Các chi phí lớn như dự án tu sửa nhà cửa, đám cưới của con gái bạn hoặc một hóa đơn thuế đột xuất có thể tiêu tốn nhiều hơn số tiền bạn có trong tài khoản tiết kiệm của mình. Có thể vay một khoản cá nhân là câu trả lời? Nhận một khoản vay cá nhân không có thế chấp có thể là một ý tưởng hay nếu nó tài trợ cho một động thái cuối cùng sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền, chẳng hạn như thanh toán khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao. Nhưng trước khi bạn đăng ký một khoản vay tín chấp, điều quan trọng là phải hiểu những lợi ích và rủi ro, cũng như các lựa chọn thay thế tiềm năng để vay.

Khoản vay Cá nhân Không có Bảo đảm là gì?

Bạn có thể nhận các khoản vay cá nhân không có bảo đảm từ các ngân hàng, công đoàn tín dụng, người cho vay trực tuyến và thông qua các nền tảng cho vay ngang hàng. Thông thường, các khoản vay cá nhân có thể được sử dụng cho bất kỳ mục đích nào bạn chọn, mặc dù một số có các hạn chế được đặt ra đối với chúng. Sau khi bạn đăng ký khoản vay và cung cấp các thông tin tài chính cần thiết, đơn của bạn sẽ được chấp thuận hoặc bị từ chối tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm của bạn và các yếu tố khác.

Khoản vay cá nhân không có thế chấp là một loại hình tín dụng trả góp, nghĩa là bạn hoàn trả khoản vay đó trong một khoảng thời gian nhất định bằng cách thực hiện một số khoản thanh toán cố định hàng tháng. Thông thường, bạn sẽ cần phải bắt đầu thanh toán khoản vay ngay sau khi bạn nhận được số tiền thu được. Trong hầu hết các trường hợp, người cho vay sẽ giải ngân tiền trực tiếp cho bạn; tuy nhiên, nếu bạn nhận được khoản vay để trả nợ thẻ tín dụng, người cho vay có thể gửi tiền trực tiếp đến các công ty phát hành thẻ tín dụng.

Nếu bạn chưa có khoản vay trả góp, chẳng hạn như khoản vay sinh viên hoặc khoản vay mua ô tô, việc nhận một khoản vay cá nhân không có thế chấp và thanh toán đúng hạn có thể có tác động tích cực đến điểm tín dụng của bạn bằng cách tăng cường kết hợp tín dụng của bạn. Kết hợp tín dụng, đề cập đến nhiều loại tín dụng bạn có, được tính cho 10% FICO ^® của bạn Điểm ^☉ .

Các khoản cho vay cá nhân không đảm bảo so với Khoản vay cá nhân có bảo đảm

Có hai loại khoản vay cá nhân lớn:có bảo đảm và không có thế chấp. Để có một khoản vay có bảo đảm, bạn phải cầm cố tài sản thế chấp — một thứ có giá trị mà người cho vay có thể lấy nếu bạn không trả khoản vay. Các khoản cho vay thế chấp và cho vay mua ô tô là các loại cho vay có bảo đảm phổ biến. Với những khoản vay này, ngôi nhà hoặc chiếc xe mà bạn tài trợ đóng vai trò là tài sản thế chấp; nếu bạn không trả được nợ, người cho vay sẽ tịch thu nhà của bạn hoặc tịch thu xe của bạn. Đối với một khoản vay cá nhân có bảo đảm, người cho vay có thể yêu cầu bạn cầm cố tài sản thế chấp như bất động sản, đầu tư hoặc tài khoản ngân hàng, hợp đồng bảo hiểm hoặc các vật có giá trị như nghệ thuật hoặc đồ cổ.

Bởi vì người cho vay có tài sản thế chấp để dự phòng nếu bạn không trả được nợ, các khoản cho vay có bảo đảm ít gây rủi ro hơn cho người cho vay. Điều này có thể giúp bạn dễ dàng vay được khoản vay với mức tín dụng thấp hơn nhiều. Các khoản vay có bảo đảm có thể giúp bạn tiếp cận với số tiền vay cao hơn, cùng với lãi suất thấp hơn và các điều khoản tốt hơn so với các khoản vay không có thế chấp.

Tất nhiên, nhược điểm lớn của khoản vay có bảo đảm là rủi ro mất tài sản thế chấp nếu bạn không thể trả khoản vay.

Khoản vay cá nhân không thế chấp cũng có những ưu và nhược điểm riêng. Bởi vì người cho vay đang chịu rủi ro lớn hơn, bạn có thể sẽ phải trả lãi suất nhiều hơn so với khoản vay có bảo đảm và bạn có thể không vay được nhiều tiền như vậy. Bạn cũng sẽ cần một khoản tín dụng tốt hơn để được vay tín chấp hơn là một khoản vay có bảo đảm.

Lợi ích lớn của khoản vay không thế chấp? Bạn có thể nhận được số tiền bạn cần mà không gây nguy hiểm cho ngôi nhà của bạn hoặc các tài sản khác.

Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn không trả được nợ cho khoản vay không có bảo đảm?

Việc bỏ lỡ các khoản thanh toán và vỡ nợ đối với một khoản vay không có bảo đảm sẽ không khiến bạn mất bất kỳ tài sản thế chấp nào, nhưng nó có xu hướng ảnh hưởng lớn đến tín dụng của bạn. Bởi vì lịch sử thanh toán của bạn là yếu tố lớn nhất trong điểm tín dụng của bạn, việc bỏ lỡ dù chỉ một lần thanh toán khoản vay cũng có thể ảnh hưởng đáng kể đến điểm tín dụng của bạn.

Khi bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán, người cho vay sẽ thông báo cho bạn — thường nhiều lần — và có thể cho bạn thời gian gia hạn 30 ngày để làm cho tài khoản của bạn hiện tại. Nếu bạn không làm như vậy, cuối cùng người cho vay sẽ gửi tài khoản của bạn đến bộ phận thu tiền nội bộ của họ hoặc chuyển tài khoản đó cho đại lý thu nợ của bên thứ ba. Tại thời điểm đó, khoản thanh toán quá hạn sẽ được báo cáo cho văn phòng tín dụng và hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn.

Người cho vay sẽ cố gắng nhận thanh toán từ bạn bằng cách này hay cách khác, và thậm chí có thể dùng đến việc khởi kiện để đòi tiền thanh toán. Khi khoản nợ của bạn được thu, tài khoản ban đầu của bạn với người cho vay có thể hiển thị trên lịch sử tín dụng của bạn dưới dạng khoản trừ nợ, cho thấy rằng người cho vay đã không thể thu từ bạn và đã từ bỏ. Tài khoản đại lý thu tiền của bạn sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn như một tài khoản riêng biệt.

Các tài khoản thu nợ vẫn nằm trên báo cáo tín dụng của bạn trong bảy năm kể từ ngày quá hạn ban đầu, ngay cả khi bạn đã trả hết nợ. Việc có tài khoản bị thu nợ là một dấu hiệu tiêu cực nghiêm trọng trên báo cáo tín dụng của bạn, có thể kéo điểm tín dụng của bạn xuống và khiến việc tín dụng khó được chấp thuận trong tương lai hoặc khiến bạn bị tính lãi suất cao hơn.

Các giải pháp thay thế cho Khoản vay không có bảo đảm

Nếu bạn gặp khó khăn khi vay một khoản vay cá nhân không có thế chấp, có một số lựa chọn thay thế để xem xét.

• Nhận một khoản vay cá nhân có bảo đảm. Nếu bạn chưa thiết lập lịch sử tín dụng hoặc đang cố gắng tạo dựng lại khoản tín dụng kém, có thể rất khó để có được một khoản vay cá nhân không có thế chấp. Một khoản vay cá nhân có bảo đảm có thể cung cấp số tiền bạn cần. Nếu bạn đang tìm kiếm một mức lãi suất thấp hơn so với các khoản vay cá nhân không có thế chấp, thì một khoản vay cá nhân có bảo đảm có thể có chi phí thấp hơn. Chỉ cần ghi nhớ rằng nếu bạn không trả được nợ cho một khoản vay cá nhân có bảo đảm, bạn sẽ không chỉ làm hỏng tín dụng của mình mà còn mất tài sản thế chấp. Xem xét kỹ ngân sách của bạn trước khi đăng ký một khoản vay cá nhân có bảo đảm để đảm bảo rằng bạn có thể quản lý các khoản thanh toán.
• Vay từ bạn bè hoặc thành viên gia đình. Đôi khi nơi tốt nhất để kiếm tiền là gần nhà. Bạn có bạn bè hoặc thành viên gia đình có thể cho bạn vay số tiền bạn cần không? Nếu vậy, hãy đảm bảo viết khoản vay bằng văn bản, giống như bạn làm với khoản vay ngân hàng và thực hiện việc trả nợ một cách nghiêm túc. Nếu không, tài sản thế chấp bạn mất có thể là mối quan hệ của bạn.
• Sử dụng thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng có thể cung cấp số tiền bạn cần cho một khoản chi tiêu lớn hoặc thậm chí giúp bạn trả khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao. Nếu bạn có thể tìm thấy thẻ tín dụng cung cấp APR giới thiệu 0% khi mua hàng hoặc chuyển số dư, bạn có thể chuyển số dư thẻ tín dụng lãi suất cao sang thẻ đó hoặc sử dụng để mua hàng lớn. Chỉ cần đảm bảo rằng bạn có thể thanh toán hết số dư trước khi APR thông thường có hiệu lực và lãi suất bắt đầu tăng lên.
• Thiết lập gói thanh toán. Bạn có cần một cách để thanh toán thuế bất ngờ, hóa đơn nha khoa hoặc y tế không? Thay vì vay tiền, hãy xem liệu bạn có thể thương lượng với IRS, nha sĩ hoặc nhà cung cấp dịch vụ chăm sóc sức khỏe của bạn để trả góp số tiền bạn nợ hay không.

Kiểm tra tín dụng của bạn trước khi đăng ký khoản vay không có bảo đảm

Vay tín chấp cá nhân có thể giúp bạn xử lý các chi phí phát sinh ngoài dự kiến ​​hoặc thanh toán các khoản mua sắm lớn. Nhưng điều quan trọng là phải đảm bảo rằng bạn đang nhận được khoản vay cá nhân tốt nhất cho tình huống của mình. Trước khi đăng ký bất kỳ loại khoản vay cá nhân nào, hãy xem lại báo cáo tín dụng và điểm số của bạn để biết vị trí của bạn. Nếu bạn có tín dụng tốt, bạn có nhiều khả năng được chấp thuận cho một khoản vay cá nhân không có thế chấp, vì vậy bạn có thể nhận được số tiền mình cần mà không phải chịu rủi ro bất kỳ tài sản nào của bạn làm tài sản thế chấp.