Cho đến hết ngày 31 tháng 12 năm 2022, Experian, TransUnion và Equifax sẽ cung cấp cho tất cả người tiêu dùng Hoa Kỳ báo cáo tín dụng hàng tuần miễn phí thông qua dailyCreditReport.com để giúp bạn bảo vệ sức khỏe tài chính của mình trong thời kỳ khó khăn đột ngột và chưa từng có do COVID-19 gây ra.
Các khoản vay thế chấp thông thường thường yêu cầu các khoản thanh toán và chi phí đóng rất lớn, và không phải ai cũng có dự trữ tiền mặt để trả trước các chi phí này. Các khoản vay của FHA cung cấp một giải pháp tiềm năng cho những người mua nhà mà không có nhiều khoản tiết kiệm, đặc biệt là những người mua nhà lần đầu không có vốn chủ sở hữu từ lần bán nhà trước đó.
Những khoản thế chấp này có được thông qua những người cho vay được chấp thuận, chẳng hạn như ngân hàng, nhưng chúng được hỗ trợ bởi Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang. Sự hỗ trợ này của chính phủ làm giảm rủi ro cho người cho vay, điều này cho phép các khoản vay của FHA có các tiêu chí vay khoan dung hơn, cộng với các khoản thanh toán và chi phí đóng thấp hơn các khoản vay thông thường. Nhược điểm là họ thường yêu cầu phải trả phí bảo hiểm thế chấp, có thể là suốt thời hạn của khoản vay.
Ngoài ra, để đủ điều kiện nhận khoản vay FHA, bạn sẽ cần thu nhập có thể xác minh được và điểm FICO tối thiểu là 500, đồng thời loại và chi phí của tài sản — và mục đích sử dụng tài sản — phải đáp ứng một số nguyên tắc nhất định.
Sự hỗ trợ của chính phủ và bảo hiểm thế chấp có nghĩa là các khoản vay FHA có thể có các tiêu chí vay thoải mái hơn các khoản vay thông thường. Dưới đây là một số yêu cầu cần lưu ý khi chuẩn bị đăng ký khoản vay FHA:
Nếu bạn cần hỗ trợ để xác định tính đủ điều kiện cho khoản vay FHA, hãy tìm một cơ quan tư vấn nhà ở được HUD chấp thuận trong khu vực của bạn. Nhân viên tư vấn của họ cũng có thể giúp bạn điều hướng quá trình đăng ký.
Có một tin tốt và một tin xấu ở đây:Các khoản vay của FHA không giới hạn đối với những người mua nhà lần đầu và không có giới hạn về số lần bạn có thể vay FHA trong cuộc đời của mình.
Tuy nhiên, vì những khoản vay này chỉ dành cho nhà ở chính, nên bạn thường không thể có nhiều hơn một khoản cùng một lúc. Tuy nhiên, vẫn có một số trường hợp ngoại lệ, chẳng hạn như nếu bạn chuyển chỗ ở vì lý do liên quan đến việc làm hoặc nếu bạn đang rời bỏ vĩnh viễn một tài sản thuộc sở hữu chung (chẳng hạn như khi ly hôn, nơi người đồng vay sẽ ở lại đó).
Khoản vay FHA mang lại những lợi ích đáng kể, nhưng nó không phải là sự lựa chọn đúng đắn cho mọi người mua nhà. Khoản vay FHA có thể có ý nghĩa đối với bạn nếu:
Các khoản vay của FHA có những ưu điểm của chúng, nhưng có một sự đánh đổi trong hình thức bảo hiểm thế chấp. Người mua nhà khi vay FHA phải trả một khoản phí bảo hiểm trả trước, thường là 1,75% số tiền vay cơ bản. Ngoài ra còn có một khoản phí bảo hiểm thế chấp hàng năm liên tục thường có giá 0,45% đến 1,05% số tiền cho vay. Phí bảo hiểm hàng năm này (trả góp hàng tháng) kéo dài trong suốt thời hạn của khoản vay trừ khi bạn tái cấp vốn sau đó hoặc giảm 10% trở lên, trong trường hợp đó, khoản này sẽ giảm sau 11 năm.
Các khoản vay thông thường cũng yêu cầu bảo hiểm thế chấp nếu khoản trả trước của bạn dưới 20%, nhưng hợp đồng này có thể bị hủy bỏ khi bạn đạt được 20% vốn chủ sở hữu trong nhà của mình. Nếu một khoản vay thông thường nằm trong tầm tay của bạn, bạn nên so sánh cả chi phí ngắn hạn và dài hạn vì phí bảo hiểm thế chấp FHA có thể cộng lại.
Các khoản vay của FHA được chính phủ hỗ trợ, nhưng bạn nộp đơn và nhận chúng thông qua những người cho vay được FHA chấp thuận. Bạn có thể tìm thấy danh sách những người cho vay được chấp thuận trên trang web Phát triển Nhà ở và Đô thị (HUD).
Hãy nhớ rằng vì chính phủ không tài trợ trực tiếp cho những khoản vay này, nên chính phủ không đặt ra lãi suất hoặc điều khoản — những người cho vay sẽ làm như vậy. Điều đó có nghĩa là chi phí của các khoản vay FHA có thể khác nhau, vì vậy có thể đáng giá để mua sắm xung quanh để tìm được thỏa thuận tốt nhất.
Ngoài ra, trong khi các khoản vay FHA có xu hướng có lãi suất cạnh tranh, HUD khuyến nghị người mua nhà vẫn nên so sánh các khoản vay FHA với các loại thế chấp khác trong trường hợp khoản vay FHA không phải là lựa chọn hợp lý nhất. Trong khi lãi suất khoản vay FHA có thể là lựa chọn thấp nhất cho những người có vấn đề tín dụng, một khoản vay thông thường có thể có lãi suất tốt hơn cho những người có tín dụng mạnh hơn.
Hãy chắc chắn rằng bạn cũng đã làm quen với các khoản vay khác và các chương trình tài trợ dành cho người mua nhà lần đầu có thể cung cấp hỗ trợ.
Điểm tín dụng của bạn càng cao, bạn càng có cơ hội được chấp thuận cho một khoản thế chấp và nhận được một mức lãi suất thấp hơn. Trước khi đăng ký bất kỳ khoản vay nào, hãy đảm bảo rằng bạn đã xem qua báo cáo tín dụng của mình để hiểu vị trí tín dụng của bạn và để giải quyết mọi vấn đề tiềm ẩn mà bạn thấy.
Nếu có thể, hãy bắt đầu xem xét tín dụng của bạn từ ba đến sáu tháng trước khi bạn nghĩ rằng bạn sẽ đăng ký một khoản vay thế chấp. Điều này sẽ giúp bạn có chút thời gian để cải thiện mức độ tín nhiệm của mình bằng cách thực hiện những việc như giảm số dư thẻ tín dụng, thanh toán các khoản nợ và xử lý mọi điểm không chính xác có thể cần tranh chấp trên báo cáo tín dụng của bạn.
Bạn có thể nhận báo cáo tín dụng của mình từ cả ba cơ quan chính (Experian, TransUnion và Equifax) miễn phí thông qua dailyCreditReport.com. Điểm tín dụng miễn phí và báo cáo của bạn cũng có sẵn trực tiếp thông qua Experian.