Như với một khoản vay thông thường, bạn có thể mua bớt điểm trên khoản vay VA để giảm lãi suất của mình. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải hiểu cả chi phí và lợi ích của việc mua điểm chiết khấu và liệu nó có phù hợp với bạn hay không.

Điều quan trọng cần lưu ý là do lãi suất thế chấp đã giảm xuống mức thấp lịch sử vào năm 2020 và đầu năm 2021, lợi ích của việc mua điểm cho vay VA có thể không rõ rệt như trong thời điểm lãi suất cao.

Việc mua điểm giảm trong khoản vay VA hoạt động như thế nào?

Khoản vay VA là một khoản vay thế chấp chuyên biệt được Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ đảm bảo. Điều này có nghĩa là người cho vay được bảo vệ nếu người đi vay không thể thanh toán hàng tháng.

Các khoản vay VA có các yêu cầu nghiêm ngặt về tính đủ điều kiện, khiến chúng chỉ được cung cấp cho một số thành viên của cộng đồng quân nhân.

Có thể mua điểm chiết khấu khi vay VA, về cơ bản giống như trả lãi trước. Đổi lại khoản thanh toán trả trước khi đóng, người cho vay sẽ giảm lãi suất cho khoản vay của bạn.

Đối với hầu hết các phần, quy trình tương tự như mua điểm trong một khoản vay thông thường. Tuy nhiên, có một số khác biệt, tùy thuộc vào loại khoản vay bạn chọn:

• Nếu bạn đang mua nhà, bạn không thể chuyển số điểm của mình vào khoản vay.
• Người bán được phép trả tối đa 4% số tiền vay vào chi phí đóng của bạn, khoản này không bao gồm điểm chiết khấu, nhưng có thể giải phóng một số tiền mặt để bạn mua chúng.
• Với khoản vay tái cấp vốn giảm lãi suất VA (IRRRL), bạn có thể chuyển chi phí lên đến hai điểm chiết khấu vào khoản vay, nhưng tổng phí vay của bạn phải được hoàn lại sau 36 tháng hoặc ít hơn để đủ điều kiện.
• Nếu bạn muốn tái cấp vốn bằng tiền mặt VA, bạn có thể chuyển chi phí đóng, bao gồm cả điểm chiết khấu, vào khoản vay của mình miễn là tỷ lệ khoản vay trên giá trị không vượt quá 90%. Ngoài ra, điểm hòa vốn của bạn khi đóng chi phí phải từ 36 tháng trở xuống.

Nếu bạn đang nghĩ đến việc vay VA và muốn hiểu các lựa chọn của mình với các điểm mua, hãy nói chuyện với người cho vay của bạn để nhận thông tin cụ thể về tình huống của bạn.

Cách tính điểm thế chấp VA

Chi phí của một điểm chiết khấu thường là 1% số tiền cho vay và nó mua lãi suất giảm xuống 0,25%. Vì vậy, giả sử bạn có một khoản vay 300.000 đô la với lãi suất cố định 3,5%. Với khoản thế chấp 30 năm, khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ là 1.347 đô la.

Bây giờ, nếu bạn muốn mua một điểm, bạn sẽ phải trả 3.000 đô la và nó sẽ giảm tỷ lệ của bạn xuống 3,25%. Để tìm hiểu xem số tiền đó có xứng đáng hay không, bạn cần xác định khoản thanh toán hàng tháng ở mức lãi suất thấp hơn, là 1.306 đô la. Sau đó, bạn sẽ chia chi phí của điểm cho chênh lệch giữa các khoản thanh toán hàng tháng.

Trong trường hợp này, đó sẽ là 3.000 đô la chia cho 41 đô la, mang lại cho bạn điểm hòa vốn trong khoảng 73 tháng. Nói cách khác, bạn cần phải ở trong nhà và không tái cấp vốn trong hơn sáu năm để khiến việc mua sắm trở nên xứng đáng.

Bây giờ, giả sử bạn chỉ muốn mua nửa điểm. Điều đó sẽ khiến bạn mất 1.500 đô la và nó sẽ giảm tỷ lệ của bạn xuống còn 3,375%. Sự khác biệt trong các khoản thanh toán hàng tháng với tùy chọn này sẽ là 21 đô la và điểm hòa vốn của bạn sẽ là khoảng 71 tháng rưỡi.

Khi nào thì nên mua điểm giảm khi vay VA?

Điểm hòa vốn là một nơi tốt để bắt đầu khi quyết định xem bạn có nên mua điểm chiết khấu cho khoản vay VA của mình hay không. Tuy nhiên, cũng có những yếu tố khác cần xem xét để xác định xem điều đó có phù hợp với bạn hay không:

• Bạn có thể được người bán nhượng bộ để thanh toán một số chi phí đóng để giúp bạn có đủ điểm chiết khấu.
• Bạn có thể đủ khả năng trả trước chi phí khi vay mua hàng.
• Bạn dự định ở trong nhà đủ lâu để đạt được điểm hòa vốn.
• Đối với khoản vay tái cấp vốn, các điều khoản cho vay của bạn đáp ứng các yêu cầu của cơ quan chính phủ.

Mặt khác, mua điểm cho vay VA có thể là một quyết định tồi nếu:

• Bạn không có khả năng trả trước.
• Bạn không định ở trong nhà đủ lâu.
• Các điều khoản cho vay tái cấp vốn của bạn không đáp ứng các yêu cầu của VA.
• Lãi suất đã ở mức thấp và khoản tiết kiệm tiềm năng không xứng đáng với bạn.

Như với bất kỳ quyết định tài chính nào, điều quan trọng là bạn phải dành thời gian để xem xét các lựa chọn của mình, bao gồm cả ưu và nhược điểm của chúng, để đảm bảo rằng bạn đưa ra quyết định đúng đắn.

Cách mua điểm thế chấp VA

Bạn thường có thể mua điểm thế chấp VA từ nhà cung cấp khoản vay của mình. Các giới hạn có thể thay đổi dựa trên những gì người cho vay cung cấp, cũng như các giới hạn do VA đưa ra. Khi bạn thực hiện quy trình thế chấp, hãy nói chuyện với nhân viên cho vay hoặc người môi giới của bạn về việc mua điểm chiết khấu và yêu cầu họ cung cấp cho bạn chi phí và khoản tiết kiệm để bạn có thể tính điểm hòa vốn.

Nếu bạn đang băn khoăn về việc mua điểm cho vay VA, thì đây là một số lựa chọn thay thế có thể giúp giảm chi phí lãi suất của bạn:

• Nói chuyện với người cho vay của bạn về việc thanh toán nửa tháng một lần để hạn chế tác động của lãi kép.
• Thanh toán thêm mỗi tháng đối với số tiền vay chính của bạn (mặc dù hãy lưu ý các khoản phạt trả trước nếu người cho vay tính phí).
• Đăng ký một khoản vay với thời hạn ngắn hơn — khoản vay 20 năm hoặc 15 năm sẽ cung cấp cho bạn khoản thanh toán hàng tháng cao hơn, nhưng nếu bạn có đủ khả năng, khoản vay đó sẽ dẫn đến tổng lãi suất thấp hơn.

Một lần nữa, hãy dành thời gian nghiên cứu từng lựa chọn và trao đổi với người cho vay của bạn để nhận được càng nhiều thông tin càng tốt để đưa ra quyết định.

Tín dụng xây dựng có thể giúp bạn tiết kiệm tối đa

Mua điểm chiết khấu khi vay VA có thể giúp giảm chi phí thanh toán hàng tháng của bạn, nhưng điều đó đi kèm với chi phí trả trước khi kết thúc. Ngoài việc mua sắm xung quanh để tìm tỷ giá tốt nhất, điều quan trọng là đảm bảo lịch sử tín dụng của bạn ở trạng thái tốt trước khi đăng ký thế chấp.

Việc thiết lập một điểm tín dụng xuất sắc sẽ cho phép bạn tiếp cận với lãi suất thấp hơn vì nó cho thấy rằng bạn là người đi vay có trách nhiệm và rủi ro vỡ nợ thấp.

Kiểm tra điểm tín dụng của bạn để biết vị trí của bạn và xem xét báo cáo tín dụng của bạn để biết liệu bạn có cần giải quyết bất kỳ vấn đề nào hay không. Nếu hồ sơ tín dụng của bạn cần một số công việc, hãy dành thời gian để làm trước khi nộp đơn. Quá trình này có thể mất thời gian, nhưng khoản tiết kiệm có thể lên đến hàng nghìn hoặc thậm chí hàng chục nghìn đô la trong suốt thời gian vay.