Để biết liệu bạn có vốn chủ sở hữu dương hay âm trong chiếc xe của mình, tất cả những gì bạn cần làm là trừ đi số tiền bạn nợ trên chiếc xe với giá trị thị trường hiện tại của nó.
Việc biết liệu vốn chủ sở hữu của bạn được coi là tích cực hay tiêu cực là điều quan trọng nếu bạn đang nghĩ đến việc tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô, bán ô tô hoặc giao dịch nó cho một đại lý. Đây là những gì bạn cần biết.
Khi vay tiền bằng hình thức vay mua ô tô truyền thống, chiếc xe sẽ đóng vai trò là tài sản đảm bảo cho khoản vay. Vì vậy, nếu cuối cùng bạn không trả được nợ, người cho vay có quyền thu hồi chiếc xe và bán nó trong cuộc đấu giá để thu lại những gì bạn nợ.
Vốn chủ sở hữu dương xảy ra khi giá trị thị trường của chiếc xe vượt quá số tiền gốc cho khoản vay của bạn. Ví dụ:nếu bạn nợ 10.000 đô la trên một chiếc ô tô có giá trị thị trường hiện tại là 12.500 đô la, bạn có 2.500 đô la vốn chủ sở hữu dương.
Có vốn chủ sở hữu dương với khoản vay mua ô tô là một dấu hiệu tốt cho cả bạn và người cho vay vì điều đó có nghĩa là nếu bạn bán xe, bạn sẽ kiếm đủ để trả hết khoản vay, khiến người cho vay hài lòng và bạn không có thêm khoản nợ nào. .
Nếu bạn có vốn chủ sở hữu âm với khoản vay mua ô tô của mình, điều đó có nghĩa là giá trị thị trường của chiếc ô tô nhỏ hơn số tiền gốc của khoản vay. Ví dụ:số dư cho vay mua ô tô trị giá 12.500 đô la đối với một chiếc ô tô hiện trị giá 10.000 đô la khiến bạn bị âm 2.500 đô la vốn chủ sở hữu.
Vốn chủ sở hữu âm có thể gây ra vấn đề cho cả bạn và người cho vay. Ví dụ, nếu chiếc xe của bạn bị trả hết, bạn có thể không nhận đủ tiền từ công ty bảo hiểm để trả hết khoản vay. Và nếu bạn không thể trả hết số vốn chủ sở hữu bị âm, người cho vay có thể sẽ mất số tiền đó.
Ngoài ra, nếu bạn bán hoặc đổi xe khi mua một chiếc xe mới, giá bán sẽ không đủ để trả toàn bộ khoản vay. Để thỏa mãn người cho vay trong trường hợp này, thông thường bạn sẽ cần phải trả một lần số tiền chênh lệch, khi kết thúc khoản vay.
Trong một số trường hợp, đại lý có thể thanh toán toàn bộ số tiền vay cho bạn và chuyển số vốn chủ sở hữu âm vào khoản vay mới của bạn. Mặc dù điều này có vẻ hấp dẫn, nhưng hãy nhớ rằng nó sẽ làm tăng số tiền vay mới của bạn và bạn sẽ tiếp tục trả lãi cho khoản vay đó.
Hãy nhớ rằng, để tính toán vốn chủ sở hữu ô tô của bạn, bạn sẽ cần trừ số tiền gốc của khoản vay mua ô tô khỏi giá trị hiện tại của ô tô. Mặc dù bạn có thể kiểm tra số tiền cho vay hiện tại bằng cách đăng nhập vào tài khoản trực tuyến của mình với người cho vay, nhưng việc nhận được giá trị thị trường hợp lý của chiếc xe sẽ mất nhiều thời gian hơn một chút.
Một cách là tra cứu giá trị của chiếc xe trên Kelley Blue Book. Bạn sẽ nhập năm, loại xe và kiểu xe, cũng như số dặm hiện tại và mã ZIP của bạn. Nếu kiểu xe có nhiều kiểu dáng, bạn sẽ chọn kiểu của mình từ danh sách, sau đó nhận giá trị với các trang bị hoặc tùy chọn tiêu chuẩn của xe.
Cuối cùng, bạn sẽ cung cấp màu sắc của chiếc xe và tình trạng hiện tại của nó — bạn có thể làm một bài kiểm tra nhanh nếu không chắc chắn.
Ví dụ, một chiếc Hyundai Santa Fe Sport 2014 trong tình trạng tốt với quãng đường đi được 102.000 km trị giá khoảng 8.237 đô la nếu bạn muốn đổi nó. Và nếu bạn bán nó cho một bên tư nhân, bạn có thể nhận được khoảng 11.000 đô la từ việc bán.
Nếu bạn nợ 7.000 đô la trên chiếc xe, vốn chủ sở hữu của bạn sẽ là dương, với 1.137 đô la trong vốn chủ sở hữu dương với một giao dịch hoặc khoảng 4.000 đô la trong vốn chủ sở hữu dương khi bán riêng. Ngược lại, nếu bạn nợ 9.500 đô la, bạn sẽ có vốn chủ sở hữu âm nếu bạn định giao dịch và vốn chủ sở hữu dương nếu bạn định bán nó cho một bên tư nhân.
Trong trường hợp này, điều cần thiết là phải biết bạn có bao nhiêu vốn chủ sở hữu dựa trên hình thức bán hàng để bạn có thể đưa ra quyết định tốt nhất cho tình huống.
Giao dịch thường có giá bán thấp hơn vì đại lý sau đó quay lại và đánh dấu nó để bán cho chủ sở hữu tiếp theo. Do đó, thông thường tốt hơn bạn nên bán ô tô của mình cho một bên tư nhân.
Nếu bạn không có thời gian để thực hiện quy trình đó hoặc chỉ đơn giản là thích sự thuận tiện khi gửi xe tại đại lý khi bạn nhận chiếc xe mới, giao dịch có thể là lựa chọn tốt hơn.
Thời điểm tốt nhất để kinh doanh ô tô của bạn là khi bạn có vốn chủ sở hữu dương. Nếu bạn có vốn chủ sở hữu âm, bạn sẽ sẵn sàng thanh toán phần còn lại của khoản vay, ngay lập tức hoặc dưới hình thức một khoản vay mới lớn hơn. Mặc dù tùy chọn thứ hai nghe có vẻ hấp dẫn, nhưng tốt hơn hết là bạn nên đợi cho đến khi bạn có thể trả hết số dư cho vay mua ô tô hiện tại của mình trước, nếu có thể.
Một ngoại lệ đối với quy tắc đó là nếu tín dụng của bạn đã được cải thiện đáng kể kể từ khi bạn nhận được khoản vay đầu tiên. Ngay cả khi bạn chuyển vốn chủ sở hữu âm vào khoản vay mới của mình, lãi suất thấp hơn nhiều có thể giúp bạn tiết kiệm tiền nếu giải pháp thay thế tiếp tục trả lãi suất cao cho khoản vay ban đầu của bạn.
Nếu bạn đang cân nhắc mua một chiếc ô tô mới và kinh doanh chiếc ô tô hiện tại, hãy chạy các con số để tìm hiểu xem bạn có vốn chủ sở hữu dương hay âm. Nếu bạn có thể quản lý để bán xe cho một bên tư nhân và kiếm được nhiều tiền hơn từ giao dịch, trước tiên hãy thử con đường đó.
Tuy nhiên, nếu giao dịch mua ô tô là lựa chọn tốt nhất cho bạn và bạn bị âm vốn chủ sở hữu, bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng Experian của mình để xem liệu bạn có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn cho khoản vay mới hay không. Nếu vậy, giao dịch cuối cùng có thể giúp bạn tiết kiệm tiền dưới dạng phí lãi suất thấp hơn.