Nếu bạn không trả được nợ cho các khoản vay sinh viên liên bang của mình, bạn có các lựa chọn để lấy lại tinh thần. Bạn có thể chọn khôi phục hoặc hợp nhất các khoản vay của mình và trong cả hai trường hợp, bạn đang làm đúng để nhận được bình phương các khoản vay sinh viên của mình.
Cả hai tùy chọn đều có thể giảm các khoản thanh toán của bạn và giúp các khoản vay của bạn trở lại trạng thái tốt. Nhưng các chương trình này khác nhau ở một số điểm, bao gồm tốc độ hoạt động của chúng và cách chúng ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. Những người cho vay tư nhân thường không cung cấp một trong hai chương trình, vì vậy bạn sẽ phải nói chuyện với người cho vay về các lựa chọn của bạn.
Việc vỡ nợ có thể gây ra những hậu quả nghiêm trọng về tài chính của bạn, bao gồm tín dụng bị hủy hoại, phí thu nợ và nếu bạn có các khoản vay liên bang, tiền lương bị giữ lại và tiền hoàn thuế. Hành động để thoát khỏi tình trạng vỡ nợ là một bước quan trọng để khôi phục tín dụng và lấy lại quyền tiếp cận hỗ trợ tài chính liên bang nếu bạn cần trong tương lai. Đây là cách thực hiện.
Không trả được nợ cho sinh viên là điều xảy ra khi bạn đã bỏ bê không thanh toán cho khoản vay sinh viên của mình trong một khoảng thời gian nhất định. Thời gian mất khả năng trả nợ và hậu quả của việc này sẽ phụ thuộc vào loại khoản vay bạn có.
Đối với hầu hết các khoản vay liên bang, nhân viên phục vụ khoản vay sinh viên của bạn sẽ báo cáo tài khoản của bạn là quá hạn cho văn phòng tín dụng sau 90 ngày kể từ ngày không thanh toán và bạn sẽ bị coi là không trả được nợ sau khi bạn không thực hiện thanh toán trong 270 ngày.
Khi bạn vỡ nợ, toàn bộ số dư nợ sẽ đến hạn. Tại thời điểm đó, bạn có thể thanh toán đầy đủ hoặc chọn tùy chọn sửa chữa mặc định thông qua chính phủ. Để thu số dư chưa thanh toán của bạn, chính phủ có quyền thu tiền trực tiếp từ phiếu lương của bạn và giữ lại tiền hoàn thuế của bạn. Ngoài ra, tất cả các hồ sơ về việc thanh toán chậm, quá hạn và không trả được nợ sẽ làm hỏng tín dụng của bạn và nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm.
Các khoản vay tư nhân có thể trở thành mặc định nhanh hơn nhiều — ngay cả sau lần bỏ lỡ khoản thanh toán đầu tiên của bạn. (Điều này cũng đúng đối với các khoản vay Perkins của liên bang.) Trong khi các công ty cho vay tư nhân không thể giữ lại tiền trả hoặc tiền hoàn thuế của bạn mà không có vụ kiện, họ có thể kiện bạn để đòi nợ. Mặc định khoản vay tư nhân cũng có nghĩa là bạn sẽ phải chịu phí thu nợ và thanh toán số dư ngay lập tức. Và cũng giống như khoản vay liên bang, tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng do khoản vay sinh viên tư nhân bị vỡ nợ.
Phục hồi chức năng là một trong hai lựa chọn có sẵn cho những người đi vay sinh viên liên bang đang tìm cách thoát khỏi tình trạng vỡ nợ. Nó yêu cầu bạn thực hiện chín khoản thanh toán hàng tháng được giảm bớt trong khoảng thời gian 10 tháng và do đó, ký hiệu mặc định sẽ xuất hiện trong báo cáo tín dụng của bạn. Tuy nhiên, các khoản thanh toán muộn trước thời hạn mặc định vẫn sẽ xuất hiện. Dưới đây là cách hoàn thành quá trình phục hồi:
Bạn chỉ có một cơ hội để khôi phục một khoản vay sinh viên liên bang đã bị vỡ nợ — vì vậy nếu bạn lại vỡ nợ với khoản vay đó, thì việc khôi phục sẽ không phải là một lựa chọn cho bạn.
Khoản vay hợp nhất dành cho sinh viên là khi chính phủ thanh toán khoản vay trước đó hoặc nhiều khoản vay và cấp cho bạn một khoản vay hợp nhất trực tiếp mới. Đó là một tùy chọn ngay cả đối với các khoản vay liên bang không bị mặc định:Nó có thể đơn giản hóa việc trả nợ và cung cấp cho một số người vay quyền truy cập vào các chương trình trả nợ mà họ không thể sử dụng.
Nếu bạn chậm trễ trong các khoản thanh toán, việc hợp nhất có thể giúp bạn thoát khỏi khoản vay nhanh hơn là khôi phục. Nhưng ký hiệu mặc định sẽ vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm, ngay cả sau khi khoản vay không trả được của bạn đã được hợp nhất thành một khoản mới. Dưới đây là cách quy trình hợp nhất hoạt động khi một khoản vay bị vỡ nợ:
Bạn không thể hợp nhất một khoản nợ không trả được nếu khoản vay đó hiện đang bị cắt giảm tiền lương, hoặc nếu bạn bị chủ nợ kiện và khoản nợ của bạn đang được thu do phán quyết của tòa án. Các lệnh trừng phạt và phán quyết phải kết thúc trước khi bạn có thể hợp nhất.
Thoát khỏi tình trạng vỡ nợ có thể có tác động tích cực đến tín dụng của bạn trong dài hạn. Các khoản thanh toán trễ từ trước khi khoản vay của bạn bị vỡ nợ sẽ tiếp tục ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn và không thể được xóa thông qua các phương pháp giải quyết vấn đề vỡ nợ của liên bang. Nhưng việc khôi phục khoản vay sinh viên có thể xóa trạng thái mặc định khỏi báo cáo tín dụng của bạn, điều này có thể giúp ích cho khoản tín dụng của bạn.
Vì lịch sử thanh toán là yếu tố đóng góp quan trọng nhất vào điểm tín dụng của bạn, nên việc thanh toán khoản vay sinh viên đúng hạn sau khi vỡ nợ sẽ giúp tín dụng của bạn có cơ hội phục hồi. Đảm bảo thanh toán các hóa đơn khác đúng hạn, bao gồm cả thẻ tín dụng và giữ các số dư nợ khác ở mức thấp nhất có thể.
Điều tự nhiên là cảm thấy xấu hổ hoặc bất an khi bạn bỏ lỡ một hoặc nhiều lần thanh toán khoản vay sinh viên. Nhưng bạn không nên chỉ trốn tránh các khoản vay của mình; cách tốt nhất của bạn là giải quyết tình huống càng sớm càng tốt.
Mặc dù việc vỡ nợ cho sinh viên có những hậu quả sâu rộng, nhưng có nhiều cách để giành lại quyền kiểm soát tài chính của bạn, đặc biệt nếu bạn có các khoản vay liên bang. Bạn càng sớm quyết định thoát khỏi tình trạng vỡ nợ, bạn càng sớm cải thiện được tín dụng của mình và tiến tới cuộc sống không cần vay nợ.