Các khoản vay mua ô tô dài hạn đang trở nên phổ biến hơn khi mọi người tìm kiếm các lựa chọn để có được chiếc xe mà họ thực sự muốn. Các khoản cho vay kéo dài 84 tháng — hoặc thậm chí lâu hơn — ngày càng phổ biến. Nhưng việc vay tiền mua ô tô dài hạn có thực sự là một ý tưởng tốt? Có một số lý do giải thích tại sao vay mua ô tô thời hạn 84 tháng hoặc lâu hơn có thể không phải là một động thái tài chính thông minh. Đây là những điều cần biết.
Kể từ năm 2009, nợ cho vay mua ô tô đã tăng 81%; Hiện nó là loại nợ tiêu dùng lớn thứ ba, theo dữ liệu của Experian. Tất cả đã nói, người Mỹ nợ hơn 1,3 nghìn tỷ đô la dư nợ cho vay mua ô tô.
Nợ cho vay mua ô tô tăng một phần là do giá xe tăng. Trong quý đầu tiên của năm 2019, khoản vay trung bình cho các phương tiện chở khách mới đạt mức cao kỷ lục 32.187 USD, dữ liệu của Experian cho thấy. Hơn 85% ô tô mới được tài trợ, với khoản thanh toán trung bình hàng tháng lên tới 500 đô la.
Khi các khoản vay mua ô tô ngày càng lớn, người tiêu dùng ngày càng kéo dài thời hạn cho vay của mình nhằm cố gắng quản lý các khoản thanh toán hàng tháng của họ dễ dàng hơn. Theo Experian, trong Q1 2019, số lượng các khoản vay mới có kỳ hạn từ 85 đến 96 tháng cho các phương tiện vận tải hành khách mới tăng 38% so với Q1 2018.
Các khoản vay mua ô tô dài hạn có thể phổ biến, nhưng điều đó không nhất thiết có nghĩa là bạn nên vay. Dưới đây là những mặt trái của khoản vay mua ô tô dài hạn:
Khoản vay mua ô tô dài hạn có nghĩa là các khoản thanh toán hàng tháng nhỏ hơn, nhưng các khoản thanh toán không phải là yếu tố duy nhất để xem xét. Khi vay mua ô tô, bạn cũng nên xem xét lãi suất của khoản vay. Các khoản vay mua ô tô dài hạn thường có lãi suất cao hơn các khoản vay ngắn hạn. Và ngay cả khi bạn có thể tìm được một khoản vay dài hạn với lãi suất thấp, việc thanh toán trong bảy hoặc tám năm sẽ có thể cộng thêm tiền lãi theo thời gian so với khoản vay ngắn hạn.
Giả sử bạn đã mua một chiếc ô tô trị giá 35.000 đô la và trả trước 3.500 đô la. Dưới đây là cách tổng chi phí của chiếc xe cộng lại cho ba trường hợp khác nhau với lãi suất 5,76% (lãi suất cho vay mua ô tô mới trung bình trong Quý 4 năm 2019, theo Experian).
Ngay cả khi bạn không ngại chi thêm 5.000 USD cho chiếc xe mới của mình, thì việc bị "quỵt" khoản vay mua xe là một rủi ro thực sự. Khi bạn nợ khoản vay của mình nhiều hơn giá trị của chiếc xe, bạn không có vốn chủ sở hữu trong chiếc xe — trên thực tế, bạn có vốn chủ sở hữu âm.
Trong tình huống này, nếu bạn cố gắng bán chiếc xe hoặc nếu nó hoàn toàn bị tai nạn, thì số tiền từ người mua hoặc công ty bảo hiểm sẽ không đủ để trả hết số dư nợ của bạn. Bạn sẽ phải tiếp tục thanh toán khoản vay sau khi chiếc xe không còn nữa — ngoài mọi khoản thanh toán có thể có cho chiếc xe mà bạn sẽ cần thay thế nó.
Cũng nên lưu ý rằng khi xe của bạn cũ đi, nó có thể cần sửa chữa tốn kém hơn. Hầu hết các bảo hành của nhà sản xuất sẽ hết hạn sau 3-5 năm, vì vậy bạn có thể phải bỏ ra hàng nghìn đô la chỉ để giữ cho chiếc xe của mình hoạt động.
Tình hình tài chính của bạn có thể thay đổi một chút trong bảy hoặc tám năm. Lý tưởng nhất là những thay đổi đó sẽ tốt hơn — nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu bạn mất việc, bị ảnh hưởng bởi một hóa đơn y tế lớn hoặc muốn bắt đầu tiết kiệm để mua nhà? Bị ràng buộc với khoản vay mua ô tô trong tám năm có thể khiến bạn khó tiết kiệm cho các mục tiêu tài chính khác. Nếu tài chính của bạn suy thoái, bạn có thể gặp khó khăn trong việc duy trì các khoản thanh toán ô tô, điều này có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn hoặc dẫn đến việc thu hồi ô tô của bạn.
May mắn thay, khoản vay mua ô tô dài hạn không phải là lựa chọn duy nhất để bạn có được chiếc ô tô mình cần. Có một số lựa chọn thay thế có ý nghĩa hơn về mặt tài chính.
Điểm tín dụng của bạn có phải là thứ duy nhất đứng giữa bạn và chiếc xe mơ ước của bạn không? Việc có tín dụng kém có thể khiến bạn khó vay tiền mua ô tô hơn hoặc có thể hạn chế lựa chọn của bạn đối với các khoản vay lãi suất cao. A FICO ® Điểm ☉ từ 670 trở lên được coi là "tốt" và có thể mở ra cánh cửa cho khoản vay mua ô tô với lãi suất tốt hơn (và khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn) so với mức bạn sẽ nhận được nếu khoản tín dụng của bạn chỉ ở mức hợp lý.
Trước khi bạn bắt đầu mua sắm các khoản vay mua ô tô, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn và nhận điểm tín dụng miễn phí để biết vị trí của bạn. Ngay cả khi điểm của bạn là tốt, tại sao không đặt mục tiêu "xuất sắc"? Ví dụ:những ưu đãi cho vay mua ô tô 0% lãi suất hấp dẫn thường được dành cho những người có điểm tín dụng tốt nhất.
Bạn có thể cải thiện điểm tín dụng của mình khá nhanh bằng cách thực hành các thói quen tài chính tích cực sau:
Đăng ký Experian Boost ™
†
có thể là một cách nhanh chóng khác để cải thiện điểm tín dụng của bạn. Dịch vụ miễn phí này cung cấp cho bạn tín dụng cho điện thoại đúng giờ, tiện ích và Netflix
®
thanh toán hóa đơn, thường không hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn.
Các khoản vay mua ô tô dài hạn kéo dài từ 84 tháng trở lên có vẻ là một cách tuyệt vời để bạn có được chiếc ô tô mơ ước với chi phí thấp hơn. Nhưng về lâu dài, những khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn đó đi kèm với chi phí đắt đỏ. Tốt nhất, một khoản vay mua ô tô dài hạn có nghĩa là phải trả thêm hàng nghìn đô la tiền lãi trong thời hạn vay. Tệ nhất, nó có nghĩa là nợ nhiều hơn giá trị chiếc xe của bạn, điều này có thể khiến bạn rơi vào tình trạng tài chính bấp bênh. Cải thiện điểm tín dụng của bạn, thanh toán trước nhiều hơn hoặc chọn một chiếc xe ít tốn kém hơn là những cách thông minh hơn để có được chiếc xe bạn cần mà không phải lo lắng về tài chính.