Các khoản vay ngắn hạn hướng đến những người cần tiền mặt nhanh chóng. Vì sự thuận tiện và yêu cầu tín dụng tối thiểu, các khoản vay này tính lãi suất và phí cao và có thời hạn trả nợ ngắn. Mặc dù khoản vay ngắn hạn có thể giải quyết được nhu cầu cấp bách về tiền trong tình huống khẩn cấp, nhưng điều quan trọng là bạn phải cân nhắc các lựa chọn của mình trước khi tiếp cận người cho vay ngắn hạn.
Dưới đây là những điều bạn cần biết về các khoản vay ngắn hạn và cách tìm các lựa chọn hợp lý hơn.
Khoản vay ngắn hạn là khoản vay ngắn hạn cung cấp khả năng tiếp cận tiền mặt ngay lập tức với số tiền thường khoảng 500 đô la trở xuống. Các khoản vay trị giá nhỏ này có thể tính phí tương đương với tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) ba chữ số và có thời hạn trả nợ ngắn — thường là 14 ngày. Các khoản vay ngắn hạn không có bảo đảm, có nghĩa là chúng không yêu cầu tài sản thế chấp.
Bạn có thể trực tiếp nhận khoản vay ngắn hạn từ một công ty cho vay địa phương, nhưng nhiều công ty cho vay ngắn hạn hiện hoạt động trực tuyến. Với một chi nhánh thực, bạn sẽ để lại séc sau ngày cho người cho vay hoặc trả khoản vay trực tiếp. Người cho vay trực tuyến thu thập chi tiết ngân hàng của bạn để có thể thực hiện thanh toán trực tiếp từ tài khoản của bạn.
Lý do hàng đầu mà mọi người tránh các khoản vay ngắn hạn là chi phí của chúng. Các khoản cho vay ngắn hạn thường có phí tài chính từ 10 đô la đến 30 đô la cho mỗi 100 đô la được vay, có thể tương đương với APR từ 400% trở lên. Ví dụ:nếu bạn nhận được khoản vay ngắn hạn với giá 500 đô la và bạn có khoản phí 15 đô la cho mỗi 100 đô la, bạn sẽ nợ 575 đô la vào cuối kỳ hạn của mình (tương ứng với 391% APR). Điều này có thể gây khó khăn cho một số người trong việc thanh toán toàn bộ khoản vay đúng hạn như đã thỏa thuận.
Ở những tiểu bang cho phép các khoản vay luân chuyển, công ty cho vay có thể chỉ cho phép bạn trả phí và chuyển tiền gốc vào một khoản vay khác nếu bạn không thể trả hết trước hạn. Nhưng khoản vay mới này sẽ đi kèm với các khoản phí bổ sung và bạn sẽ vẫn nợ số tiền gốc từ khoản vay gần nhất.
Ngoài lãi suất rất cao, người cho vay có thể tính phí trả chậm, phí chuyển tài khoản, phí trả lại hoặc phí thẻ ghi nợ trả trước. Hợp đồng vay nên có biểu phí mà bạn có thể tham khảo trước khi vay.
Do các khoản phí tài chính cao, một số người đi vay phải vật lộn để trả lại các khoản vay ban đầu của họ và kết thúc là các khoản vay luân chuyển liên tục. Điều này có thể khiến người đi vay rơi vào một chu kỳ phụ thuộc vào các khoản vay chờ ngày lĩnh lương mà khó có thể phá vỡ, đặc biệt nếu họ đã sống sẵn sàng để trả lương trước khi cho vay.
Đáp lại, một số tiểu bang đã thông qua luật cấm cho vay ngắn hạn hoặc đưa ra các hạn chế đối với các điều khoản cho vay, bao gồm giới hạn về phí và số tiền cho vay. Ở một số tiểu bang, người cho vay ngắn hạn phải đưa ra kế hoạch thanh toán nếu người đi vay chậm trễ trong các khoản thanh toán của họ.
Nếu bạn cảm thấy như thể mình đã bị lừa bởi các khoản phí ẩn hoặc các hành vi gian dối khác, bạn có thể liên hệ với văn phòng bảo vệ người tiêu dùng tiểu bang của mình hoặc phòng gian lận của Ủy ban Thương mại Liên bang. Tuy nhiên, FTC không giải quyết các khiếu nại cá nhân, vì vậy, hành động tốt nhất mà bạn có thể thực hiện là tiến hành một cách thận trọng hoặc xem xét các lựa chọn cho vay khác để thay thế.
Có một số lựa chọn thay thế cho các khoản vay ngắn hạn có thể giúp bạn trang trải nhu cầu tiền mặt của mình. Dưới đây là một số tùy chọn có thể giúp bạn khi bạn bị ràng buộc về tài chính:
Các khoản vay ngắn hạn có vẻ như là một cách dễ dàng để nhận tiền mặt nhanh chóng, nhưng chúng đi kèm với chi phí cao. Khám phá các lựa chọn khác của bạn như vay một khoản thay thế chờ ngày lĩnh lương hoặc vay tiền từ gia đình hoặc bạn bè. Một chút sáng tạo và lập ngân sách có thể giúp bạn tránh được chu kỳ cho vay ngắn hạn và giúp bạn tiến gần hơn đến các mục tiêu tài chính của mình.
Nếu bạn không có lựa chọn nào khác ngoài việc vay tiền trong ngày lĩnh lương, hãy đảm bảo rằng bạn hiểu các điều khoản cho vay và thực hiện điều chỉnh ngân sách để có thể trả hết nhanh nhất có thể. Làm việc để cải thiện điểm tín dụng của bạn cũng có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận các sản phẩm tín dụng hợp lý hơn. Experian cung cấp nhiều nguồn tài nguyên miễn phí, bao gồm quyền truy cập vào điểm tín dụng miễn phí và giám sát tín dụng liên tục.