Nếu bạn có một doanh nghiệp, có lẽ chỉ còn là vấn đề thời gian trước khi bạn cần một khoản vay kinh doanh.
Và nếu bạn làm vậy, bạn sẽ rất vui khi biết rằng bạn có một số lựa chọn.
Bạn sẽ chọn cái nào sẽ tùy thuộc vào loại hình kinh doanh của bạn, số tiền bạn cần, mục đích của khoản vay, sức mạnh của doanh nghiệp và hồ sơ tín dụng của bạn.
Khi bạn lần đầu tiên thành lập một doanh nghiệp, các nguồn tài chính và vốn điển hình nhất là tiết kiệm cá nhân, thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng sở hữu nhà hoặc thậm chí là các khoản vay 401 (k).
Ngoài ra, bạn cũng có thể nhận được tài trợ từ gia đình và bạn bè.
Chúng là tất cả các nguồn hợp lý, thường không có nguồn thay thế.
Nhưng một khi doanh nghiệp của bạn đã đi vào hoạt động và đã được chứng minh là ổn định, bạn gần như chắc chắn sẽ muốn tạo dựng tín dụng cụ thể cho doanh nghiệp.
Có một số lý do tại sao bạn sẽ:
Vì có nhiều loại cho vay kinh doanh khác nhau nên các tiêu chí và yêu cầu có thể rất khác nhau.
Nhưng theo nguyên tắc chung, bạn nên chuẩn bị cung cấp một số hoặc hầu hết những thứ sau:
Người cho vay cũng có thể có những yêu cầu rất cụ thể. Điều này có thể bao gồm lượng thời gian tối thiểu trong kinh doanh hoặc yêu cầu tổng doanh thu tối thiểu, chẳng hạn như 100.000 đô la mỗi năm hoặc 10.000 đô la mỗi tháng.
Tuy nhiên, như bạn sẽ thấy trong phần tiếp theo, có một nguồn cho vay dành cho mọi loại hình kinh doanh.
Điều đó có nghĩa là nếu bạn không đủ điều kiện cho một loại khoản vay, có thể có một khoản vay khác.
Đã có thời gian nguồn tài chính kinh doanh chủ yếu là các ngân hàng. Và trong khi chúng vẫn chiếm tỷ trọng đáng kể trong hỗn hợp, có những nguồn khác.
Chính xác bạn sẽ chọn cái nào sẽ phụ thuộc vào loại hình và sức mạnh của doanh nghiệp bạn, cũng như nhu cầu tài chính cụ thể mà bạn có. Đánh giá cẩn thận từng nguồn cho vay so với nhu cầu kinh doanh của bạn.
Các ngân hàng thương mại là một túi hỗn hợp.
Một mặt, họ có thể cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng kinh doanh khác nhau, ngoài các khoản cho vay.
Ví dụ:nhiều người cung cấp tài khoản người bán cho các giao dịch thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, hỗ trợ cho các giao dịch quốc tế, dịch vụ tính lương và tài khoản séc kinh doanh.
Nhưng mặt trái của nó là các ngân hàng thương mại thường có những yêu cầu về khoản vay kinh doanh khắt khe nhất. Ví dụ:họ thường không thích các doanh nghiệp mới nổi.
Dưới đây là một số yếu tố chính bạn nên biết nếu bạn đang xem xét các ngân hàng thương mại như một lựa chọn cho vay:
Nhược điểm của các ngân hàng lớn là họ thường làm việc với các khách hàng lớn hơn. Ví dụ:họ có thể yêu cầu doanh thu hàng năm tối thiểu là 1 triệu đô la hoặc 5 triệu đô la. Nếu bạn là một doanh nghiệp nhỏ, tốt nhất bạn nên làm việc với một ngân hàng địa phương nhỏ.
Họ có thể không có nhiều loại dịch vụ hoặc hình thức cho vay như các ngân hàng lớn, nhưng họ có thể sẵn sàng làm việc với bạn hơn. Nhưng cũng giống như các ngân hàng lớn, yêu cầu của họ có thể khó khăn hơn so với các loại hình cho vay kinh doanh khác.
Cho vay P2P đã phát triển mạnh mẽ trong những năm gần đây và họ có một thị trường thích hợp cho mọi loại hình cho vay. Bạn có thể cho vay P2P theo một trong hai cách.
Đầu tiên là thông qua một khoản vay cá nhân.
Các công ty cho vay P2P điển hình sẽ cho phép bạn vay với số tiền từ 35.000 đô la đến 40.000 đô la cho hầu hết mọi mục đích như một khoản vay cá nhân.
Tất nhiên, đây không phải là khoản vay kinh doanh theo đúng nghĩa.
Nhưng nếu bạn thực sự cần tài trợ cho doanh nghiệp của mình, đặc biệt là nếu doanh nghiệp mới thành lập, thì đây là một lựa chọn chắc chắn. Và trên hết, các khoản vay cá nhân P2P không cần thế chấp.
Nhưng khi không gian P2P đã phát triển, hiện đã có những người cho vay đặc biệt cung cấp các khoản vay kinh doanh. Các ví dụ bao gồm:
Lending Club cung cấp các khoản vay kinh doanh, cũng như các khoản vay cá nhân. Bạn có thể vay tối đa 300.000 đô la để mua thiết bị hoặc hàng tồn kho, tái cấp vốn cho khoản nợ hiện có hoặc trang trải các chi phí kinh doanh hiện tại.
Khoản vay có lãi suất cố định, có thời hạn từ 1 đến 5 năm và lãi suất dao động từ 9,77% đến 35,71% APR.
Lending Club yêu cầu bạn phải kinh doanh tối thiểu 12 tháng và có doanh thu hàng năm ít nhất 50.000 đô la. Bạn cũng phải sở hữu ít nhất 20% doanh nghiệp và có tín dụng cá nhân khá trở lên. Họ không cho phép các vụ phá sản gần đây hoặc các khoản bồi thường thuế.
Các khoản cho vay dưới 100.000 đô la không yêu cầu tài sản thế chấp và bạn không cần cung cấp kế hoạch kinh doanh hoặc dự kiến kinh doanh.
Tuy nhiên, mặt trái của nó, họ yêu cầu phí gốc từ 1,99% đến 8,99% số tiền vay.
Chính xác số tiền bạn sẽ trả cả gốc lẫn lãi sẽ phụ thuộc vào hồ sơ tín dụng và sức mạnh của doanh nghiệp bạn.
Đăng ký với Câu lạc bộ Cho vay
Funding Circle là một công ty cho vay P2P dành riêng cho các khoản vay kinh doanh. Bạn có thể vay ở bất kỳ đâu từ 25.000 đô la đến 500.000 đô la và không có yêu cầu tổng doanh thu hàng năm tối thiểu.
Tuy nhiên, họ yêu cầu tối thiểu hai năm kinh doanh.
Thời hạn vay từ sáu tháng đến năm năm, lãi suất từ 4,99% đến 27,79%.
Không có phí phạt trả trước và phí khởi tạo dao động trong khoảng 3,49% đến 7,99%. Và giống như Lending Club, tiền thu được có thể được vay cho bất kỳ mục đích nào.
Tìm hiểu thêm về Vòng kết nối tài trợ
StreetShares là một trong những công ty cho vay P2P kinh doanh thú vị hơn.
Họ chuyên cho vay đối với các doanh nghiệp kỳ cựu thuộc sở hữu của mình, mặc dù bất kỳ ai cũng có thể nộp đơn.
Nhưng ngoài các khoản vay có kỳ hạn tiêu chuẩn, họ cũng cung cấp các ngành kinh doanh tín dụng và tài trợ hợp đồng. Các khoản vay có kỳ hạn có thể từ $ 2.000 đến $ 250.000, với thời hạn từ ba tháng đến ba năm.
Để đủ điều kiện, bạn phải kinh doanh ít nhất một năm và có doanh thu hàng năm ít nhất 25.000 đô la.
Bạn sẽ được yêu cầu cung cấp bảo lãnh cá nhân cho khoản vay và bạn cần có điểm tín dụng tối thiểu là 600. Lãi suất có thể dao động từ 8% đến 39,99%.
Hạn mức tín dụng kinh doanh có thể từ $ 5.000 đến $ 250.000, và có thời hạn lên đến 36 tháng. Bạn có thể rút tiền khi cần và chỉ trả lãi trên số tiền chưa thanh toán.
Đó là một cách tốt để có sẵn tài chính trong thời gian ngắn.
Đây là một loại tài trợ hoàn toàn khác.
Trên thực tế, nó thậm chí không phải là một khoản vay.
Người cho vay cung cấp một khoản ứng trước tiền mặt để đổi lấy một tỷ lệ phần trăm của biên lai thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ hàng ngày của bạn.
Ưu điểm của MCA là chúng thường không phụ thuộc vào tín dụng cá nhân hoặc tài sản thế chấp cụ thể của bạn. Vì chúng gắn liền với doanh thu thẻ chạy qua ngân hàng của bạn, dòng tiền đó đại diện cho cả tài sản thế chấp và nguồn trả nợ.
Nhược điểm của MCA là đắt tiền. Người cho vay có thể ứng trước cho bạn 10.000 đô la, nhưng yêu cầu trả lại 12.000 đô la chỉ trong vài tháng.
Dưới đây là những điều cơ bản về MCA:
Nói cách khác, MCA rất dễ kiếm, nhưng đắt. Hơn nữa, thời hạn thường được giới hạn không quá vài tháng.
Chúng hoạt động tốt nhất cho các doanh nghiệp không thể nhận được tài chính từ bất kỳ nguồn nào khác và chỉ cần nó trong thời gian ngắn hạn.
Hãy coi chúng như một nỗ lực cuối cùng. Ví dụ về các bên cho vay MCA bao gồm CAN Capital, Credible và National Funding.
Các khoản vay SBA là một chương trình cho vay dành cho doanh nghiệp nhỏ do chính phủ Hoa Kỳ cung cấp, mặc dù chương trình này thường có sẵn thông qua các ngân hàng tham gia. Trên thực tế, các ngân hàng thực sự cho vay, nhưng chúng được đảm bảo bởi SBA.
Do sự đảm bảo đó, chúng có lãi suất thấp hơn so với các loại cho vay kinh doanh khác và cũng có sẵn cho các doanh nghiệp mới nổi.
Bạn có thể vay ở bất kỳ đâu từ 500 đô la đến 5,5 triệu đô la cho công việc kinh doanh của mình. Tiền có thể được sử dụng để mua tài sản (bao gồm cả bất động sản) hoặc cung cấp vốn hoạt động.
Để đủ điều kiện, bạn phải là một doanh nghiệp vì lợi nhuận và đã đầu tư vốn chủ sở hữu. Bạn cũng không được phép lấy tiền từ bất kỳ nguồn cho vay nào khác. Bạn thậm chí có thể đủ điều kiện nếu bạn có tín dụng xấu.
Thời hạn cho vay từ 5 năm đến 25 năm, lãi suất chỉ từ 6,75%.
Và mặc dù các điều khoản và lãi suất thấp hơn so với các lựa chọn tài trợ kinh doanh khác, các khoản vay của SBA rất phức tạp để xin. Họ yêu cầu một lượng giấy tờ đáng kể, cũng như thời gian phê duyệt lâu hơn. Các khoản vay cũng có thể yêu cầu tài sản thế chấp.
Nếu bạn quan tâm đến việc đăng ký khoản vay SBA, hãy kiểm tra với các ngân hàng trong khu vực của bạn có tham gia chương trình này.
Đi vay luôn tiềm ẩn rủi ro. Điều đó cũng đúng với các khoản vay kinh doanh. Dưới đây là một số điều bạn cần biết:
Các khoản vay kinh doanh không được tiêu chuẩn hóa như các khoản vay cá nhân. Vì mỗi hoạt động kinh doanh khác nhau nên mỗi bên cho vay có các điều khoản riêng.
Ví dụ, khoản vay có thể yêu cầu doanh nghiệp phải đáp ứng các điều kiện tài chính tối thiểu nhất định, chẳng hạn như tài sản lưu động và dòng tiền. Và đối với các khoản vay lớn, dài hạn, họ có thể yêu cầu báo cáo tài chính theo định kỳ.
Có bất kỳ khoản vay kinh doanh nào được xem xét cẩn thận bởi một luật sư chuyên về lĩnh vực này. Sẽ cần một con mắt được đào tạo để phát hiện và giải thích rõ ràng một số "điều khoản gotcha" ẩn trong chi tiết.
Một trong những mục tiêu chính của bạn là có khoản vay hoàn toàn dưới danh nghĩa doanh nghiệp của bạn.
Nhưng trong nhiều trường hợp, người cho vay có thể yêu cầu một số loại bảo lãnh cá nhân. Điều đó sẽ đúng với một vài khoản vay kinh doanh đầu tiên của bạn hoặc nếu người cho vay có bất kỳ lo ngại nào về sức mạnh của doanh nghiệp của bạn.
Nếu bạn không có thẻ tín dụng cá nhân, người cho vay có thể đóng băng hạn mức tín dụng của bạn và bắt đầu quy trình thu nợ.
Nhưng nếu bạn không trả được nợ cho một khoản vay kinh doanh, thì có thể người cho vay có thể khiến bạn ngừng kinh doanh.
Bạn không chỉ có một khoản vay không trả được mà còn có thể mất thu nhập của mình.
Dịch vụ nợ đối với bất kỳ khoản vay nào sẽ cắt giảm dòng tiền kinh doanh của bạn.
Nó thậm chí có thể làm giảm khả năng thanh toán các chi phí khác của bạn, như tiền thuê nhà, hàng tồn kho, bảng lương hoặc các nhà cung cấp bên ngoài. Đây là một lý do tuyệt vời khác để duy trì việc vay nợ kinh doanh ở mức tối thiểu tuyệt đối.
Không bao giờ được vay nhiều hơn số tiền mà doanh nghiệp có thể đủ khả năng hoàn trả,
Nếu doanh nghiệp của bạn đã đạt đến mức cần thiết phải có tài chính, bạn có thể muốn điều tra từng nguồn vốn vay này.
Ví dụ:bạn có thể bắt đầu với một ngân hàng thương mại, vì nó mang lại cơ hội phát triển mối quan hệ kinh doanh.
Nhưng nếu bạn không thể vay ở đó, bạn có thể thử con đường P2P. Và chỉ khi điều đó không hiệu quả, bạn có thể muốn xem xét MCA.
Nếu doanh nghiệp của bạn là thương hiệu mới, các khoản vay ngân hàng và MCA sẽ không phải là một lựa chọn. Bạn có thể muốn bắt đầu với một khoản vay cá nhân từ một công ty cho vay P2P. Hoặc, nếu bạn sẵn sàng giải quyết rắc rối, hãy đăng ký một khoản vay SBA.
Nếu không có nguồn nào trong số đó hoạt động, bạn có thể chưa sẵn sàng cho một khoản vay kinh doanh.
Nhưng khi bạn đã kinh doanh trong một vài năm và bạn đã thiết lập được dòng tiền ổn định, bạn sẽ có thể tìm thấy những người cho vay sẵn sàng cho bạn một khoản vay kinh doanh thuộc một số loại.