Nếu bạn không có tài khoản ngân hàng, bạn không đơn độc. Một nghiên cứu năm 2019 từ Tổng công ty Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang (FDIC) cho thấy khoảng 7,1 triệu hộ gia đình Mỹ không có tiền gửi ngân hàng, một thuật ngữ mô tả những người không có séc hoặc tài khoản tiết kiệm mở tại ngân hàng hoặc liên minh tín dụng.
Không có tài khoản ngân hàng vì bạn thích mang theo tiền mặt hoặc vì bạn có lịch sử ngân hàng không quá nổi bật có thể khiến bạn khó đủ điều kiện vay. Tìm hiểu lý do tại sao rất khó để có được khoản vay mà không có tài khoản ngân hàng và cách bạn có thể mở tài khoản để đáp ứng các mục tiêu tài chính của mình.
Người cho vay có thể hỏi lịch sử ngân hàng của bạn khi bạn đăng ký khoản vay vì nó giúp họ xác minh thu nhập của bạn và cho họ biết liệu bạn có tiền mặt để thanh toán hay không.
Nếu không có lịch sử ngân hàng để xác minh dòng tiền của bạn, người cho vay có thể khó đánh giá rủi ro khi cho bạn vay. Cuối cùng, người cho vay muốn đảm bảo rằng bạn sẽ hoàn trả một khoản vay. Nếu không có bản sao kê để chứng minh bạn có thể quản lý các khoản thanh toán, sẽ khó xác định xem bạn có đủ điều kiện hay không.
Những người cho vay cung cấp các khoản vay cá nhân cũng có thể yêu cầu bạn phải có tài khoản ngân hàng vì đó là nơi tiền được gửi và đó là nơi các khoản thanh toán sẽ đến.
Không bắt buộc phải có tài khoản ngân hàng để vay tiền, nhưng những người cho vay không yêu cầu có thể cung cấp các khoản vay dưới chuẩn. "Dưới chuẩn" trong trường hợp này mô tả các khoản vay có lãi suất và phí cao được tiếp thị cho những người đi vay có thể gặp khó khăn trong việc trả nợ, chẳng hạn như những người có thu nhập thấp hoặc tín dụng xấu. Một số khoản vay và thẻ tín dụng nhất định có thể rất hữu ích đối với những người đi vay này — chẳng hạn như các khoản thế chấp được chính phủ bảo đảm và thẻ tín dụng có bảo đảm — nhưng tốt nhất nên tránh các loại khoản vay dưới chuẩn khác và có thể không yêu cầu tài khoản ngân hàng.
Payday, các khoản cho vay ở tiệm cầm đồ và các khoản vay bằng giấy chủ quyền là ba loại cho vay mà tài khoản ngân hàng có thể không cần thiết. Đây là cách hoạt động của từng loại:
Tuy nhiên, các khoản vay ngắn hạn, hiệu cầm đồ và giấy chủ quyền nổi tiếng là đắt đỏ. Tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) của các khoản vay này có thể từ 400% trở lên và các điều khoản có thể bị hạn chế. Để so sánh, APR trung bình cho một khoản vay 24 tháng là 9,46%, theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang vào tháng 2 năm 2021.
Bởi vì những khoản vay này có giá rất cao và có thể khó hoàn trả, nên tốt nhất là bạn nên tránh chúng. Nếu bạn không thể trả khoản vay kịp thời, các khoản phí có thể tăng lên, dẫn đến một cái bẫy nợ khó thoát ra.
Ứng dụng thẻ tín dụng có thể không phải lúc nào cũng yêu cầu thông tin ngân hàng, nhưng bạn sẽ phải đảm bảo rằng thẻ cung cấp các tùy chọn thanh toán bên cạnh chuyển khoản ngân hàng nếu bạn không có tài khoản ngân hàng. Mở thẻ và thanh toán đúng hạn có thể giúp bạn xây dựng lịch sử tín dụng tích cực và định vị tốt hơn để đủ điều kiện cho các khoản vay trong tương lai.
Nếu có lịch sử tín dụng hạn chế hoặc xấu khiến bạn khó đủ điều kiện để được vay hoặc thẻ tín dụng không có bảo đảm, thẻ có bảo đảm hoặc khoản vay xây dựng tín dụng có thể giúp ích. Đây là cách cả hai hoạt động:
Thẻ tín dụng bảo đảm là thẻ được hỗ trợ bởi một khoản tiền gửi trả trước (thường trở thành hạn mức tín dụng của bạn). Mặc dù nhiều công ty phát hành thẻ yêu cầu bạn phải thực hiện tiền gửi bằng chuyển khoản ngân hàng, nhưng những công ty khác có thể cho phép bạn thanh toán bằng lệnh chuyển tiền hoặc chuyển khoản. Sau khi thực hiện một số khoản thanh toán đúng hạn nhất định, bạn có thể nhận lại khoản tiền đặt cọc và bạn có thể đủ điều kiện nhận thẻ không đảm bảo.
Khoản vay xây dựng tín dụng tương tự như khoản vay trả góp trong đó bạn thanh toán hàng tháng, nhưng mục đích của nó là giúp bạn thiết lập lịch sử tín dụng. Các khoản tiền vay được đưa vào tài khoản tiết kiệm cho đến khi bạn trả hết khoản vay. Vào cuối kỳ hạn, bạn nhận được khoản tiền cho vay một lần, có thể kèm theo lãi suất. Các hiệp hội tín dụng và ngân hàng cộng đồng thường cung cấp các khoản vay xây dựng tín dụng và bạn có thể không bắt buộc phải có tài khoản hiện có với ngân hàng để đăng ký.
Tùy thuộc vào nơi bạn thực hiện khoản vay xây dựng tín dụng, bạn có thể thực hiện thanh toán từ thẻ trả trước. Tài khoản tiết kiệm là cần thiết cho khoản vay này vì đó là nơi cất giữ tiền của bạn, nhưng nó thường được thiết lập trong quá trình đăng ký nếu bạn được chấp thuận.
Mở tài khoản ngân hàng có thể giúp bạn đủ điều kiện vay dễ dàng hơn, nhưng việc có được tài khoản thì nói dễ hơn làm. Nếu một phần lý do khiến bạn không có tài khoản ngân hàng là bạn đã có nhiều khoản thấu chi hoặc phí chưa thanh toán trong quá khứ và không thể được chấp thuận cho một tài khoản mới, bạn vẫn có thể có các tùy chọn.
Các tài khoản ngân hàng cơ hội thứ hai do các hiệp hội tín dụng và ngân hàng cung cấp được thiết kế để mang lại cơ hội thứ hai cho những người có lịch sử ngân hàng kém hoàn hảo. BBVA USA và PNC là hai ví dụ về các tổ chức tài chính cung cấp tài khoản cơ hội thứ hai.
Bạn cũng có thể có các tùy chọn với các ngân hàng trực tuyến. Chime cung cấp các tài khoản ngân hàng trực tuyến cơ hội thứ hai mà ứng dụng của bạn không chạy qua ChexSystems, về cơ bản là một hệ thống kiểm tra lý lịch cho các tài khoản ngân hàng.
Nếu bạn do dự khi mở tài khoản ngân hàng vì lo lắng về các khoản phí và số tiền gửi tối thiểu, có những lựa chọn có phí thấp và không yêu cầu số dư tối thiểu. Vì các điều khoản có thể khác nhau nhiều từ tài khoản này sang tài khoản tiếp theo, nên cách tốt nhất để chọn tài khoản ngân hàng là so sánh các tính năng, phí và điều kiện giữa nhiều tổ chức, bao gồm cả ngân hàng truyền thống và ngân hàng trực tuyến cũng như các hiệp hội tín dụng.
Nếu bạn đang tự hỏi làm thế nào để mở một tài khoản séc, đây là tổng quan chung về các bước liên quan:
Lịch sử ngân hàng là một yếu tố mà người cho vay có thể xem xét để xác định xem bạn có đủ điều kiện vay hay không và có tài khoản ngân hàng có thể cần thiết nếu đó là nơi tiền sẽ được gửi vào. Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể cần một khoản vay gần như hoàn toàn và không có tài khoản ngân hàng, hãy cân nhắc mở tài khoản ngay bây giờ để bạn có thể hiển thị hồ sơ về lịch sử ngân hàng có trách nhiệm.
Nếu bạn cần một khoản vay ngay lập tức và đang xem xét một người cho vay không yêu cầu tài khoản ngân hàng, hãy cẩn thận. Hãy xem xét kỹ lãi suất, phí và thời hạn của người cho vay và xác định xem liệu bạn có thể trả lại khoản vay như đã thỏa thuận hay không. Nếu bạn chỉ cần vay một số tiền nhỏ để chuẩn bị cho tháng lương tiếp theo, hãy cân nhắc việc vay mượn từ bạn bè hoặc gia đình và ưu tiên mở tài khoản ngân hàng.
Mở tài khoản ngân hàng và thiết lập một số lịch sử ngân hàng trước khi vay có thể giúp bạn đủ điều kiện để nhận một khoản vay cạnh tranh hơn. Nếu bạn có lịch sử ngân hàng không tốt, tài khoản ngân hàng cơ hội thứ hai có thể giúp bạn xây dựng lại lịch sử ngân hàng trước lần đăng ký vay tiếp theo.
8 khoản vay cá nhân không có bảo đảm tốt nhất mà bạn có thể nhận được bằng tín dụng xấu
Số tiền thế chấp thấp nhất mà bạn có thể nhận được là bao nhiêu?
Tôi Có Thể Nhận Một Khoản Vay Nhỏ Ở Đâu?
Làm thế nào để nhận được một khoản vay nhỏ
Bạn Có Thể Nhận Các Khoản Vay Sinh Viên Nếu Bạn Có Điểm Tín Dụng Xấu?