Bạn có thức trắng đêm lo lắng về một hóa đơn y tế khổng lồ? Rất nhiều người hàng xóm của bạn có lẽ cũng đang quay cuồng. Hơn một phần tư (26%) người trưởng thành Hoa Kỳ nói rằng họ hoặc một thành viên trong gia đình của họ đã gặp vấn đề trong việc thanh toán các hóa đơn y tế trong năm qua, theo Kaiser Family Foundation. Sử dụng một khoản vay để thanh toán hóa đơn của bạn có thể giống như một cách nhanh nhất để thoát khỏi khoản nợ y tế. Nhưng trong khi bạn có thể nhận một khoản vay để trả nợ y tế, thường không phải là ý tưởng tốt nhất. Hãy tiếp tục đọc để tìm hiểu xem nợ y tế ảnh hưởng đến tín dụng của bạn như thế nào, mặt trái của việc sử dụng khoản vay để trả nợ y tế và các lựa chọn khác để thanh toán hóa đơn y tế của bạn.

Nợ y tế ảnh hưởng đến tín dụng của bạn như thế nào

Thông thường, nợ y tế và các khoản thanh toán bạn thực hiện cho khoản nợ đó không được bao gồm trong báo cáo tín dụng của bạn theo cách thẻ tín dụng, khoản vay mua xe hoặc khoản thanh toán thế chấp của bạn. Ngay cả khi bộ phận thu nợ nội bộ của nhà cung cấp dịch vụ y tế bắt đầu gọi cho bạn, khoản nợ vẫn không hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn. Trường hợp bạn có thể gặp rắc rối là nếu nhà cung cấp dịch vụ y tế bán khoản nợ của bạn cho cơ quan thu nợ bên thứ ba.

Nếu bạn không thanh toán khoản nợ y tế của mình và cuối cùng nó được gửi đến cơ quan thu nợ, bạn có thời gian gia hạn 180 ngày trước khi tài khoản thu nợ y tế hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn. Thời gian gia hạn cho phép bạn liên hệ với bác sĩ hoặc bệnh viện và lập kế hoạch trả nợ.

Có phải là ý tưởng hay để thanh toán hóa đơn y tế bằng khoản vay không?

Khi bạn lo lắng về một hóa đơn y tế khổng lồ, vay tiền cá nhân, hạn mức tín dụng mua nhà hoặc thế chấp thứ hai để xóa nợ có vẻ là giải pháp hoàn hảo. Tuy nhiên, trả nợ bằng cách gánh thêm nợ hiếm khi là một ý kiến ​​hay. Một khi bạn cộng lãi và phí mà người cho vay tính, việc sử dụng một khoản vay để trả nợ y tế sẽ khiến bạn tốn kém nhiều hơn về lâu dài.

Luôn cố gắng tránh những hành động này khi phải đối mặt với nợ y tế:

• Bỏ qua khoản nợ và chuyển khoản nợ đó vào bộ sưu tập :Nếu bạn không thanh toán hóa đơn y tế khi đến hạn, bạn sẽ nhận được thông báo từ nhà cung cấp rằng hóa đơn của bạn đã quá hạn. Nhà cung cấp sẽ tiếp tục cảnh báo bạn rằng hóa đơn của bạn đã quá hạn và có nguy cơ trở nên quá hạn thanh toán. Nếu bạn vẫn không trả lời các thông báo hoặc thanh toán các hóa đơn, nhà cung cấp sẽ yêu cầu bộ phận thu nợ nội bộ của họ liên hệ với bạn hoặc bán khoản nợ cho cơ quan thu nợ bên thứ ba sẽ bắt đầu liên hệ với bạn. Đừng chúi đầu vào cát và bỏ qua một hóa đơn y tế với hy vọng nó sẽ biến mất. Khi một tài khoản chuyển đến bộ sưu tập, nó có ảnh hưởng cực kỳ tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. FICO ^® và VantageScore ^® Các công thức tính điểm tín dụng coi tài khoản thu tiền y tế ít nặng nề hơn so với các loại tài khoản thu nợ khác, nhưng ngay cả như vậy, tài khoản thu tiền y tế sẽ vẫn còn trong lịch sử tín dụng của bạn trong bảy năm kể từ ngày hóa đơn y tế đầu tiên bị thanh toán.
• Chuyển khoản nợ vào thẻ tín dụng hiện có :Việc sử dụng thẻ tín dụng để trả nợ y tế có khả năng khiến bạn đào sâu hơn vào một lỗ hổng tài chính hơn là sử dụng một khoản vay. Đó là bởi vì thẻ tín dụng nói chung có lãi suất cao hơn nhiều so với các khoản vay cá nhân hoặc mua nhà. Trừ khi bạn có đủ khả năng thanh toán toàn bộ số dư thẻ tín dụng trong một hoặc hai tháng bằng cách tiết kiệm hoặc vay từ một thành viên trong gia đình, đây có thể là một cách rất tốn kém để giảm nợ y tế của bạn. Ngoài ra, khoản nợ thẻ tín dụng sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn ngay lập tức và nếu bạn gặp khó khăn khi thanh toán hết số dư thẻ tín dụng, điểm tín dụng của bạn có thể bị ảnh hưởng.

Có các lựa chọn khoản vay nào khác để thanh toán hóa đơn y tế không?

Nếu bạn không có bảo hiểm y tế, bạn có thể phải trả nhiều hơn trong các hóa đơn y tế vì bạn chịu trách nhiệm cho toàn bộ chi phí chăm sóc của mình. Cho dù bạn có bảo hiểm hay không, vẫn có hai lựa chọn khác để quản lý các hóa đơn y tế.

Gói thanh toán

Hầu hết các nhà cung cấp dịch vụ y tế sẵn lòng lập kế hoạch thanh toán với bạn nếu bạn không thể thanh toán đầy đủ hóa đơn y tế của mình. (Giống như bất kỳ doanh nghiệp nào, các nhà cung cấp dịch vụ y tế thà được thanh toán trong một thời gian dài hơn là hoàn toàn không được thanh toán.) Các kế hoạch thanh toán chia tổng số nợ y tế của bạn thành các khoản trả góp hàng tháng, tương tự như thanh toán xe hơi.

Thời điểm tốt nhất để thảo luận về các kế hoạch thanh toán với nhà cung cấp dịch vụ y tế của bạn là trước khi bạn hoàn thành thủ thuật, nhưng bạn cũng có thể liên hệ với nhà cung cấp sau khi nhận được hóa đơn của mình để nói về các lựa chọn chương trình thanh toán. Trước khi đồng ý với kế hoạch thanh toán, hãy nhớ hỏi về bất kỳ khoản lãi, phí hoặc chi phí bổ sung nào để bạn biết chính xác số tiền bạn sẽ phải trả.

Một số nhà cung cấp cung cấp các kế hoạch khó khăn dựa trên thu nhập. Đây là một loại kế hoạch thanh toán đặc biệt dành cho những bệnh nhân có thu nhập thấp. Các kế hoạch hỗ trợ khó khăn dựa trên thu nhập sẽ tha một phần nợ y tế của bạn và chia số tiền còn lại thành các khoản trả góp hàng tháng để khoản nợ có thể quản lý được đối với mức thu nhập của bạn. Nói chuyện với nhà cung cấp hoặc cơ sở y tế của bạn để xem họ có cung cấp các kế hoạch khắc phục khó khăn dựa trên thu nhập hay không.

Thẻ tín dụng y tế

Thẻ tín dụng y tế là loại thẻ đặc biệt chỉ có thể được sử dụng cho các chi phí y tế và đôi khi chỉ cho một số thủ tục nhất định. Hỏi nhà cung cấp dịch vụ y tế của bạn xem họ có chấp nhận thẻ tín dụng y tế hay không và nếu có thì nên chọn loại nào. Bạn có thể đăng ký thẻ tín dụng y tế trực tuyến hoặc trong một số trường hợp, tại văn phòng của nhà cung cấp dịch vụ của bạn. Giống như các thủ tục y tế, thẻ tín dụng y tế có một số rủi ro cố hữu mà bạn nên biết. Nhiều thẻ tín dụng y tế cung cấp tài chính không lãi suất trong sáu, 12, 18 hoặc 24 tháng; những người khác cung cấp tài trợ lãi suất thấp hơn cho các giao dịch mua trên một số lượng nhất định.

Tài trợ bằng không lãi suất có thể giúp bạn quản lý khoản nợ y tế của mình, nhưng bạn phải tự tin rằng mình có thể thanh toán đầy đủ số dư trước khi thời gian bằng không lãi suất kết thúc. Khi hết thời gian, tất cả tiền lãi trả chậm có hiệu lực từ ngày mua sẽ được cộng vào số dư của bạn ngay lập tức. CareCredit, một trong những thẻ tín dụng y tế phổ biến nhất, hiện tính phí 26,99% lãi suất, vì vậy việc bị trả lãi 24 tháng cho một hóa đơn y tế khổng lồ có thể khiến bạn nợ nần chồng chất hơn so với khi bắt đầu. Như với bất kỳ thẻ tín dụng nào, các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng y tế được báo cáo cho các văn phòng tín dụng. Điều này có thể giúp nâng cao điểm tín dụng của bạn nếu bạn thanh toán đúng hạn, nhưng có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn nếu bạn không thể.

Các cách trả nợ y tế mà không cần vay

Nếu không có lựa chọn nào ở trên để trả nợ y tế phù hợp với bạn, hãy xem xét các lựa chọn thay thế này.

• Thuê người ủng hộ hóa đơn y tế :Những người ủng hộ hóa đơn y tế làm việc thay mặt bạn để tìm và loại bỏ các sai sót và tính phí quá cao trên các hóa đơn y tế; liên hệ với các nhà cung cấp dịch vụ y tế và công ty bảo hiểm cho bạn; và thương lượng các khoản thanh toán giảm, kế hoạch thanh toán hoặc thậm chí xóa nợ. Những người có hóa đơn y tế khổng lồ hoặc quá ốm yếu để đàm phán hệ thống thanh toán chăm sóc sức khỏe thường sử dụng những người ủng hộ hóa đơn y tế để cắt qua băng đỏ. Những người ủng hộ hóa đơn y tế tính phí theo giờ hoặc tính theo phần trăm số tiền mà họ có thể tiết kiệm cho bạn.
• Tự thương lượng chi phí :Bạn không cần phải có khả năng thuyết phục của một nhân viên bán hàng chuyên nghiệp để thương lượng với nhà cung cấp dịch vụ y tế. Lịch sự, linh hoạt và hợp lý thường sẽ làm được điều đó. Hãy nhớ rằng, các nhà cung cấp muốn được trả một cái gì đó hơn là không có gì. Hãy hỏi bộ phận thanh toán của nhà cung cấp của bạn xem họ có chấp nhận thanh toán hàng tháng hay giảm tổng số tiền bạn nợ nếu bạn thanh toán đầy đủ số dư giảm dần. Theo Consumer Reports, nhiều nhà cung cấp giảm phí cho những bệnh nhân thanh toán trực tiếp thay vì thanh toán dịch vụ chăm sóc thông qua bảo hiểm y tế của họ. Nếu không có bảo hiểm y tế, bạn cũng có thể yêu cầu mức giá thấp hơn đó.
• Tha hóa đơn y tế :Nếu bạn gặp vấn đề nghiêm trọng, chẳng hạn như khuyết tật khiến bạn không thể kiếm được thu nhập và trả nợ y tế, nhà cung cấp của bạn có thể sẵn sàng tha thứ cho một phần hoặc toàn bộ khoản nợ của bạn. Mặc dù rất khó để bạn được xóa toàn bộ khoản nợ, nhưng bạn nên nói chuyện với nhà cung cấp để xem họ có thể làm gì.
• Hỗ trợ tài chính hoặc các chương trình chăm sóc từ thiện :Theo Đạo luật Chăm sóc Giá cả phải chăng, các bệnh viện phi lợi nhuận được yêu cầu về mặt pháp lý để cung cấp hỗ trợ tài chính cho những người có thu nhập dưới một mức nhất định. Nhiều bệnh viện và nhà cung cấp dịch vụ y tế vì lợi nhuận cũng làm như vậy. Các chương trình hỗ trợ tài chính này thường được giới hạn cho các dịch vụ y tế thiết yếu và yêu cầu cung cấp bằng chứng về thu nhập để đủ điều kiện. Truy cập trang web của nhà cung cấp hoặc gọi cho bộ phận thanh toán của họ để xem liệu nhà cung cấp của bạn có cung cấp trợ giúp tài chính với các hóa đơn y tế hay không. Nếu không, hãy hỏi xem họ có biết tổ chức địa phương nào giúp người tiêu dùng thu nhập thấp thanh toán hóa đơn y tế không.

Để Quản lý Nợ Y tế, Hãy Chuẩn bị sẵn sàng

Cách tốt nhất để quản lý nợ y tế là tránh nó ngay từ đầu bằng cách lập kế hoạch trước. Bất cứ khi nào có thể, hãy nói chuyện với nhà cung cấp dịch vụ y tế và công ty bảo hiểm của bạn để biết chi phí của bạn sẽ như thế nào trước khi bạn tiến hành thủ thuật. Nếu chi phí nhiều hơn bạn có thể dễ dàng chi trả, hãy nói chuyện với nhà cung cấp của bạn về cách thanh toán.

Tất nhiên, bạn không thể lên kế hoạch cho một tai nạn hoặc bệnh nặng. Nhưng bạn có thể chuẩn bị cho những rủi ro này bằng cách tìm hiểu những gì bảo hiểm y tế của bạn chi trả và chọn nhà cung cấp dịch vụ y tế giảm thiểu chi phí tự trả của bạn (chẳng hạn như bác sĩ hoặc bệnh viện trong mạng lưới). Được trang bị thông tin này, bạn sẽ sẵn sàng đưa ra các quyết định thông minh về cả chăm sóc y tế và tác động của nó đối với ngân sách của bạn.