Các khoản vay dành cho sinh viên liên bang giúp biến giáo dục đại học thành hiện thực đối với hàng triệu người Mỹ. Và mặc dù không phải lúc nào cũng lý tưởng để vay cho việc học của bạn, nhưng các khoản vay liên bang thường đi kèm với lãi suất thấp và các lợi ích có thể giúp ích khi vay vốn là lựa chọn duy nhất của bạn.
Người tiêu dùng Hoa Kỳ nợ 1,57 nghìn tỷ đô la khoản nợ cho sinh viên vào năm 2020, theo dữ liệu của Experian. Ngay cả khi bạn hy vọng giữ phần khoản vay của riêng bạn ở một tỷ lệ nhỏ trong tổng hóa đơn đại học của bạn, các khoản vay liên bang là một nơi tốt để bắt đầu khi bạn cần vay. Hãy coi nó như một khoản đầu tư cho tương lai của bạn.
Khi bạn vay tiền liên bang dành cho sinh viên, bạn sẽ vay tiền từ chính phủ Hoa Kỳ — cụ thể là Bộ Giáo dục — cho chi phí giáo dục của bạn và đồng ý trả lại theo thời gian, cộng với lãi suất. Các khoản thanh toán khoản vay của bạn thường bắt đầu sau sáu tháng sau khi bạn rời trường và khoản vay có thể tích lũy hoặc không tích lũy lãi suất khi bạn đang theo học đại học tùy thuộc vào loại khoản vay mà bạn có.
Các khoản vay dành cho sinh viên liên bang có lịch trình hoàn trả 10 năm, mặc dù các chương trình như trả nợ theo thu nhập có thể kéo dài thời hạn đó cho những người vay đủ điều kiện cần thanh toán hàng tháng thấp hơn. Lãi suất cho các khoản vay dành cho sinh viên mới của liên bang được cập nhật hàng năm vào ngày 1 tháng 7 và lãi suất được cố định cho thời hạn của khoản vay sau khi được giải ngân.
Để đủ điều kiện cho bất kỳ loại khoản vay sinh viên liên bang nào, bạn sẽ cần phải điền vào Đơn đăng ký Miễn phí Hỗ trợ Sinh viên Liên bang (FAFSA) cho mỗi năm học mà bạn theo học đại học. Bạn sẽ được cung cấp các khoản vay sinh viên liên bang như một phần của gói hỗ trợ tài chính do văn phòng hỗ trợ tài chính của trường bạn cung cấp. Để chấp nhận các khoản vay dành cho sinh viên do liên bang cung cấp, bạn sẽ điền vào giấy tờ tùy thân đồng ý với các điều khoản của khoản vay và làm việc với văn phòng hỗ trợ tài chính của trường để đảm bảo rằng bạn nhận được khoản tiền cho vay của mình. Nếu bạn là người đi vay lần đầu, bạn sẽ được yêu cầu hoàn thành tư vấn tín dụng trực tuyến để cho bạn hiểu nghĩa vụ vay của mình.
Dưới đây là ba loại chính của khoản vay sinh viên liên bang.
Các khoản vay được trợ cấp trực tiếp là các khoản vay dành cho sinh viên đại học có nhu cầu tài chính. Lãi suất của các khoản vay này được chính phủ trả hoặc "trợ cấp" khi bạn đang đi học ít nhất một nửa thời gian; trong sáu tháng sau khi bạn rời trường (được gọi là thời gian gia hạn của bạn); và trong bất kỳ khoảng thời gian trì hoãn nào, chẳng hạn như khi bạn cần hoãn các khoản thanh toán để quay lại trường học hoặc các cuộc đấu tranh về tiền bạc cản trở việc thanh toán của bạn.
| Giới hạn Vay cho Các Khoản vay Trợ cấp | ||
|---|---|---|
| Năm | Sinh viên phụ thuộc | Học sinh độc lập |
| Đại học năm nhất | 3.500 đô la | 3.500 đô la |
| Đại học năm thứ hai | 4.500 đô la | 4.500 đô la |
| Đại học năm thứ ba và vượt hạn mức cho vay hàng năm | 5.500 đô la | 5.500 đô la |
| Nghiên cứu sinh | Không áp dụng | Không áp dụng |
| Hạn mức cho vay tổng hợp có trợ cấp | 23.000 đô la | 23.000 đô la |
Không giống như các khoản vay có trợ cấp, bạn không cần phải chứng minh tài chính đối với các khoản vay không cần tài sản trực tiếp. Các khoản vay này có hạn mức vay cao hơn các khoản vay được trợ cấp, nhưng tiền lãi sẽ tích lũy trong toàn bộ thời gian bạn đi học thay vì được chính phủ chi trả. Nếu bạn không trả hết tiền lãi tích lũy vào thời điểm học xong, tất cả số tiền đó sẽ được cộng vào số dư gốc của bạn — vì vậy bạn bắt đầu trả lãi cho khoản lãi của mình. Cách tốt nhất để tránh điều đó là thanh toán tất cả lãi tích lũy trước khi khoản vay đầu tiên của bạn đến hạn. Nếu bạn đủ điều kiện, hãy chọn các khoản vay được trợ cấp trước, sau đó vay các khoản vay không được hỗ trợ bổ sung nếu cần.
| Giới hạn Vay đối với Khoản vay chưa được hỗ trợ | ||
|---|---|---|
| Năm | Sinh viên Phụ thuộc | Học sinh độc lập |
| Đại học năm nhất | 5.500 đô la | 9.500 đô la |
| Đại học năm thứ hai | 6.500 đô la | 10.500 đô la |
| Đại học năm thứ ba trở lên | 7.500 đô la | 12.500 đô la |
| Nghiên cứu sinh | Không áp dụng | 20.500 đô la |
| Hạn mức cho vay tổng hợp chưa thanh toán | 31.000 đô la | $ 57,500 (lớp dưới) $ 138,500 (lớp tốt nghiệp) |
Nếu bạn có cha mẹ ủng hộ một số hóa đơn chưa tốt nghiệp của bạn hoặc bạn đang học cao học hoặc trường chuyên nghiệp, bạn cũng có thể xem xét một khoản vay CỘNG. Đây là khoản vay sinh viên liên bang duy nhất yêu cầu kiểm tra tín dụng, mặc dù không yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu. Điều đó nói rằng, bạn có thể bị từ chối nếu bạn có lịch sử tín dụng bất lợi, bao gồm tài khoản bị tịch thu, phá sản hoặc quá hạn thanh toán nghiêm trọng.
Lãi suất của tất cả các khoản vay PLUS bắt đầu được cộng dồn sau khi khoản vay được giải ngân. Các khoản thanh toán cho khoản vay PLUS của cha mẹ bắt đầu ngay lập tức trừ khi bạn yêu cầu hoãn lại. Tuy nhiên, nếu bạn là sinh viên mới tốt nghiệp hoặc chuyên nghiệp, bạn sẽ không cần phải bắt đầu thanh toán cho đến sáu tháng sau khi bạn rời trường. Việc trả lãi tích lũy trước ngày đến hạn thanh toán đầu tiên của bạn sẽ ngăn không cho nó được cộng vào tiền gốc khoản vay hiện có của bạn.
Các khoản vay sinh viên tư nhân không đi kèm với nhiều đặc quyền mà bạn sẽ nhận được với khoản vay sinh viên liên bang, nhưng chúng có thể hữu ích cho một số người vay nhất định. So với các khoản vay liên bang, các khoản vay sinh viên tư nhân thường có lãi suất cao hơn, kém linh hoạt hơn và nhiều hạn chế về tính đủ điều kiện hơn. Tuy nhiên, viện trợ liên bang không phải lúc nào cũng trang trải toàn bộ chi phí đi học của bạn và các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân có thể mang lại lợi thế.
Đối với một số khoản vay tư nhân không tính phí. Ngoài ra, đối với những người đi vay đang xem xét các khoản vay CỘNG ĐỒNG, điểm tín dụng xuất sắc có thể giúp bạn có lãi suất tốt hơn với khoản vay tư nhân. Bạn có thể kiểm tra báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của mình miễn phí từ Experian để xem tình trạng tín dụng của bạn đến đâu — bạn có thể muốn thực hiện các bước để đạt thêm điểm trên điểm tín dụng của mình để đảm bảo tỷ lệ cho vay tư nhân tốt hơn. Hãy nhớ rằng một số khoản vay sinh viên tư nhân tính lãi suất thay đổi — một tính năng có thể khiến bạn mất nhiều tiền hơn trong thời gian dài so với lãi suất cố định do các khoản vay sinh viên liên bang cung cấp.
Các khoản vay dành cho sinh viên có thể không phải là phần thú vị nhất của thời đại học, nhưng chúng thường cần thiết để thực hiện kế hoạch giáo dục của bạn. Đừng xem nhẹ những khoản vay này hoặc vay quá mức và hãy vay nhiều hơn mức bạn cần. Hãy xem xét chương trình vừa học vừa làm của trường đại học nếu nó có sẵn cho bạn hoặc tìm cách kiếm tiền khác khi bạn đang học đại học để giảm số tiền bạn cần vay. Và đừng đánh giá thấp "tiền miễn phí" có sẵn cho những người muốn học hỏi:Có rất nhiều trợ cấp và học bổng mà bạn có thể đủ điều kiện nhận có thể giúp giảm bớt gánh nặng tài chính và giúp bạn bắt đầu trên con đường kiếm được bằng cấp của mình.