Nghiên cứu của Experian cho thấy thời hạn cho vay mua ô tô đối với xe mới và cũ đã đạt mức cao mới mọi thời đại, với thời hạn trung bình cho khoản vay mua ô tô mới chỉ dưới 72 tháng.

Xu hướng này phản ánh sự gia tăng phổ biến của các khoản cho vay mua ô tô kỳ hạn 72 tháng và 84 tháng, các điều khoản cung cấp các khoản thanh toán hàng tháng có thể quản lý được nhưng cuối cùng lại khiến người mua phải trả tổng lãi suất cao hơn đáng kể so với các khoản vay mua ô tô truyền thống 48 tháng hoặc 60 tháng.

Thời gian cho vay mua ô tô mới trung bình tăng

Báo cáo mới nhất của Experian State of the Auto Finance Market cho thấy thời hạn trung bình cho các khoản vay mua ô tô mới — số tháng cần thiết để trả các khoản vay — đã tăng hơn hai tháng (2,37 tháng) tổng thể lên gần 72 tháng, kể từ quý thứ hai (Quý 2) năm 2019 đến Quý 2 năm 2020.

Khi những người vay mua ô tô mới được phân khúc theo điểm tín dụng, thời hạn cho vay mua ô tô mới trung bình tăng trên tất cả các nhóm từ năm 2019 đến năm 2020. Và, lần đầu tiên, tất cả trừ những người đi vay "siêu chính" cấp cao nhất (những người có điểm tín dụng khác nhau từ 781 đến 850) có thời hạn cho vay trung bình vượt quá 72 tháng.

Nguồn:Bang Experian của Thị trường Tài chính Ô tô

Thời gian cho vay mua ô tô đã qua sử dụng trung bình cũng tăng

Thời hạn cho vay mua ô tô đã qua sử dụng trung bình cũng tăng, nhưng tỷ suất lợi nhuận thấp hơn so với các khoản vay mua xe mới, kéo dài khoảng hai tuần (0,48 tháng), từ 64,82 tháng trong quý 2 năm 2019 lên 65,30 tháng trong quý 2 năm 2020.

So sánh các khoản cho vay mua ô tô đã qua sử dụng theo cấp điểm tín dụng cho thấy sự tăng trưởng khá khiêm tốn về thời hạn cho vay giữa những người đi vay ở các cấp điểm tín dụng cao hơn (siêu chính, chính và không chuẩn), và việc giảm thời hạn đối với những người vay ở cấp dưới chuẩn và dưới chuẩn sâu.

Nguồn:Bang Experian của Thị trường Tài chính Ô tô

Các khoản cho vay dài hạn được ưa chuộng

So sánh dữ liệu về cả tài trợ cho ô tô mới và ô tô cũ cho thấy sự tăng trưởng đáng chú ý về mức độ phổ biến của các khoản vay có kỳ hạn trên 73 tháng, phần lớn là do mức độ phổ biến của các khoản vay từ 49 đến 60 tháng.

Tài trợ cho ô tô mới

Tỷ lệ cho vay mua ô tô mới có kỳ hạn từ 85 đến 96 tháng tăng lên 4,8% trong quý 2 năm 2020, từ 1,3% trong quý 2 năm 2019, trong khi tỷ lệ cho vay có kỳ hạn từ 73 đến 84 tháng cũng tăng lên 35,1% từ 31,1 %.

Đi kèm với những mức tăng đó là việc giảm tỷ lệ cho vay mua ô tô mới với các kỳ hạn từ 49 đến 60 tháng, giảm xuống 15,7% từ 19,7% trong quý 2 năm 2019 và tỷ lệ cho vay từ 61 đến 72 giảm ít hơn. kỳ hạn tháng, giảm từ 40,6% trong năm 2019 xuống 39,9% vào quý 2 năm 2020.

Tài trợ cho ô tô đã qua sử dụng

So sánh các điều khoản cho vay mua ô tô đã qua sử dụng cho thấy mức tăng trưởng tương tự về mức độ phổ biến của các khoản cho vay mua ô tô đã qua sử dụng có thời hạn từ 73 đến 84 tháng, tăng lên 20,6% trong quý 2 năm 2020, từ mức 18,7% của cùng kỳ năm 2019. Tỷ lệ phần trăm cho vay mua ô tô đã qua sử dụng có kỳ hạn từ 49 đến 60 tháng đồng thời giảm xuống 21,2% trong quý 2 năm 2020, từ mức 22,6% trong năm 2019.

Tỷ lệ cho vay mua ô tô đã qua sử dụng với các kỳ hạn khác chỉ giảm nhẹ từ năm 2019 đến năm 2020:

• Các khoản cho vay mua ô tô đã qua sử dụng có kỳ hạn từ 37 đến 48 tháng giảm xuống 9,1% vào năm 2020 từ 9,3% vào năm 2019.
• Các khoản cho vay mua ô tô đã qua sử dụng trong phạm vi kỳ hạn phổ biến nhất, từ 61 đến 72 tháng, đã giảm xuống 43,4% vào năm 2020, từ 43,5% vào năm 2019.

Thời hạn trung bình cho một hợp đồng thuê mới là bao nhiêu?

Ngược lại với các điều khoản cho vay, thời hạn cho thuê ô tô giảm từ quý 2 năm 2019 đến năm 2020, mặc dù rất nhẹ. Thời gian thuê trung bình tổng thể rút ngắn từ 36,76 tháng trong quý 2 năm 2019 xuống 36,66 tháng cùng kỳ năm 2020.

Được phân chia theo điểm tín dụng, các thay đổi trong điều khoản thuê đã nổ ra như sau:

• Trong số những người đi vay siêu chính , thời hạn thuê trung bình giảm xuống còn 35,87 tháng trong Quý 2 năm 2020 từ 35,98 tháng một năm trước đó.
• Thời hạn thuê trung bình cho những người đi vay chính giảm từ 36,96 tháng năm 2019 xuống 36,92 tháng năm 2020.
• Trong số những người đi vay không đúng tiêu chuẩn , thời hạn thuê trung bình không thay đổi, ở mức 37,40 tháng, từ quý 2 năm 2019 đến cùng kỳ năm 2020.
• Người đi vay dưới chuẩn có thời hạn thuê trung bình giảm nhiều nhất — giảm 0,25 tháng (hoặc khoảng một tuần), từ 37,46 tháng trong quý 2 năm 2019 xuống 37,21 tháng vào năm 2020.
• Người đi vay dưới chuẩn sâu là nhóm duy nhất có thời gian thuê kéo dài:Thời hạn thuê trung bình của những người tiêu dùng này kéo dài rất nhẹ, từ 37,23 tháng cho quý 2 năm 2019 lên 37,35 tháng cho cùng kỳ năm 2020.

Thời hạn cho vay mua ô tô dài hơn có thể khiến bạn tốn kém thêm bao lâu

Đối với người mua ô tô, điểm hấp dẫn chính của thời hạn thanh toán khoản vay mua ô tô dài hơn là khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn. Đối với những người cho vay, lợi thế của những khoản vay "giá cả phải chăng" này là thu về số tiền lãi lớn hơn đáng kể:Bất kể bạn bị tính lãi suất nào, số lượng thanh toán nhiều hơn có nghĩa là bạn sẽ phải trả thêm hàng nghìn đô la tiền lãi. Và tất nhiên, nếu bạn đang phải trả một mức lãi suất cao, thì số tiền bổ sung bạn phải trả cho một khoản vay dài hạn hơn có thể lên đến nhiều hơn nữa.

Hãy xem xét so sánh tổng chi phí mua ô tô mới sau đây, dựa trên mức lãi suất khá vừa phải là 9% APR. Mặc dù khoản thanh toán hàng tháng cho khoản vay 84 tháng gần bằng 2/3 so với khoản vay 48 tháng, tổng chi phí lãi suất cho khoản vay dài hơn lớn hơn 80%.

Nguồn:Experian

Khi xem xét các khoản vay mua ô tô khác nhau, việc tính toán tổng chi phí của chiếc xe và tổng số tiền lãi bạn sẽ trả rất đơn giản:Nhân khoản thanh toán hàng tháng với tổng số lần thanh toán để có tổng số tiền bạn sẽ trả cho khoản vay. Từ số tiền đó, trừ đi số tiền bạn đang vay để tính tổng chi phí lãi suất của bạn.

Để biết tổng chi phí xe, hãy cộng số tiền trả trước của bạn vào tổng số tiền bạn sẽ trả cho khoản vay.

Cùng với khoản chi phí lớn hơn đáng kể này, có những hạn chế khác đối với khoản vay mua ô tô dài hạn, chẳng hạn như khả năng bạn sẽ nợ chiếc xe nhiều hơn giá trị của nó trước khi hết thời gian vay. Đổi lại, điều đó có thể có nghĩa là hợp đồng bảo hiểm ô tô của bạn sẽ không bao gồm số dư khoản vay của bạn nếu chiếc xe bị tai nạn hoàn toàn.

Cách chọn thời hạn cho vay tự động phù hợp với bạn

Khi xem xét một khoản vay mua ô tô, điều quan trọng là phải hiểu thời hạn cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc cân bằng số tiền thanh toán hàng tháng với tổng chi phí của khoản vay — và xác định xem bạn thực sự có thể mua được bao nhiêu chiếc ô tô và liệu "khoản tiết kiệm" của bạn. Tôi sẽ thấy với các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn có xứng đáng với các khoản lãi suất dài hạn.

Nếu các khoản thanh toán có thể quản lý đang kéo bạn đến một khoản vay mua ô tô có thời hạn lớn hơn 72 tháng, thì đây là một số ý tưởng để cân nhắc lại việc mua hàng và có thể hướng tới một khoản vay có thời hạn thanh toán ngắn hơn:

• Xem xét một chiếc xe đã qua sử dụng. Các loại xe mới nổi tiếng là mất giá trị thị trường đáng kể trong năm đầu tiên sau khi mua, vì vậy một chiếc cũ một hoặc hai năm có thể có giá niêm yết thấp hơn đáng kể. Nhiều sản phẩm thậm chí vẫn được bảo hành từ nhà sản xuất ban đầu.
• Tăng khoản thanh toán xuống của bạn. Nếu bạn có thể thêm 5% đến 10% chi phí xe vào khoản trả trước của mình, bạn sẽ giảm số tiền phải vay — có thể khiến việc thanh toán cho khoản vay ngắn hạn trở nên thiết thực hơn đối với bạn.
• Nhận ưu đãi tốt nhất mà bạn có thể. Luôn áp dụng cho nhiều người cho vay khi tìm kiếm một khoản vay mua ô tô để đảm bảo bạn nhận được mức lãi suất tốt nhất dành cho mình và chuẩn bị sẵn sàng để có một món hời lớn khi thương lượng các điều khoản mua hàng.

Nếu lãi suất bạn được cung cấp cao hơn mức bạn muốn và bạn có thể đủ khả năng đợi từ sáu tháng đến một năm trước khi mua hàng, hãy xem xét thực hiện các bước để củng cố điểm tín dụng của mình. Những người cho vay tự động, giống như các chủ nợ khác, thường sử dụng điểm tín dụng để giúp đặt mức lãi suất mà họ tính, vì vậy, việc xây dựng điểm tín dụng của bạn có thể đồng nghĩa với lãi suất thấp hơn. Lãi suất thấp hơn có nghĩa là các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn, điều này có thể giúp bạn đủ khả năng vay với thời hạn thanh toán ngắn hơn.

Sự gia tăng phổ biến của các khoản vay mua ô tô dài hạn không phải là xu hướng mà tất cả những người mua ô tô nên tham gia. Nếu bạn định mua một chiếc ô tô, hãy xem xét các lựa chọn tài chính dài hạn mà nhiều đại lý đang chào hàng và cố gắng tìm một khoản vay ngắn hạn đáp ứng nhu cầu của bạn.