Việc tiết kiệm hay trả nợ phụ thuộc vào nhiều yếu tố khác nhau, bao gồm cả lãi suất trên khoản nợ của bạn và liệu bạn có tiết kiệm khẩn cấp hay không.

Nhưng có một quy tắc áp dụng cho dù hoàn cảnh cá nhân của bạn là gì:Nếu bạn không có khoản tiền mặt nào để dành, trước tiên hãy bắt đầu một quỹ khẩn cấp. Mục tiêu của bạn là tiết kiệm từ ba đến sáu tháng chi phí cho những trường hợp khẩn cấp, nhưng ngay cả khi tiết kiệm 1.000 đô la cũng sẽ tạo ra sự khác biệt khi bắt đầu. Điều đó có thể khiến bạn không dựa vào thẻ tín dụng cho các chi phí đột xuất như sửa xe hoặc đi thăm người nhà bị ốm.

Khi bạn đã có được bước đệm đó, đây là cách quyết định mục tiêu nào cần giải quyết tiếp theo.

Khi nào nên trả nợ trước khi tiết kiệm tiền

Nếu bạn có khoản nợ lãi suất cao từ thẻ tín dụng, các khoản vay cá nhân hoặc các khoản vay ngắn hạn, hãy ưu tiên thanh toán khoản đó trước. Gửi nhiều hơn mức tối thiểu cho chủ nợ của bạn mỗi tháng để thoát khỏi khoản nợ, ngay cả khi điều đó có nghĩa là kiếm thêm thu nhập hoặc cắt giảm chi phí. Chẳng hạn, bạn có thể muốn chi tiêu ít hơn cho các bữa ăn ngoài hoặc hủy bỏ các dịch vụ đăng ký mà bạn không sử dụng.

Thực hiện thanh toán đúng hạn, mọi lúc là yếu tố đóng góp lớn nhất cho điểm tín dụng tốt. Việc trả nợ sớm sẽ không nhất thiết tác động tích cực đến điểm số của bạn. Nhưng cùng với việc tiết kiệm lãi suất, bạn sẽ giảm mức sử dụng tín dụng hoặc số nợ bạn có so với hạn mức tín dụng của mình. Các chuyên gia khuyên bạn nên sử dụng không quá 30% tín dụng hiện có của bạn tại bất kỳ thời điểm nào; giữ tỷ lệ sử dụng của bạn ở mức hoặc dưới 10% là lý tưởng.

Để giảm nợ thẻ tín dụng, hãy xem xét các tùy chọn sau:

• Thẻ tín dụng chuyển số dư với thời gian khuyến mại không tính lãi. Nếu đủ điều kiện, bạn sẽ có tối đa một năm hoặc hơn để trả nợ mà không phải trả thêm phí lãi suất. Đảm bảo rằng bạn sẽ thoát khỏi khoản nợ trong thời gian đó để không phải trả lãi khi thời hạn khuyến mại kết thúc.
• Khoản vay hợp nhất nợ. Bạn có thể gộp nhiều loại nợ, không chỉ thẻ tín dụng, với khoản vay hợp nhất với lãi suất thấp hơn hiện tại. Tuy nhiên, nếu bạn chỉ có một số dư thẻ tín dụng để thanh toán, thẻ tín dụng chuyển số dư có thể là một lựa chọn tốt hơn.

Tìm thẻ tín dụng chuyển số dư trong Experian CreditMatch ^™ .

Khi nào nên tiết kiệm tiền trước khi trả nợ

Quỹ khẩn cấp sẽ bảo vệ bạn khỏi mắc thêm nợ, tùy thuộc vào chi phí khẩn cấp mà bạn có thể phải chịu. Bất kể loại nợ bạn mắc phải là gì, lý tưởng nhất là bạn cũng nên dành ra một ít mỗi tháng để cuối cùng tiết kiệm được từ ba đến sáu tháng các khoản chi tiêu cơ bản, đó là điều các chuyên gia khuyên bạn nên làm. Điều đó sẽ cung cấp cho bạn sự an toàn để trang trải tiền thuê nhà, hàng tạp hóa, hóa đơn điện nước và các khoản thanh toán nợ tối thiểu nếu bạn bất ngờ mất việc.

Nếu bạn không thể tiết kiệm hàng tháng, hãy cân nhắc đóng góp một phần tiền hoàn thuế hoặc tiền thưởng tại nơi làm việc vào quỹ khẩn cấp của bạn. Chắc chắn, bạn vẫn có thể sử dụng một phần của nó cho những thứ thú vị như giày đi bộ đường dài mới. Tự đày đọa bản thân có thể khiến bạn đau khổ đến mức cuối cùng đi chệch hướng. Nhưng để dành một phần tiết kiệm sang một bên sẽ mang lại cho bạn cảm giác hoàn thành — và quan trọng hơn, bảo vệ bạn khi các khoản chi phí bất ngờ trong tương lai tăng lên.

Trong một số trường hợp, bạn có thể bỏ qua quyền tiết kiệm, thay vì gửi thêm vào nợ mỗi tháng. Nếu bạn có nợ lãi suất thấp, chẳng hạn như các khoản vay sinh viên liên bang hoặc một khoản thế chấp, bạn có thể có thể thanh toán mức tối thiểu một cách an toàn và tập trung vào việc tiết kiệm với bất kỳ khoản tiền mặt dư thừa nào bạn có. (Tuy nhiên, việc trả thêm tiền gốc cho khoản thế chấp của bạn mỗi tháng có thể làm giảm thời hạn của khoản vay và do đó bạn sẽ phải trả lãi.) cho một ngôi nhà hoặc một chiếc xe hơi.

Cách trả nợ

Để thoát khỏi nợ nần, trước tiên hãy tập trung vào việc loại bỏ những khoản nợ đắt đỏ nhất của bạn. Điều đó có vẻ như nói dễ hơn làm. Đây là cách để xem bạn đang đứng ở đâu, sau đó tấn công khoản nợ của bạn một cách chiến lược:

1. Hít thở sâu và đánh giá trung thực những gì bạn nợ. Nếu bạn không chắc chắn, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn, báo cáo này sẽ hiển thị số dư chưa thanh toán của bạn. Lập danh sách các loại nợ khác nhau, số tiền và lãi suất của chúng, bạn có thể tìm thấy trên bảng sao kê tài khoản của mình.
2. Ưu tiên thanh toán khoản nợ có lãi suất cao nhất trước. Thẻ tín dụng, các khoản vay cá nhân và các khoản vay ngắn hạn nên đứng đầu danh sách. Các khoản vay sinh viên tư nhân với lãi suất cao cũng có thể được ưu tiên cho bạn.
3. Cân nhắc sử dụng thẻ tín dụng chuyển số dư hoặc khoản vay hợp nhất nợ để giảm lãi suất của bạn và kết hợp nhiều khoản nợ thành một, làm cho chúng dễ dàng trả hết hơn. Bạn cũng có thể xem xét tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên tư nhân với lãi suất thấp hơn. (Nếu bạn tái cấp vốn cho các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang, bạn sẽ mất quyền tiếp cận với các biện pháp bảo vệ như trả nợ theo thu nhập và thời gian hoãn thanh toán kéo dài.)
4. Bạn cũng có thể giảm khoản thanh toán hàng tháng cho một số khoản nợ nếu bạn cần một chiến lược làm cho chúng có giá cả phải chăng hơn trong dài hạn. Ví dụ, các khoản vay dành cho sinh viên liên bang đi kèm với các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, ràng buộc các khoản thanh toán của bạn với thu nhập. Khoản thanh toán có thể là $ 0 nếu bạn không có thu nhập.
5. Để có thêm tiền cho các khoản thanh toán nợ, hãy xem xét thêm vào thu nhập của bạn. Bạn có thể bán quần áo không sử dụng, cho thuê phòng trống trên Airbnb hoặc yêu cầu tăng lương và gửi thêm bất kỳ khoản thu nhập nào cho khoản nợ.

Nếu bạn cảm thấy quá tải hoặc cần trợ giúp lập kế hoạch để không mắc nợ, nhân viên tư vấn tín dụng của tổ chức phi lợi nhuận có thể xem xét tình huống của bạn và đưa ra giải pháp. Bạn có thể được tư vấn miễn phí thông qua các cơ quan tư vấn tín dụng được chứng nhận thông qua National Foundation for Credit Counseling. Xem "Cách thoát khỏi nợ" để biết thêm lời khuyên về việc hoàn vốn.

Cách tiết kiệm tiền

Có hai loại chi phí chính mà bạn có thể giảm để tiết kiệm tiền:cố định và biến đổi. Chi phí cố định là các hóa đơn định kỳ không thay đổi, chẳng hạn như tiền thuê nhà hoặc thế chấp của bạn, trong khi các chi phí biến đổi, như giải trí và ăn uống, có thể thay đổi theo từng tháng. Đây là cách giải quyết cả hai:

1. Bạn sẽ không biết phải cắt giảm ở đâu nếu ngay từ đầu bạn không chắc chắn tiền của mình đang đi đâu. Lập ngân sách để bạn có thể đánh giá số tiền mình hiện đang chi tiêu và chỗ nào có thể cắt bớt.
2. Trước tiên, hãy nhắm mục tiêu các khoản chi lớn nhất hàng tháng của bạn, chẳng hạn như tiền thuê nhà và đi lại. Chuyển đến một nơi ít tốn kém hơn, thuê một người bạn cùng phòng hoặc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn đều có thể mang lại khoản tiết kiệm lớn. Mua một chiếc xe cũ thay vì một chiếc xe mới hoặc mua bảo hiểm xe hơi rẻ hơn cũng có thể giúp giảm hóa đơn hàng tháng.
3. Nếu bạn đã cắt giảm các chi phí lớn hoặc bạn không thể thay đổi nhà ở hoặc phương tiện đi lại của mình vào lúc này, tiếp theo hãy đặt mục tiêu vào các hóa đơn hàng tháng nhỏ hơn, chẳng hạn như tiền điện nước. Chẳng hạn như thương lượng hóa đơn truyền hình cáp hoặc internet của bạn hoặc mua một gói điện thoại di động mới.
4. Tiếp theo, hãy xem xét chi phí biến đổi. Nếu thực phẩm chiếm một phần lớn ngân sách của bạn, hãy thử cắt bớt đồ ăn mang đi trong một tháng để xem bạn tiết kiệm được bao nhiêu hoặc đi ăn chỉ một lần một tuần thay vì ba lần. Hãy dành buổi trưa chủ nhật để nấu ăn trong tuần để có thể mang đồ ăn thừa đi làm. Hủy bất kỳ đăng ký nào mà bạn không sử dụng, chẳng hạn như tư cách thành viên phòng tập thể dục hoặc dịch vụ phát trực tuyến video hoặc âm nhạc.

Xem "Cách tiết kiệm tiền hàng tháng" để biết thêm mẹo về cách tiết kiệm tiền.

Điểm mấu chốt

Tiết kiệm và trả nợ có lẽ là những mục tiêu tài chính đáng giá nhất để theo đuổi, nhưng họ có thể cảm thấy mâu thuẫn. Để tránh mất ngủ vì các ưu tiên cạnh tranh, hãy lập kế hoạch giải quyết từng việc một, bắt đầu với quỹ khẩn cấp của bạn. Bạn càng hoàn thành nhiều việc — thậm chí mất năm phút để thiết lập chuyển khoản tự động hàng tháng từ séc sang tiết kiệm — bạn càng biết mình có thể làm được nhiều việc hơn.

Máy tính thanh toán bằng thẻ tín dụng

^† Thông tin được cung cấp chỉ dành cho mục đích giáo dục và không nên được hiểu là lời khuyên tài chính. Experian không thể đảm bảo tính chính xác của kết quả được cung cấp. Người cho vay của bạn có thể tính các khoản phí khác chưa được tính trong tính toán này. Những kết quả này, dựa trên thông tin do bạn cung cấp, đại diện cho một ước tính và bạn nên tham khảo ý kiến ​​cố vấn tài chính của riêng mình về các nhu cầu cụ thể của bạn.

Dùng thử toàn bộ Máy tính thanh toán bằng thẻ tín dụng Mở cửa sổ mới với nhiều tính năng hơn.