Việc hoãn thanh toán khoản vay không ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng của bạn — và nó có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn gặp khó khăn khi thanh toán.

Tuy nhiên, việc bỏ các khoản thanh toán có thể ảnh hưởng đến tài chính của bạn theo những cách khác. Các khoản vay của bạn có thể tiếp tục tích lũy lãi suất và bạn có thể phải trả nhiều hơn về lâu dài hoặc có hóa đơn hàng tháng lớn hơn khi bạn tiếp tục thanh toán. Nó vẫn có thể là một sự đánh đổi đáng giá so với việc bỏ lỡ hoàn toàn một khoản thanh toán, điều này có thể dẫn đến phí thanh toán chậm và làm tổn hại đến tín dụng của bạn.

Trì hoãn Thanh toán hoạt động như thế nào?

Khi bạn yêu cầu hoãn khoản vay và người cho vay của bạn đồng ý với thỏa thuận, bạn được phép tạm thời ngừng thanh toán khoản vay. Bạn không cần phải lo lắng về các khoản phí thanh toán chậm hoặc nhân viên phục vụ khoản vay của bạn báo cáo các khoản thanh toán bị bỏ lỡ cho văn phòng tín dụng.

Nói chung, bạn sẽ cần phải nộp đơn nếu bạn muốn hoãn khoản vay của mình. Quy trình có thể khác nhau tùy thuộc vào loại khoản vay bạn có và chủ nợ hoặc người phục vụ khoản vay mà bạn gửi các khoản thanh toán của mình cho mỗi tháng.

• Nếu bạn có một khoản vay dành cho sinh viên liên bang, bạn có thể gửi yêu cầu của mình cho người phục vụ khoản vay của bạn. Bạn có thể xem lại các yêu cầu về tính đủ điều kiện đối với việc hoãn hoặc hoãn khoản vay (một tùy chọn tương tự cho phép bạn tạm thời ngừng thanh toán) trên trang web của Bộ Giáo dục. Khoản vay của bạn có thể tự động được hoãn lại nếu bạn đăng ký vào một trường đủ điều kiện với thời lượng khóa học ít nhất là nửa thời gian.
• Với khoản vay mua ô tô, người cho vay có thể coi thỏa thuận này là khoản vay kéo dài hoặc hoãn lại. Mỗi người cho vay sẽ có các tiêu chí khác nhau mà bạn phải đáp ứng trước khi họ cấp gia hạn. Ví dụ:bạn có thể cần phải chứng minh rằng bạn đang yêu cầu gia hạn do một bước lùi tạm thời, chẳng hạn như trường hợp khẩn cấp y tế.
• Nếu bạn gặp khó khăn với các khoản thanh toán thế chấp, bạn có thể liên hệ với người cung cấp dịch vụ thế chấp để thảo luận về các lựa chọn của bạn. Một tùy chọn có thể đưa khoản vay của bạn vào trạng thái cấm và tạm thời ngừng thanh toán hoặc thực hiện các khoản thanh toán nhỏ hơn. Bạn có thể nhận được sự trợ giúp miễn phí từ cố vấn của Bộ Gia cư và Phát triển Đô thị (HUD), người có thể giúp giải thích các lựa chọn của bạn.

Cho dù đó được gọi là hoãn lại, gia hạn khoản vay, hoãn hay miễn, hãy tiếp tục thanh toán cho đến khi bạn chắc chắn rằng người cho vay hoặc người cung cấp dịch vụ cho vay đã chấp thuận đơn đăng ký của bạn và cho phép bạn ngừng thanh toán.

Ngoài ra, hãy nhớ rằng những thỏa thuận này chỉ là tạm thời và bạn có thể cần phải đăng ký lại nếu bạn muốn tiếp tục trì hoãn các khoản thanh toán.

Thanh toán hoãn lại có thể ảnh hưởng đến tín dụng của tôi không?

Khi một người cho vay chấp thuận yêu cầu trì hoãn của bạn, họ sẽ báo cáo rằng các khoản thanh toán của bạn hiện đang được hoãn lại cho các văn phòng tín dụng. Mặc dù điều này xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, nhưng dấu hiệu trì hoãn sẽ không trực tiếp giúp đỡ hoặc ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Tuy nhiên, các tài khoản có thể tiếp tục ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Ví dụ:tài khoản của bạn sẽ tiếp tục cũ, điều này sẽ kéo dài lịch sử tín dụng của bạn và có thể giúp ích cho điểm số của bạn.

Ngoài ra, hãy nhớ rằng nếu bạn nộp đơn xin hoãn và ngừng thanh toán, nhưng người cho vay của bạn từ chối yêu cầu hoãn hoặc thanh toán đến hạn trước khi được chấp thuận, thì việc thanh toán chậm vẫn có thể được báo cáo cho văn phòng tín dụng và làm ảnh hưởng đến điểm số của bạn.

Nếu bạn đã bỏ lỡ các khoản thanh toán trước khi hoãn khoản vay của mình, những khoản thanh toán trễ đó sẽ không bị xóa khỏi lịch sử tín dụng của bạn. Tuy nhiên, nếu tài khoản của bạn đã quá hạn thanh toán khi bạn nhập nợ, tác động của chúng có thể tạm thời bị bỏ qua trong khi khoản vay của bạn được hoãn lại.

Tôi Có Vẫn Bị Tính Tiền Lãi Trong Thời Gian Trì hoãn không?

Có những tình huống nhất định khi bạn không cần phải trả tiền lãi tích lũy trong thời gian trì hoãn. Ví dụ:nếu bạn đã trợ cấp các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang, chính phủ có thể thực hiện thanh toán lãi suất trong thời gian hoãn lại (nhưng không phải đối với khoản vay dành cho sinh viên từ bỏ khoản vay).

Sang một bên các khoản vay sinh viên được trợ cấp, bạn có thể chịu trách nhiệm hoàn trả khoản lãi phát sinh trong khi bạn đã hoãn các khoản thanh toán của mình. Bạn có thể được nghỉ một chút nếu lãi suất của bạn chỉ áp dụng cho số dư nợ gốc của khoản vay của bạn trong thời gian hoãn lại — nghĩa là bạn sẽ không bị tính lãi trên khoản lãi phát sinh.

Tuy nhiên, ngay cả sau đó, khi bạn bắt đầu thanh toán, lãi tích lũy có thể được vốn hóa — được cộng vào số dư gốc — và lãi suất của bạn hiện áp dụng cho số dư gốc lớn hơn. Do đó, lãi suất nhiều hơn có thể tích lũy mỗi tháng sau khi thời gian trì hoãn của bạn kết thúc.

Tùy thuộc vào sự sắp xếp, bạn có thể thêm các khoản thanh toán khoản vay bổ sung vào cuối thời hạn của khoản vay hoặc số tiền thanh toán hàng tháng của bạn có thể tăng lên. Trong cả hai trường hợp, tổng thể bạn sẽ phải trả nhiều hơn so với khi bạn không hoãn các khoản thanh toán của mình.

Đối với các khoản thế chấp, bạn có thể phải trả một khoản lớn một lần cho toàn bộ số tiền đã quá hạn được tích lũy trong thời gian cấm. Điều này có thể bao gồm các khoản thanh toán khoản vay bị bỏ lỡ, lãi suất và bảo hiểm.

Các Giải pháp Thay thế Trì hoãn Khoản vay

Trong trường hợp bạn có thể gặp khó khăn trong việc thanh toán khoản vay nhưng không muốn hoãn khoản vay của mình, yêu cầu trì hoãn của bạn bị từ chối hoặc bạn đã đạt đến khoảng thời gian tối đa các khoản vay của mình có thể được hoãn lại, bạn sẽ cần để xem xét các lựa chọn thay thế khác.

Các lựa chọn của bạn sẽ phụ thuộc vào loại khoản vay bạn có, người cho vay hoặc người phục vụ khoản vay của bạn và lý do bạn gặp khó khăn khi thanh toán. Chúng có thể bao gồm:

• Người cho vay của bạn có thể đưa ra các lựa chọn khó khăn thay thế, chẳng hạn như tạm thời giảm lãi suất hoặc số tiền thanh toán hàng tháng của bạn.
• Bạn có thể chuyển sang một kế hoạch trả nợ khác với khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn.
• Bạn có thể sửa đổi vĩnh viễn hợp đồng cho vay của mình và giảm các khoản thanh toán hàng tháng.
• Bạn có thể tái cấp vốn cho khoản vay của mình và khoản vay mới của bạn có thể có thời hạn dài hơn hoặc lãi suất thấp hơn, điều này có thể dẫn đến khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn. Tuy nhiên, điều này có thể yêu cầu tín dụng tốt và thu nhập cao hơn.

Bạn gặp sự cố? Hành động nhanh chóng

Nếu bạn hiện đang phải đối mặt với một hóa đơn mà bạn không có khả năng chi trả hoặc thấy trước không thể thanh toán các hóa đơn do mất việc làm, trường hợp khẩn cấp y tế hoặc một cuộc khủng hoảng khác, hãy liên hệ với người cho vay hoặc người phục vụ khoản vay của bạn ngay lập tức. Họ có thể giải thích các lựa chọn của bạn và tìm ra một thỏa thuận (hoãn lại hoặc bằng cách khác) có thể giữ cho tài khoản của bạn ở trạng thái tốt và giúp bạn tránh các khoản phí trễ hạn và làm tổn hại đến tín dụng của bạn.