Lãi suất và tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của một khoản vay cá nhân có liên quan với nhau, nhưng chúng không giống nhau. Lãi suất cho khoản vay cá nhân khác với APR bởi vì lãi suất chỉ đơn giản là tỷ lệ phần trăm của khoản vay mà bạn được tính cho khoản vay. APR bao gồm các khoản phí khác được tính như một phần của quy trình cho vay.

Đây là sự khác biệt và một số hướng dẫn về cách hiểu cả hai.

Lãi suất cho Khoản vay Cá nhân là gì?

Lãi suất xác định số tiền bạn phải trả để vay tiền. Chúng được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm và được áp dụng cho khoản nợ gốc — số tiền bạn vay. Điều rất quan trọng là phải tìm hiểu cách thức hoạt động của lãi suất cho vay cá nhân trước khi vay. Lãi suất có thể cố định (giữ nguyên trong thời hạn của khoản vay) hoặc thay đổi (có thể thay đổi trong suốt thời hạn của khoản vay). Các mức lãi suất thay đổi, phổ biến hơn đối với các khoản vay thế chấp so với các khoản vay cá nhân, thường cao hơn lãi suất cơ bản hoặc một chỉ số thị trường được công bố khác và được điều chỉnh trong suốt thời hạn của khoản vay, thường là mỗi năm một lần.

Để giải thích cho mục đích giải thích, chúng tôi sẽ sử dụng một ví dụ về khoản vay cá nhân 5 năm điển hình trị giá 10.000 đô la với lãi suất cố định là 9%.

Trong suốt thời gian của khoản vay, với lãi suất kép hàng tháng, bạn sẽ phải trả 2,455 đô la phí lãi ngoài 10.000 đô la gốc, với tổng số tiền là 12,455 đô la. Chia cho 5 năm, mỗi lần thanh toán 12 lần, khoản vay hàng tháng của bạn sẽ là 12.455 đô la / 60 hoặc 207,58 đô la mỗi tháng.

APR đối với Khoản vay Cá nhân là gì?

Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) trên một khoản vay cá nhân kết hợp lãi suất với bất kỳ khoản phí nào liên quan đến khoản vay. Nếu không có phí, APR giống như lãi suất, nhưng người cho vay hầu như luôn cộng các khoản phí trả trước được gọi là phí gốc vào chi phí của một khoản vay cá nhân.

Phí khởi tạo có thể dao động từ 2% đến 5%, và mức phí 3% là điển hình. Các khoản phí này không ảnh hưởng đến khoản thanh toán hàng tháng hoặc phí lãi của khoản vay, nhưng chúng là một phần của tổng chi phí của khoản vay. APR thay đổi để phản ánh chúng.

Trong ví dụ của chúng tôi về một khoản vay 5 năm 10.000 đô la với lãi suất 9%, việc thêm phí gốc 3% sẽ không ảnh hưởng đến lãi suất và số tiền thanh toán hàng tháng, nhưng tăng APR từ 9% lên 10,31%.

Lãi suất, thời hạn cho vay và phí khác nhau khiến việc so sánh giữa các khoản vay cá nhân trở nên khó khăn, vì vậy APR là một thước đo hữu ích. Khoản vay có APR cao hơn sẽ có giá cao hơn trong suốt thời gian của khoản vay so với khoản vay có APR thấp hơn — ngay cả khi các khoản thanh toán hàng tháng không thay đổi.

APR so với Lãi suất trên tài khoản quay vòng

Với các tài khoản tín dụng quay vòng như thẻ tín dụng, cho phép bạn vay theo một giới hạn chi tiêu cụ thể và thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng có thể thay đổi, APR và lãi suất đều giống nhau. Phí hàng năm tính trên một số thẻ tín dụng không được phản ánh trong APR của chúng.

Khi so sánh APR của thẻ tín dụng, hãy nhớ rằng nhiều thẻ có một số APR, mỗi APR áp dụng cho một loại giao dịch khác nhau. Tỷ lệ khuyến mại thấp (hoặc thậm chí 0%) có thể áp dụng cho chuyển khoản số dư được thêm vào tài khoản khi tài khoản được mở. APR cho các giao dịch mua áp dụng cho các khoản phí thông thường được thực hiện bằng thẻ. Tỷ giá cao hơn thường áp dụng cho các khoản ứng trước tiền mặt.

Việc áp dụng ba mức lãi suất cho các phần khác nhau của số dư hàng tháng của bạn có thể gây nhầm lẫn và các quy tắc khác nhau để áp dụng thanh toán cho các số dư từng phần đó có thể làm tăng thêm sự nhầm lẫn. Ví dụ:một số thẻ áp dụng thanh toán cho phần có lãi suất cao nhất trong số dư của bạn, trong khi những thẻ khác không áp dụng thanh toán cho ứng trước tiền mặt cho đến khi tất cả các số dư từng phần khác được thanh toán hết.

Bạn có thể sử dụng APR của thẻ tín dụng để so sánh chi phí của việc sử dụng thẻ tín dụng, giống như cách bạn làm với các khoản vay cá nhân, nhưng trên thực tế, nó có thể khó khăn hơn một chút.

Làm thế nào để có được APR tuyệt vời cho khoản vay cá nhân

Các yếu tố xác định APR đối với khoản vay cá nhân tương tự như các yếu tố được sử dụng trong tất cả các quyết định cho vay. Người cho vay thường xem xét báo cáo tín dụng, điểm tín dụng, lịch sử việc làm và thu nhập của bạn trước khi gia hạn đề nghị cho vay.

Thông thường, những người cho vay sử dụng điểm tín dụng để giúp quyết định đơn đăng ký nào cần được xem xét đầy đủ — loại trừ những ứng viên có điểm số không đạt ngưỡng cho một khoản vay cụ thể. Những ứng viên có điểm tín dụng thấp hơn thậm chí có thể không được xem xét cho các khoản vay có APR tốt nhất hiện có.

Để có được các điều khoản vay tốt nhất dành cho bạn, bạn nên thực hiện một số bước sơ bộ trước khi đăng ký khoản vay cá nhân:

• Xem lại các báo cáo tín dụng của bạn, bao gồm cả báo cáo từ Experian, để đảm bảo tính chính xác và gửi bất kỳ chỉnh sửa nào cho văn phòng tín dụng quốc gia (Experian, TransUnion và Equifax).
• Kiểm tra điểm tín dụng của bạn và thực hiện các bước để cải thiện nó, bao gồm:
  • Đảm bảo thanh toán các hóa đơn của bạn đúng hạn. Mỗi tháng, không có thất bại. Việc chỉ bỏ lỡ một khoản thanh toán sẽ làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn nhiều hơn bất kỳ quyết định tín dụng đơn lẻ nào khác mà bạn có thể đưa ra.
  • Thanh toán các khoản nợ của bạn. Số dư cao, đặc biệt là những số dư vượt quá khoảng 30% hạn mức vay bằng thẻ tín dụng của bạn, có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.
  • Tránh đăng ký tín dụng quá thường xuyên. Mỗi khi bạn đăng ký một khoản vay hoặc thẻ tín dụng, người cho vay sẽ kiểm tra tín dụng của bạn thông qua một quá trình được gọi là một cuộc điều tra khó, thường gây ra sự sụt giảm tạm thời trong điểm tín dụng của bạn. Điểm số của bạn thường phục hồi trong khoảng thời gian vài tháng miễn là bạn theo kịp các khoản thanh toán của mình, nhưng chúng không có thời gian để khôi phục nếu bạn đăng ký nhiều khoản vay trong thời gian ngắn. mua sắm cho vay. Để khuyến khích bạn đăng ký cho nhiều công ty cho vay khi muốn vay mua ô tô hoặc thế chấp, hệ thống tính điểm tín dụng coi nhiều đơn xin vay cùng loại và số tiền như một sự kiện duy nhất, điều này chỉ làm giảm điểm của bạn một lần.
• Đăng ký với nhiều người cho vay và mua sắm cẩn thận để có ưu đãi tốt nhất.

Takeaway

APR là một công cụ có giá trị khi so sánh các khoản vay cá nhân. Hiểu mối quan hệ của nó với lãi suất có thể giúp bạn lựa chọn sáng suốt khi mua khoản vay phù hợp nhất với nhu cầu và ngân sách của mình.