Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.
Nhận một chiếc xe mới là một trong những thú vui lớn của cuộc sống. Nhưng quá trình mua, quá thường xuyên, ít thú vị hơn nhiều. Sự căng thẳng trong việc lựa chọn chiếc xe phù hợp, thương lượng giá hợp lý và đảm bảo một khoản vay hoặc hợp đồng thuê có lợi có thể khiến bạn cảm thấy thú vị khi mua xe. Bạn đang nhận được một thỏa thuận tốt? Bạn đang làm mọi thứ đúng cách?
Trong số rất nhiều câu hỏi có thể nảy sinh là liệu bạn có nên tài trợ cho chiếc xe của mình thông qua ngân hàng hay tại đại lý hay không:Những người mua xe khác đang làm gì? Theo Tình trạng Thị trường Tài chính Ô tô của Experian cho quý 2 (quý 2) năm 2020, thói quen của người tiêu dùng khác nhau rất nhiều tùy thuộc vào việc họ mua mới hay đã qua sử dụng. Hơn 61% tài trợ cho ô tô mới được thực hiện thông qua nhà sản xuất ô tô hoặc đại lý ô tô trong một thỏa thuận tài trợ "giam giữ", nhưng việc tài trợ ô tô đã qua sử dụng bị chi phối bởi các ngân hàng, hiệp hội tín dụng và các công ty tài trợ, với chỉ 9% các khoản vay mua ô tô đã qua sử dụng. từ các công ty tài trợ cố định.
Mặc dù các ngân hàng, hiệp hội tín dụng và các công ty tài chính bên ngoài chiếm nhiều khoản cho vay và cho thuê hơn trong dữ liệu quý 2 năm 2020, việc tài trợ cho một chiếc xe mới hoặc cũ tại đại lý đang ngày càng phổ biến, đạt 31,1% trong quý trước. Chỉ một năm trước đó, tài trợ cố định chỉ chiếm 28,6% trong các giao dịch mua và thuê xe hơi, so với 64,7% đối với các ngân hàng, hiệp hội tín dụng và công ty tài chính - tăng khoảng 11% thị phần.
Xem xét kỹ hơn về tài chính cho ô tô mới có thể giúp giải thích xu hướng này. Trong số các khoản cho vay và cho thuê ô tô mới, tài trợ cố định bắt nguồn từ đại lý chiếm ưu thế:61,2% các khoản vay và cho thuê ô tô mới được thực hiện theo cách này. Các ngân hàng chiếm 23,9% thị trường và các hiệp hội tín dụng chỉ chiếm 10,2%. Một lý do có thể là các động cơ khuyến khích mạnh mẽ cho việc cấp vốn tại đại lý, bao gồm cả khoản tài trợ không phần trăm hoặc các khoản giảm giá.
Hình thức tài trợ tương tự dựa trên đại lý - thường được hỗ trợ bởi các công ty tài chính có thương hiệu nhà sản xuất như Ford Credit hoặc Toyota Financial Services - không chiếm ưu thế trên thị trường ô tô đã qua sử dụng. Ở đây, các ngân hàng (34,8%) và các hiệp hội tín dụng (24,9%) đã tài trợ một phần lớn hơn cho các khoản vay và cho thuê ô tô đã qua sử dụng so với các đại lý. Nhưng đáng chú ý là, các đại lý "mua tại đây, thanh toán tại đây" phục vụ cho những người mua có tín dụng xấu (sau này sẽ nói thêm về những điều này) đại diện cho 13% nguồn tài chính cho xe đã qua sử dụng.
Chúng ta có thể học được gì từ những xu hướng này? Và, vấn đề quan trọng hơn, bạn sẽ tìm thấy nguồn tài chính tốt nhất ở đâu — tại ngân hàng hoặc đại lý? Câu trả lời bắt đầu từ sở thích mua hàng của bạn.
Nếu bạn quyết định tài trợ cho chiếc xe của mình thông qua ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng, bạn có thể được chấp thuận trước khi đi mua xe. Bằng cách đó, bạn biết trước mình có thể mua được bao nhiêu chiếc xe và bạn không bị kết hôn với một công ty hoặc đại lý ô tô cụ thể. Bạn có thể lái thử nhiều loại xe tại nhiều đại lý tùy thích. Bạn cũng có thể thương lượng mức giá tốt nhất của mình mà không phụ thuộc vào tài chính. Vì vậy, ví dụ, một đại lý sẽ không thể lôi kéo bạn vào một chiếc xe đắt tiền hơn bằng cách cung cấp một khoản vay dài hạn để giảm các khoản thanh toán hàng tháng. Bạn quyết định trước cách bạn cung cấp tài chính và tham gia đại lý với các thông tin chi tiết của bạn.
Mặt khác, tài chính thông qua một đại lý là thuận tiện. Bạn không cần phải liên hệ với tổ chức tài chính của mình trước hoặc theo dõi để được phê duyệt cuối cùng khi bạn đã lựa chọn. Một đại lý có thể mua ứng dụng của bạn trong số nhiều ngân hàng, hiệp hội tín dụng và công ty tài chính, điều này có thể dẫn đến tỷ lệ cạnh tranh lớn. Tuy nhiên, họ có thể cắt giảm các dịch vụ của họ, điều này có thể làm tăng lãi suất của bạn một chút. Trong các trường hợp khác, đại lý có thể kết nối bạn với nguồn tài chính từ chi nhánh tài trợ của nhà sản xuất ô tô. Để khuyến khích doanh số bán hàng, đại lý có thể cung cấp các khoản vay 0%, hoàn lại tiền mặt hoặc các lời dụ dỗ khác — nhiều trong số đó là những giao dịch hấp dẫn.
Tất nhiên, tất cả các cơ hội tài chính không được tạo ra như nhau. Việc so sánh tỷ giá, điều khoản và ưu đãi riêng lẻ là rất quan trọng. Như thường lệ, những người mua có tín dụng tốt nhất thường nhận được những ưu đãi tốt nhất. Công ty xử lý tài chính của bạn sẽ kiểm tra điểm tín dụng của bạn và báo cáo và sẽ muốn biết tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn để đảm bảo bạn có đủ khả năng chi trả khoản vay hoặc cho thuê.
Việc vay tiền hoặc cho thuê có thể khó khăn hơn nếu bạn có tín dụng hợp lý hoặc xấu. Điểm tín dụng thấp hơn có thể dẫn đến lãi suất cao hơn, phí nhiều hơn và yêu cầu thanh toán thấp hơn. Nó cũng dẫn đến một số người mua xe đã qua sử dụng tài trợ thông qua các đại lý "mua tại đây, trả tiền tại đây" chuyên cho vay mua nhà cho những người có tín dụng kém. Nhưng người mua nên nhận thức được những cạm bẫy tiềm ẩn với kiểu tài trợ của đại lý. Ngoài chi phí lãi suất và phí cao hơn, các khoản vay này cũng có thể đi kèm với rủi ro bị thu hồi nợ cao hơn.
Điểm nào được coi là điểm tốt để vay mua ô tô? Nó phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm cơ quan chấm điểm tín dụng và mô hình chấm điểm mà người cho vay của bạn sử dụng. Cả FICO ® và VantageScore ® chỉ định điểm tín dụng trong phạm vi từ 300 đến 850, nhưng mỗi điểm có tiêu chí riêng về những gì cấu thành tín dụng công bằng, tốt hoặc xuất sắc. Ngoài ra, FICO ® Auto Score cung cấp một điểm tín dụng duy nhất dựa trên kinh nghiệm của bạn với tài chính ô tô. Bạn có thể sẽ không biết ngân hàng hoặc đại lý của mình sẽ sử dụng mô hình tính điểm nào khi đánh giá đơn đăng ký của bạn, nhưng bạn có thể biết được vị trí tín dụng của mình bằng cách kiểm tra FICO ® điểm tín dụng và báo cáo tín dụng trước khi bạn bắt đầu đăng ký tài trợ ô tô. Bạn có thể nhận báo cáo tín dụng của mình từ cả ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn (Experian, TransUnion và Equifax) thông qua dailyCreditReport.com.
Cho dù tín dụng của bạn là tốt hay cần một chút trợ giúp, bạn có thể tìm thấy các lựa chọn tài chính với một tổ chức tài chính hoặc một đại lý. Ví dụ, nếu điểm tín dụng của bạn là 600, bạn có thể chọn trong số các phương án tài chính khả thi, nếu không hoàn hảo. Đối với những người mua đủ điều kiện tín dụng, các chương trình khuyến mại tài trợ của nhà sản xuất có thể quá tốt để bỏ qua — mặc dù các chương trình khuyến mại này đến và đi theo mùa. Ngoài ra, những người mua đủ điều kiện nhận các chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhất thường có thể đảm bảo mức giá cạnh tranh nhất từ các ngân hàng và công đoàn tín dụng. Nếu bạn không thể tự mình đủ điều kiện vay mua ô tô, bạn có thể trì hoãn việc mua ô tô của mình cho đến khi điểm số của bạn được cải thiện hoặc nhờ một người bạn đáng tin cậy hoặc người thân có tín dụng tốt ký cho bạn một khoản vay.
Lời khuyên tốt nhất cho những người mua (hoặc thuê) xe tương lai là hãy làm bài tập về nhà của bạn. Trước khi đến bất kỳ đại lý nào, hãy kiểm tra với ngân hàng, công đoàn tín dụng hoặc nền tảng cho vay trực tuyến của bạn để tìm hiểu thêm về tỷ giá và các yêu cầu phê duyệt trước. Cho dù bạn có chọn theo dõi với tổ chức tài chính của mình hay không, bạn sẽ có một cơ sở để so sánh. Ngoài ra, hãy nghiên cứu trực tuyến các chương trình khuyến mãi của đại lý và nhà sản xuất, để bạn biết những ưu đãi tài chính nào có thể có sẵn. Cuối cùng, tải xuống điểm tín dụng của bạn và báo cáo. Biết thông tin này sẽ cung cấp cho bạn một số hiểu biết trước về các loại tỷ giá và điều khoản có thể có sẵn cho bạn.
Cuối cùng, sự lựa chọn giữa tài trợ tại ngân hàng hoặc đại lý là một trong những cá nhân. Nó có thể phụ thuộc vào những gì mỗi bên phải cung cấp cho bạn tại thời điểm bạn mua. Nó cũng có thể phụ thuộc vào việc chọn bên nào bạn cảm thấy thoải mái hơn khi làm việc cùng. Ngân hàng, hiệp hội tín dụng, công ty tài chính hoặc đại lý:Bất kỳ cơ sở nào phù hợp với phong cách mua hàng của bạn và khiến bạn có ưu đãi hấp dẫn nhất có thể là lựa chọn tốt nhất cho bạn.