơn về tổng thể. Nhưng chúng cũng phổ biến vì chúng cung cấp khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn.
Bạn có thể chọn một khoản thế chấp với lãi suất cố định hoặc có thể điều chỉnh. Các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh (ARM) có xu hướng bắt đầu với lãi suất thấp hơn so với các khoản thế chấp có lãi suất cố định, nhưng lãi suất có thể tăng trong tương lai.
Quy mô khoản vay của bạn và giá trị của ngôi nhà bạn mua cũng có thể ảnh hưởng đến lãi suất của bạn. Người cho vay có thể xem xét số tiền bạn đang vay và tính lãi suất cao hơn cho các khoản vay đặc biệt lớn hoặc nhỏ. Họ cũng có thể đánh giá tỷ lệ khoản vay trên giá trị (LTV) của bạn — số tiền vay so với giá trị được thẩm định của căn nhà — và tính thêm lãi suất đối với các khoản vay có tỷ lệ LTV cao hơn.
Khoản thanh toán trước lớn hơn có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn. Những người cho vay có thể muốn thấy rằng bạn có da trong trò chơi và việc đặt nhiều tiền hơn sẽ dẫn đến tỷ lệ LTV và số tiền cho vay thấp hơn.
Bạn cũng có thể tránh phải trả tiền cho bảo hiểm thế chấp nếu bạn giảm ít nhất 20% cho một khoản thế chấp. Không giống như bảo hiểm chủ nhà, PMI bảo vệ người cho vay.
Tỷ lệ thế chấp có thể thay đổi tùy thuộc vào vị trí của ngôi nhà bạn mua. Mặc dù bạn có thể không chọn vị trí này so với vị trí khác dựa trên một thay đổi nhỏ về tỷ giá, nhưng bạn nên ghi nhớ điều này nếu bạn đang xem nhà ở các tiểu bang hoặc quận khác nhau.
Bạn có thể có cơ hội đạt được mức lãi suất thấp hơn bằng cách mua điểm thế chấp, còn được gọi là điểm chiết khấu. Mỗi điểm tốn khoảng 1% số tiền vay, và mức giảm lãi suất có thể tùy thuộc vào từng khoản vay cụ thể. Ngược lại, người cho vay có thể trả cho bạn các khoản tín dụng cho vay có thể bù đắp chi phí đóng của bạn nhưng làm tăng lãi suất của bạn.
Bạn có thể nhận được một mức lãi suất thấp hơn cho khoản thế chấp cho nơi ở chính của bạn so với một bất động sản đầu tư. Người cho vay cũng có thể yêu cầu các khoản trả trước lớn hơn cho các bất động sản đầu tư vì có nhiều rủi ro hơn là người đi vay sẽ không thực hiện các khoản thanh toán của họ.
Một số ngân hàng có chương trình thưởng hoặc tài khoản đặc biệt cho khách hàng có số dư tài khoản cao. Các chương trình này có thể đi kèm với nhiều lợi ích, chẳng hạn như miễn hoặc giảm chi phí đóng và giảm lãi suất cho một khoản thế chấp.
Lãi suất thế chấp của bạn có thể ảnh hưởng đến khoản thanh toán hàng tháng và tổng chi phí khoản vay của bạn nếu bạn không chuyển hoặc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của mình. Nếu bạn muốn nhận được mức giá tốt nhất, bạn có thể:
Bạn cũng có thể kiểm tra FICO ® của mình Điểm ☉ 8 từ Experian miễn phí để xem bạn đang ở đâu ngay bây giờ. Nếu bạn đang muốn mua một ngôi nhà, bạn có thể đăng ký thành viên Experian CreditWorks℠ Premium đi kèm với nhiều FICO ® Các phiên bản điểm, bao gồm FICO ® Điểm 2 từ Experian mà những người cho vay cầm cố có xu hướng sử dụng.