Hợp nhất các khoản vay dành cho sinh viên của bạn có thể giúp hợp lý hóa nhiều khoản vay thành một khoản thanh toán hàng tháng, giảm lãi suất, kéo dài thời hạn trả nợ của bạn và hơn thế nữa. Với việc thanh toán khoản vay sinh viên liên bang dự kiến ​​sẽ bắt đầu lại vào tháng 9 năm 2022 và lãi suất tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên đang tăng lên, đây là những điều bạn cần biết về việc tổng hợp các khoản vay sinh viên của mình và cách thực hiện.

Hợp nhất Khoản vay dành cho Sinh viên so với Tái cấp vốn

Có hai hình thức cho vay hợp nhất dành cho sinh viên:liên bang và tư nhân. Mặc dù vậy, nói chung, hợp nhất khoản vay tư nhân được gọi là tái cấp vốn.

Với hợp nhất liên bang, bạn giữ các khoản vay sinh viên của mình với chính phủ liên bang, nhưng bạn có thể chuyển sang một công ty cung cấp dịch vụ cho vay mới, giảm số khoản thanh toán hàng tháng của bạn xuống còn một khoản và gia hạn trả nợ.

Ngược lại, hợp nhất tư nhân hoặc tái cấp vốn liên quan đến việc thay thế các khoản vay sinh viên liên bang hoặc tư nhân của bạn bằng một khoản vay mới thông qua một công ty cho vay tư nhân. Dưới đây là những cách khác mà cả hai khác nhau:

• Tính đủ điều kiện cho vay: Hợp nhất khoản vay liên bang chỉ có sẵn cho những người vay khoản vay sinh viên liên bang. Nhưng bạn có thể tái cấp vốn cho cả khoản vay sinh viên liên bang và tư nhân với một công ty cho vay tư nhân.
• Tính đủ điều kiện của Bên vay: Bạn không cần phải trải qua kiểm tra tín dụng khi đăng ký hợp nhất liên bang, nhưng khả năng đủ điều kiện của bạn với tái cấp vốn tư nhân sẽ phụ thuộc vào lịch sử tín dụng, thu nhập và các yếu tố khác của bạn.
• Lãi suất: Với việc tái cấp vốn, bạn có thể nhận được mức lãi suất thấp hơn mức bạn đang trả ngay bây giờ nếu bạn có đủ tín dụng hoặc một người có tín dụng tốt. Với sự hợp nhất của liên bang, không có cách nào để giảm lãi suất của bạn. Trên thực tế, lãi suất mới của bạn sẽ là trung bình cộng của lãi suất các khoản vay hiện tại của bạn, được làm tròn đến 1/8 phần trăm gần nhất. Ngoài ra, trong khi chính phủ liên bang chỉ đưa ra lãi suất cố định, các công ty cho vay tư nhân có thể đưa ra cả lãi suất cố định và biến đổi.
• Điều khoản thanh toán: Nếu bạn hợp nhất với Bộ Giáo dục, bạn có thể chọn thời hạn trả nợ từ 10 đến 30 năm. Các điều khoản tái cấp vốn có thể khác nhau tùy theo người cho vay, nhưng nhiều người có thời hạn từ 5 đến 20 năm.
• Tiếp cận các phúc lợi liên bang: Nếu bạn muốn duy trì quyền truy cập vào các chương trình xóa nợ cho sinh viên, tạm dừng thanh toán và các lợi ích cho vay sinh viên khác của liên bang, hợp nhất liên bang là lựa chọn tốt nhất của bạn. Nếu bạn tái cấp vốn cho các khoản vay liên bang của mình với một công ty cho vay tư nhân, bạn sẽ không thể truy cập các chương trình đó nữa.

Bạn có nên tái cấp vốn cho Khoản vay dành cho sinh viên liên bang của mình không?

Một khi bạn tái cấp vốn cho các khoản vay dành cho sinh viên của liên bang, bạn không thể đảo ngược quy trình, vì vậy điều quan trọng là bạn phải biết chắc chắn rằng đó là quyết định đúng đắn dành cho bạn. Dưới đây là một số điều cần xem xét:

• Bạn sẽ mất quyền truy cập vào các chương trình xóa nợ cho sinh viên và các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập khi bạn chuyển sang một công ty cho vay tư nhân.
• Bạn sẽ không đủ điều kiện cho việc tạm dừng thanh toán khoản vay dành cho sinh viên của liên bang nếu nó được gia hạn trở lại hoặc có khả năng lên đến 10.000 đô la trong khoản vay rộng rãi, điều mà chính quyền Biden đã thảo luận.
• Các tùy chọn trì hoãn và từ bỏ từ những người cho vay tư nhân có thể khác nhau và thường không hào phóng như các chương trình do chính phủ liên bang cung cấp.
• Nếu bạn chuyển từ lãi suất cố định sang lãi suất thay đổi, mà một số người cho vay tư nhân đưa ra, điều đó có thể làm tăng chi phí lãi suất của bạn theo thời gian.
• Không có gì đảm bảo rằng bạn sẽ được chấp thuận hoặc nhận được mức lãi suất đủ thấp để khiến việc tái cấp vốn trở nên xứng đáng.

Tất cả những gì đã nói, có một số tình huống có thể hợp lý khi tái cấp vốn cho các khoản vay liên bang của bạn:

• Bạn có tín dụng xuất sắc và có thể đủ điều kiện nhận mức lãi suất thấp nhất mà các tổ chức cho vay tư nhân phải cung cấp.
• Bạn không đủ điều kiện cho các chương trình xóa nợ cho sinh viên hiện có.
• Gánh nặng nợ nần của bạn đủ lớn để khoản tiết kiệm lãi suất bạn thu được từ việc tái cấp vốn lớn hơn khả năng cung cấp khả năng xóa khoản vay rộng rãi.
• Bạn có thu nhập cao và tiết kiệm và không dự kiến ​​sẽ cần một kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập.

Như với bất kỳ quyết định tài chính quan trọng nào, hãy dành thời gian cân nhắc cẩn thận cả những lợi ích và nhược điểm để đưa ra quyết định đúng đắn cho bạn.

Cách hợp nhất các khoản cho vay dành cho sinh viên tư nhân

Bạn có thể tái cấp vốn cho cả khoản vay sinh viên liên bang và tư nhân với một công ty cho vay tư nhân. Tuy nhiên, trước khi nhận lời đề nghị đầu tiên mà bạn nhìn thấy, điều quan trọng là bạn phải dành thời gian để thiết lập cho mình một thỏa thuận tốt nhất có thể:

1. Kiểm tra điểm tín dụng của bạn. Bạn có thể kiểm tra điểm tín dụng Experian của mình miễn phí và nếu nó không nằm trong khoảng từ tốt đến xuất sắc, hãy khám phá các lựa chọn của cosigner hoặc xem xét làm việc để cải thiện tín dụng trước khi đăng ký.
2. So sánh tỷ lệ. Nhiều người cho vay cung cấp cơ hội đủ điều kiện để tái cấp vốn trên trang web của họ. Họ sẽ thực hiện một cuộc điều tra mềm, điều này sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn và bạn có thể so sánh tỷ lệ có thể có từ nhiều người cho vay trước khi gửi đơn đăng ký đầy đủ.
3. Chọn các điều khoản của bạn. Các nhà cho vay thường đưa ra nhiều kỳ hạn trả nợ, từ 5 đến 20 năm. Chọn thời hạn ngắn nhất mà ngân sách của bạn có thể xử lý, điều này sẽ giữ cho các khoản thanh toán lãi suất của bạn ở mức tối thiểu.
4. Thu thập các tài liệu cần thiết. Sau khi bạn đã chọn một người cho vay mà bạn muốn làm việc, hãy thu thập các tài liệu mà bạn thường cần để gửi cùng với đơn đăng ký của mình. Chúng có thể bao gồm cuống phiếu lương, biểu mẫu thuế như biểu mẫu W-2 liên bang của bạn và bản tuyên bố hoàn trả cho người cho vay mới của bạn biết số dư khoản vay hiện tại của bạn mà họ sẽ cần phải trả hết.
5. Gửi đơn đăng ký của bạn và chấp nhận các điều khoản. Thông thường, bạn sẽ đăng ký trực tuyến thông qua trang web của người cho vay. Quy trình bảo lãnh phát hành ban đầu có thể mất vài ngày, mặc dù có thể mất vài ngày nữa nếu bạn cần cung cấp thêm tài liệu. Và nếu bạn có cosigner, nó có thể mất nhiều thời gian hơn. Khi bạn nhận được sự chấp thuận và lời đề nghị cuối cùng, hãy xem lại các điều khoản và ký thỏa thuận điện tử.
6. Tiếp tục thanh toán khoản vay thường xuyên. Trong quá trình tái cấp vốn, hãy tiếp tục thanh toán các khoản vay trước đó của bạn cho đến khi người cho vay mới của bạn xác nhận rằng bạn có thể dừng. Điều đó sẽ giúp bạn tránh vô tình bỏ lỡ một khoản thanh toán, điều này có thể làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Bây giờ bạn sẽ thực hiện một khoản thanh toán mỗi tháng cho người cho vay mới của mình.

Cách hợp nhất các khoản cho vay sinh viên liên bang

Nếu bạn đã quyết định đăng ký một khoản vay hợp nhất trực tiếp, bạn có thể thực hiện việc này trực tuyến thông qua trang web Viện trợ Sinh viên Liên bang. Dưới đây là các bước bạn sẽ làm theo:

1. Chọn các khoản vay để hợp nhất. Bạn không cần phải đưa tất cả các khoản vay liên bang của mình vào khoản vay hợp nhất mới. Ví dụ, các khoản cho vay của Perkins đi kèm với các quyền lợi tha thứ mà bạn sẽ mất nếu hợp nhất chúng. Chỉ xem xét tổng hợp các khoản vay không phải của Perkins.
2. Chọn một kế hoạch trả nợ. Nếu bạn đang hợp nhất để đủ điều kiện cho một kế hoạch hoàn trả theo thu nhập hoặc Sự Tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công, hãy chọn một kế hoạch hoàn trả mới cho khoản vay hợp nhất của bạn. Để làm như vậy, bạn sẽ gửi trực tuyến biểu mẫu yêu cầu kế hoạch hoàn trả theo thu nhập riêng biệt và bạn có thể yêu cầu chính phủ đưa bạn vào gói có khoản thanh toán hàng tháng thấp nhất nếu bạn không chắc nên chọn loại nào.
3. Gửi đơn đăng ký của bạn. Bạn sẽ cần hoàn tất đơn đăng ký trực tuyến chỉ trong một lần ngồi — thường mất khoảng 30 phút. Xem trước phiên bản mẫu của ứng dụng để đảm bảo rằng bạn đã chuẩn bị sẵn tất cả các tài liệu.

Khoản vay hợp nhất dành cho sinh viên ảnh hưởng đến tín dụng như thế nào?

Nếu bạn sử dụng chương trình hợp nhất khoản vay liên bang, sẽ không có kiểm tra tín dụng, vì vậy bạn sẽ không nhận được câu hỏi khó về các báo cáo tín dụng của mình. Ngoài ra, vì bạn chỉ đang hợp nhất khoản nợ hiện tại thay vì gánh thêm khoản nợ mới, nên số tiền bạn nợ cũng sẽ không bị ảnh hưởng.

Tuy nhiên, tài khoản khoản vay mới sẽ ảnh hưởng đến độ dài lịch sử tín dụng của bạn, bao gồm cả độ tuổi trung bình của các tài khoản của bạn, điều này có thể ảnh hưởng đến FICO ^® của bạn Điểm ^☉ .

Nếu bạn đang đăng ký hợp nhất khoản vay tư nhân, quy trình đăng ký hợp nhất tư nhân ban đầu có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn vì yêu cầu khó khăn. Theo FICO, mặc dù vậy, một câu hỏi khó bổ sung thường làm giảm điểm của bạn ít hơn năm điểm.

Và như với hợp nhất liên bang, tài khoản khoản vay mới cũng sẽ ảnh hưởng đến độ dài lịch sử tín dụng của bạn. Điều đó nói rằng, không có tác động tiêu cực tiềm ẩn nào quan trọng bằng lịch sử thanh toán của bạn, vì vậy, miễn là bạn tiếp tục thanh toán đúng hạn, bạn sẽ không thấy bất kỳ vấn đề lớn nào.

Tiếp tục theo dõi tín dụng của bạn sau khi hợp nhất

Bất kể bạn chọn tùy chọn nào, điều quan trọng là phải tiếp tục duy trì tín dụng tốt sau khi bạn đã hoàn tất quá trình hợp nhất. Dịch vụ giám sát tín dụng miễn phí của Experian cung cấp quyền truy cập vào FICO ^® của bạn Báo cáo điểm và tín dụng của Experian và cũng cung cấp các cảnh báo thời gian thực khi có các thay đổi đối với báo cáo của bạn, vì vậy bạn có thể hiểu tác động của hành động đến điểm số của mình như thế nào và cũng có thể hành động nhanh nếu có sự cố.