Học đại học là một khoản đầu tư cho tương lai của bạn, nhưng có thể khó có khả năng chi trả nếu không vay vốn sinh viên. Không phải tất cả các khoản vay dành cho sinh viên đều được tạo ra như nhau và chúng có thể mất hàng thập kỷ để hoàn trả. Trước khi vay, hãy đảm bảo rằng bạn đã hiểu đầy đủ về các khoản vay của mình và các điều khoản của chúng.
Nói chung, có hai loại cho vay sinh viên:liên bang và tư nhân. Các khoản vay sinh viên tư nhân được thực hiện bởi các nhà cho vay tư nhân, chẳng hạn như ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng, trong khi các khoản vay sinh viên liên bang được thực hiện bởi chính phủ liên bang. Loại khoản vay nào bạn sẽ có thể vay sẽ phụ thuộc vào một số yếu tố, bao gồm nhu cầu của bạn, năm học, thu nhập và số tiền bạn đã vay. Đọc tiếp để tìm hiểu thêm.
Các khoản vay sinh viên liên bang, còn được gọi là khoản vay trực tiếp, được tài trợ bởi Bộ Giáo dục Hoa Kỳ (mặc dù một công ty dịch vụ cho vay sẽ xử lý khoản vay của bạn).
Có một số hình thức cho vay sinh viên liên bang, bao gồm cho sinh viên đại học, sinh viên sau đại học và sinh viên theo học chuyên nghiệp. Mỗi loại khoản vay sinh viên liên bang có các yêu cầu riêng; một số chỉ dành cho những sinh viên có nhu cầu tài chính, trong khi một số khác được cung cấp bất kể nhu cầu.
Tất cả những người vay khoản vay dành cho sinh viên liên bang trước tiên phải hoàn thành và nộp đơn Miễn phí cho Đơn xin Trợ cấp Sinh viên Liên bang (FAFSA). Ứng dụng này được sử dụng để xác định xem bạn có đủ điều kiện cho các khoản vay sinh viên liên bang hay không; nếu không, bạn có thể cần phải xem xét các khoản vay sinh viên tư nhân.
Để vay tiền bằng khoản vay sinh viên liên bang, bạn phải đáp ứng một số tiêu chí cơ bản về tính đủ điều kiện. Ví dụ:bạn phải là công dân Hoa Kỳ hoặc người không cư trú đủ điều kiện; có số An sinh xã hội hợp lệ; được ghi danh hoặc được chấp thuận để ghi danh vào một chương trình cấp bằng hoặc chứng chỉ đủ điều kiện; được đăng ký ít nhất một nửa thời gian (đối với khoản vay trực tiếp); và đang đạt được tiến bộ học tập khả quan. Nếu bạn là nam trong độ tuổi từ 18 đến 25, bạn cũng phải đăng ký với Dịch vụ tuyển chọn.
Mỗi loại khoản vay sinh viên liên bang có mục đích, điều khoản và yêu cầu trình độ riêng.
Các khoản vay được trợ cấp trực tiếp chỉ dành cho sinh viên đại học chứng minh được nhu cầu tài chính. Sự khác biệt chính giữa khoản vay sinh viên liên bang được trợ cấp và không được hỗ trợ là chính phủ liên bang trả lãi suất cho các khoản vay được trợ cấp miễn là bạn đăng ký đi học ít nhất một nửa thời gian, trong sáu tháng đầu tiên sau khi bạn tốt nghiệp và trong bất kỳ thời gian hoãn hoặc hoãn lại nào. Giai đoạn.
Các khoản vay không cần tài trợ trực tiếp dành cho sinh viên đại học, sau đại học và sinh viên chuyên nghiệp. Bạn không cần phải thể hiện nhu cầu tài chính để đủ điều kiện cho một khoản vay không được tài trợ. Không giống như các khoản vay được trợ cấp, bạn có trách nhiệm thanh toán lãi suất cho các khoản vay không được hỗ trợ vào mọi lúc, ngay cả khi bạn đã đăng ký đi học.
Các khoản vay PLUS trực tiếp có sẵn cho sinh viên sau đại học hoặc sinh viên chuyên nghiệp, hoặc cho phụ huynh của sinh viên đại học phụ thuộc (những khoản này được gọi là khoản vay Parent PLUS). Các khoản vay PLUS có thể được sử dụng cho các chi phí giáo dục mà khoản hỗ trợ tài chính khác của bạn không chi trả. Mặc dù người vay không cần phải chứng minh tài chính để được vay PLUS trực tiếp, họ cần phải trải qua kiểm tra tín dụng để xem liệu họ có lịch sử tín dụng bất lợi hay không. Nếu có, họ vẫn có thể nhận được khoản vay, nhưng sẽ phải đáp ứng một số yêu cầu bổ sung.
Chính phủ liên bang giới hạn số tiền bạn có thể vay trong các khoản vay trực tiếp dành cho sinh viên, cả hàng năm và trong suốt quá trình học đại học và sau đại học của bạn. Giới hạn số tiền cho vay khác nhau tùy thuộc vào một số yếu tố, bao gồm loại khoản vay, năm học của bạn và việc bạn độc lập hay vẫn được coi là người phụ thuộc.
Các khoản vay sinh viên tư nhân được thực hiện bởi các ngân hàng, hiệp hội tín dụng và các tổ chức tài chính khác - không phải chính phủ. Bạn có thể đăng ký khoản vay sinh viên tư nhân bất kỳ lúc nào, nhưng bạn phải luôn hoàn thành FAFSA trước để xem bạn có đủ điều kiện nhận bất kỳ khoản vay sinh viên liên bang nào hay không. Trái ngược với các khoản vay sinh viên liên bang có thể thiết lập các thông số về cách sử dụng tiền, các khoản vay sinh viên tư nhân có thể được sử dụng cho bất kỳ chi phí nào bạn muốn.
Tính đủ điều kiện cho các khoản vay sinh viên tư nhân phụ thuộc vào thu nhập, lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của bạn. Tín dụng của bạn càng tốt thì lãi suất và điều kiện vay càng tốt mà bạn có thể đủ điều kiện. Là một sinh viên có thể không có lịch sử tín dụng lâu dài, việc phụ huynh xác nhận đơn xin vay của bạn có thể tăng cơ hội được chấp thuận của bạn.
Có một số điểm khác biệt chính giữa các khoản vay dành cho sinh viên liên bang và tư nhân khi nói đến việc liệu bạn có đủ điều kiện hay không cũng như cách bạn sẽ trả các khoản vay và cách chúng sẽ tích lũy lãi suất.
Việc chấp thuận cho một khoản vay sinh viên được trợ cấp của liên bang được quyết định một phần bởi nhu cầu tài chính của người đi vay, được xác định bởi thu nhập gia đình của bạn như được báo cáo trên FAFSA. Những người đi vay có nhu cầu tài chính lớn hơn có nhiều khả năng được vay một khoản vay có trợ cấp hơn. Tuy nhiên, các khoản vay sinh viên liên bang không được hỗ trợ, được cung cấp bất kể thu nhập của gia đình bạn là bao nhiêu.
Ngoại trừ các khoản vay PLUS và các khoản vay Parent PLUS, các khoản vay dành cho sinh viên liên bang không yêu cầu kiểm tra tín dụng, do đó, việc có các vấn đề tín dụng nhỏ sẽ không ngăn cản bạn được chấp thuận cho vay. Mặt khác, các công ty cho vay tư nhân xem xét điểm tín dụng trong việc cân nhắc đơn xin vay của bạn. Nếu bạn có tín dụng kém hoặc (giống như nhiều sinh viên) không có nhiều lịch sử tín dụng, hãy xem liệu cha mẹ bạn có thể cho vay không. Nếu họ có tín nhiệm tốt, chữ ký của họ có thể giúp bạn cân bằng. Chỉ cần ghi nhớ rằng bất kỳ khoản thanh toán nào bị bỏ lỡ đối với khoản vay đã ký hợp đồng sẽ được báo cáo vào báo cáo tín dụng của phụ huynh cũng như của học sinh.
Các khoản vay của sinh viên liên bang được chính phủ quản lý, vì vậy các tùy chọn trả nợ đều giống nhau cho dù người phục vụ khoản vay của bạn là ai. Thời hạn hoàn trả tiêu chuẩn là 10 năm, với thời gian ân hạn sáu tháng sau khi tốt nghiệp trước khi khoản thanh toán khoản vay đầu tiên của bạn đến hạn. Nếu thu nhập của bạn quá thấp để trả hết khoản vay trong 10 năm, bạn có thể đủ điều kiện cho các chương trình hoàn trả dựa trên thu nhập. Những khoản này có thể kéo dài thời hạn trả nợ của bạn lên đến 25 năm, làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn trong quá trình này.
Những người cho vay tư nhân không phải tuân theo các quy tắc đặt ra cho các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang, vì vậy các lựa chọn trả nợ và tha thứ của bạn sẽ phụ thuộc vào người cho vay. Ví dụ:bạn có thể phải trả khoản vay sinh viên tư nhân trong năm năm, 15 năm hoặc một số khung thời gian khác, hoặc phải bắt đầu thanh toán khoản vay ngay sau khi bạn tốt nghiệp. Bạn thậm chí có thể phải đối mặt với hình phạt trả trước nếu trả hết khoản vay của bạn sớm, điều này trái ngược với các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang.
Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn bị mất việc làm hoặc gặp phải một số khó khăn tài chính khác và không còn khả năng thanh toán khoản vay của mình nữa? Nếu thu nhập của bạn giảm xuống dưới một mức nhất định, bạn có thể tạm thời giảm hoặc hoãn các khoản thanh toán khoản vay sinh viên liên bang của mình — trong một số trường hợp nhất định, khoản vay thậm chí có thể được tha. Những người cho vay tư nhân có thể cung cấp hoặc không thể cung cấp loại cứu trợ này; bạn sẽ cần đọc hợp đồng cho vay để xem.
Các khoản thanh toán lãi vay là một yếu tố khác cần nghĩ đến khi so sánh các lựa chọn cho vay. Nếu bạn có một khoản vay được trợ cấp trực tiếp của liên bang, bạn sẽ không phải trả lãi suất cho khoản vay miễn là bạn đã đăng ký đi học ít nhất một nửa thời gian. Nếu bạn có một khoản vay sinh viên tư nhân hoặc liên bang chưa được tài trợ, bạn sẽ bị tính lãi suất ngay cả khi bạn đang đi học.
Các khoản vay dành cho sinh viên liên bang có lãi suất thấp hơn và lãi suất cố định, có nghĩa là chúng sẽ không thay đổi trong suốt thời gian vay. Đối với các khoản vay được giải ngân lần đầu vào hoặc sau ngày 1 tháng 7 năm 2019 và trước ngày 1 tháng 7 năm 2020, lãi suất đối với các khoản vay có trợ cấp trực tiếp và không có tài trợ là 4,53% đối với sinh viên chưa tốt nghiệp, 6,08% đối với sinh viên sau đại học và 7,08% đối với khoản vay PLUS.
Trong khi các khoản vay sinh viên liên bang cung cấp lãi suất thấp, cố định, lãi suất cho các khoản vay sinh viên tư nhân được xác định bởi từng người cho vay và có thể cao hơn. Trong nhiều trường hợp, lãi suất có thể thay đổi, có nghĩa là chúng có thể tăng hoặc giảm trong suốt thời hạn khoản vay của bạn. Có thể có hoặc không có giới hạn về mức lãi suất có thể tăng. Các khoản vay sinh viên tư nhân có lãi suất thay đổi thường có lãi suất thấp hơn một chút so với lãi suất cố định. Tuy nhiên, việc tăng lãi suất có thể làm tăng thêm hàng trăm đô la vào khoản thanh toán hàng tháng của bạn, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn cảm thấy thoải mái với rủi ro đó trước khi chọn một khoản vay sinh viên có lãi suất thay đổi.
Các khoản vay sinh viên liên bang nên là lựa chọn đầu tiên của bạn khi bạn muốn vay tiền để học đại học. Họ cung cấp sự chấp thuận mà không cần kiểm tra tín dụng; lãi suất thấp, cố định như nhau cho mọi người vay; và nhiều lựa chọn để trả nợ. Ngoài ra, nếu bạn đủ điều kiện để được vay trợ cấp trực tiếp, bạn sẽ không phải trả lãi suất cho khoản vay miễn là bạn đang đi học ít nhất một nửa thời gian.
Mặt khác, các khoản vay PLUS của sinh viên và phụ huynh thường có lãi suất cao. Vì các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang quy định giới hạn về số tiền bạn có thể vay, bạn có thể vay số tiền tối đa mà vẫn thấy mình cần tiền.
Nếu bạn có tín dụng đặc biệt và có thể đủ điều kiện để được vay với lãi suất thấp và không có phí bắt đầu, khoản vay sinh viên tư nhân có thể là lựa chọn tốt nhất cho bạn. (Nó cũng có thể là lựa chọn duy nhất của bạn nếu bạn đã đạt đến giới hạn khoản vay liên bang và vẫn cần thêm tiền.)
Khoản vay sinh viên liên bang hay tư nhân phù hợp với bạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm thu nhập của bạn, số tiền bạn cần và điểm tín dụng của bạn. Để tìm được sự phù hợp nhất, hãy dành thời gian cân nhắc kỹ lưỡng các lựa chọn của bạn — và nhớ đọc bản in rõ ràng trên bất kỳ hợp đồng vay nào trước khi bạn cam kết vay sinh viên.
Sự khác biệt giữa các khoản cho vay có trợ cấp và không được trợ cấp
Sự khác biệt giữa giao dịch khối và giao dịch hàng loạt là gì?
Sự khác biệt giữa Khoản vay PLUS của Phụ huynh và Khoản vay của Sinh viên Tư nhân dành cho Phụ huynh
Tôi Có Thể Hợp Nhất Các Khoản Vay Cho Sinh Viên Tư Nhân và Liên Bang của tôi không?
Sự khác biệt giữa Roth và IRA truyền thống là gì?