Lãi suất giảm có thể mang lại cơ hội tiết kiệm cho người đi vay, những người có thể coi đây là thời điểm tốt để xem xét các khoản vay của họ và xem khoản nào có thể được tái cấp vốn. Tuy nhiên, trong khi tỷ lệ chuẩn có thể ở mức thấp trong lịch sử, hoàn cảnh cá nhân của bạn rất quan trọng. Điểm tín dụng, thu nhập và các khoản nợ chưa thanh toán của bạn đều có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ mà người cho vay sẽ đưa ra, và cần được xem xét khi lập kế hoạch tài chính của bạn.

Lý do Tái cấp vốn cho Khoản vay

Tái cấp vốn thay thế khoản vay hiện tại của bạn bằng một khoản vay mới. Nó không làm giảm số nợ bạn nợ, nhưng có thể mang lại lợi ích cho bạn theo nhiều cách. Nó có thể:

• Giảm lãi suất để tiết kiệm tiền cho bạn
• Giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn để giải phóng tiền mặt
• Chuyển bạn từ khoản vay có lãi suất thay đổi sang khoản vay có lãi suất cố định

Mỗi lợi ích có thể hữu ích theo cách riêng của nó và đôi khi bạn có thể tận dụng nhiều hơn một lợi ích. Tuy nhiên, bạn cũng muốn xem xét các thỏa thuận cho vay hiện tại của mình trước khi tái cấp vốn.

Vì bạn đang trả hết khoản vay hiện tại bằng một khoản vay mới, bạn có thể mất bất kỳ khoản chiết khấu lãi suất nào hoặc các lợi ích khác mà người cho vay hiện tại của bạn cung cấp. Hãy cân nhắc điều này khi quyết định khoản vay nào để tái cấp vốn.

Đã đến lúc tái cấp vốn cho khoản thế chấp của bạn chưa?

Đối với chủ nhà, việc tái cấp vốn cho một khoản thế chấp có thể đặc biệt hấp dẫn. Khoản vay lớn có nghĩa là ngay cả một sự thay đổi nhỏ trong lãi suất của bạn cũng có thể dẫn đến những thay đổi đáng kể trong khoản thanh toán hàng tháng của bạn, tạo ra nhiều khoản tiết kiệm trong thời gian dài.

Ngay cả khi bạn có một khoản thế chấp hoặc tái tài trợ một khoản thế chấp vào năm ngoái, việc giảm lãi suất tiếp tục xuất phát từ phản ứng của Fed đối với tình trạng bất ổn kinh tế do COVID-19 gây ra, có nghĩa là nó đáng để xem xét lại. Tuy nhiên, với việc tái cấp vốn thế chấp, chi phí đóng có thể hạn chế khoản tiết kiệm của bạn. Và nếu bạn có kế hoạch chuyển đi sớm, việc tái cấp vốn thực sự có thể khiến bạn bị tiêu tốn nhiều hơn số tiền bạn sẽ tiết kiệm được.

Xem xét số dư hiện tại của khoản thế chấp của bạn và xem bạn sẽ phải trả bao nhiêu nếu chi phí đóng khiến bạn trở lại từ 2% đến 5% điển hình của số tiền vay. Ví dụ:bạn có thể trả từ 4.000 đến 10.000 đô la trên số dư nợ thế chấp 200.000 đô la của mình. Nếu việc tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn giúp bạn tiết kiệm được 100 đô la một tháng, thì sẽ mất từ ​​40 đến 100 tháng để hòa vốn. Nếu bạn ở trong nhà và gắn bó với cùng một khoản thế chấp lâu hơn thế, bạn có thể tiết kiệm được tiền.

Chi phí đóng và khoản tiết kiệm có thể phụ thuộc vào người cho vay, lãi suất và mức độ tín nhiệm của bạn, vì vậy hãy mua sắm xung quanh để xem liệu bạn có thể tìm được một hợp đồng tốt hay không và các con số có cộng lại không.

Ngay cả khi nó không dẫn đến tiết kiệm đáng kể, bạn cũng có thể muốn xem xét tái cấp vốn cho một khoản thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh với một khoản thế chấp lãi suất cố định. Mặc dù tỷ giá cố định có thể cao hơn tỷ giá có thể điều chỉnh ngày nay, nhưng việc chốt lãi suất thấp có thể hữu ích khi lãi suất tăng trở lại.

Xem xét tái cấp vốn cho các khoản cho vay tự động

Việc tìm hiểu xem liệu việc tái cấp vốn cho một khoản vay mua ô tô có hợp lý hay không sẽ dễ dàng hơn so với việc tính toán thế chấp vì các khoản vay mua ô tô thường không yêu cầu chi phí đóng hoặc phí gốc. Nếu bạn có thể đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn khoản vay hiện tại, thì việc tái cấp vốn cho một khoản vay mua ô tô có lẽ rất hợp lý. Nhưng có một số lưu ý.

Nếu khoản vay mua ô tô hiện tại của bạn có phí phạt trả trước, hãy xem xét khoản chi phí bổ sung và so sánh với khoản tiết kiệm tiềm năng.

Ngoài ra, hãy chạy các con số nếu bạn đang nghĩ đến việc tái cấp vốn với một khoản vay có thời hạn trả nợ dài hơn. Bạn có thể kết thúc với khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn nhưng trả lãi tổng thể nhiều hơn. Đó không hẳn là một điều tồi tệ nếu bạn cần thêm tiền ngay hôm nay, nhưng hãy biết những gì bạn đang làm trước khi ký hợp đồng.

Để tìm hiểu thêm về khoản tiết kiệm tiềm năng mà bạn có thể nhận ra bằng cách tái cấp vốn, hãy khám phá các tùy chọn tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô của bạn với đối tác RateGenius của Experian.

Suy nghĩ về việc tái cấp vốn cho các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân

Khi nói đến các khoản vay dành cho sinh viên, có nhiều điều thú vị hơn là lãi suất và khoản thanh toán hàng tháng. Nhiều người vay có các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang, đi kèm với các chương trình hoàn trả và tha thứ đặc biệt, bao gồm các khoản thanh toán bị tạm dừng và lãi suất 0% đối với các khoản vay do liên bang nắm giữ để đối phó với đại dịch coronavirus.

Các khoản vay sinh viên liên bang cũng đủ điều kiện cho các kế hoạch trả nợ theo thu nhập, bạn có thể chuyển sang miễn phí và có thể dẫn đến các khoản thanh toán thấp hơn dựa trên thu nhập của bạn. Nhưng nếu bạn tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên của mình, bạn sẽ cần phải làm như vậy với khoản vay sinh viên tư nhân.

Các công ty cho vay tư nhân có thể cung cấp một số lợi ích, nhưng các khoản vay của bạn sẽ không còn đủ điều kiện cho các chương trình hoàn trả, tha thứ hoặc đặc biệt của liên bang. Tái cấp vốn có thể là một ý kiến ​​hay nếu bạn có thể giảm lãi suất và tiết kiệm tiền, nhưng bạn có thể muốn xây dựng quỹ khẩn cấp và cảm thấy tự tin về việc làm của mình trước khi tái cấp vốn.

Tái cấp vốn ảnh hưởng đến tín dụng của bạn như thế nào?

Tái cấp vốn cho một khoản vay trả góp (chẳng hạn như một khoản thế chấp, ô tô hoặc khoản vay sinh viên) có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn theo một số cách, nhưng nói chung sẽ không có ảnh hưởng lớn:

• Các câu hỏi khó mới :Đăng ký một khoản vay mới có thể dẫn đến một cuộc điều tra khó khăn, điều này có thể tạm thời làm giảm điểm số của bạn một chút. Nhiều câu hỏi khó cũng có thể làm tăng tác động; tuy nhiên, bạn có thể mua sắm để nhận được ưu đãi tốt nhất trước khi chấp nhận khoản vay. Các mô hình tính điểm tín dụng nói chung sẽ kết hợp nhiều câu hỏi khó cho một loại khoản vay, chẳng hạn như khoản vay thế chấp, ô tô hoặc sinh viên, nếu tất cả các câu hỏi xảy ra trong khoảng thời gian 14 ngày (một số mô hình tính điểm tín dụng cho bạn đến 45 ngày).
• Tài khoản mới :Khoản vay của bạn sẽ là một tài khoản mới, điều này sẽ làm giảm tuổi trung bình của các tài khoản trên báo cáo tín dụng của bạn. Đây là một yếu tố nhỏ trong điểm tín dụng của bạn nhưng vẫn có thể ảnh hưởng đến tín dụng của bạn một chút.

Việc tái cấp vốn cũng có thể giúp ích cho tín dụng của bạn về lâu dài nếu nó làm cho các khoản thanh toán của bạn hợp lý hơn, điều này có thể giúp bạn dễ dàng trả tất cả các khoản thanh toán đúng hạn trong tương lai. Ngoài ra, khi bạn hoàn trả khoản vay của mình bằng các khoản thanh toán đúng hạn, những khoản thanh toán đó có thể đóng góp vào lịch sử tín dụng tích cực của bạn.

Bắt đầu với Kiểm tra Tín dụng

Lãi suất thấp hơn có thể là một gợi ý tốt để xem liệu việc tái cấp vốn cho các khoản vay của bạn có hợp lý hay không. Tuy nhiên, mức độ uy tín tín dụng của bạn sẽ ảnh hưởng đến khả năng nhận được tỷ lệ thấp nhất có thể. Bạn có thể muốn kiểm tra tín dụng của mình như một bước đầu tiên khi nghiên cứu bất kỳ hình thức tái cấp vốn nào và bạn có thể làm như vậy với tài khoản Experian miễn phí. Bạn cũng sẽ nhận được theo dõi tín dụng miễn phí, trình theo dõi điểm tín dụng và nhiều tính năng hữu ích khác.