Nếu bạn là nhà đầu tư, bạn có thể sử dụng một số cổ phiếu, trái phiếu, quỹ trao đổi và các chứng khoán khác để đảm bảo một khoản vay. Việc vay dựa trên chứng khoán không có khả năng ảnh hưởng đến tín dụng của bạn và thậm chí có thể là một lựa chọn tốt cho những người đi vay có điểm tín dụng thấp, những người không đủ điều kiện cho các lựa chọn cho vay truyền thống.

Tuy nhiên, kiểu vay này đi kèm với một loạt rủi ro. Đây là những điều bạn nên biết trước khi đăng ký.

Cho vay dựa trên chứng khoán hoạt động như thế nào?

Khoản vay dựa trên chứng khoán là một loại cho vay cho phép bạn sử dụng danh mục đầu tư của mình làm tài sản thế chấp để đảm bảo nguồn vốn vay. Trước đây, hình thức cho vay này chỉ dành cho các nhà đầu tư có giá trị ròng cao, nhưng gần đây nó đã trở thành một lựa chọn cho các nhà đầu tư có danh mục đầu tư khiêm tốn.

Tùy thuộc vào người cho vay, bạn có thể được vay trả góp hoặc hạn mức tín dụng quay vòng. Số tiền cho vay và hạn mức tín dụng có thể dao động từ 50% đến 95% tài sản được sử dụng làm tài sản thế chấp, tùy thuộc vào tổ chức và quy mô danh mục đầu tư của bạn.

Sau khi bạn được chấp thuận cho một khoản vay dựa trên chứng khoán, tổ chức tài chính sẽ đặt tài sản thế chấp mà bạn đã chọn để sử dụng vào một tài khoản khóa riêng biệt. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ không thể thực hiện bất kỳ giao dịch nào cho đến khi bạn đã thanh toán đầy đủ khoản vay.

Nếu bạn ngừng thanh toán khoản vay của mình, người cho vay có thể thu giữ tài sản thế chấp của bạn và bán nó để thu hồi số dư chưa thanh toán của bạn. Ngoài ra, nếu giá trị tài sản thế chấp của bạn giảm đủ đáng kể, bạn có thể phải chịu một cuộc gọi ký quỹ, có nghĩa là bạn sẽ cần phải gửi thêm tiền vào tài khoản đầu tư của mình. Nếu bạn không thể, người cho vay có thể bán một số danh mục đầu tư của bạn để trang trải.

Ưu và nhược điểm của việc cho vay dựa trên chứng khoán để vay tiền

Có một số lý do chắc chắn để xem xét tận dụng danh mục đầu tư của bạn để vay vốn, nhưng rủi ro có thể quá cao đối với một số người.

Ưu điểm

• Lãi suất tương đối thấp. Bản chất thế chấp của tài khoản cho phép người cho vay tính lãi suất bằng các chữ số duy nhất, điều này có thể hấp dẫn hơn nhiều so với các khoản vay cá nhân và thẻ tín dụng.
• Bạn có thể giữ các vị trí đầu tư của mình. Một giải pháp thay thế cho khoản vay dựa trên chứng khoán là chỉ cần bán bớt một phần các khoản đầu tư của bạn. Nhưng nếu bạn không muốn mất đi sự phát triển tiềm năng trong tương lai ở những vị trí đó, thì loại cho vay này sẽ phù hợp để bạn có thể duy trì chúng.
• Đây là một lựa chọn cho những người đi vay có tín dụng xấu. Nhận hầu hết các loại khoản vay với tín dụng xấu có thể là một thách thức. Nhưng với hoạt động cho vay dựa trên chứng khoán, các tiêu chuẩn tín dụng ít nghiêm ngặt hơn nhiều.

Nhược điểm

• Lãi suất thường thay đổi. Các khoản vay này thường có lãi suất thay đổi, có thể thay đổi theo thời gian với lãi suất thị trường. Nếu lãi suất bắt đầu tăng, thì chi phí khoản vay của bạn cũng có thể tăng lên.
• Bạn có thể phải chịu một cuộc gọi ký quỹ. Nếu giá trị danh mục đầu tư của bạn giảm xuống dưới một số tiền nhất định, người cho vay có thể thanh lý một số hoặc tất cả tài sản thế chấp của bạn để đáp ứng lệnh gọi ký quỹ. Cách duy nhất để tránh điều này là gửi thêm tiền mặt vào tài khoản đầu tư của bạn. Tuy nhiên, coi như bạn vừa mới vay tiền, bạn có thể không có sẵn loại tiền mặt đó.
• Quyền truy cập của bạn vào danh mục đầu tư của bạn sẽ bị hạn chế. Bạn sẽ không thể thực hiện bất kỳ giao dịch nào trên tài sản thế chấp của mình trong khi khoản vay của bạn chưa thanh toán nếu không được người cho vay cho phép. Nếu giá bắt đầu giảm, bạn không thể làm gì hơn.
• Bạn có thể mất danh mục đầu tư của mình. Nếu bạn không thể trả lại khoản vay vì bất kỳ lý do gì, người cho vay có thể thu giữ tài sản thế chấp của bạn và thanh lý để thu hồi số dư nợ gốc còn lại.
• Có thể có các tác động về thuế. Nếu người cho vay thanh lý bất kỳ tài sản nào của bạn do cuộc gọi ký quỹ hoặc mặc định, bạn sẽ phải chịu thuế dựa trên các quy tắc IRS. Nếu bạn nắm giữ tài sản dưới một năm, lợi tức của bạn sẽ bị đánh thuế theo tỷ lệ thu nhập thông thường. Nếu bạn đã nắm giữ chúng lâu hơn một năm, chúng sẽ phải chịu mức thuế thu nhập vốn dài hạn thấp hơn.
• Chúng sẽ không giúp bạn xây dựng tín dụng. Không giống như các khoản vay cá nhân và các hình thức nợ khác, các khoản thanh toán đúng hạn thường không được báo cáo với văn phòng tín dụng và do đó sẽ không giúp người vay xây dựng tín dụng của họ.

Cho vay dựa trên chứng khoán ảnh hưởng đến tín dụng như thế nào

Các khoản vay dựa trên chứng khoán thường không ảnh hưởng đến tín dụng của bạn. Các khoản vay này dễ nhận hơn nhiều khoản vay truyền thống vì chúng thường không yêu cầu kiểm tra tín dụng — các quyết định cho vay phần lớn dựa trên tài sản thế chấp của bạn.

Ngoài ra, các công ty môi giới thường không báo cáo các khoản thanh toán của bạn đối với khoản vay dựa trên chứng khoán cho các văn phòng tín dụng. Vì vậy, nếu bạn đang nghĩ đến việc sử dụng một cái để xây dựng lịch sử tín dụng của mình, bạn có thể muốn xem xét lại.

Các giải pháp thay thế cho Cho vay dựa trên chứng khoán

Một khoản vay dựa trên chứng khoán có thể hấp dẫn, đặc biệt nếu tín dụng của bạn kém hoàn hảo. Nhưng nếu bạn cần tài trợ ngay bây giờ, hãy xem xét các lựa chọn khác trước khi bạn quyết định mạo hiểm danh mục đầu tư của mình.

Các tùy chọn bao gồm:

• Bán bớt một số danh mục đầu tư của bạn. Mặc dù nó có thể không lý tưởng, nhưng việc bán bớt một số khoản đầu tư của bạn có thể đơn giản hơn so với việc sử dụng chúng để đảm bảo một khoản vay. Hãy nhớ xem xét các tác động về thuế của tùy chọn này.
• Sử dụng thẻ tín dụng của bạn. Nếu bạn đã có thẻ tín dụng, hãy cân nhắc sử dụng chúng để trang trải chi phí nếu có thể. Lãi suất sẽ cao hơn, nhưng nó vẫn giữ nguyên danh mục đầu tư của bạn.
• Đăng ký khoản vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng. Nếu tín dụng của bạn ở trạng thái tốt, bạn có thể nhận được lãi suất tương đối thấp đối với khoản vay cá nhân hoặc thậm chí là thẻ tín dụng với APR giới thiệu 0%. Bạn có thể nhận được các ưu đãi về thẻ tín dụng và khoản vay được cá nhân hóa thông qua Experian CreditMatch ™.
• Nhờ các thành viên trong gia đình hoặc bạn bè giúp đỡ. Nếu bạn không thể đủ điều kiện để tự mình vay một khoản vay cá nhân hoặc thẻ tín dụng với lãi suất ưu đãi, hãy cân nhắc nhờ những người thân yêu cho một khoản vay mà bạn sẽ hoàn vốn.
• Cải thiện tín dụng của bạn. Nếu bạn không nhất thiết phải cần tiền ngay bây giờ, hãy cân nhắc dành thời gian cải thiện tín dụng của mình trước khi đăng ký lựa chọn vay truyền thống. Kiểm tra điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn để biết vị trí của bạn và nơi bạn có thể thực hiện một số điều chỉnh, sau đó thực hiện hành động để giải quyết các khoản tín dụng tiêu cực.

Hãy dành thời gian của bạn để xem xét tất cả các lựa chọn của bạn trước khi thanh toán một khoản vay dựa trên chứng khoán. Việc xây dựng tín dụng có thể mất nhiều thời gian, nhưng lợi ích lâu dài của lãi suất thấp hơn đối với các khoản vay truyền thống là rất đáng để nỗ lực.