Tự hỏi bạn sẽ làm thế nào để thanh toán đống hóa đơn trên bàn? Bạn không cô đơn. Gần 1 trong 3 người Mỹ đang gặp khó khăn trong việc trang trải các chi phí gia đình của họ, theo Trung tâm Ưu tiên Ngân sách và Chính sách. Nếu khoản vay mua ô tô của bạn nằm trong số các khoản chi phí đó — và bạn không đủ khả năng trả tiền mua ô tô trong tháng này — thì đây là năm bước cần xem xét.
Điểm dừng đầu tiên của bạn:người cho vay ô tô của bạn. Gọi điện và giải thích rằng bạn có nguy cơ bị tụt lại khoản vay. Vì việc thu hồi xe thường là con đường tốn nhiều thời gian và nguồn lực nhất khi các khoản thanh toán bị bỏ lỡ, nhiều người cho vay sẵn sàng làm việc với người vay để kiểm soát các khoản thanh toán của họ. Và bạn liên hệ càng sớm, thì người cho vay của bạn càng có thể cung cấp nhiều tùy chọn hơn.
Đây là hai điều bạn có thể thử ngay lập tức.
Lưu ý rằng các tùy chọn này có thể đi kèm với phí và có thể khiến bạn tích lũy nhiều tiền lãi hơn so với cách khác. Hãy hỏi người cho vay của bạn về những phân nhánh tiềm ẩn này và nhận thông tin cập nhật bằng văn bản để tránh nhầm lẫn trong tương lai.
Trên thực tế, bất cứ khi nào bạn liên hệ với người cho vay của mình, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng khuyên bạn nên ghi nhanh tên của người đại diện, cũng như số ID của họ và bất kỳ số hồ sơ nào liên quan đến yêu cầu của bạn.
Nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính và một sự điều chỉnh nhỏ sẽ không đủ, bạn cũng có thể hỏi người cho vay về việc hoãn trả tiền mua xe của bạn. Nếu được chấp thuận, điều này sẽ cho phép bạn bỏ qua một số lượng nhỏ các khoản thanh toán mà không bị phạt hoặc phí.
Mỗi công ty cho vay ô tô đều có các quy tắc và yêu cầu khác nhau khi nói đến việc hoãn thanh toán. Một số cho phép bạn trì hoãn toàn bộ khoản thanh toán của mình; những người khác yêu cầu bạn tiếp tục trả lãi. Một số giới hạn số lần bạn có thể yêu cầu hoãn lại; những người khác cấm hoàn toàn trì hoãn nếu bạn đã chậm trễ trong các hóa đơn của mình.
Mỗi người cho vay cũng có các yêu cầu ứng dụng khác nhau. Nếu việc trì hoãn được tích hợp trong hợp đồng cho vay của bạn, bạn có thể thấy tùy chọn bỏ qua một khoản thanh toán từ trong tài khoản trực tuyến của mình. Trong những trường hợp khác, bạn có thể phải gửi một bức thư giải thích lý do tại sao bạn cần hoãn lại, cùng với các chi tiết tài chính như thu nhập và điểm tín dụng của bạn.
Nếu yêu cầu trì hoãn của bạn được chấp thuận, nó có thể cung cấp cho bạn một số chỗ thở rất cần thiết cho một hoặc ba tháng tiếp theo — cho phép bạn có thời gian để tìm một công việc và bắt đầu nhận tiền lương.
Nhưng điều đó không có nghĩa là bạn mãi mãi bị mắc kẹt:Người cho vay của bạn sẽ chỉ cần trả các khoản trả chậm đó vào cuối khoản vay của bạn. Đó là lý do tại sao một số người cho vay gọi quá trình này là "gia hạn khoản vay".
Mặc dù điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải trả lãi cho khoản vay của mình lâu hơn (thêm ba tháng nếu bạn trả chậm ba lần), nhưng tốt hơn nhiều so với việc bạn bị mất xe để đòi lại.
Bạn có điểm tín dụng cao không? Và bạn có nợ chiếc xe ít hơn giá trị của nó không? Sau đó, bạn có thể muốn xem xét tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô của mình.
Về cơ bản, điều này liên quan đến việc thay thế khoản vay hiện tại của bạn bằng một khoản vay mới, thường là từ một người cho vay khác. Sau khi bạn đã ký vào giấy tờ, người cho vay mới của bạn sẽ trả hết khoản vay hiện có của bạn và tiếp quản quyền sở hữu chiếc xe cho đến khi bạn hoàn tất việc thanh toán.
Bằng cách tái cấp vốn, bạn có thể giảm lãi suất hoặc khoản thanh toán hàng tháng. Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc thanh toán các hóa đơn của mình, bạn nên ưu tiên thứ sau — và tìm cách tái cấp vốn cho phép bạn kéo dài thời hạn khoản vay của mình.
Ví dụ:nếu bạn còn 24 tháng cho khoản vay mua ô tô, bạn có thể tái cấp vốn bằng khoản vay 36 tháng. Mặc dù điều đó có thể sẽ làm tăng số tiền lãi bạn phải trả trong thời gian dài, nhưng nó cũng sẽ làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn ngày hôm nay. Và, mặc dù việc tái cấp vốn có thể gây ra sự sụt giảm nhỏ trong điểm tín dụng của bạn, nhưng nó vượt trội hơn nhiều so với thiệt hại do thiếu thanh toán hoặc vỡ nợ.
Việc tái cấp vốn có thể khó khăn nếu bạn có điểm tín dụng thấp, hoặc nếu bạn nợ xe hơi nhiều hơn giá trị của nó. Một số người cho vay cũng có thể tính phí phạt nếu bạn trả hết khoản vay sớm. Tuy nhiên, việc tái cấp vốn có thể đáng để thử nếu giải pháp thay thế đang khiến chiếc xe của bạn bị thu hồi.
Chỉ cần đảm bảo bạn đăng ký tái cấp vốn cho khoản vay mua ô tô với một công ty có uy tín:Ủy ban Thương mại Liên bang báo cáo rằng một số kẻ gian lận đã thực hiện các trò gian lận trong đó họ hứa sẽ giảm hóa đơn hàng tháng của bạn nếu bạn trả một khoản phí trả trước.
Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc thanh toán tiền mua xe, hãy tự hỏi bản thân xem đây có phải chỉ xảy ra một lần - ví dụ như kết quả của một hóa đơn y tế đột xuất - hay đây là điều gì đó có thể xảy ra lần nữa.
Nếu đó là trường hợp thứ hai, đặt cược an toàn nhất của bạn có thể là thoát khỏi chiếc xe. Bạn có thể đổi nó để lấy thứ gì đó giá cả phải chăng hơn, hoặc bán nó và mua một chiếc xe đã qua sử dụng để có thể tránh hoàn toàn việc phải trả tiền mua xe. (Những chiếc xe cũ hơn thường cũng đủ điều kiện nhận bảo hiểm rẻ hơn.)
Tuy nhiên, trước khi đi con đường này, bạn sẽ cần tự hỏi mình hai câu hỏi:Xe của bạn trị giá bao nhiêu? Và bạn vẫn nợ nó bao nhiêu?
Nếu chiếc xe của bạn đáng giá hơn số tiền bạn nợ, bạn có "vốn chủ sở hữu" —và có thể bán nó để thoát khỏi nợ nần. Vì người mua tư nhân thường trả nhiều tiền nhất, bạn có thể cho mình thời gian để tìm một người bằng cách yêu cầu người cho vay của bạn hoãn lại, như đã nêu ở trên.
Hoặc, nếu bạn đang gấp và đang tìm một lối thoát dễ dàng, hãy cân nhắc làm việc với một đại lý hoặc một trang web như Carvana hoặc Carmax. Khi bạn không có danh hiệu trong tay, đây thường là con đường không đau đớn nhất.
Khi bạn có vốn chủ sở hữu, bán ô tô của bạn là một trong những giải pháp tốt nhất bởi vì 1) bạn có thể bỏ đi với một vài nghìn đô la cho phép bạn mua một chiếc xe khác, giá cả phải chăng hơn và 2) bạn sẽ trả hết khoản vay đúng hạn, nghĩa là bạn sẽ không phải chịu bất kỳ thiệt hại nào đối với điểm tín dụng của mình.
Thật không may, nếu bạn đang "lộn ngược" khoản vay của mình, nghĩa là bạn nợ nhiều hơn giá trị của chiếc xe, tùy chọn này cũng sẽ không hoạt động. Một chiến lược tiềm năng:bán chiếc xe với giá cao nhất bạn có thể nhận được, sau đó vay một khoản cá nhân để trả hết số tiền gốc còn lại. Trong khi bạn vẫn cần trả lại khoản vay cá nhân, các khoản thanh toán có thể sẽ dễ quản lý hơn so với khoản vay mua ô tô của bạn.
Sắp sửa bị thu hồi ô tô của bạn? Là một lựa chọn cuối cùng, bạn có thể cân nhắc trả lại cho người cho vay của mình.
Mặc dù việc đầu hàng tự nguyện vẫn sẽ có tác động tiêu cực nghiêm trọng đến điểm tín dụng của bạn, nhưng nó có thể sẽ ít xấu hổ và tốn kém hơn so với việc thu hồi không tự nguyện. Vì bạn chủ động và chịu trách nhiệm về khoản nợ của mình, những người cho vay trong tương lai cũng có thể xem việc đầu hàng tự nguyện có lợi hơn một chút so với việc không tự nguyện.
Điều đó nói rằng, một khoản đầu hàng tự nguyện sẽ vẫn là một vết đen trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm — và, cũng như với việc thu hồi không tự nguyện, bạn sẽ vẫn phải chịu trách nhiệm thanh toán số dư còn thiếu:số tiền bạn nợ, trừ đi số tiền mà người cho vay nhận được cho xe đấu giá, cộng với bất kỳ khoản phí bổ sung nào. Nếu bạn không thể trả số dư này, khoản nợ của bạn có thể sẽ được chuyển đến các bộ sưu tập.
Tất cả các chiến lược trên đều có giá trị tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn. Nhưng hãy thực hiện ba bước này trước, ngay khi bạn biết mình sẽ không thực hiện thanh toán:
Dù bạn làm gì, đừng bỏ qua đống hóa đơn đó. Việc bỏ lỡ một khoản thanh toán xe hơi — chỉ một lần! —Có thể dẫn đến phí, thiệt hại cho điểm tín dụng của bạn và thậm chí bị thu hồi. Vì vậy, hãy bắt đầu hành động ngay hôm nay; bạn làm càng sớm, bạn càng tốt.
Lưu ý :Nếu bạn đang gặp khó khăn vì COVID-19, hãy xem liệu bạn có đủ điều kiện cho bất kỳ chương trình cứu trợ nào không. Ngay cả khi bạn không thể nhận được hỗ trợ đại dịch cho khoản vay mua ô tô của mình, bạn vẫn có thể nhận trợ giúp về các hóa đơn khác, giải phóng tiền để thanh toán ô tô đúng hạn.