Khi chi phí giáo dục đại học tiếp tục tăng, hàng triệu sinh viên đại học (và cha mẹ của họ) đã phải vay tiền để trang trải tiền học. Các khoản vay dành cho sinh viên giúp thu hẹp khoảng cách đối với nhiều người nếu không sẽ không đủ tiền đi học, nhưng cũng như bất kỳ hình thức vay nào, điều quan trọng là phải hiểu bao nhiêu là quá nhiều.
Để tìm ra số tiền bạn nên vay trong các khoản vay sinh viên, bạn sẽ cần phải xem thu nhập dự kiến và chi phí học ước tính của mình. Các khoản vay sinh viên mà bạn thực hiện sẽ bao gồm phần chênh lệch và không nhiều hơn.
Mặc dù các thế hệ trước có thể đã có thể tự đi học bằng cách làm một công việc bán thời gian, nhưng điều này thường không còn đủ để trang trải toàn bộ chi phí học đại học. Nhưng công việc bán thời gian là một phần bổ sung hữu ích có thể tạo ra sự khác biệt lớn về số tiền bạn sẽ cần vay trong các khoản vay sinh viên.
Trước khi bạn có thể tính toán số tiền phải vay, hãy ước tính xem bạn sẽ có thu nhập bao nhiêu khi còn đi học. Bạn càng kiếm được nhiều, bạn càng phải vay ít hơn, vì vậy nếu bạn dự định đi làm khi còn đi học, hãy thử đặt một con số về số tiền bạn kiếm được mỗi tháng. Sử dụng số này sau khi bạn lập ngân sách của mình.
Gia đình có dành tiền cho việc học của bạn trong một kế hoạch tiết kiệm đại học không? Nếu vậy, yếu tố đó là tốt. Ngoài ra, hãy cân nhắc xem bạn sẽ tham gia một chương trình vừa học vừa làm hay nhận tiền học bổng, vì những hình thức thu nhập này cũng có thể làm giảm nhu cầu vay các khoản vay sinh viên của bạn. Cộng tất cả lại để đưa ra ước tính thu nhập của bạn. Tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, bạn có thể muốn xem xét nó hàng tháng hoặc theo học kỳ.
Bây giờ bạn đã biết mình có thể sẽ phải trả bao nhiêu tiền để đóng học, đã đến lúc phải lập ngân sách. Nói một cách dễ hiểu, ngân sách giúp bạn theo dõi số tiền bạn vào và số tiền bạn đi ra. Có nhiều cách để tạo ngân sách, từ sử dụng bảng tính Excel đến các ứng dụng trực tuyến có thể tự động hóa một phần quy trình.
Để hoàn tất việc xác định số tiền bạn cần trong khoản vay sinh viên, bạn sẽ phải tìm ra khía cạnh chi phí trong ngân sách của mình. Trường đại học của bạn phải cung cấp ước tính về chi phí, bạn có thể sử dụng để tính toán số tiền bạn có thể sẽ chi cho học phí, sách và nhà ở.
Khi cộng các chi phí của mình, bạn cũng sẽ cần tính đến các chi phí bổ sung hàng tháng, chẳng hạn như:
Nếu bạn làm theo hai bước đầu tiên, bây giờ bạn có một ước tính về thu nhập bạn sẽ mang lại trong mỗi tháng hoặc học kỳ, ngoài số tiền bạn sẽ phải chi tiêu mỗi tháng cho cả việc học và sinh hoạt của mình. Biết được sự khác biệt giữa hai con số sẽ giúp bạn biết mình cần vay bao nhiêu trong khoản vay sinh viên. Số tiền có thể thay đổi rất nhiều tùy thuộc vào việc bạn dự định học trường công hay trường tư.
Khi bạn xác định số tiền bạn cần trong các khoản vay sinh viên, hãy nhớ rằng bạn nên đặt mục tiêu chỉ vay những gì bạn thực sự cần để có được thông qua trường học. Không giống như học bổng hoặc trợ cấp, các khoản vay phải được hoàn trả và kèm theo lãi suất. Đây có thể là một thách thức đối với những người mới tham gia lực lượng lao động, vì vậy đừng sử dụng các khoản vay để sống quá khả năng của bạn và hãy vay càng ít càng tốt.
Khi bạn đã có số tiền mà bạn nghĩ rằng bạn sẽ cần quay số, đã đến lúc bắt đầu suy nghĩ về những loại khoản vay bạn sẽ muốn vay và những loại nào có sẵn cho bạn. Có hai loại khoản vay sinh viên lớn:Khoản vay liên bang từ chính phủ và khoản vay tư nhân từ các tổ chức tài chính như ngân hàng. Có sự khác biệt lớn giữa hai loại, bao gồm cả về chi phí vay. Trước khi cam kết vay, hãy hiểu loại hình nào sẽ mang lại cho bạn thỏa thuận tốt nhất và cuối cùng bạn sẽ phải trả ít phí và lãi suất hơn.
Vì các khoản vay sinh viên liên bang được quản lý thông qua chính phủ Hoa Kỳ và do đó được quản lý chặt chẽ, chúng mang lại một số lợi ích so với các khoản vay tư nhân. Điều này bao gồm lãi suất cố định, không có séc tín dụng và đôi khi các điều khoản thanh toán linh hoạt hơn và các chương trình xóa nợ.
Một số sinh viên đại học có thể đủ điều kiện nhận các khoản vay liên bang được trợ cấp, trong đó chính phủ đài thọ lãi suất tích lũy trong thời gian đi học. Các khoản vay liên bang không được trợ cấp là một lựa chọn nếu bạn đạt đến giới hạn cho các khoản vay được trợ cấp, nhưng chúng tính lãi suất khi bạn đang đi học. Các khoản vay không được hỗ trợ là lựa chọn duy nhất của bạn cho khoản vay liên bang nếu bạn là sinh viên sắp tốt nghiệp.
Tất cả các khoản vay liên bang đều có giới hạn vay, vì vậy nếu bạn đang theo học một trường đắt tiền, bạn có thể vượt quá giới hạn của chúng. Bộ Giáo dục Hoa Kỳ khuyên bạn nên bắt đầu với các khoản vay dành cho sinh viên liên bang do (thường) lãi suất và lợi ích thấp hơn. Đối với các nhu cầu vay mượn xa hơn, các khoản vay sinh viên tư nhân có sẵn, mặc dù các điều khoản và lợi ích của chúng thường ít hơn lý tưởng.
Nếu bạn không thể đủ điều kiện để nhận được nhiều như bạn cần với các khoản vay liên bang, bạn có thể bổ sung khoản chênh lệch bằng các khoản vay tư nhân. Những điều này yêu cầu kiểm tra tín dụng, vì vậy nếu bạn chưa thiết lập tín dụng, bạn sẽ cần một người nào đó để chỉ định.
Thực sự chỉ có một trường hợp mà bạn nên xem xét chuyển sang các khoản vay tư nhân trước:Nếu bạn hoặc cha mẹ của bạn có tín dụng tốt và có thể đủ điều kiện để được vay với lãi suất và phí thấp hơn khoản vay liên bang. Một số người cho vay tư nhân cũng cung cấp các tùy chọn trả chậm và thanh toán linh hoạt, nhưng các điều khoản được quyết định bởi từng người cho vay riêng lẻ, vì vậy hãy mua sắm trước khi quyết định chọn người cho vay.
Cho dù bạn đang vay các khoản vay liên bang hay tư nhân, bạn cũng sẽ muốn nghiên cứu mức lương khởi điểm ước tính trong lĩnh vực công việc mong muốn của bạn. Điều này có thể giúp bạn suy nghĩ về việc bạn sẽ mất bao lâu để hoàn trả các khoản vay của mình và liệu có nên khôn ngoan khi vay số tiền lớn cho một sự nghiệp không siêu sinh lợi hay không. Ngoài ra, hầu hết các khoản vay liên bang có kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, trong đó khoản thanh toán của bạn được dựa trên số tiền bạn kiếm được. Nó có thể dẫn đến việc bạn phải trả nhiều tiền lãi hơn theo thời gian, nhưng nó có thể khiến mọi thứ trở nên dễ dàng hơn nếu bạn không kiếm được nhiều tiền sau giờ học. Các khoản vay tư nhân không có tùy chọn này, vì vậy có thể khó thanh toán hơn tùy thuộc vào mức lương khởi điểm của bạn.
Mặc dù các khoản vay liên bang không có bất kỳ yêu cầu tín dụng nào, các nhà cho vay tư nhân vẫn cân nhắc mức độ tín nhiệm trong quá trình vay. Nếu bạn dự kiến cần các khoản vay tư nhân nhưng chưa thiết lập tín dụng, bạn có thể muốn nói chuyện với cha mẹ hoặc người giám hộ của mình để tìm hiểu tình trạng tín dụng của họ và xem liệu họ có sẵn sàng ký một khoản vay cho bạn hay không. Nếu không, hãy bắt đầu nỗ lực để tạo dựng tín dụng của bạn. Bạn có thể thực hiện việc này bằng cách trở thành người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng của bạn bè hoặc người thân hoặc lấy thẻ tín dụng bảo đảm của riêng bạn.
Ngoài ra, cho dù liên bang hay tư nhân, tất cả các khoản vay sinh viên đều ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. Nhưng liệu chúng có làm tổn thương hay giúp ích cho tín dụng của bạn hay không còn tùy thuộc vào hành vi của bạn. Nếu bạn đang cố gắng thiết lập tín dụng, việc có một khoản vay sinh viên trên báo cáo tín dụng của bạn có thể hữu ích vì nó bổ sung vào tổ hợp tín dụng của bạn và cung cấp cho bạn một cách để tạo lịch sử thanh toán đều đặn, đúng hạn.
Tuy nhiên, thanh toán trễ hoặc thiếu bất kỳ khoản nào có thể làm hỏng tín dụng của bạn. Vì lý do này, hãy ưu tiên thanh toán đúng hạn để giúp thiết lập tín dụng vững chắc. Nếu trong tương lai, bạn nghĩ rằng mình sẽ bỏ lỡ một khoản thanh toán, hãy liên hệ với người cho vay trước ngày đến hạn để xem liệu có thể thực hiện các biện pháp điều chỉnh đặc biệt bao gồm cả việc bỏ qua và hoãn lại hay không.
Không chắc tín dụng của bạn hiện đang ở đâu? Theo dõi báo cáo tín dụng và điểm số của bạn miễn phí với Experian, và kiểm tra lại để xem nỗ lực thiết lập tín dụng của bạn được đền đáp như thế nào theo thời gian. Có một báo cáo tín dụng tốt sẽ giúp cuộc sống sau giờ học trở nên dễ dàng hơn, đặc biệt nếu bạn cần vay mua ô tô hoặc thẻ tín dụng. Thêm vào đó, chủ nhà và người sử dụng lao động thường kiểm tra báo cáo tín dụng để đảm bảo trách nhiệm tài chính, vì vậy hành động của bạn bây giờ có thể tạo ra sự khác biệt lớn trong tương lai của bạn.