Việc thanh toán khoản vay có thể tác động tích cực hoặc tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn trong ngắn hạn, tùy thuộc vào sự kết hợp của các loại tài khoản, số dư tài khoản và các yếu tố khác. Trong một số trường hợp, việc trả hết khoản vay sẽ thực sự dẫn đến giảm điểm tín dụng, bất chấp tác động tích cực của việc trả nợ đối với phần còn lại của cuộc đời tài chính của bạn.
Lịch sử thanh toán tích cực và tiêu cực của khoản vay — cho dù bạn có thanh toán hóa đơn đúng hạn trong khi tài khoản mở hay không — cũng sẽ tiếp tục ảnh hưởng đến tín dụng của bạn trong nhiều năm sau khi khoản vay được trả hết. Nếu bạn thanh toán tất cả các hóa đơn khoản vay của mình đúng hạn, những khoản thanh toán đó sẽ ảnh hưởng tích cực đến điểm số của bạn trong 10 năm, trong khi dấu âm sẽ nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm.
Dưới đây là những điều bạn cần biết về tác động của một khoản vay đối với lịch sử tín dụng và điểm tín dụng của bạn, trong khi bạn đang trả hết và sau khi đã thanh toán đầy đủ.
Trả hết khoản vay có thể không cải thiện điểm tín dụng của bạn ngay lập tức; trên thực tế, điểm của bạn có thể giảm hoặc giữ nguyên. Điểm số giảm có thể xảy ra nếu khoản vay bạn đã trả hết là khoản vay duy nhất trên báo cáo tín dụng của bạn. Điều đó giới hạn kết hợp tín dụng của bạn, chiếm 10% FICO ® của bạn Điểm ☉ . Cũng có thể điểm của bạn có thể giảm nếu các tài khoản tín dụng khác của bạn có số dư cao hơn khoản vay đã trả hết.
Mặc dù vậy, nói chung, thoát khỏi một khoản vay là một chiến thắng:Bạn sẽ linh hoạt hơn với tài chính của mình và bạn sẽ không còn tích lũy phí lãi trên số dư của khoản vay. Vì vậy, nếu việc thanh toán khoản vay có ý nghĩa đối với bạn, việc tránh bị sụt giảm điểm tín dụng trong thời gian ngắn không phải là lý do để giữ tài khoản mở. Ngoài ra, việc giảm nợ sẽ làm giảm tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, điều này người cho vay sẽ rất vui khi biết bạn có tìm kiếm một hạn mức tín dụng mới sau khi khoản vay được trả hết hay không.
Trả hết nợ trả góp như các khoản vay cá nhân và vay mua xe sẽ không nhất thiết giúp bạn ghi điểm tín dụng. Ví dụ, nếu bạn loại bỏ các khoản vay này sớm, tác động đến tín dụng sẽ hơi khác so với việc bạn thực hiện một khoản thanh toán lớn để giảm số dư thẻ tín dụng của mình. Đó là bởi vì các khoản vay trả góp sẽ xuất hiện dưới dạng "đã đóng" trên báo cáo tín dụng của bạn khi chúng được trả hết và tài khoản mở có lịch sử thanh toán tích cực có tác động tích cực hơn đến điểm tín dụng của bạn so với tài khoản đã đóng.
Bạn có thể cân nhắc thanh toán theo thỏa thuận trong suốt thời hạn vay (thay vì trả trước một lần) nếu lãi suất khoản vay của bạn thấp hoặc 0%, nếu bạn không có tiền tiết kiệm khẩn cấp hoặc nếu chỉ có một vài tháng còn hạn và bạn có thể tận dụng hiệu quả tích cực dẫn đến tín dụng của mình.
Vì điểm tín dụng của bạn có thể không cải thiện nếu bạn trả nợ sớm, nên tự nhiên bạn sẽ tự hỏi liệu mình có nên ưu tiên thanh toán nợ hay không.
Trước tiên, hãy đảm bảo rằng bạn có đủ tiền tiết kiệm khẩn cấp để vượt qua giai đoạn thất nghiệp tiềm ẩn hoặc các sự kiện không lường trước khác. Lý tưởng nhất là bạn sẽ luôn tiết kiệm được các chi phí cơ bản trị giá từ ba đến sáu tháng — điều đó có nghĩa là bạn tránh phải lao vào tiết kiệm để trả nợ.
Tuy nhiên, nếu bạn có một quỹ khẩn cấp dồi dào và bạn đang tiết kiệm cho các mục tiêu khác như nghỉ hưu và có thể là một khoản trả trước cho một căn nhà, thì bạn có thể quyết định sử dụng thêm tiền để trả một khoản vay. Có một số lý do giải thích tại sao việc không mắc nợ là một mục tiêu đáng để hướng tới, cho dù sau đó bạn có được tăng điểm tín dụng hay không.
Một điều nữa cần xem xét:Khoản vay cá nhân có thể không phải là khoản nợ tốt nhất để ưu tiên nếu mục tiêu của bạn là không mắc nợ và tiết kiệm tiền. Nói chung, các khoản vay có lãi suất thấp hơn so với các loại nợ khác, chẳng hạn như thẻ tín dụng. Trước khi bạn quyết định trả một khoản vay, hãy xem xét các khoản nợ khác của bạn. Về tổng thể, nó có thể giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn nếu bạn tập trung vào khoản nợ có lãi suất cao nhất.
Bạn có rất nhiều lựa chọn khác nếu cải thiện tín dụng là mục tiêu lớn nhất của bạn. Tiếp tục thanh toán đúng hạn trên tất cả các tài khoản của bạn và giữ số dư thẻ tín dụng ở mức tối thiểu, lý tưởng là tính phí không quá 30% hạn mức tín dụng của bạn trên mỗi thẻ tín dụng tại bất kỳ thời điểm nào. Điều này sẽ đảm bảo tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn không ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn, nhưng để thấy sự cải thiện tín dụng, mức sử dụng của bạn càng thấp càng tốt.
Điều quan trọng là phải duy trì tuổi tài khoản trung bình lành mạnh, có nghĩa là bạn nên tránh đóng các tài khoản thẻ tín dụng cũ nhất của mình trừ khi chúng mang một khoản phí khiến bạn phải gánh nặng tài chính để giữ nó mở. Điều đó không có nghĩa là bạn phải sử dụng chúng thường xuyên. Một khoản mua hàng nhỏ mỗi tháng mà bạn trả hết ngay lập tức sẽ báo hiệu cho người cho vay và văn phòng tín dụng rằng bạn có trách nhiệm xử lý việc sử dụng tín dụng có trách nhiệm theo thời gian.
Đó là một lựa chọn cá nhân để giữ một tài khoản cho vay mở hết hạn hay trả hết sớm. Nhưng có một số trường hợp khi quyết định tương đối rõ ràng:Nếu bạn đang cố gắng sử dụng thêm tiền mặt để xây dựng quỹ khẩn cấp hoặc tỷ lệ khoản vay của bạn rất thấp, tốt nhất bạn nên trả khoản vay theo thời gian đã thỏa thuận và được hưởng lợi từ tác động tích cực của tín dụng.
Mặt khác, có lẽ bạn cần một tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp để đủ điều kiện cho một khoản vay mới hoặc bạn có đủ khả năng để trả hết khoản vay và bạn không có kế hoạch vay bất kỳ khoản tín dụng mới nào trong tương lai gần. Trong những trường hợp này, giải phóng bản thân khỏi khoản vay và chấp nhận một khoản tín dụng tiềm năng ngắn hạn, có thể là một đặt cược tốt.