Khi bạn thuê một chiếc xe hơi, điểm tín dụng của bạn đóng một vai trò trong loại xe bạn có thể nhận được cũng như số tiền bạn sẽ trả. Theo dữ liệu của Experian, điểm tín dụng trung bình cho một hợp đồng thuê ô tô trong quý 2 (quý 2) năm 2020 là 729, xếp hạng người đi vay "chính" - những người có điểm tín dụng từ 661 đến 780.
Mặc dù điểm tín dụng cơ bản mang lại cho bạn một lợi thế lớn cho dù bạn đang cho thuê hay tài trợ một chiếc xe, nhưng nó không bắt buộc. Bạn có thể thuê một chiếc xe với điểm tín dụng thấp hơn, nhưng gần như chắc chắn bạn sẽ cần phải nhượng bộ một số điều, chẳng hạn như bằng cách trả lãi suất cao hơn hoặc trả trước nhiều hơn.
Khi một công ty tài chính xem xét đơn xin thuê, họ sẽ tìm kiếm các chỉ số cho thấy bạn là người đi vay đáng tin cậy. Điểm tín dụng của bạn là một trong những điều đầu tiên họ kiểm tra. Tín dụng của bạn càng tốt, bạn càng ít rủi ro, vì điểm cao phản ánh các khoản thanh toán đúng hạn, mức sử dụng tín dụng thấp và các yếu tố khác cho thấy mức độ tín nhiệm cao.
Tín dụng của bạn sẽ không chỉ ảnh hưởng đến việc bạn có được chấp thuận cho thuê hay không mà còn cả lãi suất bạn sẽ phải trả. Nếu điểm tín dụng của bạn đủ điều kiện để bạn nhận được mức lãi suất thấp hơn, thì các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ ít hơn.
Các khoản thanh toán thuê xe hàng tháng được xác định bởi khấu hao dự kiến của nó và lãi suất của bạn. Để tính khấu hao (còn được gọi là khấu hao), người cho vay trừ giá trị còn lại dự đoán của chiếc xe với giá mua của nó. Giá trị còn lại là những gì họ mong đợi chiếc xe có giá trị vào cuối thời hạn thuê của bạn. Tiền gốc cho thuê của bạn là khoản chênh lệch giữa giá mua và giá trị còn lại.
Vì vậy, nếu bạn thuê một chiếc ô tô với giá mua là 25.000 đô la trong ba năm và giá còn lại là 18.000 đô la, tiền gốc hợp đồng thuê của bạn sẽ là 7.000 đô la trong thời hạn 36 tháng. Lãi suất của bạn sẽ được cộng vào tiền gốc và cũng giống như khoản vay mua ô tô (hoặc bất kỳ hình thức tài trợ nào khác), những người vay có điểm tín dụng cao hơn sẽ nhận được lãi suất thấp hơn và ngược lại.
Mặc dù các khoản thanh toán thuê xe thường thấp hơn các khoản thanh toán khoản vay mua ô tô - trong một số trường hợp là 100 đô la trở lên, theo dữ liệu của Experian - tỷ lệ xe mới được cho thuê đã giảm vào năm 2020. Hơn 32% tổng số xe mới đã được cho thuê tính đến Quý 2 2019, nhưng con số đó đã giảm xuống 28% trong quý 2 năm 2020.
Cụ thể trong số các hợp đồng cho thuê, tỷ lệ người đi vay không chuẩn (điểm tín dụng 601-660) đã giảm 8% từ năm 2019 đến năm 2020, nhưng các khoản cho thuê của những người đi vay chính đã tăng gần 8%. Số tiền thanh toán tiền thuê cũng tăng nhẹ ở tất cả các nhóm vay ngoại trừ những người vay dưới chuẩn (điểm tín dụng 501-600).
Câu trả lời ngắn gọn là có, bạn có thể thuê một chiếc xe với điểm tín dụng không tốt - mặc dù nó có thể khó khăn hơn. Người cho vay có thể sử dụng điểm tín dụng của bạn để quyết định loại phương tiện mà họ sẽ cho bạn thuê, vì vậy nếu bạn đặt niềm tin vào một chiếc xe cụ thể, điểm tín dụng của bạn có thể ảnh hưởng đến việc liệu bạn có được chấp thuận hay không.
Điểm tín dụng không tốt cũng có thể dẫn đến lãi suất hợp đồng thuê cao hơn, nghĩa là bạn sẽ phải trả nhiều hơn mỗi tháng và trong thời hạn thuê. Người cho vay cũng có thể yêu cầu một khoản tiền ký quỹ bảo đảm cao hơn từ những người đi vay tín dụng xấu để trang trải rủi ro gia tăng của họ.
Bạn có thể giảm các khoản thanh toán hàng tháng của mình, ngay cả khi bạn không có tín dụng lớn, bằng cách thực hiện thanh toán "giảm vốn hóa". Tương tự như khoản trả trước, số tiền giảm vốn hóa được trừ vào giá mua được dùng để tính tiền gốc cho thuê của bạn.
Ví dụ:nếu bạn đặt 3.000 đô la cho một chiếc ô tô với giá mua là 25.000 đô la, thì hợp đồng thuê của bạn sẽ được tính với giá mua là 22.000 đô la. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ có số tiền gốc thấp hơn và lãi suất sẽ tích lũy ít hơn.
Trong trường hợp bạn không thể đủ điều kiện để thuê, bạn có thể xem xét chuyển nhượng hợp đồng thuê. Giả sử bạn biết ai đó muốn thoát khỏi hợp đồng thuê ô tô hiện tại của họ, họ có thể chuyển khoản đó cho bạn để bạn tiếp quản các khoản thanh toán. Người cho vay của họ vẫn sẽ chạy khoản tín dụng của bạn, nhưng họ có thể khoan dung hơn so với việc bạn tự mình đăng ký một hợp đồng thuê mới.
Người cho vay thường báo cáo các khoản thanh toán tiền thuê cho ba văn phòng tín dụng (Experian, TransUnion và Equifax) giống như cách họ cho vay trả góp, vì vậy hợp đồng cho thuê có thể giúp bạn xây dựng tín dụng. Nếu bạn thực hiện tất cả các khoản thanh toán thuê đúng hạn, báo cáo tín dụng của bạn sẽ phản ánh hành vi tín dụng tích cực đó. Bởi vì lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất trong việc tính điểm tín dụng của bạn, thanh toán đúng hạn sẽ giúp bạn ghi điểm tín dụng một cách lâu dài.
Mặt khác, nếu bạn gửi thanh toán chậm hơn 30 ngày, khoản thanh toán đó cũng sẽ xuất hiện trên lịch sử tín dụng của bạn và sẽ làm giảm điểm của bạn. Như với bất kỳ hình thức tài trợ nào, bạn nên kiểm tra ngân sách của mình và đảm bảo rằng bạn có thể đủ khả năng thanh toán tiền thuê trước khi ký thỏa thuận.
Thuê xe có thể là một lựa chọn ngắn hạn hấp dẫn nếu bạn không muốn vay mua xe. Nhưng khi hợp đồng thuê kết thúc, bạn phải trả lại xe, trong khi trả hết khoản vay cho phép bạn sở hữu hoàn toàn chiếc xe đó.
Hãy xem xét một số ưu và nhược điểm:
Mua và cho thuê đều có thể có ý nghĩa trong những trường hợp khác nhau. Nếu ưu tiên của bạn là lái một chiếc xe mới và bạn thích tùy chọn chuyển sang một chiếc xe mới sau mỗi vài năm, hợp đồng thuê có thể phù hợp với bạn. Các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn cũng có thể dễ dàng hơn đối với ngân sách của bạn, mặc dù bạn vẫn phải tính đến việc bảo trì và sửa chữa phát sinh trong thời hạn thuê.
Nhưng vay một khoản tiền để mua một chiếc xe hơi sẽ đưa bạn đến con đường có toàn quyền sở hữu, vì vậy khi đã trả hết, chiếc xe sẽ là của bạn. Bạn có thể lái nó trong nhiều năm mà không phải trả thêm tiền hoặc bán nó để lấy tiền mặt. Khoản vay mua ô tô cũng không hạn chế số dặm hàng năm của bạn, vì vậy nếu bạn đi làm một quãng đường dài hoặc thực hiện các chuyến đi đường dài, thì việc mua xe có thể là lựa chọn tốt hơn.
Bạn có thể có được một hợp đồng thuê tốt hơn bằng cách thương lượng. Tất nhiên, không phải tất cả các khoản phí đều được đưa ra thảo luận, bao gồm cả giá trị còn lại và phí mua lại.
Tuy nhiên, các bước sau có thể giúp bạn tiết kiệm tiền:
Bạn cũng có thể tiết kiệm bằng cách thương lượng chi phí sau khi thuê. Nếu bạn định mua xe hoặc muốn thuê một chiếc xe khác thông qua cùng một đại lý, họ có thể sẵn sàng miễn phí định đoạt của bạn, được sử dụng để trang trải chi phí vệ sinh và sửa chữa sau khi bạn trả lại xe để họ có thể đưa nó trở lại thị trường.
Tuy nhiên, một trong những cách tốt nhất để giảm chi phí thuê xe là cải thiện điểm tín dụng của bạn. Bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng của mình và báo cáo miễn phí thông qua Experian để xem bạn có thể cần trợ giúp ở đâu. Nếu bạn không vội vàng lên một chiếc xe mới, bạn nên thực hiện các biện pháp để nâng cao điểm số của mình. Một cách để nâng điểm số của bạn ngay lập tức là với Experian Boost ™ † , cho phép bạn thêm tiện ích đúng giờ, viễn thông và các khoản thanh toán khác vào hồ sơ tín dụng của mình miễn phí.