Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.

Mong muốn theo đuổi một nền giáo dục cao hơn, nhưng lo lắng tín dụng xấu của bạn sẽ cản trở? Đừng lo lắng:Tín dụng xấu không tự động khiến bạn không đủ tiêu chuẩn nhận khoản vay sinh viên. Trên thực tế, các khoản vay sinh viên thân thiện với người đi vay nhất — những khoản do chính phủ liên bang cấp — không đánh giá tín dụng của bạn trong hầu hết các trường hợp. Nếu bạn có tín dụng xấu và đang đăng ký khoản vay sinh viên, đây là những điều bạn cần biết.

Tại sao các Khoản vay dành cho Sinh viên Liên bang là Tốt nhất đối với Tín dụng Xấu

Các khoản vay sinh viên liên bang nên là điểm dừng đầu tiên của bạn khi vay tiền để học đại học. Các khoản vay này không chỉ có lãi suất thấp hơn các khoản vay sinh viên tư nhân, mà còn đi kèm với một loạt các biện pháp bảo vệ, chẳng hạn như trả nợ dựa trên thu nhập, xóa nợ và các tùy chọn miễn hoặc hoãn.

Nếu bạn có tín dụng hạn chế hoặc xấu, các khoản vay sinh viên liên bang chắc chắn là lựa chọn tốt nhất của bạn, bởi vì hầu hết không yêu cầu kiểm tra tín dụng (một ngoại lệ là các khoản vay PLUS của phụ huynh) hoặc người vay tiền. Mặc dù bạn phải đáp ứng các yêu cầu về tính đủ điều kiện và điền vào Đơn đăng ký Miễn phí cho Viện trợ Sinh viên Liên bang (FAFSA), điểm tín dụng của bạn sẽ không có bất kỳ ảnh hưởng nào đến số tiền hỗ trợ tài chính mà bạn nhận được.

Một lý do khác khiến các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang là tốt nhất cho tín dụng xấu? Họ áp dụng một mức lãi suất cố định áp dụng cho tất cả những người đi vay, bất kể điểm tín dụng. Vì vậy, những người đi vay với tín dụng xấu nhận được cùng một mức lãi suất như những người có tín dụng xuất sắc. Đó không phải là trường hợp của hầu hết các loại cho vay khác, bao gồm cả các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân.

Bạn có thể nhận khoản vay dành cho sinh viên tư nhân với khoản tín dụng xấu không?

Mặc dù các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang được ưu tiên hơn các lựa chọn thay thế, nhưng chúng có thể không phải là một lựa chọn cho mọi người đi vay. Có lẽ bạn không đủ điều kiện, cần hỗ trợ tài chính nhiều hơn các khoản vay liên bang có thể cung cấp hoặc đã vượt quá giới hạn khoản vay liên bang của bạn tối đa. Trong trường hợp đó, bạn có thể cần xem xét các khoản vay tư nhân dành cho sinh viên.

Vấn đề là, hầu hết các công ty cho vay phát hành các khoản vay sinh viên tư nhân sẽ đánh giá mức độ tín nhiệm của bạn. Vì vậy, nếu bạn có điểm tín dụng thấp, bạn có thể chỉ được chấp thuận cho các khoản vay với lãi suất cao, hoặc đơn đăng ký của bạn có thể bị từ chối hoàn toàn.

Để vay được khoản tín dụng xấu, bạn cần phải có chiến lược. Kiểm tra các báo cáo tín dụng và điểm số của bạn để hiểu tình hình tín dụng của bạn trước khi bạn bắt đầu khám phá các lựa chọn vay của mình. Bạn có thể nhận được bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của mình từ cả ba văn phòng tín dụng tiêu dùng thông qua YearCreditReport.com. Bạn có thể xem miễn phí điểm tín dụng dựa trên hồ sơ tín dụng Experian của mình thông qua Experian.

Khi bạn bắt đầu tìm kiếm, hãy tìm những người cho vay phù hợp với nhu cầu của bạn hơn là đăng ký mọi khoản vay dành cho sinh viên tư nhân mà bạn có thể tìm thấy, vì điều đó có thể làm hỏng điểm số của bạn một chút (ít nhất là tạm thời). Một công cụ hữu ích là Experian CreditMatch ™, cho phép bạn nhanh chóng so sánh các tổ chức phát hành khoản vay sinh viên dựa trên lãi suất và yêu cầu điểm tín dụng của họ.

Nếu bạn không gặp may - vì bạn có tín dụng xấu hoặc không có lịch sử tín dụng - bạn cũng có thể cân nhắc việc nhận một cosigner. Thông thường, đây là cha mẹ hoặc người thân khác có uy tín và sẵn sàng chia sẻ trách nhiệm đối với khoản vay.

Ngoài ra, bạn có thể khám phá các tùy chọn từ những người cho vay đánh giá tiềm năng thu nhập trong tương lai của bạn thay vì hoặc ngoài tín dụng của bạn. Ví dụ:Funding U và Ascent, hãy xem xét các yếu tố như trường học, chuyên ngành và kết quả học tập của bạn.

Các khoản vay sinh viên tư nhân có thể giúp bạn có được nguồn tài chính cần thiết cho việc học đại học, nhưng chỉ nên xem xét chúng khi bạn đã cạn kiệt tất cả các lựa chọn khác, bao gồm các khoản vay sinh viên liên bang được trợ cấp và không có tài trợ, học bổng, trợ cấp và hỗ trợ từ tiểu bang của bạn.

Cách cải thiện tín dụng của bạn trước khi đăng ký khoản vay cho sinh viên tư nhân

Nếu cuối cùng bạn quyết định vay một khoản vay sinh viên tư nhân, việc cải thiện điểm tín dụng có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn và giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền về lâu dài. Ví dụ, với khoản vay sinh viên 25.000 đô la với lãi suất 9%, bạn sẽ phải trả 13.000 đô la tiền lãi trong 10 năm. Với lãi suất 6% cho một khoản vay cùng số tiền, bạn sẽ phải trả ít hơn gần 5.000 đô la tiền lãi vào thời điểm khoản vay được trả hết.

Vì vậy, trước khi đăng ký một khoản vay sinh viên tư nhân, điều khôn ngoan là hãy thử và tăng điểm tín dụng của bạn. Dưới đây là một số chiến lược để cải thiện tín dụng xấu hoặc xây dựng tín dụng ngay từ đầu:

• Trả hết nợ — và trả đúng hạn. Nếu bạn đã có nợ thẻ tín dụng, hãy trả hết càng nhiều càng tốt trước khi đăng ký khoản vay sinh viên tư nhân. Giảm mức sử dụng tín dụng của bạn có thể giúp điểm tín dụng của bạn tăng lên nhanh chóng. Và trong tương lai, hãy luôn thanh toán hóa đơn đúng hạn, vì điều đó rất quan trọng để xây dựng điểm tín dụng cao.
• Mở thẻ tín dụng. Nếu bạn không có lịch sử tín dụng, việc sử dụng thẻ tín dụng có trách nhiệm có thể cho người cho vay biết bạn có thể quản lý nợ một cách có trách nhiệm. Hoặc, nếu bạn đã bỏ lỡ các khoản thanh toán trong quá khứ, một thẻ bảo mật có thể giúp bạn trở lại đúng hướng. Chỉ cần đảm bảo thanh toán hết số dư của bạn hàng tháng để giữ mức sử dụng của bạn ở mức thấp.
• Trở thành người dùng được ủy quyền . Cho dù bạn đang xây dựng hay tạo lại tín dụng, việc trở thành người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng của một người thân yêu, người luôn thanh toán hóa đơn của họ đúng hạn có thể giúp nâng cao điểm số của bạn.
• Đăng ký Experian Boost ™ ^† . Không có lịch sử tín dụng? Không vấn đề gì. Dịch vụ độc đáo này cho phép bạn tích lũy tín dụng bằng cách thêm các khoản thanh toán đúng hạn cho tiện ích, internet, điện thoại di động và Netflix ^® hóa đơn cho báo cáo tín dụng của bạn.
• Nói chuyện với chủ nhà của bạn. Vì Experian bao gồm các khoản thanh toán tiền thuê dương trong báo cáo tín dụng của mình, hãy đảm bảo rằng chủ nhà của bạn đang báo cáo các khoản thanh toán cho Experian RentBureau.

Điều quan trọng nhất cần nhớ về khoản vay cho sinh viên

Cho dù bạn quyết định sử dụng các khoản vay sinh viên liên bang, các khoản vay sinh viên tư nhân hay kết hợp cả hai, có một điều bạn nên nhớ:Các khoản vay sinh viên phải được hoàn trả. Vì vậy, ngay cả khi việc tốt nghiệp dường như là mãi mãi kể từ bây giờ, hãy suy nghĩ kỹ trước khi ký vào dòng chấm.

Nói cách khác, khoản nợ vay trung bình của sinh viên là 35.620 đô la vào năm 2019, theo dữ liệu của Experian. Nếu bạn vay nhiều như vậy với lãi suất khoản vay dành cho sinh viên của liên bang là 2,75%, bạn sẽ sẵn sàng nhận khoản thanh toán 340 đô la mỗi tháng trong cả thập kỷ sau khi học xong đại học.

Nếu bạn vay số tiền tương tự với lãi suất 14% — điều này khả thi nếu bạn có tín dụng xấu và sử dụng các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân — bạn sẽ nợ một con số khổng lồ $ 553 mỗi tháng sau khi tốt nghiệp. Ở một số thành phố, điều đó gần như có thể trang trải tiền thuê nhà của bạn! Chưa kể, bạn sẽ phải trả tổng cộng 30.747 đô la tiền lãi trong 10 năm.

Có thể vay sinh viên bằng tín dụng xấu, và việc học đại học là có giá trị, nhưng điều quan trọng là đầu tiên phải xác định các con số trước khi mắc nợ. Bạn không bắt buộc phải chấp nhận toàn bộ số tiền vay mà bạn được cung cấp — và nếu bạn chỉ nhận những gì bạn cần, chúng tôi hứa rằng bản thân trong tương lai của bạn sẽ yêu bạn vì số tiền đó.