Nếu bạn đang hoàn trả một số khoản vay sinh viên liên bang, việc theo kịp nhiều khoản thanh toán có thể là một vấn đề đau đầu và việc quên thanh toán có thể dẫn đến phí trễ hạn và bị ảnh hưởng tín dụng.
Hợp nhất các khoản vay sinh viên liên bang với khoản vay hợp nhất trực tiếp là một cách để đơn giản hóa việc thanh toán bằng cách kết hợp nhiều khoản vay thành một khoản vay. Chương trình hợp nhất khoản vay do Bộ Giáo dục Hoa Kỳ cung cấp miễn phí và có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn muốn quản lý một khoản vay thay vì nhiều khoản vay.
Cách hoạt động của Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp
Hợp nhất khoản vay trực tiếp cho phép người đi vay thực hiện một khoản vay liên bang mới để thanh toán số dư khoản vay sinh viên liên bang hiện có. Quá trình hợp nhất này biến nhiều khoản vay sinh viên thành một khoản vay với một khoản thanh toán duy nhất, điều này có thể giúp quản lý các khoản thanh toán dễ dàng hơn và thậm chí có thể giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn.
Thời hạn cho vay đối với các khoản vay hợp nhất có thể lên đến 30 năm tùy thuộc vào kế hoạch trả nợ mà bạn chọn và lãi suất cho khoản vay mới của bạn sẽ là mức trung bình có trọng số của các khoản vay mà bạn hợp nhất, được làm tròn đến 1/8 của 1% gần nhất.
Hầu hết các khoản vay liên bang đủ điều kiện để hợp nhất khoản vay trực tiếp. Dưới đây là bảng phân tích các khoản vay mà bạn có thể tổng hợp:
- Các khoản cho vay được trợ cấp trực tiếp và không có tài trợ
- Các khoản vay Stafford liên bang có trợ cấp và không được tài trợ
- Khoản vay PLUS trực tiếp
- Khoản vay CỘNG từ chương trình Cho vay Giáo dục Gia đình Liên bang (FFEL)
- Khoản vay Bổ sung cho Sinh viên (SLS)
- Các khoản cho vay của Perkins liên bang
- Các khoản cho vay điều dưỡng của liên bang
- Các khoản cho vay hỗ trợ giáo dục sức khỏe
Nếu bạn có các khoản cho vay không trả được nợ, chúng cũng có thể đủ điều kiện để hợp nhất miễn là bạn đáp ứng một trong hai điều kiện:Bạn phải thực hiện ba lần liên tiếp thanh toán đúng hạn cho các khoản vay đã mặc định hoặc đồng ý đăng ký một kế hoạch trả nợ theo thu nhập với khoản vay hợp nhất mới.
6 bước để hợp nhất các khoản vay dành cho sinh viên của bạn
Người vay có thể đăng ký khoản vay hợp nhất dành cho sinh viên trực tuyến hoặc qua đường bưu điện. Dưới đây là tổng quan từng bước về quy trình:
- Nhận các tài liệu cho vay của bạn cùng nhau. Tập hợp các bảng sao kê khoản vay và hóa đơn của bạn để quyết định khoản vay nào bạn muốn hợp nhất.
- Bắt đầu đơn đăng ký trực tuyến hoặc trên giấy. Phần đầu của ứng dụng yêu cầu thông tin bao gồm tên, địa chỉ, số An sinh xã hội và số điện thoại của bạn.
- Chọn các khoản vay bạn muốn tổng hợp. Chọn khoản vay nào để bao gồm và loại trừ trong khoản vay hợp nhất mới. Bạn cũng có thể lưu ý các khoản vay hiện đang trong thời gian ân hạn và công ty cung cấp dịch vụ cho vay sẽ trì hoãn việc hợp nhất cho đến khi giai đoạn đó kết thúc.
- Chọn kế hoạch trả nợ của bạn. Người vay có thể chọn từ các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập. Kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn, kế hoạch trả nợ đã phân loại và kế hoạch trả nợ mở rộng là những lựa chọn khác có thời hạn từ 10 đến 30 năm.
- Chờ các khoản vay được trả hết. Sau khi nộp đơn, nhân viên phục vụ khoản vay của bạn sẽ xử lý phần còn lại. Đảm bảo theo kịp các khoản thanh toán cho các khoản vay hiện có của bạn cho đến khi tiền từ khoản vay mới được giải ngân để thanh toán các số dư cũ.
- Thanh toán khoản vay mới. Sau khi hợp nhất hoàn tất, khoản thanh toán đầu tiên cho khoản vay hợp nhất của bạn sẽ đến hạn trong vòng 60 ngày kể từ ngày giải ngân khoản vay.
Ưu và nhược điểm của Hợp nhất Khoản vay Trực tiếp
Trước khi quyết định vay hợp nhất trực tiếp, điều quan trọng là phải cân nhắc những lợi ích cũng như những hạn chế. Mặc dù có những đặc quyền để tổng hợp các khoản vay dành cho sinh viên, nhưng có một số bất lợi cần xem xét, đặc biệt nếu bạn là người đi vay đã thực hiện thanh toán để được xóa khoản vay trả nợ dựa trên thu nhập.
Ưu điểm:
- Nhiều khoản thanh toán sẽ biến thành một khoản thanh toán. Việc thanh toán khoản vay ít hơn để theo kịp mỗi tháng có thể giảm thiểu rủi ro vô tình bỏ lỡ một khoản vay.
- Hợp nhất có thể làm giảm khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Chọn một khoản vay hợp nhất với thời hạn vay dài hơn có thể giúp bạn chốt được khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn. Điều này có thể giải phóng một số chỗ trong ngân sách của bạn nếu các khoản thanh toán đang gây ra căng thẳng tài chính.
- Hợp nhất có thể giúp các khoản vay không bị vỡ nợ. Hợp nhất là một cách để lấy lại các khoản vay ở trạng thái tốt để bạn có thể đủ điều kiện để được hỗ trợ thanh toán nếu bạn đang gặp khó khăn về tài chính. Không thể đưa các khoản vay vào tình trạng cấm hoặc hoãn khi các khoản vay của bạn bị vỡ nợ — nhưng các khoản vay tổng hợp sẽ đủ điều kiện nhận lại những lợi ích này nếu bạn đáp ứng các điều kiện được giải thích ở trên.
Nhược điểm:
- Hợp nhất có thể xóa các khoản thanh toán để được xóa nợ. Khoản vay của bạn có thể được xóa sau khi thanh toán từ 20 đến 25 năm theo kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập. Tuy nhiên, nếu bạn hợp nhất các khoản vay của mình, tiến trình hướng tới sự tha thứ này sẽ bị xóa và bạn phải bắt đầu lại từ đầu. Điều này cũng thường đúng đối với Sự tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công, nhưng theo kế hoạch cứu trợ COVID-19, các khoản thanh toán đúng hạn mà bạn thực hiện cho các khoản vay liên bang trước khi hợp nhất vẫn được tính vào sự tha thứ trong một thời gian giới hạn.
- Việc hợp nhất thành thời hạn cho vay dài hơn có thể tốn kém. Việc chọn thời hạn vay dài hơn cho khoản vay hợp nhất của bạn có thể làm giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn, nhưng nó cũng có thể làm tăng tổng chi phí khoản vay của bạn theo thời gian vì bạn sẽ phải trả lãi trong một thời gian dài hơn.
- Hợp nhất có thể làm tăng lãi suất của bạn. Giảm giá hoặc giao dịch bạn hiện đang nhận được sẽ không chuyển sang khoản vay hợp nhất mới của bạn.
- Tiền lãi chưa thanh toán sẽ được cộng vào số dư của bạn. Nếu bạn đã trải qua một khoảng thời gian trì hoãn hoặc không trả và bạn không trả lãi, khoản lãi đó có thể được vốn hóa và cộng vào tiền gốc của khoản vay mới của bạn. Lãi suất cộng vào số dư nợ cao có thể gây tốn kém.
Điểm mấu chốt
Hợp nhất các khoản cho vay sinh viên là một cách để cơ cấu lại các khoản vay liên bang của bạn để giúp bạn dễ dàng trả nợ hơn, nhưng nó có thể không giúp bạn tiết kiệm tiền trong dài hạn. Chương trình hợp nhất khoản vay trực tiếp được thiết kế để đơn giản hóa việc thanh toán cho những người đi vay khoản vay liên bang và không giúp bạn tiết kiệm lãi suất — như với các loại khoản vay hợp nhất khác — vì không có giảm lãi suất.
Nếu bạn có tín dụng mạnh, việc tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên với một công ty cho vay tư nhân có thể giúp bạn đảm bảo mức lãi suất thấp hơn và tiết kiệm dài hạn cho các khoản vay sinh viên liên bang và tư nhân. Chỉ cần lưu ý rằng việc sử dụng khoản vay tư nhân để tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên liên bang có nghĩa là họ sẽ không còn đủ điều kiện nhận các đặc quyền của liên bang, chẳng hạn như các kế hoạch hoãn trả, tha thứ và trả nợ dựa trên thu nhập.
Cách tốt nhất để quản lý các khoản vay của bạn phụ thuộc vào tài chính, mục tiêu và điểm tín dụng của bạn. Hiểu các điều khoản, tỷ lệ và thời hạn trả nợ của từng lựa chọn có thể giúp bạn đưa ra chiến lược tốt nhất để giải quyết khoản nợ của mình.
