Nếu bạn đã có ý định tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên của mình nhưng vẫn chưa giải quyết được, bây giờ có thể là thời điểm tốt để bắt đầu mua sắm xung quanh tỷ giá. Các nhà cho vay tư nhân đặt lãi suất bằng cách sử dụng các điểm chuẩn, chẳng hạn như Lãi suất ưu đãi liên ngân hàng Luân Đôn (LIBOR) và Lãi suất tài trợ qua đêm có bảo đảm (SOFR). Tỷ giá đã thấp kể từ mùa xuân năm 2020 — nhưng điều đó có thể không kéo dài mãi mãi.
Cục Dự trữ Liên bang đang dự kiến hai đợt tăng lãi suất vào cuối năm 2023 do lạm phát dự báo sẽ tăng. Vì tỷ lệ chuẩn có xu hướng di chuyển cùng nhau, điều này có nghĩa là tỷ lệ LIBOR và SOFR cũng có thể sẽ xảy ra.
Mặc dù lãi suất vẫn còn thấp, có thể không ảnh hưởng gì khi so sánh các đề nghị cho vay để xem bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu bằng cách tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của mình. Đọc tiếp để tìm hiểu thêm về cách hoạt động của việc tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên cũng như những ưu và nhược điểm của nó.
Tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên là quá trình vay một khoản vay mới với các điều khoản tốt hơn và sử dụng khoản vay đó để trả các khoản vay sinh viên tư nhân hoặc liên bang hiện có của bạn. Ví dụ:nếu bạn đang trả lãi suất cao cho các khoản vay dành cho sinh viên, việc tái cấp vốn có thể mang lại khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn và tiết kiệm dài hạn với phí lãi suất.
Việc có tái cấp vốn cho các khoản vay liên bang hay không là điều cần phải xem xét cẩn thận, ngay cả khi bạn có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn. Việc tái cấp vốn biến chúng thành các khoản cho vay tư nhân không đủ điều kiện để được hưởng các đặc quyền tương tự, chẳng hạn như các chương trình xóa nợ cho sinh viên, miễn trừ và hoàn trả theo thu nhập.
Ngoài ra, hầu hết các khoản vay dành cho sinh viên liên bang hiện đủ điều kiện để tạm dừng thanh toán và lãi suất cho đến ít nhất là ngày 30 tháng 9 nhờ Đạo luật CARES và các gia hạn tiếp theo.
Nếu bạn muốn giữ các đặc quyền khoản vay liên bang của mình nhưng kết hợp nhiều khoản vay thành một khoản thanh toán, Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp Liên bang thông qua Bộ Giáo dục có thể là một lựa chọn thay thế tốt hơn. Tùy chọn này có thể không tiết kiệm nhiều lãi suất vì lãi suất của khoản vay mới sẽ là lãi suất trung bình của các khoản vay mà bạn hợp nhất. Nhưng đó là một cách để đơn giản hóa việc thanh toán mà không làm mất các đặc quyền của chính phủ.
Nếu bạn đang xem xét tái cấp vốn, hãy biết rằng điểm tín dụng của bạn là một yếu tố quan trọng mà các nhà cho vay tư nhân xem xét để xác định xem bạn có đủ điều kiện hay không và ở mức lãi suất nào. Điểm tín dụng của bạn càng cao, bạn có thể nhận được lãi suất càng cao, điều này có thể dẫn đến tiết kiệm tổng thể lớn hơn.
Nếu điểm tín dụng của bạn thấp hơn hoàn hảo, việc đăng ký với một cosigner có thể giúp bạn đảm bảo tỷ lệ tốt hơn. Cosigner của bạn cũng có thể không phải lo khoản vay mãi mãi. Một số người cho vay cung cấp giải phóng cosigner nếu bạn thực hiện một số khoản thanh toán nhất định và đáp ứng các tiêu chí tín dụng khác.
Hầu hết các công ty cho vay tư nhân đều có quy trình đăng ký trực tuyến dễ dàng. Bạn thậm chí có thể sơ tuyển trước để kiểm tra tỷ giá mà không cần hỏi kỹ có thể làm hỏng điểm tín dụng của bạn. Sau đó, bạn có thể hoàn thành đơn đăng ký đầy đủ nếu bạn thích một trong các ưu đãi. Sau khi được chấp thuận, tiền sẽ được giải ngân để thanh toán các khoản vay cũ của bạn và bạn bắt đầu thanh toán cho người cho vay mới.
Giống như bất kỳ động thái tài chính nào, có những ưu và nhược điểm khi tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn. Dưới đây là những ưu điểm và nhược điểm:
Nếu bạn đang suy nghĩ về việc tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên của mình, đây là một số trường hợp mà việc tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên có thể có ý nghĩa:
Nếu các trường hợp trên áp dụng cho bạn, việc tái cấp vốn có thể giúp bạn tiết kiệm. Giả sử bạn có một khoản vay sinh viên là 20.000 đô la, bạn còn bốn năm trong thời hạn, lãi suất trung bình là 8,5% và bạn thực hiện thanh toán là 500 đô la. Việc tái cấp vốn với lãi suất 4% có thể giúp bạn tiết kiệm được tổng tiền lãi là 2.324,11 đô la.
Bạn sẽ tiết kiệm được bao nhiêu từ việc tái cấp vốn tùy thuộc vào lãi suất và thời hạn cho vay mà bạn chọn. Nếu bạn không thể đủ điều kiện để được hưởng mức lãi suất cao hơn, việc tái cấp vốn có thể sẽ không có ý nghĩa và có thể rủi ro nếu thu nhập của bạn không ổn định vì bạn sẽ không còn được hưởng các đặc quyền của chính phủ nữa.
Tín dụng tốt hoặc tốt hơn nói chung là cần thiết để đủ điều kiện tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên. Đó là bởi vì điểm tín dụng cao cho người cho vay thấy rằng bạn là người đi vay có rủi ro thấp và những người đi vay rủi ro thấp thường đủ điều kiện để được phê duyệt với lãi suất tốt hơn.
Điều đó nói rằng, có tín dụng kém hoàn hảo không tự động có nghĩa là bạn không thể tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của mình. Bạn có thể đủ điều kiện với một cosigner. Nếu bạn không có người phụ trách đồng ý cho bạn ưu đãi đó, bạn có thể thực hiện các bước để cải thiện tín dụng của mình trước khi đăng ký.
Bước đầu tiên để tăng điểm tín dụng của bạn là kiểm tra tín dụng của bạn và xem vị trí của bạn. Điều này sẽ giúp bạn tìm ra nơi bạn cần cải thiện và cung cấp một số hướng dẫn về nơi bắt đầu. Experian cung cấp một FICO ® Điểm ☉ miễn phí bao gồm phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. Với thông tin này, bạn có thể đưa ra kế hoạch cải thiện điểm số.
Khi bạn đã sẵn sàng tái cấp vốn cho các khoản vay dành cho sinh viên, hãy nhớ mua sắm xung quanh và so sánh các ưu đãi với nhiều người cho vay vì điều đó sẽ giúp bạn tìm được các điều khoản và lãi suất tốt nhất có thể.