Có nhiều hình thức vay thế chấp khác nhau cần xem xét khi mua nhà. Một lựa chọn là khoản vay FHA; đối với những người đủ điều kiện, các khoản thế chấp được chính phủ bảo hiểm này có thể đưa ra các điều khoản và tỷ lệ cạnh tranh giúp nhiều người mua có thể sở hữu nhà hơn. Hãy cùng xem các khoản vay FHA là gì, chúng khác với các khoản vay thế chấp thông thường như thế nào và những điều cần lưu ý nếu bạn đang xem xét một khoản vay FHA cho ngôi nhà tiếp theo của mình. Trong khi đó, hãy cân nhắc làm việc với cố vấn tài chính khi bạn chuẩn bị cho việc mua nhà.
Các khoản vay FHA là các khoản thế chấp được chính phủ hậu thuẫn do Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) cung cấp, là một tập hợp con của Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ (HUD). Mặc dù các khoản thế chấp này được cung cấp thông qua các ngân hàng và người cho vay tư nhân, FHA bảo đảm các khoản vay.
Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là chính phủ thực sự cung cấp bất kỳ khoản tài trợ nào cho các khoản thế chấp này. Thay vào đó, nó đảm bảo thay mặt người vay, làm cho các khoản vay của FHA trở thành một sản phẩm tài chính ít rủi ro hơn để người cho vay phê duyệt và giải ngân.
Do đó, người cho vay có thể đưa ra các điều khoản cho vay tốt hơn và ít yêu cầu khắt khe hơn đối với người đi vay. Ví dụ:khoản trả trước chỉ 3,5% được phép với khoản vay FHA và người vay chỉ cần điểm tín dụng tối thiểu là 500 để đủ điều kiện.
Điều này giúp nhiều người mua nhà dễ dàng hơn, đặc biệt nếu họ không đủ điều kiện cho một sản phẩm cho vay thế chấp thông thường. Các khoản vay FHA được cung cấp cho các ngôi nhà cho một gia đình và nhiều gia đình (tối đa bốn căn), cũng như các ngôi nhà sản xuất và di động.
Có bốn loại khoản vay FHA để lựa chọn, tùy thuộc vào điều kiện của người đi vay và mục đích của khoản vay.
Để vay FHA, tài sản sẽ phải là nơi cư trú chính của người vay. Cần phải có thẩm định và kiểm tra của FHA đối với tài sản, điều này sẽ giúp xác định bất kỳ vấn đề nào cũng như xác lập giá trị thị trường của ngôi nhà. Người đi vay cũng nên trả phí bảo hiểm thế chấp (tương tự như PMI) cho khoản vay, bất kể số tiền trả trước là bao nhiêu.
Yêu cầu của người vay đối với khoản vay thế chấp FHA tùy thuộc vào loại khoản vay FHA được thực hiện, cũng như các yếu tố cá nhân nhất định.
Tuy nhiên, nói chung, người đi vay phải có:
Đối với người vay trả trước từ 10% trở lên, điểm tín dụng FICO là 500 trở lên là bắt buộc. Tuy nhiên, nếu người đi vay muốn giảm xuống ít nhất là 3,5% (mức tối thiểu cho phép), thì điểm tín dụng ít nhất là 580 là bắt buộc.
Có một số khác biệt quan trọng cần lưu ý giữa các khoản vay FHA và các khoản vay thế chấp nhà thông thường.
Sự khác biệt giữa Các khoản cho vay FHA và Thế chấp Nhà Thông thường Đặc điểm Đặc điểm Thế chấp Thông thường FHA Thế chấp Khoản thanh toán Xuống nợ theo yêu cầu của người cho vay Thay đổi; 20% là phổ biến, có thể thấp đến 5% 3,5% Điểm tín dụng tối thiểu yêu cầu Thay đổi (trung bình tối thiểu là 620 đến 720) 500 cho khoản thanh toán trước 10% +; 580 cho khoản trả trước thấp đến 3,5% Tỷ lệ nợ trên thu nhập (DTI) Thường dưới 36% Dưới 43% Bảo hiểm thế chấp (PMI) Chỉ yêu cầu PMI nếu khoản trả trước / vốn chủ sở hữu <20% Phí bảo hiểm thế chấp luôn luôn được yêu cầu Chính phủ được bảo hiểm? Không cóCác khoản vay FHA có thể đưa quyền sở hữu nhà trong tầm tay với nhiều người vay hơn, đặc biệt là những người không đủ điều kiện cho các khoản vay mua nhà thông thường, cạnh tranh. Tuy nhiên, do các yêu cầu của PMI, các khoản thế chấp này thường có nhiều phí hơn các khoản vay thông thường, vì vậy người đi vay nên đánh giá các lựa chọn của mình một cách kỹ lưỡng.
Khoản vay thế chấp nhà FHA là một sản phẩm được chính phủ bảo hiểm có thể giúp nhiều người vay hơn có thể sở hữu nhà. Nó có điểm tín dụng thấp hơn và yêu cầu thanh toán thấp hơn so với nhiều khoản vay thông thường, cho phép người cho vay cung cấp các khoản thế chấp nhà cho những người nộp đơn rủi ro hơn. Điều này có nghĩa là cả tỷ lệ chấp thuận tốt hơn và lãi suất thấp hơn cho nhiều người vay hơn. Các khoản vay của FHA cũng có thể cung cấp chi phí đóng cửa thấp hơn cho những người vay đó so với các khoản vay thế chấp thông thường. Nếu bạn không thể nhận được một khoản vay thế chấp cạnh tranh - do điểm tín dụng của bạn hoặc khoản thanh toán thấp - hãy xem xét liệu khoản vay FHA có thể là câu trả lời phù hợp cho ngôi nhà tiếp theo của bạn hay không.
Tín dụng hình ảnh:© iStock.com / PC Photography, © iStock.com / Tín dụng:Edwin Tan, © iStock.com / syahrir maulana