Khoản vay cá nhân có thể là một cách linh hoạt, linh hoạt để tài trợ một khoản chi phí lớn hoặc củng cố khoản nợ của bạn. Nhưng việc vay tiền có thể tốn kém và điều cần thiết là bạn phải biết cách thực hiện hợp đồng vay cá nhân — dễ dàng điều hướng APR, lãi suất, lịch trả dần và các khoản phí khác nhau — để đảm bảo rằng bạn đưa ra quyết định vay tốt nhất cho mình. Dưới đây là 15 điều khoản vay cá nhân quan trọng mà bạn nên biết trước khi nộp đơn.
APR là chi phí hàng năm mà người đi vay phải trả để vay một khoản cá nhân. APR đối với khoản vay cá nhân gộp lãi suất của khoản vay và bất kỳ khoản phí nào thành một con số, được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm, để đưa ra bức tranh toàn cảnh về chi phí hàng năm của khoản vay cho người đi vay.
Nếu một khoản vay cá nhân không có bất kỳ khoản phí nào, thì lãi suất và APR là như nhau. Khi so sánh hai khoản vay có lãi suất và phí khác nhau, hãy xem APR để có cái nhìn rõ ràng hơn về khoản vay nào rẻ hơn.
Còn được gọi là người nộp đơn, người đi vay là người đăng ký một khoản vay. Khi bạn là người vay một khoản vay cá nhân, bạn có trách nhiệm thanh toán khoản vay theo hợp đồng cho vay mà bạn đã ký khi nộp đơn.
Người ký hợp đồng là người cùng ký với người đi vay về một khoản vay và thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng là trả lại khoản vay nếu người đi vay không thanh toán.
Người cho vay có thể yêu cầu bạn thêm một cosigner vào đơn đăng ký của bạn nếu điểm tín dụng hoặc thu nhập của bạn không đủ tiêu chuẩn cho riêng bạn. Thêm một cosigner cũng có thể có nghĩa là nhận được một tỷ lệ tốt hơn. Cosigner thường là thành viên gia đình hoặc bạn bè thân thiết của người đi vay có tín dụng tốt và thu nhập ổn định.
Điểm tín dụng của bạn là một số có ba chữ số thể hiện lịch sử tín dụng của bạn. Người cho vay sử dụng điểm tín dụng của bạn, cùng với các yếu tố khác như thu nhập của bạn, để xác định mức độ tín nhiệm hoặc rủi ro của bạn với tư cách là người đi vay. Điểm tín dụng thấp có nghĩa là bạn có nhiều rủi ro hơn với tư cách là một người đi vay, và điều này có thể khiến bạn khó đủ điều kiện cho một khoản vay cá nhân hoặc một khoản vay có lãi suất thấp. Điểm tín dụng cao có thể giúp bạn đủ điều kiện để được hưởng mức giá và điều khoản tốt nhất đối với khoản vay cá nhân.
Hợp nhất nợ là khi bạn kết hợp nhiều khoản nợ, chẳng hạn như hai hoặc nhiều thẻ tín dụng, thành một khoản vay với một khoản thanh toán hàng tháng. Trong khi những người cho vay có thể coi một khoản vay là "khoản vay hợp nhất nợ", thì về cơ bản đây là một khoản vay cá nhân. Bằng cách gộp nhiều số dư vào một khoản vay, bạn có thể đơn giản hóa việc quản lý nợ của mình. Ngoài ra, khoản vay cá nhân có thể cung cấp cho bạn APR thấp hơn so với thẻ tín dụng của bạn, điều này có thể giúp bạn tiết kiệm tiền lãi.
Các khoản vay cá nhân lãi suất cố định có lãi suất không thay đổi:Lãi suất bạn thấy khi đăng ký là số tiền bạn sẽ trả cho thời hạn của khoản vay. Điều này làm cho việc lập ngân sách cho các khoản thanh toán nợ hàng tháng trở nên đơn giản.
Hầu hết các khoản vay cá nhân có lãi suất cố định, nhưng cũng có các khoản vay cá nhân có lãi suất thay đổi, với lãi suất dao động theo lãi suất phổ biến của quốc gia.
Người cho vay sử dụng cả truy vấn cứng và mềm (còn được gọi là kiểm tra tín dụng cứng và mềm) để xác định mức độ tín nhiệm của bạn.
Khi nói đến các khoản vay cá nhân, một cuộc điều tra mềm sẽ xảy ra khi người cho vay kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để xác định trước cho bạn một khoản vay. Nó không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Người cho vay sẽ kiểm tra tín dụng của bạn bằng một bản điều tra khó khi bạn chính thức đăng ký một khoản vay cá nhân hoặc một sản phẩm tín dụng khác. Các câu hỏi khó xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa hai năm và có thể khiến điểm tín dụng của bạn giảm nhẹ trong một vài tháng. Mặc dù điều này không ngăn cản bạn đăng ký tín dụng, nhưng đó là lý do chính đáng để chỉ đăng ký một khoản vay cá nhân khi bạn thực sự cần.
Lãi suất là những gì người cho vay tính phí người đi vay để đổi lấy việc cho họ vay tiền. Lãi suất của khoản vay cá nhân thường được biểu thị bằng phần trăm. Cùng với bất kỳ khoản phí nào của người cho vay, lãi suất tạo nên APR của khoản vay cá nhân.
Trong suốt thời hạn của khoản vay, bạn sẽ tiếp tục phải chịu lãi suất trên số tiền gốc còn lại mỗi tháng và các khoản thanh toán hàng tháng của bạn trước tiên sẽ chuyển sang việc trả bớt bất kỳ khoản lãi chưa thanh toán nào và sau đó là giảm tiền gốc của bạn.
Khấu hao là quá trình thanh toán một khoản vay cá nhân với các khoản thanh toán cố định. Lịch trình trả dần khoản vay của bạn mô tả số tiền bạn sẽ trả mỗi tháng, khi nào bạn thực hiện thanh toán và cách thanh toán đó sẽ được phân chia giữa việc trả hết lãi tích lũy và số dư gốc của bạn.
Phí khởi tạo là chi phí trả trước một lần do người cho vay tính để trang trải các chi phí hành chính liên quan đến khoản vay. Phí khởi tạo thường được tính theo tỷ lệ phần trăm của khoản vay và dao động từ 1% đến 8%.
Ví dụ:một khoản vay cá nhân 15.000 đô la với phí gốc 5% sẽ trừ đi 750 đô la từ khoản vay, để lại cho bạn 14.250 đô la được gửi vào tài khoản ngân hàng của bạn.
Phí phạt trả trước hoặc phí hoàn trả sớm là khoản phí thanh toán khoản vay của bạn sớm. Hình phạt trả trước giúp người cho vay thu lại một số tiền mà họ bị mất do lãi suất khi bạn trả hết khoản vay sớm. Không phải tất cả các bên cho vay đều tính phí họ, vì vậy bạn nên mua một khoản vay mà không có phí hoàn trả sớm nếu bạn hy vọng sẽ trả hết khoản vay cá nhân sớm.
Sơ tuyển là một dấu hiệu từ một người cho vay rằng người đi vay có thể đủ điều kiện cho một khoản vay. Để đủ điều kiện cho bạn trước, người cho vay sẽ xem xét các chi tiết tài chính của bạn, chẳng hạn như thu nhập và các khoản thanh toán nhà ở của bạn, đồng thời chạy kiểm tra tín dụng mềm để xác định xem bạn có đủ điều kiện để vay hay không. Sơ tuyển không đảm bảo bạn được chấp thuận, nhưng đó là một cách tốt để loại bỏ những người cho vay không phù hợp trước khi quyết định khoản vay nào sẽ đăng ký.
Tiền gốc là số tiền bạn vay từ người cho vay. Trong suốt thời hạn của khoản vay, bạn thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng đối với tiền gốc để giảm số tiền bạn nợ. Tuy nhiên, vì hầu hết các khoản vay cũng tích lũy lãi suất mỗi tháng, nên chỉ một phần của khoản thanh toán được dùng để trả bớt tiền gốc. Trả gốc sớm hơn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền lãi.
Khoản vay có bảo đảm là khoản vay có tài sản thế chấp kèm theo để nếu người đi vay không trả được nợ thì người cho vay có thể chiếm hữu tài sản đó. Ví dụ:một số khoản vay yêu cầu bạn cầm cố nhà hoặc ô tô làm tài sản thế chấp.
Hầu hết các khoản vay cá nhân là khoản vay không có thế chấp, có nghĩa là bạn không phải cầm cố tài sản để thế chấp để đủ điều kiện. Tuy nhiên, một số người cho vay cung cấp các khoản vay cá nhân có bảo đảm và những người vay có điểm tín dụng thấp có thể tiếp cận các điều khoản cho vay tốt hơn bằng cách tìm kiếm một khoản vay cá nhân có bảo đảm.
Thời hạn của một khoản vay là số tháng bạn sẽ phải trả nó. Thời hạn cho vay cá nhân thường từ 12 tháng đến 60 tháng.
Mặc dù việc chọn thời hạn cho vay dài hơn sẽ có nghĩa là khoản thanh toán hàng tháng sẽ thấp hơn, nhưng nói chung điều đó cũng có nghĩa là khoản vay của bạn sẽ đắt hơn. Thời hạn của bạn càng dài, tiền lãi càng nhiều tháng sẽ được cộng dồn. Trên hết, người cho vay thường tính lãi suất cao hơn đối với thời hạn cho vay dài hơn.
Nhìn chung, một khoản vay ngắn hạn sẽ ít tốn kém hơn, nhưng bạn sẽ cần có khả năng chi trả các khoản thanh toán hàng tháng cao hơn.
Các khoản vay cá nhân có thể được sử dụng để tài trợ cho bất kỳ thứ gì, và nếu bạn có điểm tín dụng cao, bạn có thể được vay với lãi suất thấp. Nhưng vay nợ luôn là một quyết định lớn và các khoản vay cá nhân có thể rất tốn kém — lãi suất dao động từ khoảng 4% đến 36% vào tháng 4 năm 2022.
Dưới đây là một số lý do phổ biến để vay tiền cá nhân:
Một khoản vay cá nhân có thể là một lựa chọn tài chính tốt, nhưng chỉ khi bạn đủ điều kiện để được hưởng lãi suất thấp và các điều khoản có lợi. Các nhà cho vay thường mở rộng các đề nghị cho vay cá nhân tốt nhất cho những người nộp đơn có điểm tín dụng cao.
Kiểm tra điểm tín dụng của bạn miễn phí thông qua Experian để có cái nhìn toàn cảnh về tín dụng của bạn. Bạn có thể khám phá bản tóm tắt tín dụng của mình để tìm hiểu cách người cho vay có thể nhìn thấy bạn và xem xét bảng phân tích về các yếu tố lớn nhất ảnh hưởng đến điểm số của bạn.