Kính gửi Experian,

Nếu tôi tự nguyện trả lại chiếc xe của mình và tôi trả hết số dư thanh toán của khoản chênh lệch giữa những gì họ đã bán nó và những gì tôi còn nợ, thì điều đó có còn ảnh hưởng đến điểm tín dụng của tôi không?

- DGS

DGS thân mến,

Bạn có thể thoát khỏi khoản vay mua ô tô mà không bị ảnh hưởng đến tín dụng của mình, nhưng chỉ khi khoản nợ cuối cùng được trả theo thỏa thuận. Điều này có nghĩa là hãy sáng tạo với các phương án không yêu cầu người cho vay đến nhận xe của bạn để đổi lấy việc xóa nợ.

Đối với những người mới bắt đầu, bạn sẽ muốn xác định xem bạn có bao nhiêu vốn chủ sở hữu trong chiếc xe của mình. Để tính vốn chủ sở hữu, hãy trừ số tiền bạn nợ trên khoản vay mua ô tô từ giá trị ước tính của chiếc xe của bạn. Nếu bạn nợ nhiều hơn giá trị của chiếc xe, bạn sẽ bị âm vốn chủ sở hữu cần được giải quyết.

Việc thanh toán nợ khoản vay mua ô tô có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của tôi không?

Bạn đã đề cập đến việc thanh toán số dư thanh toán thay vì toàn bộ số tiền còn nợ trong khoản vay của bạn. Khi một người cho vay đề nghị giải quyết, họ đồng ý chịu lỗ cho khoản nợ còn lại để đóng tài khoản. Mặc dù thanh toán một khoản nợ đã giải quyết tốt hơn là không trả được nợ, nhưng tài khoản đã thanh toán vẫn bị coi là âm vì điều đó có nghĩa là bạn đã không trả cho người cho vay đầy đủ số tiền mà bạn đã đồng ý ban đầu.

Các tài khoản đã thanh toán vẫn còn trên báo cáo tín dụng trong tối đa bảy năm. Nếu bạn hiện đang có khoản vay của mình nhưng sau đó thanh toán khoản nợ thay vì thanh toán đầy đủ, thì thời hạn bảy năm sẽ bắt đầu kể từ ngày thanh toán, vì vậy bạn sẽ cần cân nhắc kỹ lưỡng tùy chọn này. Đôi khi dàn xếp là cách hành động tốt nhất. Nếu bạn đã cạn kiệt tất cả các lựa chọn khác, hầu hết những người cho vay trong tương lai sẽ xem việc giải quyết khoản nợ tốt hơn là hoàn toàn không thanh toán số dư còn lại.

Liệu người đầu hàng tự nguyện có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của tôi không?

Tự nguyện giao xe của bạn sẽ có tác động tiêu cực đáng kể đến điểm tín dụng của bạn vì điều đó có nghĩa là bạn đã không hoàn thành hợp đồng vay ban đầu. Khi bạn tự nguyện giao xe, người cho vay sẽ bán xe để thu hồi càng nhiều càng tốt số tiền còn nợ. Nếu chiếc xe được bán với giá thấp hơn số tiền bạn nợ trong khoản vay, bạn vẫn phải chịu trách nhiệm thanh toán số tiền còn lại — số dư còn thiếu.

Mặc dù vẫn còn tiêu cực, nhưng việc tự nguyện đầu hàng có thể ít gây tổn hại đến lịch sử tín dụng của bạn hơn một chút so với việc thu hồi lại vì điều đó cho thấy rằng bạn sẵn sàng làm việc với người cho vay để giải quyết tình huống của mình.

Phải làm gì nếu bạn không thể thanh toán bằng ô tô

Nếu bạn đang gặp khó khăn trong việc thanh toán khoản vay mua ô tô của mình và muốn tránh làm tổn hại đến xếp hạng tín dụng của mình bằng việc tự nguyện từ bỏ hoặc thu hồi, bạn có các lựa chọn:

• Bán xe. Nếu chiếc xe của bạn có giá trị bằng hoặc gần bằng số dư trong tài khoản của bạn, việc bán nó có thể giúp bạn trả hết khoản vay mà không làm tổn hại đến tín dụng của bạn. Ngay cả khi số tiền bạn bán nó không bao gồm toàn bộ khoản vay, bạn có thể tái cấp vốn cho số dư còn lại, làm cho các khoản thanh toán của bạn nhỏ hơn và dễ quản lý hơn nhiều. Một khoản vay cho thấy "đã thanh toán đầy đủ" sẽ tốt hơn nhiều cho điểm tín dụng so với một khoản đã bị đóng sau khi tự nguyện từ bỏ hoặc đòi lại.
• Cho phép người khác tiếp nhận các khoản thanh toán. Nếu người cho vay của bạn cho phép, bạn có thể chuyển khoản vay của mình cho một cá nhân khác, người sẽ sở hữu chiếc xe và đảm nhận các khoản thanh toán khoản vay. Trong hầu hết các trường hợp, chủ sở hữu mới sẽ phải đáp ứng các yêu cầu của người cho vay để đủ điều kiện cho khoản vay. Hãy nhớ rằng tốt nhất bạn nên liên hệ với người cho vay của bạn để thảo luận về các lựa chọn của bạn trước khi chậm trễ trong việc thanh toán với kỳ vọng rằng bạn có thể chuyển khoản vay một cách đơn giản.
  Ngoài ra, bạn có thể dễ dàng cho phép người khác thực hiện các khoản thanh toán của mình. thay mặt để đổi lấy việc sử dụng xe mà không chuyển khoản vay, nhưng bạn nên thận trọng. Miễn là khoản vay do bạn đứng tên, mọi khoản thanh toán bị bỏ lỡ là trách nhiệm của bạn và sẽ được báo cáo vào lịch sử tín dụng của bạn, ngay cả khi bạn không phải là người sử dụng phương tiện đó.
• Tái cấp vốn cho khoản vay. Nếu lãi suất hiện tại của bạn cao và tín dụng của bạn tốt, bạn có thể giảm các khoản thanh toán đủ để giữ xe bằng cách tái cấp vốn cho khoản vay của bạn với lãi suất thấp hơn. Bất kỳ khi nào bạn đăng ký và mở một tài khoản mới, có thể bạn sẽ thấy điểm tín dụng của mình giảm nhẹ, nhưng có thể điều này chỉ là tạm thời. Sau khi bắt đầu thanh toán đúng hạn cho khoản vay mới, bạn sẽ thấy điểm số của mình tăng trở lại.

Nếu bạn đang cố gắng xây dựng lại tín dụng của mình sau khi tự nguyện từ bỏ, điều quan trọng nhất bạn có thể làm để cải thiện điểm số của mình là thực hiện tất cả các khoản thanh toán trong tương lai đúng hạn và giữ cho số dư thẻ tín dụng của bạn ở mức thấp nhất có thể. Bạn cũng có thể thử tăng cường FICO ^® của mình Điểm ^☉ ngay lập tức bằng cách thêm tiện ích tích cực, điện thoại di động và các khoản thanh toán dịch vụ trực tuyến vào báo cáo tín dụng Experian của bạn với Experian Boost ™ ^† .

Cảm ơn bạn đã đặt câu hỏi,
Jennifer White, Chuyên gia Giáo dục Người tiêu dùng