Chính sách bảo hiểm ô tô dựa trên nhu cầu và yêu cầu của từng cá nhân. Các loại và mức độ bảo hiểm bạn cần sẽ tùy thuộc vào các yêu cầu pháp lý, ngân sách cá nhân của bạn và việc bạn tài trợ hay trả tiền mặt cho một chiếc xe.
Chính sách bảo hiểm xe hơi giống như các khối xây dựng. Bạn có thể thêm các biện pháp bảo vệ khi cần hoặc xóa các biện pháp bảo vệ khi chúng không còn cần thiết hoặc hữu ích. Bạn có một số lựa chọn để giảm chi phí trong tầm kiểm soát của mình khi nói đến bảo hiểm xe hơi. Hãy xem lại một số chi phí bảo hiểm xe ô tô chính và liệu bạn có cần chúng không.
Luật tiểu bang quy định các loại và mức phí bảo hiểm ô tô bạn phải mua trước khi dắt xe ô tô của bạn ra đường.
Ví dụ:California yêu cầu tất cả người lái xe phải mang trong người ít nhất 15.000 đô la bảo hiểm trách nhiệm thương tật cho một thương tật trong một tai nạn, bảo hiểm 30.000 đô la cho đa chấn thương và 5.000 đô la bảo hiểm trách nhiệm thiệt hại tài sản.
Trong khi bảo hiểm trách nhiệm là bảo hiểm bắt buộc phổ biến nhất, một số tiểu bang yêu cầu khác các loại biện pháp bảo vệ. Ví dụ:Massachusetts yêu cầu các khoản bồi thường về trách nhiệm bồi thường thiệt hại về tài sản và thương tật, cũng như bảo vệ thương tật cá nhân và bảo hiểm cho người lái xe không có bảo hiểm.
Mức phí bảo hiểm xe ô tô tối thiểu bắt buộc có thể sẽ không cung cấp đủ bảo vệ để trang trải tất cả các chi phí khi xảy ra tai nạn nghiêm trọng.
Nếu bạn có lỗi trong một vụ tai nạn gây thương tích nghiêm trọng trình điều khiển khác, bạn có thể sẽ cần bảo hiểm trách nhiệm pháp lý nhiều hơn mức mà tiểu bang của bạn yêu cầu. Hãy xem xét điều này:Chi phí nằm viện trung bình khoảng 10.000 đô la mỗi ngày, theo Trung tâm Dịch vụ Medicare và Medicaid của Hoa Kỳ.
Các chuyên gia bảo hiểm khuyên bạn nên mang theo bảo hiểm trách nhiệm ít nhất 100.000 đô la cho một thương tật, 300.000 đô la cho đa chấn thương và 100.000 đô la trách nhiệm bồi thường thiệt hại tài sản, thường được mô tả là bảo hiểm 100/300/100.
Bạn cũng có thể chọn tăng cường mức độ phù hợp của mình để tăng cường bảo vệ tài sản.
Hầu hết các tiểu bang đều yêu cầu người lái xe phải thực hiện bảo hiểm trách nhiệm pháp lý về thương tật. Nếu một vụ tai nạn dẫn đến thương tật cho người khác, thì trách nhiệm thương tật thân thể có thể giúp thanh toán các chi phí y tế của người lái xe kia và hành khách của họ.
Bảo hiểm trách nhiệm về thương tật thân thể sẽ không bao gồm thương tật của bạn và hành khách của bạn.
Đối với nhiều trình điều khiển, chính sách 100/300/100 được đề xuất, bao gồm 100.000 đô la bảo hiểm trách nhiệm pháp lý cho một thương tích, sẽ cung cấp đủ bảo hiểm.
Hầu hết các tiểu bang cũng thường yêu cầu bạn chịu mức thiệt hại tài sản tối thiểu bảo hiểm trách nhiệm, chi trả cho những thiệt hại do ô tô của bạn gây ra đối với tài sản mà bạn không sở hữu.
Một lần nữa, mức độ phù hợp tối thiểu của tiểu bang của bạn có thể không đủ để bảo vệ tài sản của bạn , đặc biệt là trong bối cảnh giá ô tô tăng cao. Nếu một người lái xe ở California chỉ mang theo số tiền 5.000 USD tiền bồi thường thiệt hại tài sản mà va chạm với một chiếc Lamborghini, bạn có thể tưởng tượng rằng họ sẽ phải đối mặt với những khoản chi phí tự bỏ ra nghiêm trọng.
Các chính sách bảo hiểm ô nhiễm tùy chọn, có hiệu lực sau khi bạn đã sử dụng hết giới hạn trách nhiệm của chính sách bảo hiểm xe hơi, có thể giúp bảo vệ tối đa cho bạn. Chính sách ô dù có thể bao gồm nhiều loại trách nhiệm pháp lý, bao gồm cả thương tích và thiệt hại tài sản, có khả năng cung cấp bảo hiểm hàng trăm nghìn đô la nữa.
Các chủ xe có tài sản ròng cao nên cân nhắc mua bảo hiểm ô tô để bảo vệ tài sản của mình.
Các quốc gia không yêu cầu phạm vi va chạm, nhưng nếu bạn tài trợ cho ô tô của mình , người cho vay sẽ. Phạm vi bảo hiểm va chạm có thể giúp trả tiền để sửa chữa hoặc thay thế phương tiện của bạn nếu xe bị hư hỏng trong một vụ va chạm với ô tô khác hoặc một vật thể như tòa nhà hoặc cây cối. Bảo hiểm va chạm yêu cầu bạn phải trả một khoản khấu trừ. Việc chọn một khoản khấu trừ cao hơn có thể làm giảm tỷ lệ của bạn, nhưng bạn sẽ phải bỏ tiền túi ra nhiều hơn nếu bạn nộp đơn yêu cầu.
Đối với một chiếc ô tô tổng cộng, phạm vi va chạm thường thanh toán giá trị tiền mặt thực tế, áp dụng khấu hao theo tuổi của nó và hao mòn chung. Sau khi trả hết khoản vay mua xe, bạn có thể cân nhắc bỏ bảo hiểm va chạm nếu bạn cần tiết kiệm tiền bằng bảo hiểm. Nếu bạn sở hữu hoàn toàn chiếc ô tô của mình và giá trị của nó gần bằng hoặc thấp hơn số tiền khấu trừ va chạm của bạn, bạn không cần tiếp tục bảo hiểm.
Khi tài trợ cho một chiếc ô tô, người cho vay có thể sẽ yêu cầu bạn mua toàn bộ phủ sóng. Bảo hiểm toàn diện bao gồm các tổn thất không do va chạm, chẳng hạn như thiệt hại do thiên tai hoặc phá hoại và có thể giúp bạn trả tiền để thay thế ô tô của mình nếu ô tô bị mất cắp.
Mức độ phù hợp toàn diện yêu cầu trả một khoản khấu trừ, bạn có thể tăng số tiền này để giảm phần thưởng. Mặc dù bảo hiểm toàn diện có giá cả phải chăng và có giá trị khi bạn cần, như bảo hiểm va chạm, bạn có thể không cần tiếp tục bảo hiểm khi giá trị phương tiện của bạn gần với số tiền được khấu trừ của bảo hiểm.
Nếu bạn bị tai nạn gây thương tích, hãy thanh toán y tế bảo hiểm có thể giúp thanh toán các chi phí y tế của bạn và hành khách của bạn. Nó có thể giúp thanh toán chi phí thăm khám bác sĩ, dịch vụ cấp cứu, nằm viện và chăm sóc điều dưỡng, bất kể ai là người gây ra tai nạn.
Mức độ phù hợp phải chăng này chỉ bắt buộc ở một số tiểu bang và không t có sẵn ở tất cả các tiểu bang.
Một số tiểu bang yêu cầu người lái xe ô tô phải thực hiện bảo hiểm bảo vệ thương tích cá nhân (PIP), giúp thanh toán chi phí y tế, bất kể ai là người có lỗi trong tai nạn. PIP tiến xa hơn một bước so với bảo hiểm thanh toán y tế, thanh toán các chi phí như chi phí tang lễ và tiền lương bị mất. Phạm vi bảo hiểm PIP không khả dụng ở tất cả các tiểu bang.
Một số tiểu bang yêu cầu chủ sở hữu ô tô phải thực hiện phạm vi bảo hiểm dành cho người lái xe ô tô không có bảo hiểm , hoặc cả hai. Bảo hiểm cho người lái xe không có bảo hiểm có thể giúp thanh toán các hóa đơn y tế hoặc chi phí sửa chữa xe hơi của bạn nếu người lái xe không có bảo hiểm gây ra tai nạn cho xe của bạn. Bảo hiểm cho người lái xe ô tô không được bảo hiểm có thể giúp thanh toán các hóa đơn y tế của bạn nếu bảo hiểm trách nhiệm thương tật thân thể của người lái xe có lỗi không thanh toán tất cả các chi phí của bạn.
Bảo hiểm ô tô không có trong một kích thước phù hợp với tất cả các gói. Bạn có thể thay đổi bình xăng của mình trong suốt vòng đời của chiếc xe của bạn. Nếu bạn tài trợ cho một bộ bánh xe mới, bạn sẽ cần mang theo các đồ bảo hiểm theo yêu cầu của nhà nước, cộng với va chạm và phạm vi bảo hiểm toàn diện.
Sau khi thanh toán xong khoản vay mua ô tô, bạn có thể ngừng va chạm và tính toàn diện , nhưng hãy cân nhắc tiếp tục các biện pháp bảo vệ nếu giá trị của ô tô cao hơn đáng kể so với các khoản khấu trừ của bạn. Khi gia hạn hợp đồng bảo hiểm ô tô, bạn cũng có tùy chọn tăng các khoản khấu trừ để giảm tỷ lệ của mình.
Hãy xem một vài ví dụ.
Janice, người sáng lập và Giám đốc điều hành của một công ty, vừa mua một Mercedes Benz A-Class với giá khoảng 33.000 USD. Cô ấy đã tài trợ cho chiếc xe, vì vậy cô ấy đã mua một chính sách bảo hiểm toàn diện với va chạm và bảo hiểm toàn diện.
Đối với phạm vi trách nhiệm pháp lý, cô ấy đã chọn mức độ phù hợp cao hơn mức mà bang của cô ấy yêu cầu, sử dụng mức độ phủ 100/300/100 được đề xuất. Vì giá trị tài sản ròng của cô trên 1 triệu đô la, nên cô cũng có chính sách bảo vệ tài sản của mình. Janice thường kinh doanh xe hai năm một lần, vì vậy cô ấy có kế hoạch giữ tất cả các khoản trung bình cho đến khi mua một chiếc xe khác.
Randy đã mua một chiếc Toyota Camry mới vào năm 2016. Giống như Janice, anh ấy đã chọn một chính sách có giới hạn trách nhiệm pháp lý 100/300/100, nhưng vì anh ấy là một sinh viên mới tốt nghiệp với tài sản khiêm tốn, anh ấy không thấy cần thiết phải có một chính sách chung.
Randy vừa thực hiện khoản thanh toán ô tô cuối cùng của mình và nhận được danh hiệu Camry. Mặc dù Randy có thể ngừng va chạm và bảo hiểm toàn diện kể từ khi anh ta sở hữu hoàn toàn chiếc xe của mình, anh ta đã quyết định giữ bảo hiểm trong một vài năm nữa vì chiếc ô tô vẫn có giá trị thị trường khoảng 18.000 đô la.
Nhưng vì Randy có kế hoạch giữ chiếc Toyota của mình miễn là nó đủ đường, anh ta có kế hoạch giảm va chạm và các khoản bảo hiểm toàn diện khi giá trị thị trường của chiếc xe giảm xuống còn khoảng 1.000 đô la.
Sam vừa tốt nghiệp đại học và mua chiếc xe duy nhất mà anh có thể mua được:một chiếc xe tải Ford cũ, mà anh ta đã mua với giá 1.000 đô la. Mặc dù có ít tài sản nhưng anh ấy đã quyết định mua một hợp đồng với giới hạn trách nhiệm 100/300/100 mà đại lý bảo hiểm của anh ấy đã đề xuất.
Nhưng vì chiếc xe tải của anh ấy không đáng bao nhiêu nên Sam đã không mua va chạm hoặc bảo hiểm toàn diện.
Khi yêu cầu báo giá bảo hiểm ô tô hoặc đăng ký chính sách, công ty bảo hiểm sẽ cần biết loại và kiểu xe của bạn cũng như số nhận dạng xe (VIN) của nó. Bạn cũng sẽ cần chia sẻ lịch sử lái xe của tất cả các trình điều khiển được đề cập trong chính sách. Nhà cung cấp cũng sẽ thu thập thông tin cá nhân như tuổi của người lái xe, số bằng lái xe và số An sinh xã hội.
Các công ty bảo hiểm căn cứ vào mức phí bảo hiểm ô tô dựa trên một số yếu tố, bao gồm tuổi tác, vị trí của bạn , và hồ sơ lái xe. Các yếu tố như loại xe bạn lái, mức độ bạn lái xe và nơi bạn đậu xe cũng ảnh hưởng đến phí bảo hiểm của bạn. Cuối cùng, các loại và giới hạn của các khoản trung bình, cùng với các mức khấu trừ, cũng xác định tỷ lệ của bạn.
Bảo hiểm ô tô và bảo hành xe cung cấp các biện pháp bảo vệ khác nhau. Bảo hiểm xe ô tô chi trả cho các thương tích và thiệt hại tài sản sau một vụ tai nạn, cùng với hành vi trộm cắp ô tô, nếu bạn mang theo bảo hiểm toàn diện. Bảo hành ô tô bao gồm các bộ phận của ô tô khi chúng bị hỏng hoặc trục trặc trong thời gian bảo hành. Thông thường, bảo hành cung cấp khoảng ba năm bảo hiểm, trong khi bảo hiểm ô tô có thể gia hạn.
Nếu bạn thêm trình điều khiển dành cho thanh thiếu niên vào chính sách ô tô của mình và lo ngại về sự thiếu kinh nghiệm của họ sau tay lái, hãy xem xét nâng cao giới hạn trách nhiệm pháp lý của bạn hoặc thêm một chính sách bảo hiểm. Bạn có thể mua một chiếc xe có giá cả phải chăng hơn để bảo hiểm. Ngoài ra, hãy tận dụng các chiết khấu dành cho người lái xe trẻ tuổi, chẳng hạn như chiết khấu dành cho sinh viên giỏi và chương trình đào tạo lái xe.