Thời gian ân hạn khoản vay dành cho sinh viên là số tháng kể từ khi bạn tốt nghiệp đại học (hoặc bất kỳ ngày nào bạn rời trường) và ngày đến hạn thanh toán khoản vay đầu tiên của bạn. Hầu hết các loại khoản vay dành cho sinh viên đều có thời gian ân hạn, nhưng thời hạn của chúng phụ thuộc vào nhà cung cấp khoản vay.

Điều quan trọng là phải biết khi nào bắt đầu trả khoản vay sinh viên của bạn để bạn không bỏ lỡ một khoản thanh toán. Theo Bộ Giáo dục, trong quý 3 năm 2019, 12% — tương đương 155 tỷ đô la — khoản vay dành cho sinh viên liên bang bị vỡ nợ, theo Bộ Giáo dục. Khi thông tin thanh toán trễ xuất hiện trên báo cáo tín dụng, nó có thể làm hỏng điểm tín dụng của bạn một cách nghiêm trọng.

Bạn có thể tránh những hậu quả tiêu cực liên quan đến việc thiếu các khoản thanh toán bằng cách hiểu thời gian ân hạn khoản vay sinh viên của bạn, cách giữ khoản vay của bạn ở trạng thái tốt và phí tài trợ khoản vay của bạn. Đây là những gì bạn cần biết.

Các khoản cho vay sinh viên có trợ cấp so với Khoản vay chưa được hỗ trợ

Chính phủ Hoa Kỳ cung cấp các khoản vay sinh viên liên bang cho sinh viên đại học và cha mẹ hoặc người giám hộ hợp pháp của họ.

Các khoản vay sinh viên trực tiếp của liên bang được trợ cấp hoặc không được hỗ trợ. Với các khoản vay trực tiếp được trợ cấp, chính phủ liên bang sẽ thu lãi khi bạn đăng ký đi học ít nhất là bán thời gian, trong thời gian trì hoãn hoặc trong thời gian gia hạn. Các khoản cho vay trực tiếp không được tài trợ, chẳng hạn như các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân, bắt đầu tích lũy lãi suất ngay sau khi bạn thực hiện khoản vay.

Các khoản cho vay trực tiếp có trợ cấp chỉ dành cho sinh viên đại học, trong khi các khoản vay trực tiếp không được hỗ trợ chỉ dành cho sinh viên đại học và sinh viên sau đại học hoặc sinh viên chuyên nghiệp.

Các khoản vay PLUS dành cho cha mẹ là một loại cho vay không cần tài trợ khác của liên bang và cũng giống như các khoản vay không cần tài trợ trực tiếp, chúng bắt đầu tích lũy lãi suất ngay lập tức.

Có Thời gian Gia hạn cho Khoản vay Liên bang dành cho Sinh viên không?

Việc có thời gian gia hạn đối với khoản vay sinh viên liên bang của bạn hay không tùy thuộc vào loại khoản vay.

• Khoản vay trực tiếp:Thời gian ân hạn sáu tháng. Các khoản vay này có thể được trợ cấp hoặc không được hỗ trợ, nhưng thời gian ân hạn là như nhau cho cả hai. Nhiều sinh viên thực hiện kết hợp các khoản vay trực tiếp có trợ cấp và không có tài trợ.
• Khoản vay PLUS của cha mẹ:Không có thời gian ân hạn. Các quỹ cho vay của PLUS được chuyển đến các bậc cha mẹ và người giám hộ hợp pháp để giúp tài trợ cho việc học đại học của con cái họ. Các khoản vay của PLUS luôn chưa được hoàn trả, vì vậy lãi suất bắt đầu được cộng dồn ngay lập tức. Mặc dù về mặt kỹ thuật là không có thời gian gia hạn, nhưng khoản thanh toán đầu tiên sẽ đến hạn trong vòng 60 ngày kể từ ngày giải ngân.

Các Khoản vay dành cho Sinh viên Tư nhân có Thời gian Gia hạn không?

Nhiều sinh viên bổ sung các khoản vay trực tiếp của liên bang bằng các khoản vay sinh viên tư nhân được tài trợ bởi các công đoàn tín dụng, ngân hàng (truyền thống và trực tuyến) hoặc các tổ chức tài chính khác. Bởi vì chúng không được trợ cấp, các khoản vay tư nhân bắt đầu tích lũy lãi suất ngay sau khi tiền được giải ngân.

Mỗi người cho vay tư nhân được tự do xác định các quy tắc riêng của mình về thời gian gia hạn. Tùy thuộc vào người cho vay và khoản vay cụ thể, bạn có thể có thời gian gia hạn là sáu tháng hoặc chín tháng trước khi bắt đầu trả khoản vay — hoặc hoàn toàn không có thời gian gia hạn.

Thời gian ân hạn và tất cả các điều khoản của khoản vay xuất hiện trong hợp đồng cho vay ban đầu. Nếu bạn không rõ về thời điểm bạn cần gửi khoản thanh toán đầu tiên và không còn thủ tục giấy tờ nữa, hãy gọi ngay cho người cho vay và hỏi.

Bạn có trả lãi trong thời gian gia hạn không?

Bạn có thể đợi để thanh toán khoản vay sinh viên đầu tiên của mình khi đến hạn, nhưng đó không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt nhất. Nếu bạn chỉ có các khoản vay được trợ cấp, sẽ không có hại gì về mặt tài chính khi để thời gian gia hạn kéo dài vì lãi suất không làm tăng nợ của bạn. Nếu bạn vay 20.000 đô la cho việc học của mình bằng một khoản vay được trợ cấp, đó chính xác là số tiền bạn sẽ bắt đầu trả hết khi thời gian gia hạn kết thúc.

Mặt khác, nếu bạn có các khoản vay chưa thanh toán, lãi suất sẽ tích lũy trong thời gian ân hạn được chỉ định. Bạn có thể đợi cho đến khi thời gian gia hạn kết thúc để bắt đầu thanh toán khoản vay của mình, nhưng bạn nên cố gắng trả ít nhất khoản lãi tích lũy trước đó.

Tại sao? Bởi vì nó sẽ ngăn lãi suất cho khoản vay của bạn không được vốn hóa, đó là khi tiền lãi đã tích lũy trong thời gian bạn còn đi học và trong thời gian ân hạn sẽ được cộng vào tiền gốc khoản vay của bạn — khiến bạn tốn nhiều tiền hơn trong thời hạn khoản vay. Một trong những cách dễ dàng nhất để trả lãi trước khi khoản vay được vốn hóa là gửi các khoản thanh toán hàng tháng để trang trải lãi suất. Liên hệ với nhân viên phục vụ khoản vay của bạn và sắp xếp.

Cách hoàn trả khoản vay sinh viên của bạn

Khi bạn đã sẵn sàng để bắt đầu trả khoản vay sinh viên của mình, hãy ghi nhớ những điều sau:

• Chuẩn bị cho các khoản thanh toán khoản vay hàng tháng. Cho dù bạn có bắt đầu quá trình trả nợ bằng cách gửi thanh toán lãi suất hay không, thì khi hết thời gian gia hạn, đã đến lúc bạn phải thanh toán toàn bộ khoản vay của mình. Xem lại ngân sách của bạn và dành chỗ cho nghĩa vụ hàng tháng mới của bạn.
• Biết thời hạn hoàn vốn. Khoản vay sinh viên của bạn sẽ có thời hạn hoàn trả cố định. Ví dụ, thời hạn tiêu chuẩn cho các khoản vay trực tiếp và các khoản vay CỘNG là 10 năm. Thời hạn cho các khoản vay tư nhân thường từ 5 đến 20 năm.
• Sử dụng thêm tiền một cách khôn ngoan. Nếu bạn thực hiện hỗn hợp các khoản cho vay có trợ cấp và không có trợ cấp và có thêm một số tiền để bắt đầu, hãy gửi khoản vay đó vào khoản vay không được hỗ trợ với lãi suất cao nhất trước tiên. Không có lý do gì để kéo dài nợ nếu bạn không cần phải làm như vậy.
• Trì hoãn hoặc từ bỏ nếu cần thiết. Nếu đồng hồ thời gian gia hạn đối với các khoản vay được trợ cấp đang trôi qua quá nhanh và bạn không có tiền để bắt đầu trả, hãy xem xét hoãn lại. Miễn là bạn đủ điều kiện, nó cho phép bạn nhấn nút báo lại thanh toán trong tối đa ba năm mà không phải trả thêm lãi suất. Lệnh cấm cũng là một cách để trì hoãn các khoản thanh toán sau khi hết thời gian gia hạn. Chúng dễ dàng hơn để đủ điều kiện, nhưng lãi suất sẽ tích lũy cho dù các khoản vay của bạn có được trợ cấp hay không. Tuy nhiên, hãy lưu ý rằng việc hoãn và hoãn lại không áp dụng cho các khoản vay PLUS hoặc các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân.
• Trao đổi vấn đề và yêu cầu hỗ trợ. Nếu bạn không thể đáp ứng ngày đến hạn thanh toán, hãy liên hệ với người cho vay ngay lập tức. Có các kế hoạch thanh toán thay thế cho các khoản vay trực tiếp. Ngay cả khi bạn có các loại khoản vay sinh viên khác, người cho vay vẫn muốn nghe ý kiến ​​của bạn trước khi bạn bắt đầu tụt lại phía sau. Bạn có thể cùng nhau phát triển một kế hoạch khả thi để bù đắp thiệt hại tín dụng.

Thời gian ân hạn khoản vay dành cho sinh viên là một cách hữu ích để bạn chuẩn bị cho các khoản thanh toán khoản vay sắp tới của mình. Nếu có thể, hãy trả hết lãi suất của bạn trước khi khoản vay được thành vốn, và sau đó thực hiện tất cả các khoản thanh toán khoản vay đúng hạn.

Cân nhắc nhận bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng Experian của bạn để đảm bảo các khoản thanh toán khoản vay của bạn đang được báo cáo. Các khoản vay dành cho sinh viên có thể là khoản vay đầu tiên bạn nhận được — và được quản lý đúng cách, chúng có thể giúp xây dựng lịch sử tín dụng lâu dài và tích cực.