Khi nói về ô tô và các khoản vay mua ô tô, vốn chủ sở hữu là chênh lệch giữa giá trị bán lại của chiếc ô tô và số tiền bạn nợ. Đó là một cách để xác định số lượng của chiếc xe hoàn toàn thuộc về bạn trong khi bạn đang trong quá trình thanh toán khoản vay mua xe của mình. Vốn chủ sở hữu có thể được biểu thị bằng số tiền hoặc tỷ lệ phần trăm giá trị bán lại hiện tại của ô tô.
Vốn chủ sở hữu có thể là số dương hoặc số âm. Bạn có vốn chủ sở hữu dương trong chiếc xe của mình khi nó có giá trị lớn hơn số tiền bạn nợ. Nếu chiếc xe của bạn có giá trị nhỏ hơn số tiền bạn nợ, bạn có vốn chủ sở hữu âm (và khoản vay của bạn được coi là dưới nước hoặc trả ngược). Có một số lý do khiến bạn có thể bị âm vốn chủ sở hữu đối với khoản vay mua ô tô, nhưng những lý do phổ biến bao gồm số km xe chạy quá cao trong thời gian vay, tai nạn hoặc rủi ro như ngập nước hoặc trộm cắp khiến giá trị bán lại thấp hơn đáng kể.
Khi bạn đang cố gắng xác định xem bạn có bao nhiêu vốn chủ sở hữu trong chiếc xe của mình, thật dễ dàng tìm thấy phần "bạn nợ" của phương trình. Tham khảo sổ thanh toán khoản vay của bạn hoặc trang web nơi người cho vay ô tô cho phép bạn thanh toán và bạn sẽ thấy bảng thống kê số lần thanh toán bạn đã thực hiện, số còn lại trong khoản vay của bạn, tổng số tiền bạn đã trả ngày và số tiền bạn vẫn nợ trên xe.
Việc xác định giá trị chiếc xe của bạn sẽ khó hơn vì tất cả các loại xe đều mất giá trị khi chúng già đi và nhiều yếu tố ảnh hưởng đến giá trị bán lại của chúng. Một số mẫu xe hơi phổ biến hơn những mẫu xe khác và có xu hướng giữ giá trị của chúng tốt hơn theo thời gian. Số dặm cao có xu hướng làm giảm giá trị bán lại, trong khi số dặm thấp bất thường có thể giúp giữ lại. Nếu chiếc xe bị tai nạn, điều đó có thể làm giảm giá trị bán lại của nó ngay cả khi bạn đã sửa chữa toàn bộ. Và tất nhiên, một số vụ va chạm dẫn đến tổn thất toàn bộ, làm giảm giá trị của chiếc xe xuống 0 (ngoài giá trị của nó như sắt vụn).
Các nguồn tốt để xác định giá trị chiếc xe của bạn bao gồm các trang web Kelley Blue Book và Edmunds. Khi bạn điền vào các biểu mẫu, hãy đảm bảo rằng bạn chính xác về quãng đường đi được, các tính năng tùy chọn và các chi tiết trang trí áp dụng cho ô tô của mình, đồng thời phải thực tế trong các đánh giá của bạn về tình trạng của xe. Ngoài ra, nhiều đại lý xe hơi sẽ cho bạn đánh giá miễn phí về chiếc xe của bạn, dựa trên điều kiện thị trường hiện tại trong khu vực của bạn.
Đây là một ví dụ, sử dụng số tròn:Giả sử bạn đã tài trợ cho một chiếc ô tô đã qua sử dụng 1 năm tuổi có giá 20.000 đô la. Tổng giá trị trao đổi của chiếc ô tô cũ và khoản thanh toán bằng tiền mặt của bạn là 4.000 đô la, do đó, khoản vay mua ô tô của bạn là 16.000 đô la. Với lãi suất 4,5% với thời hạn trả nợ 48 tháng, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ chỉ dưới $ 365 và tổng số tiền bạn sẽ trả trong suốt khoản vay sẽ chỉ là hơn $ 17,513. (Nếu bạn trả hết khoản vay trước thời hạn, bạn sẽ trả ít hơn số đó, nhưng hãy giả sử cho các mục đích của ví dụ này rằng bạn chỉ thực hiện khoản thanh toán bắt buộc hàng tháng trong bốn năm.)
Các chi tiết về tình trạng và quãng đường đi được của ô tô sẽ xác định giá trị thực tế của nó, nhưng một nguyên tắc chung đối với ô tô đã qua sử dụng là ước tính mức lỗ 10% giá trị bán lại mỗi năm. Vì vậy, giả sử chiếc xe bạn mua với giá 20.000 đô la có giá trị bán lại là 16.000 đô la sau hai năm. Vốn chủ sở hữu của bạn bằng số tiền đó trừ đi số dư trên khoản vay của bạn ($ 16.000- $ 8.757) hoặc $ 7.243 — chỉ hơn 45% giá trị bán lại của chiếc xe.
Nếu bạn có vốn chủ sở hữu âm trong ô tô của mình, các lựa chọn của bạn bị hạn chế. Bạn có thể yêu cầu người cho vay xem xét làm việc với bạn để đưa ra các điều khoản vay có lợi hơn (đó là một bước dài, nhưng bạn không nên thử). Nếu bạn có tín dụng tốt, người cho vay của bạn có thể đề nghị cho bạn vay một chiếc ô tô mới hơn để trang trải chi phí của chiếc xe mới và số tiền bạn vẫn nợ trên chiếc ô tô cũ, trừ đi giá trị đánh đổi của chiếc ô tô cũ. . Tuy nhiên, trong một số trường hợp, điều đó có nghĩa là bắt đầu với vốn chủ sở hữu âm trên chiếc xe mới, với kỳ vọng các khoản thanh toán của bạn sẽ bắt kịp theo thời gian. Đó không phải là bước khởi đầu tuyệt vời đối với một khoản vay và khả năng xảy ra tai nạn khiến nó trở thành một đề xuất rủi ro.
Đặt cược tốt nhất của bạn trong tình huống âm vốn chủ sở hữu có thể là thanh toán khoản vay càng nhanh càng tốt để tránh ném tiền tốt sau xấu. Bạn có thể bán chiếc xe, nhưng vì người cho vay giữ quyền sở hữu chiếc xe, họ sẽ thu bất cứ thứ gì bạn có được cho chiếc xe đó và bạn sẽ vẫn nợ bất kỳ phần nào của khoản vay mà việc bán xe không bao gồm. Và bạn cũng sẽ ra khỏi ô tô.
Một chiến lược phổ biến để bảo hiểm rủi ro trước khả năng âm vốn chủ sở hữu là một loại bảo hiểm đặc biệt được gọi là bảo hiểm tài sản đảm bảo (GAP). Nếu chiếc xe của bạn được tuyên bố là bị mất toàn bộ sau một vụ tai nạn hoặc trộm cắp và chiếc xe có giá trị thấp hơn số tiền bạn nợ, chính sách GAP sẽ thanh toán khoản chênh lệch giữa số tiền bạn nợ trong khoản vay và giá trị của chiếc xe (có thể ít hơn số tiền khấu trừ). Tuy nhiên, lưu ý rằng chính sách GAP sẽ không tạo ra chênh lệch âm vốn chủ sở hữu nếu bạn bán hoặc kinh doanh ô tô của mình.
Nếu bạn có vốn chủ sở hữu dương trong ô tô của mình, bạn có thể tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô của mình sau một hoặc hai năm với lãi suất tốt hơn hoặc sử dụng ô tô của bạn làm tài sản thế chấp cho một khoản vay cá nhân. Tuy nhiên, hãy cẩn thận khi sử dụng chiếc xe làm tài sản thế chấp, vì nếu bạn làm như vậy và không thanh toán khoản vay cá nhân, người cho vay có thể chiếm hữu chiếc xe.
AgeUp là gì và nó có thể giúp gì cho bạn?
Thương hiệu đích thực là gì và bạn có thể trở thành một người như thế nào?
Bảng cân đối kế toán là gì và tôi có thể sử dụng nó như thế nào để quản lý doanh nghiệp của mình?
Độ phức tạp là gì? Và bạn có thể giải quyết nó như thế nào?
Hindsight Bias là gì? Và bạn có thể tránh nó bằng cách nào?