Thanh toán khoản vay cá nhân trước khi thời hạn cho vay kết thúc có thể không phải là động thái tốt nhất nếu khoản vay bao gồm một khoản phạt trả trước. Một số khoản vay cá nhân có phí phạt trả trước (còn gọi là phí hoàn trả sớm) có thể làm giảm hoặc xóa bỏ lợi ích tài chính của việc thanh toán khoản vay sớm. Dưới đây là những điều bạn cần biết về việc thanh toán khoản vay cá nhân trước thời hạn, cách quyết định xem làm như vậy có hợp lý về mặt tài chính hay không và cách tránh bị phạt khi trả trước hạn.
Phí phạt trả trước là khoản phí mà người cho vay tính khi người đi vay hoàn trả khoản vay trước khi thời hạn vay đã thỏa thuận kết thúc. Người cho vay dựa vào doanh thu từ lãi trên số tiền bạn vay và họ có thể tính một khoản phí để bù đắp cho khoản lợi nhuận bị mất nếu bạn trả lại khoản vay sớm.
Tuy nhiên, không phải tất cả các khoản vay cá nhân đều có hình phạt trả trước. Ví dụ:SoFi, LendingClub và Prosper cung cấp các khoản vay cá nhân mà không có phí trả trước.
Tuy nhiên, một số khoản vay cá nhân có tính phí phạt khi trả trước. Nếu có phí trả trước, phí này phải được nêu trong bản tiết lộ là một phần của hợp đồng cho vay của bạn. Bạn cũng có thể tìm hiểu xem một khoản vay có bị phạt trả trước hay không bằng cách hỏi người cho vay.
Người cho vay có thể sử dụng nhiều phương pháp khác nhau để tính toán số tiền phạt trả trước. Thông thường, tiền phạt trả trước được tính theo một trong ba cách:
Khi bạn đang cân nhắc thanh toán một khoản vay cá nhân có phí hoàn trả sớm, hãy xem lại hợp đồng cho vay của bạn và xử lý các con số để biết chính xác bạn sẽ nợ bao nhiêu so với trả lãi.
Hình phạt trả trước hoạt động như thế nào trong thực tế? Giả sử bạn còn ba năm thanh toán cho khoản vay cá nhân 25.000 đô la với thời hạn 5 năm. Khoản vay có lãi suất 9,41% dẫn đến tổng cộng 6.436,86 đô la tiền lãi trong vòng 5 năm. Hai năm sau, bạn đã thực hiện 24 khoản thanh toán hàng tháng là 523,95 đô la, với tổng số tiền lãi là 3.952,77 đô la và tiền gốc là 8.621,98 đô la cho đến nay.
Nếu bạn có đủ khả năng để trả hết số dư nợ còn lại 16.378,02 đô la, bạn sẽ tiết kiệm cho mình 2.484,09 đô la tiền lãi mà bạn đã phải trả nếu bạn dành đủ năm năm để trả hết khoản vay. Để bù đắp khoản lỗ, người cho vay tính phí phạt trả trước là 2% số dư của bạn, hoặc $ 327,56. Điều đó vẫn giúp bạn tiết kiệm được 2.156,53 đô la tiền lãi.
Tất nhiên, tiết kiệm lãi suất không phải là yếu tố duy nhất liên quan đến việc quyết định trả sớm một khoản vay cá nhân. Xem xét việc trả hết khoản vay sẽ ảnh hưởng như thế nào:
Công cụ tính khoản vay cá nhân của Experian có thể giúp bạn xác định xem việc thanh toán sớm khoản vay cá nhân có phù hợp với bạn hay không.
Bạn có thể tránh bị phạt khi trả trước bằng cách mua một khoản vay cá nhân không có.
Theo số liệu của Experian. Các khoản vay cá nhân có thể là công cụ hữu ích để trả nợ lãi suất cao, xử lý các trường hợp khẩn cấp về tài chính hoặc tài trợ cho các khoản chi phí lớn như đám cưới hoặc sửa chữa nhà cửa. Thực hiện thanh toán khoản vay cá nhân đúng hạn thậm chí có thể giúp cải thiện điểm tín dụng của bạn vì đây là một thành phần quan trọng của việc sử dụng tín dụng có trách nhiệm.
Trước khi thanh toán sớm khoản vay cá nhân, hãy kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để xem việc đóng tài khoản khoản vay sẽ ảnh hưởng như thế nào đến kết hợp tín dụng của bạn. Đồng thời cân nhắc khoản tiết kiệm lãi suất tiềm năng so với chi phí phạt trả trước. Tính đến tất cả các yếu tố này sẽ giúp bạn đưa ra quyết định hỗ trợ tốt nhất cho các mục tiêu tài chính của mình.