Lựa chọn rẻ nhất của bạn khi bạn cần vay là gì? Câu trả lời không phải lúc nào cũng là phương pháp có lãi suất thấp nhất. Chi phí liên quan đến bất kỳ khoản vay nào có thể rất khác nhau, vì vậy hãy cộng tất cả các khoản phí và lãi suất — và hiểu rõ bản in. Tính sẵn có và các yêu cầu về tín dụng cũng là những yếu tố quan trọng. Điều đó nói rằng, một số khoản vay chắc chắn sẽ ít tốn kém hơn những khoản khác. Dưới đây là một số tùy chọn rẻ nhất và cách tìm chúng.
Lãi suất của một khoản vay thường là yếu tố duy nhất lớn nhất xác định chi phí của một khoản vay, và lãi suất có thể khác nhau khá nhiều - giữa các loại cho vay, người cho vay, khoản vay và người đi vay. Để hiểu rõ hơn về cách tính phí lãi suất của một khoản vay sẽ ảnh hưởng đến tổng chi phí của bạn, hãy sử dụng máy tính khoản vay cá nhân để tìm ra số tiền bạn sẽ phải trả.
Ngoài lãi suất, nhiều khoản vay còn tính phí. Một số phổ biến nhất là phí bắt đầu, phí trả chậm và phí thanh toán khoản vay trước khi bạn đồng ý (phí phạt trả trước). Đảm bảo hiểu đầy đủ mọi khoản phí áp dụng cho khoản vay và tính chúng vào chi phí tổng thể khi so sánh các lựa chọn của bạn.
Mức độ tín nhiệm của bạn đóng một vai trò quan trọng trong việc xác định số tiền bạn sẽ trả cho một khoản vay. Các điều khoản và lãi suất tốt nhất thường dành cho những người đi vay với mức tín dụng tốt nhất. Nếu bạn đang ở trong thị trường cho một khoản vay, hãy xem lại điểm tín dụng của bạn và báo cáo trước. Biết được vị trí tín dụng của bạn trên quy mô có thể giúp bạn dự đoán những lựa chọn khả thi của mình có thể là gì.
Nếu điểm tín dụng của bạn cần được nâng lên, hãy nghĩ đến việc dành một vài tháng để tập trung vào việc thanh toán hóa đơn đúng hạn và giảm số dư thẻ tín dụng trước khi đăng ký vay. Ngoài ra, hãy xem Experian Boost ™ † , một dịch vụ miễn phí giúp bạn thêm các khoản thanh toán tiện ích, điện thoại và dịch vụ trực tuyến đúng hạn vào hồ sơ tín dụng Experian của bạn và có khả năng nâng FICO ® của bạn Điểm ☉ .
Tất cả đều bình đẳng, các lựa chọn vay rẻ nhất sẽ là khoản vay không lãi suất hoặc thẻ tín dụng với ưu đãi khuyến mại 0% APR. Các khoản vay này có thể có phí kèm theo, nhưng lãi suất 0% (ít nhất là trong thời gian giới hạn) khiến chúng khó bị đánh bại. Nếu bạn có thể thanh toán hết số dư của mình trong khoảng thời gian không lãi suất, đây có thể là khoản tiền rẻ nhất bạn sẽ tìm thấy. Tìm hiểu thêm về APR là gì và cách người cho vay sử dụng điểm tín dụng của bạn và báo cáo để xác định APR của bạn sẽ là bao nhiêu.
Vì bản thân việc cho vay không tính lãi không mang lại nhiều lợi nhuận, nên những ưu đãi này thường có sẵn như những động cơ khuyến khích hoạt động kinh doanh. Dưới đây là một vài ví dụ về cơ hội cho vay không lãi suất mà bạn có thể tìm thấy:
Tất nhiên, có những lưu ý. Những ưu đãi này không có sẵn ở mọi nơi và bạn thường cần tín dụng tốt để đủ điều kiện. Bạn cũng nên đọc bản in đẹp. Một số khoản vay không lãi suất có lãi suất trả chậm. Nếu bạn không thanh toán toàn bộ số dư của mình vào cuối thời gian khuyến mại, bạn có thể bị tính lãi trở về trước. Trong một số trường hợp, thanh toán trễ có thể gây ra lãi suất phạt:Trả chậm một lần và bạn có thể bị tính lãi về sau, có thể ở mức tăng cao hơn mức bạn sẽ phải trả cho một khoản vay khác.
Nếu bạn không có khoản vay không lãi suất, thì các khoản vay cá nhân là một giải pháp thay thế khả thi. Mặc dù có nhiều loại cho vay cá nhân — một số hướng đến hợp nhất nợ hoặc các mục đích sử dụng cụ thể khác, một số không có hạn chế sử dụng — nói chung, các khoản vay này cung cấp khả năng tiếp cận một lượng tiền mặt vừa phải với lãi suất thấp hơn lãi suất thẻ tín dụng.
Khi bạn đang tìm kiếm cách tốt nhất để vay, hãy biết rằng có hai cách rộng rãi để phân loại nợ:liệu khoản nợ có yêu cầu tài sản đảm bảo hay không và cách trả nợ. Loại nợ bạn vay có thể ảnh hưởng đến lãi suất của bạn và điều quan trọng là bạn phải biết khi quyết định vay.
Khoản vay có bảo đảm so với khoản vay không có bảo đảm: Thế chấp là một ví dụ của một khoản vay có bảo đảm:Nếu bạn không trả được, bạn sẽ từ bỏ tài sản của mình. Các khoản cho vay có bảo đảm ít rủi ro tài chính hơn cho người cho vay vì họ cung cấp cơ chế thu hồi tiền nếu người đi vay không trả được nợ. Bởi vì các khoản vay tín chấp không sử dụng tài sản thế chấp để làm dự phòng, các bên cho vay thường tính lãi suất cao hơn để bù đắp. Hầu hết các khoản vay cá nhân là không có thế chấp. Một số người cho vay cung cấp các khoản vay cá nhân được bảo đảm bằng tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản đầu tư, điều này có thể đặc biệt hữu ích cho những người đi vay vẫn đang tạo dựng tín dụng tốt hoặc những người muốn có mức lãi suất cạnh tranh hơn.
Tín dụng quay vòng so với cho vay trả góp: Thẻ tín dụng là ví dụ quen thuộc nhất của việc luân chuyển nợ. Người cho vay mở rộng hạn mức tín dụng mà bạn có thể sử dụng bất cứ khi nào bạn cần tiền. Bạn không phải trả lãi cho tài khoản quay vòng trừ khi bạn sử dụng hạn mức tín dụng của mình. Miễn là bạn thực hiện ít nhất khoản thanh toán bắt buộc tối thiểu, bạn cũng có thể linh hoạt hơn trong cách trả nợ — mỗi lần một ít, với số tiền thanh toán khác nhau hoặc tất cả cùng một lúc. Tìm hiểu thêm về cách tính phí lãi suất của thẻ tín dụng sẽ xác định tổng chi phí của bạn, bằng cách sử dụng máy tính thanh toán thẻ tín dụng của chúng tôi. Để đổi lấy sự linh hoạt này, thông thường bạn sẽ phải trả lãi suất cao hơn cho các khoản nợ quay vòng. Hạn mức tín dụng cá nhân là một giải pháp thay thế có lãi suất thấp hơn cho những người đi vay thích loại hình cho vay này. Hầu hết các khoản vay cá nhân là khoản vay trả góp:Bạn đăng ký một khoản vay cụ thể và đồng ý trả khoản vay đó với lãi suất cố định trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận.
Tìm khoản vay cá nhân tốt nhất của bạn thường có nghĩa là phải vượt qua một loạt các lựa chọn. Một trong những cách hiệu quả nhất để làm điều này là mua sắm trực tuyến. Trước khi bạn bắt đầu mua sắm khoản vay trực tuyến, hãy kiểm tra cách hoạt động của các khoản vay trực tuyến. Experian CreditMatch ™ có thể cung cấp danh sách các lựa chọn khoản vay được cá nhân hóa miễn phí dựa trên hồ sơ tín dụng của bạn, nhưng bạn có thể tự so sánh. Bạn cũng có thể muốn so sánh tỷ giá và điều khoản từ các ngân hàng truyền thống và công đoàn tín dụng.
Khi bạn tiếp tục, hãy giữ mức ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn ở mức tối thiểu bằng cách tuân theo những phê duyệt trước cho đến khi bạn sẵn sàng nộp đơn. Việc phê duyệt trước sẽ không gây ra một câu hỏi khó xuất hiện trong khoản tín dụng của bạn giống như một đơn xin vay. Mỗi câu hỏi khó có thể giảm điểm tín dụng của bạn một vài điểm, mặc dù ảnh hưởng thường nhỏ và tồn tại trong thời gian ngắn. Các văn phòng tín dụng thường nhóm các câu hỏi tương tự lại với nhau nếu chúng được thực hiện trong một khoảng thời gian ngắn, nhưng không có lý do gì để gửi đơn đăng ký chỉ đơn giản là để so sánh các lựa chọn của bạn.
Khi bạn so sánh các khoản vay, đừng bỏ qua các cơ hội bổ sung để tiết kiệm, chẳng hạn như chiết khấu thanh toán tự động. Đồng thời, kiểm tra các đánh giá về dịch vụ khách hàng và hỗ trợ:Bạn có thể tìm hiểu về việc những người đi vay khác đang gặp vấn đề về phê duyệt, cấp vốn hoặc dịch vụ có thể tốn kém và trầm trọng hơn.
Bởi vì các khoản vay cá nhân có thể liên quan đến nhiều loại lãi suất, điều khoản, phí, loại, yêu cầu tín dụng, tính năng và dịch vụ, việc có thông tin trong tầm tay có thể giúp bạn tiết kiệm thời gian và tiền bạc. Nhận các đề nghị cho vay được cá nhân hóa thông qua một dịch vụ như Experian CreditMatch ™ sẽ giúp bạn tìm được một khoản vay tốt (giá rẻ) một cách khó khăn — và thậm chí có thể kết nối bạn với những người cho vay mà bạn chưa từng tìm thấy.